补充养老保险也必须交够十五年吗

引言

你是不是也刚算完自己基本养老保险的缴费年限，转头看到补充养老保险就犯懵？是不是下意识想问，补充养老保险也得跟基本养老保险一样，必须交够十五年才能领钱吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理明白怎么选适合自己的补充养老保险。

一. 社保年限规则不适用商业单

很多朋友买补充养老保险，第一反应就是搬出基本养老保险的十五年要求，直接套过来问是不是也得交够十五年才能领钱。其实完全不用这么死板，两者规则不一样，别自己吓自己。

基本养老保险是国家给的基础保障，统一要求累计交够年限才能领基础养老金，这个规则放补充养老保险里不适用。补充养老保险是你根据自己的需求选的，交多久完全看合同约定，没人逼着你必须凑够十五年。

我给你举个真真切切的例子。家住小区的张叔，今年五十岁，儿子刚结婚办完喜事，手头剩了几万块闲钱，想着给自己攒点养老钱，又不想放十几年不动。他选了一份交五年就能开始领钱的补充养老保险，合同上写的很清楚，交满五年，到了约定的退休年龄，每个月就能按时领钱。现在张叔五十五，已经领了一年多，每个月领的钱够他夫妻俩出门买菜、偶尔周边遛弯花，逢人就说选对了，根本没熬十五年，照样按时领钱。

那是不是说所有补充养老保险都不用交十五年？也不是，你可以选交十五年，也可以选交十年、五年，甚至一次性交完，选择权在你自己手里。你要是年纪轻，手里每个月能挤出来点闲钱，想多攒点养老钱，选十五年交费也没问题，分摊下来每个月压力小，最后领的钱也多。你要是年纪大，不想交那么久，选短交费期就可以，到点就能领。

给你直接说建议，别被十五年的固定思维框住。你要是刚四十出头，每个月有稳定结余，想给自己攒一笔足额的养老钱，可以选长一点的交费期，每个月交的钱不多，日积月累下来，退休后能领的钱更多。你要是快五十了，手头有一笔闲钱，只想早点落袋为安，选三到五年的短交费期就合适，不用硬熬十五年，早早就能享受收益。选的时候直接看合同里的交费约定，选贴合你自己收入情况的，别硬跟着别人选十五年，适合自己的才是对的。

图片来源：unsplash

二. 手头宽裕可选趸交省功夫

如果你手里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，选趸交真的挺省心。不用记着每个月或者每年要按时交钱，不会出现忘了缴费导致保单效力受影响的情况，一次搞定，往后只需要等着领钱就行，省了好多操心的功夫。

我身边就有这么一个真实的例子，去年老张单位给他发了一笔一笔一次性的安置补偿金，金额不算小，他本来想着存银行，后来听说补充养老保险的收益比定期存款稳定一些，就过来问我选哪种缴费方式好。我问了问他的情况，他已经有一套全款的房子，日常花销靠每个月的工资就够，子女也已经成家立业不需要他贴补，这笔钱确实两三年之内用不上，我就建议他直接选趸交。

他听了我的建议办完之后，现在经常跟我念叨，说选对了真的舒服。之前他买过别的需要年年缴费的保险，每年到缴费期都要翻手机找保单，怕忘了转钱，有时候忙起来真的会记错时间，这次一次性交完，再也不用记日子，手机里也不用存一堆缴费提醒，整个人都轻松多了。

选趸交还有一个好处，就是保单的账户增值速度会比分期缴费更快。因为一次性把钱放进去了，所有的资金都能更早开始增值，不用像分期缴费那样，只有部分资金先进入账户增值，后面的资金要逐年进来。同样的总投入，趸交到退休的时候能领到的钱，一般会比分期缴费多一些，老张算了一下，他这笔钱放在账户里，到他六十岁退休的时候，每个月能多领小几百块，够家里每个月的菜钱还有余，这也算是额外的惊喜了。

当然给大家提个醒，就算手头宽裕，也一定要留够家庭的应急备用金。别把所有的积蓄都一次性投进去，一般来说，留够三到六个月的日常生活开支，再预留出家人突发看病需要的钱，剩下的闲钱拿来趸交就没问题。比如老张当时留了十万块做应急资金，剩下的三十多万拿来买补充养老保险，日常不管遇到什么小状况，都不用动保单里的钱，正常增值一点不受影响，这样安排就很稳妥。

如果你是做小生意的，平时有不少现金流，偶尔会拿到一笔数额不小的回款，也可以考虑用趸交的方式买补充养老保险，相当于给未来的退休生活提前存一笔固定的保障，比把钱拿去做一些风险高的投资稳当，也不会让手里的闲钱不知不觉就花掉，攒下一笔养老钱，退休之后日子能过得更宽松舒心。

三. 临近退休投保还能赶上车

很多临近退休的朋友都会问，我现在才买补充养老保险，会不会太晚，还能不能赶上领钱的车？肯定告诉你，当然能赶上，不少产品都接纳临近退休的人群投保，不用因为年纪快到退休就不敢了解，白白错过给自己添一份保障的机会。

五十二岁的陈姐之前只交了职工社保，退休金算下来每个月也就刚够吃饭，想给退休生活多添点零花钱，让自己跳广场舞、出门旅游都不用伸手跟孩子要钱，就抱着试试的心态咨询补充养老保险。投保的时候她一直担心自己年纪太大，保险公司不会接，结果核保顺利通过，直接办理了投保手续。

临近退休投保，不用硬拉长缴费年限，选短期缴费就很合适。陈姐选的是五年缴费，刚好交完费就到退休年龄，办完退休手续次月就能开始领钱，不用等太久就能拿到补充养老金，刚好衔接上自己的退休生活。

给临近退休的朋友一个具体建议：选回本周期短的产品就行。不用盲目追求太长的收益周期，毕竟咱们马上就要用养老金了，回本快的话，就算后期有变动，也能灵活支取，心里更踏实。像陈姐这样，交满五年后，要是遇上急事需要用钱，也可以按合同约定领取账户里的钱，不会卡住拿不出来。

另外，临近退休买补充养老保险，不用追求每个月领特别多的钱，重点是添一份稳定的额外收入。哪怕每个月多领几百一千，也能覆盖掉家里的水电物业费，或者够自己买换季衣服、跟老姐妹出门玩一趟，能明显提升退休后的生活质量，不用事事靠孩子，自己手里有钱，腰杆都能硬气不少。如果你也临近退休，想给自己多添一份养老保障，完全可以主动找正规渠道了解合适的方案，不用觉得年纪大就没机会。

四. 健康状况允许可正常参保

很多朋友会担心，自己身体有点小毛病，是不是就买不了补充养老保险了？其实真不用这么焦虑，补充养老保险对健康的要求，比医疗险、重疾险要宽松很多，大部分身体小异常都不影响正常参保。

我给你说个真实的例子，张哥今年四十七岁，前几年体检查出来血压有点偏高，平时一直在按医嘱吃药控制，血压稳得很。之前他找我问补充养老保险的时候，一直怕自己不符合要求，说之前买重疾险被加费过，担心这次直接买不了。

我让他按要求如实填写健康告知就行，不用隐瞒，把自己吃药控制血压的情况写清楚。没过几天核保结果出来了，保险公司直接标体承保，一点额外要求都没有。现在张哥已经交了四年保费了，再过十三年退休，就能按月领补充养老金，相当于给自己多添了一份退休收入。

这里给大家说个实打实的建议，就算你身体有一些常见的小问题，比如轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低、血糖轻微偏高，只要你按要求如实告知健康情况，基本都能正常参保。只有已经得了严重疾病，影响预期寿命的情况，才会被拒保，大部分普通人都符合参保要求。

千万别抱着侥幸心理隐瞒健康状况，有人觉得反正补充养老保险是领钱的，不说也没事，等到最后申请领钱或者理赔的时候，保险公司查出来病史，很容易产生纠纷，反而耽误自己拿钱。只要如实说清楚自己的情况，符合要求就能正常参保，不符合的话，业务员也会给你推荐其他适配的方案，不用自己瞎操心。

如果你年纪不小，身体有点小毛病，又想给自己添一份养老保障，完全可以试着去投一下，很多时候都能顺利承保，给自己的退休生活多添一份保障总归是没错的。

结语

看到这里你肯定能给出自己答案啦，补充养老保险根本不用必须交够十五年哦，一切都按照你选的保单合同来就行。不管你是刚工作手头宽松想一次缴清，还是临近退休想补一份养老兜底，哪怕身体有些小异常，都能找到适合自己的缴费方式和产品，提前规划好，退休后的小日子就能多一份稳稳的保障。

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