新农村合作医疗意外险报销多少

引言

不少生活在农村的朋友遇上意外受伤，第一反应都会想问：咱们新农村合作医疗里的意外险，到底能报多少钱？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白实际的情况，也给大伙提些实用的建议。

一.搞清楚报销额度与限制条件

咱们先拿村里张大叔摔骨折的例子说，张大叔今年62，在自家院子整理柴火没站稳摔了，去镇卫生院住院花了四千二，出院结算的时候直接报了两千一百多，算下来报销比例差不多五成。换去县里二级医院住院的话，比例就会降一些，大概三成到四成左右，如果去市区的三级医院，比例还会再降一些。

除了医院等级影响比例，花费项目也有明确限制。你用的自费药、进口的固定器材，还有一些特殊护理项目，大多不在报销范围内。还是张大叔这次，他选了国产固定钢板，大部分能报，如果选进口的，差价就得自己全出。

每年有报销的封顶额度，各地额度不一样，大多在几万到十几万区间，满足普通意外受伤的住院需求问题不大，要是产生特别高的花费，光靠这部分保障会不够。

只有符合要求的意外才能报，如果你是从事高危作业出的意外，或是本身有明确责任方的意外情况，不符合报销要求，不能走这个报销。比如村里刘哥给邻居帮忙盖房，说好由邻居承担医疗费用，这种就不能重复报销。

建议你先去村里的社保服务点问清楚你当地的具体比例、封顶线和不报的项目，心里提前有数，别等出事了才对着单据算不清楚。平时不小心受伤，尽量先去对应等级的定点医院治疗，能多报一点就多省一点。

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二.按照不同年龄阶段做规划

18岁到40岁的青壮年，大多在家务农或者在外打零工，平时干体力活多，发生磕碰、扭伤的概率不低，本身身体底子好，基础病少，新农合自带的意外医疗已经能覆盖小意外的门诊费用。要是经常去工地、上山干活，建议额外补充搭配的意外保障，把报销比例提一提，不用花太多钱，每年几十块就能把保额做高些，万一出现需要住院的意外情况，能多报几千块。就像村东头的张哥，36岁，今年开春上山砍柴摔了小腿骨折，总共花了一万两千多医药费，新农合报了六千多，自己补买的小额意外保障又报了三千多，最后自己只出了两千多，本来家里孩子刚读高中要交学费，没了额外保障的话，这笔钱对他家来说还挺紧的，有了补充报销之后，压力一下小了不少。

41岁到59岁的中年群体，这个年纪大多是家里的顶梁柱，很多人既有老人要养，又有孩子要供，身体开始走下坡路，不少人已经有了高血压、腰腿痛这类慢性病，发生意外之后恢复更慢，住院时间一般也更长，总花费会更高。建议优先把意外住院的报销额度提足，这个阶段不用追求太高的伤残额度，重点放在医疗报销部分，因为这个年龄段的人大多已经参加新农合很多年，缴费记录完整，符合购买补充意外保障的要求，每年缴费一百多就能把意外住院报销额度提到几万，报销比例也能比基础新农合高十个到十五个百分点，大部分合理的治疗费用都能覆盖到。

60岁到70岁的老年朋友，很多人已经干不动重活，平时就在家里收拾菜园、带带孙辈，意外大多是滑倒、碰伤这类情况，这个年纪骨密度下降，万一摔一跤很容易骨折，治疗和康复的费用都不低，很多老人舍不得花钱，总想扛过去，最后反而拖成大问题。新农合基础的意外报销已经能报一部分门诊和住院费用，建议这个年纪的朋友，如果子女经济条件还行，就买一份针对老年人的补充意外保障，这个年纪投保不会要求严格的健康告知，只要能正常生活就能买，每年一百块左右就能把意外门诊和住院的报销比例再提一提，像村口的赵奶奶，68岁，今年冬天在院子里滑了一跤，股骨骨裂，做了微创手术总费用花了三万多，新农合报了一万五，补充报销又报了一万二，自己只出了不到八千，赵奶奶本来想保守治疗少花钱，子女给她买了补充保障之后，放心做了手术，现在恢复得挺好，能自己拄拐走路了。

70岁以上的老年朋友，很多补充保障对年龄有限制，能选的不多，不用强求买高额度的补充保障，先把新农合本身的缴费缴满，保证基础报销能用。要是当地允许这个年龄投保小额意外医疗，可以买一份，重点覆盖门诊的换药、理疗费用，平时扭到腰、擦破伤这些门诊花费，都能多报一点，每年花费几十块，也不会给子女添负担。如果当地没有合适的可选选项，只保留新农合的基础意外报销也足够，平时出门小心些，家里做好防滑防护，比买多份保障更实在。

不管在哪个年龄阶段，都要先把新农合本身的保费缴足，这是基础保障，再根据自己的经济情况加补充。年收入在三万以下的家庭，只买基础新农合就可以，不用硬加买补充保障，把钱留着做日常开销更重要；年收入在三万到八万之间，可以每年花几十到一百块加一份小额补充报销，覆盖大部分意外花费；年收入八万以上，可以把保额做高一些，给自己更全的保障，也不会影响家庭其他开支。

三.记住理赔时的关键操作点

出事之后第一时间报案，别拖超过规定时间，超出时效会给理赔审核添不少麻烦，甚至可能影响最终报销。去年村口张叔上山砍柴不小心崴了脚，一开始觉得只是小伤，想着养几天再说，后来疼得不行才去住院，出院想起要报销的时候，已经过了报案时间，最后跑了好几趟村卫生室和镇社保点，折腾了半个多月才补办好手续，耽误了自家农忙，也多花了不少跑腿的精力。

所有看病的单据都要整理好收好，不管是门诊挂号单、收费发票、病历本、检查报告单，还是出院小结，一样都别丢。村头的李阿姨上次骑车摔了胳膊，看完病随手把收费小票塞衣服口袋，洗衣服的时候泡烂了，医院补打单据排队排了整整一上午，最后还是因为缺少原始票据，少报了小几百块钱，李阿姨心疼了好几天。要是怕原件丢，可以提前多复印几份，分开存好，一份交上去，自己留一份备用。

要分清楚哪些费用能报，哪些不能报，提前问清楚村里的经办人，别等交了材料才发现不符合要求，白跑一趟。一般来说，因意外产生的合规住院费用、门诊费用符合要求可以按比例报，但是自带的自费项目、保健类项目一般不在报销范围内，提前搞清楚，也就不用抱有不切实际的期待。

办理报销要走对渠道，一般可以先找村里的协管员帮忙提交材料，也可以直接去镇里的社保服务点办理，现在不少地方开通了线上办理通道，手机上就能上传材料，不用来回跑，可以提前问问村干部线上办理的入口，能省不少时间。家住邻村的赵大哥不会操作智能手机，就直接把材料交给了村里的协管员，协管员帮忙整理上传，没几天报销款就打到了社保卡里，省心又省力。

报销款一般会打到绑定的社保卡账户里，办完手续之后可以隔几天查一下到账情况，如果超过常规时间还没到账，及时去服务点询问进度，别一直等着误事。提交材料之后也可以留一个工作人员的联系电话，有问题直接打电话问，不用反复跑线下，节省不少时间。

结语

总的来说，新农村合作医疗里的意外报销比例，一般会根据就诊医院的等级从低到高浮动，乡镇医院报销比例更高，越往上等级的医院报销比例会有所下调，而且有封顶线，自费项目、超出额度的部分都没法报。如果你是平时干农活容易磕碰的中老年人，在参加新农合的基础上，可以根据自己的经济情况补充一份意外险做搭配；要是常年在外打工的青壮年，也可以结合自身务工风险，在参保后再补充合适的意外保障，这样能更好覆盖意外带来的医疗开支。最后记得一定要保存好所有就医单据，报案及时才能顺顺利利拿到报销款。

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