国际高端医疗保险有哪些种类的

引言

有没有朋友最近想配置国际高端医疗，却对着五花八门的分类一头雾水？想知道国内在售的国际高端医疗保险都有哪些分类，不同分类又适合什么样的自己？别急，咱们接下来慢慢说清楚这个问题。

一. 不同年龄需求要分清

20到30岁的年轻朋友，大多经常出差、爱出国旅行，平时身体底子不错，很少去医院，预算也不会太高，直接选覆盖境外公立医院普通部、意外急诊责任的就行。去年有个刚毕业做外贸的小伙子，常驻东南亚跑业务，出去半个月就因为吃了不干净的海鲜急性肠胃炎住院，他买的这个险直接覆盖了住院和开药的费用，自己只花了几百块小费，要是没买，全自付得小两万，刚工作没多少积蓄，压力可不小。这类年轻群体选这种，一年保费几千块就能搞定，缴费选月缴压力小，赔付能选境外直付，不用自己先垫钱再回国报销，省事多了。

30到40岁的中年朋友，大多上有老下有小，平时自己要应酬熬夜，身体开始出小毛病，还想带家人做高端体检，选覆盖国内特需部、国际部，包含体检责任的就合适。我认识一个做互联网运营的大姐，36岁，平时颈椎不好，还查出了乳腺结节，想定期找专家复查，公立医院普通部排队要等两三个月，她买的这个险能走特需部，不用排队，专家挂号费、检查费都能报，每年还能免费走一次全身高端体检，不用自己额外花钱，对她来说刚好贴合需求，这个年龄段预算一般比较充足，可以选年缴，整体保费比月缴划算一点，一年一万多就能覆盖夫妻两人的基础需求。

40到50岁的中年偏长群体，不少人已经有基础病史，预算也比较宽松，更侧重大病治疗的保障，选覆盖国内外海外特定医院大病治疗、包含靶向药责任的就行。有个做建材生意的大哥，45岁，查出来肺癌，想用进口靶向药，国内没上市，他买的这个险能覆盖去香港拿药的费用，还能安排香港医院的专家床位，不用自己到处托人找关系，这个年龄段买的时候要注意，一定要如实说自己的既往病史，别隐瞒，这个群体买这类，一年保费两三万，能拿到几百万的保障额度，够用了。

50岁以上的退休群体，大多出门旅游多，偶尔会去国外探望子女，身体基础毛病多，更侧重意外和慢性病的日常治疗，选覆盖境外探亲意外、国内慢性病门诊保障的就行。有个阿姨，56岁，女儿在国外定居，过去住半年，出门买菜摔了一跤骨折做手术，国内买的普通保险不覆盖境外治疗，她之前买对了这个险，手术费和康复护理费都报了，省了几十万，这个年龄段买，尽量选不需要太多健康告知要求的，很多险种对50岁以上群体的健康要求会放宽，只要不是严重的既往症都能买，保费一年一万左右，性价比不错。

还有给孩子买的家长，要是经常带孩子出国游学、打疫苗，选覆盖境外意外门诊、儿童疫苗责任的就行。有个宝妈带5岁儿子去欧洲游学，孩子不小心被猫狗抓伤，要打狂犬疫苗，当地疫苗费用挺贵，她买的这个险直接直付了，还能覆盖孩子每年的五联一类疫苗费用，不用自己去社康排队抢号，直接去私立医院打，体验好很多，给孩子买这类，一年几千块就能搞定，可以跟着家长的保单一起买附加险，保费更便宜。

二. 直付服务体验更佳妙

咱们先拿张女士的真实经历说说，去年她去境外探亲，突然觉得胸部闷痛，家人直接送她去当地的私立医院。换做普通的医疗险，得自己先垫付几万块的诊疗费、检查费，回来之后再整理一堆单据找保险公司理赔，不仅换算汇率麻烦，万一单据丢了还得补，折腾大半个月都不一定能拿到赔款。但张女士买的带直付服务的国际高端医疗险，只需要出门的时候带上保险公司发的直付卡，到医院出示卡片，医院直接对接保险公司，整个诊疗过程张女士一分钱都没掏，所有费用直接由保险公司和医院结算，等她修养完回国，理赔流程都走完了，完全没操心。

不是只有出境看病才能用直付，国内的特需部、国际部和私立医院，也能走直付服务。去年有个做设计的小吴，赶项目的时候熬了大半个月，突发急性阑尾炎需要马上手术，他不想去普通部挤床位，直接去了公司附近私立医院，出示直付信息之后，医院直接安排手术，所有手术费、住院费全走直付，他做完手术静养，全程没掏过钱，更不用攒一堆单据去报销，省出的时间刚好用来休息赶项目。

直付服务也分不同的范围，有的只覆盖境外医疗机构，有的可以覆盖境内的私立医院和特需部，还有的能覆盖部分私立诊所的日常门诊。你如果经常出境出差或者旅游，选覆盖境外直付的就很合适；如果平时只想在国内看个特需门诊，不想排队等床位，选带境内直付的就够用，不用多花冤枉钱买用不上的境外直付权益。

也要提醒你，直付不是所有费用都能直接结算，一定要提前看条款。比如有的医疗险要求，超出保额部分的费用得自己补，有的既往症相关的诊疗费用不能走直付，还有的美容类、保健类项目本身就不在保障范围内，肯定也没法直付。你去医院之前，可以先打保险公司的客服电话确认一下，哪些项目能走直付，避免到了医院才出问题，耽误时间。

给你一个实操建议：如果你平时现金流比较紧张，或者不想因为垫付大额医疗费影响自己的资金安排，优先选带直付服务的产品。尤其是打算去私立医院或者境外医疗机构就医的，直付体验比普通垫付后理赔好太多，不用自己先掏一大笔钱出来，也不用花时间整理单据跑理赔，能安安心心看病休养。如果你的预算不多，只基础的保障需求，也可以选不带直付的产品，价格会低不少，只是理赔的时候需要自己先垫付，再提交材料报销就行。

三. 健康告知务必真且实

不管你选哪类国际高端医疗保险，健康告知这一步，必须实打实说清楚自己的身体情况，绝对不能隐瞒。别抱着侥幸心理觉得小问题不说没事，到头来吃亏的一定是你自己。

给你说个真事儿，之前有位42岁的陈女士，她前几年查出来甲状腺有结节，医生说定期复查就行，没太大问题。后来她想给自己买一份覆盖境外就医的高端医疗，填健康告知的时候，她怕说了结节就买不了，干脆就没提这事儿，顺利承保了。结果一年多之后，她查出结节发展成甲状腺病变，需要去香港做手术，整个治疗下来花了十几万，她拿着单据找保险公司理赔，直接被拒了。

为什么会被拒？就是因为她投保的时候隐瞒了已经存在的结节，这属于未如实告知既往症，按照条款约定，保险公司完全可以拒绝赔付，甚至解除合同，最后她不仅没拿到赔款，交的保费也只退了很少一部分，亏了一大笔。

那该怎么正确做健康告知？只需要记住，问到什么答什么，没问到的不用主动说。比如问卷上问你最近两年有没有做过手术、有没有住过院，有没有查出结节、肿块这类异常，你就照着自己的体检报告、病历本如实写，别添油加醋也别刻意隐瞒。如果是好几年前得的肺炎，治好之后没留后遗症，问卷没问两年之前的病史，你也不用特意主动说。

如果是一些已经治好的小毛病，比如几年前得过急性肠胃炎，治完之后再也没复发，这种直接按实际情况说就可以，一般不会影响承保。哪怕你说了结节、息肉这些小异常，最多就是除外承保，或者加一点保费，总比最后理赔被拒好得多。

最后再给你提个醒，投保的时候别听一些不专业的代理人说“小问题不用填”，出了事儿代理人不会给你担责任，最后所有损失都得你自己扛。一定要自己核对好每一项健康告知，存好自己的体检报告和记录，确保每一项回答都真实，这样买的保险才能真的起到作用，真出事的时候才能顺利拿到赔款。

图片来源：unsplash

四. 续保条款细看才稳妥

先给你说一个真实案例，周先生今年四十五岁，常年在外跑业务，应酬多血压不太稳定，五年前买了一份短期的国际高端医疗，买的时候没仔细看续保条款，只听销售说后续可以正常续保，就放心买了。

三年前周先生确诊了冠心病，做了介入手术，术后一直服药控制，当年的住院和复查费用都按约定赔了，周先生觉得这份保单挺靠谱，接着每年按时缴费。没想到去年交费的时候，保险公司直接告诉他，因为他已经确诊了冠心病，属于既往症，不能再续保了。

周先生这下慌了，他本身已经有了明确的慢病，再去买其他国际高端医疗，大概率会被除外责任，甚至直接拒保，之前的保障断了，后续再看病的大额费用都要自己扛，本来好好的生活规划一下子被打乱了。

给你说第一个可操作的建议，买之前先看清楚条款里关于续保的约定，如果你的年龄不算太大，身体已经有一些小异常，建议优先选明确约定保证续保的产品，这类产品只要你买了，后续不会因为你身体变差、出过理赔就拒绝你续保，保障能一直续下去，心里踏实。

给你说第二个可操作的建议，如果选的是不保证续保的产品，一定要看条款里写没写“不会因为被保险人健康变化单独调整你的保费”，有些产品虽然能续保，但是只要你得了病，第二年就给你涨一大笔保费，普通人根本承受不起，选的时候一定要避开这种。

如果你已经退休，年龄偏大，本身就有一些慢性基础病，建议优先选续保条件宽松的，不要只看当下保费便宜。很多人买的时候图便宜，选了续保条件差的，真的出了问题被拒保，后续再想买都买不到，反而亏了更多。

最后再提一个注意点，买的时候不要只听销售人员口头说“可以一直续保”，一定要自己翻到合同里的续保条款，一个字一个字看清楚，把白纸黑字写进去的约定才算数，口头承诺不能作数，别等理赔出了问题才后悔没早看条款。

结语

咱们国内在售的国际高端医疗保险，主要可以分成按不同年龄和需求定制的旅游出行型、全家共享型，还有带直付服务的就医支持型这几类。你要是经常出境游玩，选能覆盖境外就医的出行款就行；要是想给全家安排体检和私立医院就医，选全家共享额度的类型更划算；追求省心体验的话，选带直付服务的就不用自己先垫钱，能省不少麻烦。不管选哪类，都记得如实填健康告知，仔细看续保条款，结合自己的经济情况选，预算宽松可以选保障范围更广的，预算有限就优先覆盖自己常用到的需求，这样选出来的保险才贴合你的需要。

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