海外高端医疗保险是什么险种啊

引言

你是不是刷到相关内容的时候，经常被这个名字绕得摸不着头脑？是不是也好奇它到底能管啥、值不值得入手？别着急，咱们就来把这个问题说清楚。

一. 价格到底贵在哪里呢

它的定价确实比普通出境旅游意外险高不少，贵就贵在保障责任和服务和普通险种不一样，不是乱定价，你得先明白这钱花在了哪里。

第一个贵的地方，是支持医疗费用直付，不用你自己先掏钱。我之前接触过一个案例，陈女士带着刚上初中的儿子去东南亚游学，儿子不小心在游泳的时候呛水引发了肺炎，当地私立医院住院一周，算下来治疗费折合人民币六万多。要是换做普通的出境保险，得陈女士先把这六万多凑出来交了费，拿着所有单据回国找保险公司报销，来回折腾少说一两个月，当时陈女士出门没带这么多现金，银行卡境外刷卡还有额度限制，差点急得睡不着。后来就是因为买了这个保险，保险公司直接和医院结算了费用，陈女士只需要签个字就行，完全不用自己垫钱，这就是贵的价值之一。

第二个贵的地方，是覆盖的医疗机构范围够广。普通出境保险一般只覆盖当地的公立医院，甚至有的只保紧急救助，不保常规治疗。但这个险种可以覆盖当地的私立医院、专科医院，不少口碑好的私立医疗机构环境好，不用排很长的队，医生沟通也更顺畅，只是收费比公立医院高不少，普通保险不报，这个险种能报，自然定价就会高一些。

第三个贵的地方，是附加了不少普通保险没有的服务。比如出国看病的时候，帮你找专业的翻译，帮你对接符合需求的医生，要是病情需要转院，还能安排合适的转运工具，这些服务单独找机构办都要花不少钱，包含在保险里，成本自然会体现在价格上。

不是所有人都要选贵的版本，如果你只是偶尔出国旅游一周半个月，选短期的保障就行，价格比全年保障便宜很多；如果你是长期在海外居住或者读书，再选全年的长期方案就可以，不用盲目买贵的，选符合自己出行时长的就行，能省不少钱。

二. 什么人群适合这款产品呢

经常往返海外处理事务、商务出行的人群非常适合。我身边有做外贸生意的陈哥，平均每个月都要飞两三次东南亚对接订单，以前随身带的普通医保在境外完全用不了，一旦出点小意外生个病，全额自付压力特别大。后来他配置了这份保险，上次在胡志明市不小心吃坏东西引发急性阑尾炎，住院做手术的费用直接走保险直付，不用自己先垫钱再跑腿理赔，省了好多心力，回来也没耽误对接下一批订单，对他来说这就是刚需配置。

打算送孩子出国留学的家庭，也可以考虑配置。邻居林姐家孩子去年去澳洲读研究生，走之前给孩子买了这份保险。刚去半年孩子打球崴了脚，需要做复位理疗加康复训练，当地公立医院排队要等一个多月，私立诊所的治疗费又不便宜，靠着这份保险，直接约了合要求的私立诊所，所有费用走保险结算，林姐在家也不用额外给孩子打钱应急，孩子在异国也不用因为治病花钱发愁，家长也能安心不少。

本身有一些基础健康问题，想要去海外医疗机构复查、治疗的人群，适合配置。我表姐查出乳腺结节，分级不算高但一直担心病变，国内挂对应海外专家的号很难排，她本身也想去海外做更详细的筛查，算下来全套检查加诊疗的费用不算低，靠着这份保险，不仅帮忙对接了对应的医疗机构，还覆盖了大部分检查诊疗费用，比自己全额付费节省了不少开支，也满足了她想要海外诊疗的需求。

喜欢去海外旅游、长期在海外旅居的中老年人群，也适合这份保险。我远房舅舅舅妈退休之后，每年都要去北美住三四个月帮女儿带孩子，俩人都有高血压糖尿病，需要长期复诊拿药，当地的医药费用本身就不低，没有保险的话，每次拿药复诊都要花不少钱，配置这份保险之后，日常的复诊拿药、突发的小毛病诊疗都能覆盖，不用麻烦女儿额外掏钱买当地的保险，自己的退休工资也能攒下来做别的用。

经济条件允许，平时想要在国内享受特需、国际部诊疗服务，同时顺带覆盖海外保障的人群，也可以入手。比如做互联网公司的刘经理，平时工作忙，不想排队等普通门诊，想要预约公立三甲的特需部看诊，做无痛体检什么的，普通医疗险覆盖不了特需部的费用，这份保险刚好能满足国内高端诊疗的需求，同时如果哪天想出国有出行安排，也不用额外再买境外的医疗保障，一步到位比较省心。

三. 购买时有哪些坑要避开

第一个坑就是不看既往症约定。之前有个三十出头的职场人小吴，早就查出来有甲状腺结节，当时找代理人咨询的时候，口头跟代理人提过一句，代理人说没关系不用写进健康告知，结果后来他出国做甲状腺相关手术，申请理赔的时候，保险公司翻到之前的体检记录，直接拒赔了，一分钱都没拿到。所以你买的时候，一定要对照健康告知一条条填，有什么问题就如实写，别听别人说“不用填也没事”，真出事只有合同写的才算数，口头承诺不算数。

第二个坑是搞不清保障的地域范围。之前有个打算送孩子去加拿大读书的家长，买的时候只看了能保海外，就直接下单了，结果没注意合同里把加拿大列在了免责区域，孩子到了加拿大之后发烧住院，申请理赔才发现出问题，只能自己掏十几万的医药费。所以买之前一定要翻合同里的地域范围，你常去哪个国家或地区，就确认清楚那个区域是不是在保障范围内，别光看“保海外”三个字就下单。

第三个坑是分不清直付和垫付的区别。很多人看宣传说能出国直接用，就以为所有费用都能直接由保险公司跟医院结账，结果实际上有的产品只给垫付，就是你自己先交钱，拿着账单回来再报销，出国看病动辄几十万，一下子拿这么多现金出来，对普通家庭来说压力很大，还有的甚至报销流程要走两三个月，折腾下来特别费劲。所以如果你在意不用自己掏钱这个点，一定要确认清楚是医院直付，还是只支持垫付报销。

第四个坑是忽略了免赔额的设置。有些产品看起来价格很便宜，一年只需要几千块，实际上它有几万块的绝对免赔额，也就是说，低于免赔额的部分都要你自己出，只有超出的部分才能赔。比如你出国看门诊花了三万，免赔额是两万，最后只能报一万块，算下来其实一点都不划算，反而占了你的保费预算。所以买的时候，要对应你选的价格看看免赔额，如果预算够，尽量选免赔额低的，真用到的时候才能拿到足够的赔付。

第五个坑是不注意除外责任里的细节。很多人买的时候只看保什么，不看不保什么，比如有的产品不保生育相关的费用，如果你是打算去海外生孩子，买了这种就白花钱；还有的产品不保高风险运动，如果你是去海外滑雪、潜水，出了意外也赔不了。所以买之前一定要翻完合同里的除外责任，对照自己的出行和使用需求核对，确保你需要的保障不在除外范围里，别等出事了才拍大腿后悔。

图片来源：unsplash

四. 怎么根据预算选保额好

年结余十万以内的普通工薪家庭，直接选中等保额就行，不用硬冲高额度。比如做互联网运营的小周，每年除去房贷、孩子学费和日常开销，能剩八万左右，之前听销售说越高保额越好，差点咬咬牙买了每年交两万的高保额方案，后来调整成每年交八千的中等保额，完全覆盖了境外出差的门诊、急诊和常规住院费用，剩下的钱还能给孩子报兴趣班，一点不影响生活质量。

每年能结余十万到三十万的小康家庭，可以根据自己出行的频率调整保额。要是你一年只出国一两次旅游，选中等偏上的额度就够；要是你每个月都要出一两次差，或者家里有老人有潜在出国就医需求，可以再往上加一档，比盲目选顶额划算很多。比如做外贸跟单的林姐，每年能结余二十万左右，半个月就要出一次国对接工厂，她选了比中等保额高一级的方案，每年缴费一万五，遇到过一次在国外得急性肺炎住院，账单刚好在保额范围内，全程保险公司和医院对接，不用自己垫钱，也没超出预算，完全能承担。

每年结余超过三十万，或者家里有成员明确有出国就医需求的，可以选较高额度的方案。我身边有个陈阿姨，孩子定居国外，她每年要过去住半年，本身有基础慢性病，需要定期检查拿药，家里经济条件也不错，就选了较高保额，每年缴费不到三万，所有常规检查和买药的费用都能按比例报销，不用孩子额外承担开销，对他们家来说这个预算完全没问题，保障也够贴心。

如果你只是刚毕业，偶尔出去玩一次，预算特别有限，可以选只覆盖境外意外和急症的基础保额方案，每年缴费只要两三千，满足短期出行的需求就行，不用给自己添经济压力。之前有个刚工作的小姑娘，打算去东南亚毕业旅行，预算有限，就买了这种基础保额的，旅途中不小心摔了腿缝针，花的几千块钱都报销了，完全没给刚入职场的她造成负担。

最后要记住一点，选保额的时候，一定要先算清楚自己每年能拿出多少闲钱买保险，不要超过家庭年结余的百分之十，保额只要能覆盖大概率的风险花费就行，超出需求的额度都是多花的冤枉钱，适合自己预算的，才是选对了的。

结语

说白了，这种保险就是给有海外就医、出国生活需求的朋友准备的保障，它能帮咱们解决出国看病垫付难、普通保险覆盖不到海外医疗费用的问题，不用因为拿不出高额医疗费耽误治疗。买的时候根据自己的出行频率、经济条件选合适的额度就行，记得一定要看清条款，盯紧免责内容，选符合自己需求的就好。

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