驾乘人员人身意外险需要买吗

引言

你是不是也有过这样的疑问，开车坐车都有车险兜底，驾乘人员人身意外险还要单独买吗？今天咱们就好好聊一聊这个问题，给你一个清晰的答案。

一. 行车路上意外难防备

我先给你说个真事，我楼下小区开网约车的李师傅，上个月早高峰拉着乘客赶机场，过路口的时候被旁边抢黄灯的车蹭了前轮，一打方向蹭到了护栏，李师傅自己的肋骨被方向盘磕了两根，后排乘客的额头也撞在了前座椅背上缝了四针。

当时李师傅说，自己只买了交强险和三者险，本来以为蹭了护栏刮了车，走自己的车损险修就行了，可自己和乘客的医药费，车损险不赔，三者险是赔对方的，也不赔自己车上的人和司机，这大几千块钱医药费本来都得自己掏，幸亏去年他听了朋友劝随手买了驾乘意外险，最后俩个人的医药费都走了这个保险报了，没花自己多少钱。

你别觉得自己开车稳就不会出事，你不撞别人，别人不一定不撞你，早高峰赶时间抢个灯，下班犯困开小差，小区里窜出来个小猫小狗猛打方向，哪怕是停车开门不注意崴个脚，这些不起眼的小意外，都可能让你自己掏腰包付医药费。

你算笔账，一年的驾乘意外险，最便宜的也就几十块，相当于你出门喝两杯奶茶的钱，就能买到几十万的保额，不管你是司机，还是天天坐同事朋友车出行的乘客，出了意外，不管是门诊还是住院，符合条款都能报，要是伤的重一点，还有对应津贴补着，相当于给你自己的身体多买了一层保障。

给你直接说观点，别觉着有车险就万事大吉，车险主要保的是车和第三方，司机和自己车上乘客的人身伤害，它覆盖不到，只要你日常要开车出门，或者经常坐别人的车出行，这份保障真的可以安排上，花不了几个钱，真出事了能帮你扛不少损失。

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二. 跟车上险种分清楚

咱们先拎清楚说，你常买的跟车走的车险，和驾乘人员人身意外险，根本不是一回事，别混为一谈。很多朋友买车险的时候，听销售人员一说，就直接加了跟车绑定的驾乘险，想着这不就是保自己和坐车的人嘛，还非要单独买驾乘人员人身意外险干嘛？其实这里边差别真不小。

跟车走的那类驾乘保障，是绑在车上的，不管是谁开这辆车、坐这辆车，出了事都能赔，听起来好像覆盖挺全，但是额度通常都不高，每座的身故伤残额度也就几万块，真遇上事儿，这点额度根本不够用。而且如果你的车借给亲戚朋友开，或者你平时坐别人的车开自己的车？不对，如果你平时不开自己车，坐朋友的车、打网约车出门，跟车绑的那类保障就管不到你了，你自己没保，出事儿只能找对方追责，折腾半天不说，还不一定能顺利拿到理赔。

那驾乘人员人身意外险呢？大多是跟人走的，绑定的是你这个人，不管你开自己的车，还是坐别人的车，甚至你打网约车、坐长途大巴，只要是在出行搭乘机动车的过程中出了意外，都能给你赔，这保障范围比跟车绑的宽多了。

给你举个例子，小王去年把自己的车借给发小开，发小开车出了单侧剐撞护栏，发小自己肋骨骨折，花了三万多医药费。小王买的跟车绑的驾乘险，每座医药费额度才一万，剩下的两万多，只能小王和发小自己协商承担，好好的朋友，因为这点钱闹得有点不痛快。如果小王当时给自己的车，再加一份不限驾驶人、额度够的驾乘人员人身意外险，每座医药费额度十万往上，这三万多就能全报了，根本不会有后面的麻烦。

再说说大家常误会的三者险，很多人说我都买了一百万三者险了，还要啥驾乘意外险？你可别忘了，三者险是赔对方的，是你撞了别人，给对方的车损和人身伤亡赔钱，不管你自己和你车上坐的人的受伤损失。哪怕是对方全责，遇上对方没买保险，或者对方耍赖不肯赔钱，你自己有驾乘意外险，就能直接找自己的保险公司赔，不用跟对方耗着打官司要赔偿，省多少时间精力。

要是你经常开车载家人朋友出门，建议你一份保全车人的驾乘人员人身意外险加上，额度选每座十万医药费、几十万伤残保障就够，一年保费也就一百多块，分摊到每座才几十块，比只买跟车绑定的低额度保障靠谱多了。如果你自己经常坐别人的车，那就买一份跟人走的个人驾乘意外险，一年几十块，不管坐谁的车都能保，给自己多添一份底气。

三. 各类人群需求不一样

刚工作没几年的年轻车主，手里存款不算多，平时要么自己开车上下班，偶尔周末搭一两个好友出去兜风，经济基础比较薄，没必要选长期缴费的高额套餐，选一年期的驾乘意外险就可以，价格也就几十块，性价比很高。每年到期续保就行，额度选个十几万的基础保障，覆盖一下日常的门诊、住院医药费就够了，不用硬撑着买高额度，给自己添经济负担。比如刚毕业两年的小林，平时开家里给买的代步车通勤，他就选了一年期的基础款，一年缴费才六十多，刚好匹配他的收入情况，也能覆盖日常风险。

上有老下有小的家庭支柱，不管是自己开家用车，还是经常开公司车跑业务，都是全家的主要收入来源，建议把身故、伤残的保障额度选高一点，再加上住院津贴责任就更好。毕竟要是真出了意外，不仅要付医药费，还可能影响好几个月没法上班，家里的房贷、孩子学费都等着交钱，高一点的额度能帮家里顶住这段压力。比如做销售的刘哥，每个月要开车跑两三千公里见客户，他上有七十多的父母要养，下有读初中的孩子，他就选了额度更高的搭配，加上住院津贴，就算暂时没法工作，也能靠赔付的钱维持家里开销，不用动存款。

退休后经常开车带老伴出门遛弯、探亲的中老年车主，年纪大了恢复能力慢，万一磕到碰到骨折，要养很久，优先选带意外医疗、骨折津贴责任的就行，身故额度不用选太高。中老年人大多已经还清房贷，孩子也独立了，主要就是保障自己受伤后能拿津贴补营养费、护理费，不用让孩子额外掏钱。比如62岁的王叔叔，退休后没事就开车拉着阿姨周边游，他就特意挑了包含骨折津贴的驾乘意外险，他说自己骨头脆，真摔了，津贴能帮孩子减轻点负担，自己也能住条件好点的病房修养。

经常开顺风车、拉同事顺路上下班的车主，一定要注意，得选能覆盖非营运顺路载客的驾乘意外险，别买只保自己私人开车的。不少默认的驾乘意外险只保私人非营运使用，如果你经常顺路拉人，出了意外可能不赔，选的时候要特意看清楚承保范围，确认能保顺路载客的情况。比如做老师的陈姐，每天都顺路拉同小区三个同事上班，她买的时候就特意挑了可以保非营运顺路载客的，不怕万一出问题拿不到赔付，坐她车的同事也多一份保障，大家都安心。

身体本身有一些小毛病的驾乘人员，买的时候不用太担心，大部分驾乘意外险对健康要求都很低，不像医疗险、重疾险有严格的健康告知，只要不是特别严重的情况，都能正常买。你只要如实填投保信息就行，不用特意隐瞒，选的时候重点关注医疗报销的范围，能不能报销社保外用药，这点对身体本来就不好的人来说更实用，万一受伤用药，能多报一点是一点。

四. 投保理赔看条款

先给你说第一个要点，一定要看清楚保障的驾乘人员范围，别稀里糊涂买了，出事才发现不在保障里。有的条款只保指定的司机，有的是保全车所有座位上的人，还有的只保跟你有亲属关系的乘车人，这个差很多。

之前就碰到过这么一个例子，李哥周末拉着三个同事出门跑项目，图便宜买了只保自己的驾乘意外险，结果半路上被后方车辆追尾，车上两个同事轻伤，一个同事骨折。李哥以为买了驾乘险就能赔同事的医药费，翻完条款才发现，这份只保开车的自己，同事的医药费只能走对方车险，折腾了快三个月才理顺，李哥自己还贴了小几千的营养费。要是当初买的是保全车座位的，这笔钱直接就能走意外险报销，省好多事。

第二个要点，免责条款一定要一条一条捋一遍，别跳过不看。举几个常见的情况，如果你是酒后开车，或者开没有合法年检的车子，或者参与竞技赛车类的活动出事，大部分这类保险都是不赔的。还有些人喜欢开网约车拉活，要是你买的是个人非营运车辆的驾乘意外险，你跑营运的时候出事，保险公司也不会赔，这点一定要注意，营运车得买对应的保障，别省这个钱。

第三个要点，要看清楚医院要求和赔付的规则。大部分驾乘意外险要求去二级及以上的公立医院就诊，如果你图方便去了私立诊所，那大概率报不了。另外还要看清楚赔付方式，是报销型还是给付型。比如意外医疗部分，一般是报销型，花多少报多少，要看清有没有免赔额，报销比例是多少，有的免赔额高，报销比例低，实际拿到手的钱就少。如果是身故伤残部分，一般是给付型，符合条件直接赔约定的额度，这个要看清楚条款里对伤残等级的认定标准，别出事了才发现认定标准和自己想的不一样。

最后说缴费和理赔申请的细节，缴费方式现在大多支持按月交或者按年交，要是你买的是一年期的产品，按年交一般会比按月交稍微划算一点，你可以根据自己的情况选。理赔的时候要注意，条款里一般会要求出事之后多少天内报案，超出时间可能会影响理赔，所以出事之后第一时间报案，然后把所有的病历、缴费发票、事故认定书都整理好，别弄丢了，这些都是理赔必须的材料。

结语

看到这儿你应该心里有数了，驾乘人员人身意外险还是很有必要安排上的。它不贵，但是能给咱们和乘车的家人朋友补上一层实打实的保障，不会让出了小意外之后还要自己掏医药费，也不会因为亲友搭车受伤闹得尴尬。大家对照自己的情况挑合适的额度和条款，花小钱换踏实，还是很划算的。

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