补充养老保险和补充医疗保险

引言

你有没有过社保报销完，自己还要掏不少钱的情况？有没有觉得退休后手头的钱不够舒展生活？今天咱们就来说说这两个保险，帮你把疑问理顺，找到适合自己的选择。

一. 基础医保报销有上限

去年我帮邻居张阿姨梳理过理赔的事儿，张阿姨62岁，查出来肺部有结节需要手术，加上术后用药一共花了11.2万，走基础医保报销下来只报了5.7万，剩下五万多全得自己掏。为什么差这么多？就是基础医保有报销额度上限，超出额度的部分一分都不赔，而且很多进口药、靶向药、自费诊疗项目都不在基础医保的报销范围内，这部分就是咱们常说的自费缺口，全得自己扛。

如果你是刚工作没几年，手头不宽裕，每年预算有限，直接买一年期的补充医疗保险就行，每年几百块就能搞定，不用占用太多现金流，刚好能覆盖掉基础医保报完剩下的大部分自付费用。比如刚才说的张阿姨，如果她提前买了一份普通的补充医疗保险，五万多的自付费用里，去掉几百块的免赔额，剩下的能报八成，自己只需要掏不到一万块，压力能小很多。

如果你年纪过了四十，身体已经有一些小毛病，买不了普通的补充医疗，也可以试试专门针对特定人群的宽松健康告知补充医疗，不用过分担心因为体检异常被拒保，只是报销比例会稍低一点，价格也略高，但总比全自费强得多。

买的时候一定要看清楚条款里的报销范围，优先选能覆盖自费药、自费项目的产品，别光看价格便宜就下手，有些便宜的产品只报基础医保范围内自付的部分，进口自费药不报，真出事了帮不上大忙。另外还要注意免赔额，一般来说，一千块左右免赔额的产品价格更亲民，普通人选这个就够用；要是预算够，也可以选零免赔的，报销比例更高，只不过每年保费会贵个两三百。

如果是单位能统一买团体补充医疗，一定要参保，团体投保的价格比个人买便宜不少，而且一般健康要求更宽松，还能把家人一起加上，这种机会别浪费，哪怕单位只给补一点报销，积少成多也能帮你省不少钱。

二. 退休生活如何更从容

朋友你先想想，现在你每个月出门喝杯奶茶、约朋友吃顿火锅，时不时想出去转一圈，退休之后这些爱好总不能说丢就丢吧？基础养老金能保证你吃饱穿暖，但想要维持退休前的生活质量，或者实现年轻时没完成的小愿望，就得靠补充养老保险托底了。

咱先拿张阿姨举个例子吧，张阿姨今年五十八岁，退休前在单位做行政，每个月基础养老金四千出头，儿子已经结婚单过，不需要她贴补，但她年轻的时候就喜欢跟着合唱团去各地演出，还想退休之后每年去两个不同的地方旅居，住上十天半个月慢慢玩。算下来，每个月光旅居的吃住门票，就得多花小两千，再加上偶尔跟老姐妹买件新衣服、做个护理，四千出头的养老金就有点捉襟见肘了。还好张阿姨四十岁的时候就给自己买了一份补充养老保险，约定六十岁之后每个月领一千八百块，刚好补上了这个缺口，现在她每个季度都能出去转一圈，朋友圈全是拍的山山水水，比上班的时候还开心。

不同经济基础的人，选补充养老保险的思路不一样。如果你每个月结余不多，就选按月固定缴费的，每个月少买两件不必要的衣服，挤个三五百块存进去，积少成多，退休之后就能多领一份。如果你手头有一笔暂时用不上的闲钱，可以选择一次性缴清，之后就不用再惦记，安心等退休领钱就行。

不同年龄阶段买，也要调整思路。如果你才三四十岁，距离退休还有二三十年，可以选缴费期拉长的方案，每个月压力小，累计下来的领取额度也足够支撑你多出来的开销。如果你已经五十出头，距离退休没几年了，就选短期缴费的，尽快把保费存够，退休就能按时领钱，不会耽误用。

健康条件不一样，买的时候也要留心。如果身体没什么大问题，直接选正常投保的方案就行，流程简单，核保也容易过。如果身体已经有点小问题，只要不影响正常生活，大部分补充养老都能正常投保，毕竟它的保障核心是存钱领钱，对健康要求不像医疗险那么严格。

最后给你提个实在的建议：买之前先算清楚自己退休之后大概需要多少钱维持想要的生活，减去基础养老金的部分，剩下的缺口就是补充养老保险需要覆盖的额度，别买超了给自己现在添压力，也别买少了起不到该有的作用，刚好补上缺口就是最合适的。

三. 不同人群购买侧重点

刚参加工作没几年，积蓄不多的年轻人，先优先选补充医疗保险就行。你刚攒下一点存款，万一遇上需要大额支出的健康问题，很容易把家底掏空，补充医疗能帮你把基础医保报完剩下的钱再报一部分，把支出压到可控范围。你这个阶段不用硬挤钱买补充养老保险，先把当下的健康保障托住就好，等后续收入涨了，再慢慢补养老的配置就行。我朋友小周，28岁在互联网公司上班，去年体检查出结节需要住院手术，总花费八万多，基础医保报了四万七，剩下三万多，他之前买了补充医疗，最后报了两万八，自己只花了几千块，要是没买这笔钱对他刚攒了几万首付的人来说，还是挺吃紧的。

上有老下有小的中年上班族，收入稳定但压力大，建议补充医疗和补充养老都配置。这个阶段你是家庭的经济支柱，健康方面不能出问题，一份额度够用的补充医疗，能帮你挡住大病带来的额外支出；同时这个距离退休还有十几年时间，慢慢攒补充养老保险，时间能帮你积累出一笔不错的额外养老金，不会等到退休才发现钱不够用。我邻居张大哥，41岁开网约车，爱人在家带孩子，他三年前同时配了补充医疗和补充养老，去年查出肺炎需要住院，总花费十二万，基础医保报了六万，补充医疗报了四万五，自己只花了一万五，没动孩子的教育储蓄，也没动给老人准备的赡养备用金，要是没这份补充医疗，那笔积蓄就得动了，后续孩子上学都要受影响。

已经快到退休年龄，或者刚退休的人，优先选能稳定领取的补充养老保险，补充医疗按需选。你这个阶段退休工资是固定的，要是想出去旅游，或者给孙辈添点东西，经常会觉得钱不够花，补充养老保险能每月给你一笔固定的额外收入，不用省吃俭用也能过舒服点。要是身体还健康，能通过补充医疗的健康告知，可以买一份免赔额低的补充医疗，万一有个小毛病住院，也能多报一点；要是身体已经有不少小问题，过不了健康告知，那就不用硬买，优先把养老的配置做足就好。之前我接触过的王阿姨，55岁刚退休，退休金四千多，退休前十年开始攒补充养老保险，现在每个月能多领两千多，她现在每周都和老姐妹去喝早茶，每年还能出去旅游一次，生活比之前宽裕太多。

本身已经有一定积蓄，追求更安稳生活的高收入人群，可以侧重把补充养老保险的额度做高，同时搭配一份高额补充医疗保险。你本来就有不错的家底，不用担心基础风险，补充养老能帮你把资产做更稳妥的规划，退休后能维持甚至提升现有的生活质量，不用怕坐吃山空；高额补充医疗能覆盖一些高端的诊疗项目，让你需要就医的时候有更多选择。

身体已经有一些基础异常，过不了普通健康告知的人群，优先找健康要求宽松的补充医疗险，补充养老不需要健康告知，可以放心配置。不用因为过不了严格告知就放弃，不少产品对小毛病的包容度比较高，能买到就先配上，不用追求完美产品，有保障总比没有强；补充养老不用查健康，你只要根据自己的预算，选按月领取稳定的就行，不会因为身体问题买不了。

图片来源：unsplash

四. 投保细节注意这些坑

健康告知一定要如实填，别抱着侥幸蒙混过关。我身边就有这么个例子，张大姐前年想买补充医疗险，知道自己之前查出来过甲状腺结节，怕不核保过不了，就直接填了“无异常”。结果今年她做结节切除手术，申请报销的时候，保险公司查到了她几年前的体检记录，直接拒绝理赔，还解除了合同，之前交的保费只退了一小部分，得不偿失。所以问你啥就说啥，有病历、体检异常就老老实实提交，别自己瞎隐瞒。

免赔额要看清，别光听销售说能报销就冲动下单。不同补充医疗险的免赔额差不少，有的是每次住院都算免赔额，有的是一年累计一次，还有的对社保外用药单独设免赔额。比如你买了一款每次免赔额一千的产品，一年住两次院，每次自付都不到一千，那就一分钱都报不了。挑的时候结合自己的情况算，要是你平时身体不好，经常跑医院，可以选一年累计免赔的，性价比更高。

免责条款一定要一条条读，别直接翻签字页。很多人买保险从来不看这部分，等到理赔的时候才发现，自己要报的情况刚好在免责里。比如有的补充医疗险不报销美容整形、不孕不育相关的费用，还有的对既往症不赔，要是你买之前就有糖尿病，之后因为糖尿病住院，这类情况很多产品都不给报。提前读明白，别等出事了才追悔莫及。

缴费方式选合适的，别硬撑着选一次性缴清。不少人觉得一次性缴清省事，不用惦记每年交钱，但要是你手里现金流本来就不宽松，买补充养老保险选分期缴费更稳妥，尤其是年纪不大的年轻人，分期缴费压力小，也不会影响平时的生活开销。另外记得绑定常用银行卡，提前存好钱，别不小心断缴，断缴超过规定时间，保障就中止了，万一出事根本赔不了，想要复效还得重新核保，很麻烦。

买的时候别只看价格，就挑最便宜的买。很多朋友比来比去，只看哪家交的钱少就买哪家，却忽略了保障范围和报销限制。比如两款补充医疗险，一款便宜五百块，但是只报社保范围内的费用，另一款贵一点，能报社保外的进口药、靶向药，真要是遇上大病，能报社保外的那一款能帮你省下大几万。选的时候先看保障内容合不合自己的需求，再比价格，别反过来搞。

结语

总的来说，补充养老保险和补充医疗保险就是给咱们的生活再加一层保护网。你要是怕生病花太多积蓄，就挑符合自身健康情况的补充医疗；担心退休后手头紧不够花，就根据收入情况攒一份补充养老。不用硬追热门，结合自己当下的需求选，就能给自己和家人多添一份安稳。

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