中高端医疗保险一年交多少钱啊

引言

想给自己配一份舒服的就医保障，却一直搞不清中高端医疗保险一年要交多少钱？是不是怕被坑，又怕预算不够选不到合适的？别挠头啦，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 保费贵贱跟谁有关

首先影响最大的就是年龄，不同年龄的身体患病风险不一样，保费差得真不少。我身边就有个现成的例子，去年一对夫妻来问中高端医疗险，丈夫30岁，妻子35岁，选的同一款保障内容，丈夫一年保费不到一千，妻子就快一千五了，要是放到五十岁以上，保费直接能翻两三倍。就拿咱们普通人来说，二三十岁年纪轻，身体底子好，患病概率低，保险公司承担的风险小，自然收的保费低；过了四十岁，身体各项机能开始下降，高发毛病慢慢多起来，风险上去了，保费也就跟着涨。给你的建议就是，早买早划算，不仅保费便宜，身体状况好也更容易通过核保。

第二个关键就是你的身体状况，也就是健康告知的情况。身体健康，没有啥旧疾、结节、慢性病这些，买的时候走标准体核保，就能按标准价格买。要是身体有一些小问题，比如常见的甲状腺结节、高血压，可能会给你加费承保，比标准体贵个几百到上千不等，情况再严重点还可能直接拒保。我之前碰到过一个40岁的大哥，他有三年的高血压史，吃药控制得还行，投保的时候如实说了情况，最后核保下来，每年多交了八百多块。这里一定要给你敲重点：千万不要为了省钱隐瞒健康情况，不如实告知，最后理赔的时候保险公司查出来，直接会拒赔，之前交的钱就全打了水漂，得不偿失。

第三个因素就是你选的保障内容范围，你想要的保障越多越全，保费自然就越贵。比如你只想要覆盖公立医院普通部的住院医疗，一年保费两三千以内就能搞定；如果你想要加上公立医院特需部、国际部，保费就要往上走一两千；要是你还想加上私立医院的报销，甚至覆盖一些特定医院的先进治疗手段，保费还会再涨。另外，要不要加门诊报销？要不要加齿科、体检这些额外福利？每多一项责任，保费就会多一笔，毕竟保险公司多承担责任，肯定要多收保费。

第四个影响保费的是你选的免赔额高低。免赔额就是你自己先要掏钱，超过部分保险公司才赔。免赔额越高，保险公司要赔的钱越少，你的保费就越低；免赔额越低，保费就越高。举个例子，同样三十岁年龄，同样覆盖公立医院特需部，选一万免赔额，一年保费两千多；选零免赔额，保费就要四千多，差了快一倍。给你的建议是，如果你已经有了普通的百万医疗，买中高端医疗可以选高一点的免赔额，用来报销百万医疗报不了的特需部费用、自费项目，这样保费低，也能拿到好的就医体验；如果就想买一份能全额报的，那再选低免赔，根据自己的预算来调整就行。

最后还有一点，就是缴费方式和有没有附加其他责任。大部分中高端医疗险是一年一交，也有一些产品可以选多年保证续保的选项，一次性交三五年或者更长时间，平摊下来每年的保费会比一年一交稍微便宜一点。另外如果你附加了孕产责任、牙科责任、疫苗责任这些特定责任，保费也会相应增加，比如附加孕产责任，一年就要多交一两千，适合有备孕计划的朋友加，没这方面需求就没必要多花这份钱。

图片来源：unsplash

二. 两类家庭怎么选方案

先给年轻单身小伙伴划重点，就按你的预算和需求来，不瞎花冤枉钱。

如果你是刚工作三五年、每个月除去房租饭钱还剩两三千结余的单身朋友，比如26岁在杭州互联网公司做运营的小周，平时就是自己住，偶尔加班熬大夜，胃不好，时不时要去医院看门诊拿药，公司给交了职工医保，但医保门诊报销有起付线，还要按比例报，去医院看几次也花不少钱。这种情况你就选只覆盖公立医院普通部，包含门诊责任的基础款就行，一年保费也就一千出头，压力不大。符合你的需求，平时看门诊做常规体检，超出医保的部分能报，不用你自己掏太多钱，性价比足够。

如果你已经单身多年，手里积蓄不少，平时就想看病不用排队，能住舒服点的病房，那你可以加预算选包含公立医院特需部的版本，一年保费三千到五千不等，能满足你更好的就医体验需求，不用跟一堆人挤走廊，就诊环境好很多，这个选择就很适配。

再来说三口之家怎么选，咱们分开说成员，重点给大人和孩子配对应责任，不用追求全家人都买一模一样的。

比如32岁的陈姐，家住北京，老公是公司职员，自己做文职，还有个5岁的儿子，平时孩子跑跑跳跳容易摔跤受伤，换季就容易感冒肺炎住个院，陈姐自己颈椎不好，时不时要去做理疗，老公经常出差应酬，身体也有一些小毛病。这种情况，优先给孩子选带门诊责任、覆盖住院的基础款，孩子平时去公立医院普通部看病足够，一年保费也就一千块左右，便宜够用，孩子门诊、住院的开销都能覆盖一部分，不用花太多预算。

然后给大人选，陈姐和老公预算充足的话，可以配上包含特需部责任的版本，两个人一年保费加起来大概八千左右，要是家里预算没那么高，就优先保住院责任，把住院额度拉高，门诊责任可以先不买，两个人一年保费四千左右，先把大额的住院风险兜住，不会因为一场大病掏空家里的积蓄，等以后收入涨了再调整就行。

要是三口之家整体预算很充足，那全家人都可以选包含私立医院、特需部责任的版本，不用挤公立医院的普通门诊，预约专家也方便，就医体验提升不少，一年总保费大概一万多，对宽裕的家庭来说，这个投入换更好的保障和体验，是很值得的。

三. 就医范围千万别忽略

投保前一定要打开合同好好核对可报销医院清单，别光听介绍就直接下单。我之前接触过这么一个案例：张阿姨退休后身子弱，家附近就有一家口碑不错的私立综合医院，平时头疼脑热都爱去那儿看，不用排队，医生问诊也耐心。张阿姨听朋友说中高端医疗险好用，就赶紧买了一份，想着以后看病能报销，不用自己花太多钱。

结果去年冬天张阿姨得了肺炎，就在家附近这家私立医院住了一周，出院整理好单据找保险公司理赔，才发现这份合同的可报销医院范围只包含公立医院普通部，私立医院根本不在名单里，最后几万块住院费一分都没报，张阿姨悔得不行，说自己当时没仔细看合同，光觉得朋友买了好就跟着买。

不同价位的中高端医疗险，覆盖的就医范围差很多。只覆盖公立医院普通部的产品，一年保费大多几百块起步，适合预算不多，只想要兜底基础住院风险的朋友。

如果愿意多交一千到几千块一年，可以选覆盖公立医院特需部、国际部的产品，平时挂专家号不用抢，住院也有独立病房，不用跟好几个人挤一间，看病体验好很多。预算再宽松一点，可以选覆盖正规私立医院的产品，适合平时习惯去私立机构就医，或者想要更舒适就医环境的朋友，保费一年几千到上万不等，具体还是看你的年龄和保障需求。

给大家两个可操作的建议：第一，先把你平时常去的几家医院列出来，投保前一条一条核对合同里的医院范围，确认这些医院都在可报销名单里再付钱。第二，别盲目追求全范围覆盖，如果你平时从来不去私立医院，那就没必要多花这部分钱，把钱花在你真正用得到的保障上才划算。

四. 理赔成功要注意什么

第一，出险之后第一时间报案，别拖。我之前接触过一位刘先生，他摔断了腿住院治疗，出院之后收拾东西，想着等拿到所有票据之后再通知保险公司，结果拖了快一个月才报案。保险公司需要核实事故经过和就医细节，时间拖得太长，部分医院的监控记录已经覆盖，当时的接诊医生也换了班，核赔人员只能反复找刘先生补材料，折腾了两个多月才走完理赔，比正常理赔慢了一倍多，本来能早点拿到报销款，硬生生拖了很久，刘先生自己也闹心。按照绝大多数中高端医疗险的要求，一般住院或者门诊就诊后，十天内报案就可以，尽量别超过这个时间，实在有事抽不开身，也可以让家属帮你报案，不用等所有手续都齐了再通知。

第二，所有就医的票据、病历都要留好原件，别随手丢。有一位陈女士之前做微创手术，把缴费的原始小票放在外套口袋里，洗衣服的时候忘了掏，泡成了纸浆，只能去医院补打存根。结果医院的财务系统只能补打缴费证明，没法补打原始发票，保险公司没法确认你是不是已经用其他渠道报销过，只能卡住流程，最后折腾了快一个月，找了好几个部门开证明才顺利理赔。不管是挂号小票、缴费发票、药品清单还是医生写的门诊病历、出院小结，全部整理好放在固定的文件夹里，电子发票也要下载原件存好，同时打印一份纸质版备用，别嫌麻烦，这是核赔的时候最关键的材料。

第三，如实回答核赔人员的询问，别隐瞒过往的就诊记录。我身边有个案例，吴女士投保的时候已经知道自己有结节，但是投保的时候没说，理赔的时候核赔人员问她之前有没有做过相关检查，她一口咬定从来没检查出过问题，结果核赔人员调取了她两年前的体检报告，发现确实有相关记录，最后不仅这次理赔没通过，保单也被解除了，之前交的保费只退了一部分，亏了不少。其实如果你投保的时候如实说了，有些情况只是加费承保，不至于直接拒赔，所以理赔的时候问什么答什么，有就是有，没有就是没有，不用刻意回避。

第四，提前弄清楚赔付的流程和到账路径，别瞎跑。很多中高端医疗险有直付服务，就是去约定的医院看病，不用你自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，这种情况你只需要在就诊的时候出示你的保险权益卡，办完手续直接走就行，不用自己垫钱再报销。如果你去的医院不能直付，那就自己先垫付，保留好所有材料再提交申请，一般提交材料之后，一周到两周左右就能审核打款，打到你预留的银行卡里。你可以提前问清楚你的保险支持哪些医院直付，去医院之前提前打保险公司客服电话确认，免得去了之后没法直付，白白垫钱。

第五，如果理赔遇到问题，别着急，找对应渠道解决就可以。要是对核赔结果有异议，先看清楚拒赔通知书上写的原因，是材料不全还是责任不在保障范围，要是材料不全，按照要求补材料就行；要是对责任认定有异议，可以找保险公司的客服部门申请复核，把你手里的证据整理清楚提交上去，一般都会重新核查。不用觉得理赔都是保险公司说了算，只要你符合合同要求，按照规则走，都能顺利拿到赔付。

结语

说到这儿，你肯定明白啦：中高端医疗保险一年交多少钱，没有固定答案。二十多岁身体健康，只保公立医院普通部，一年只要几百块；如果年龄超过四十，想要覆盖特需部、私立机构，一年几千块也很常见。你可以先对着自己的情况算一算：年轻单身预算有限，选几百块基础款就能覆盖大额住院风险；上有老下有小，预算宽松，加几百块提升就医范围，看病不用挤大厅，体验好很多。记住买前先核好健康要求，认准自己常去的医院在保障范围内，如实填写信息，就能选到适合自己的，不用为用不上的保障多花钱。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。