人身意外险包括哪些情况 农村个人意外险怎么报销

引言

是不是不少农村朋友听人身意外险听得云里雾里？只知道出事能赔，却搞不清到底啥情况能赔，真要用到的时候又不知道找谁报、怎么报？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，帮你弄明白来龙去脉。

一、意外保啥？医生帮你拆解

隔壁村王叔前些天骑电动三轮车拉菜去镇里赶集，路上为了躲突然窜出来的鸡，连人带车翻到路边沟里，摔断了两根肋骨住了院，回头找保险公司报案，顺利拿到了赔付，这种就是典型的意外险能保的情况。

说白了，只要是外来的、突然发生的、你没料到的情况造成的身体伤害，基本上都能覆盖。像平时干农活的时候被农具划伤、骑车子摔倒磕碰、走路被落物砸到、做饭被油烫伤这类日常意外，只要去医院治疗了，都可以申请报销。要是情况更严重，落下了伤残，还能按照伤残等级拿到额外的赔付。

但有几种情况是明确不保的，得先说清楚。第一种是你故意造成自己受伤的，肯定不赔；第二种是本身有病发作导致的意外，比如本来有心脏病，走路的时候突然发病晕倒摔伤，这种也不赔；第三种是做高风险运动出的意外，有些基础款意外险里是不包含的，买的时候要注意看。还有醉酒之后发生意外、无证骑车上路出的事，也不在保障范围内，这些条款里写得很清楚，别等出事了才后悔没仔细看。

我再给你说一个我身边的例子，同村的李大婶去年在自家院子里晒玉米，踩滑了从梯子上摔下来，脚踝骨裂打了石膏，在家附近的卫生院换药包扎，前前后后花了小两千，买的意外险把门诊换药的费用也报了一部分，本来以为只有住院才能报，没想到门诊也能覆盖，这就是基础意外险的用处。

如果是经常在外打零工的朋友，比如给人盖房子、搬货，这种职业一般都能买基础款意外险，只要符合职业要求就行。买之前先确认，你干的活在职业列表里，别抱着侥幸填错职业，不然真出事了，保险公司是可以拒赔的。像平时只在家务农的老人，或者只在村里打零工做轻活的，一般的意外险都能覆盖，不用特意选太贵的，根据自己的需求挑就行。

二、农村咋赔？四步搞定流程

第一步，第一时间报险，别拖。前庄李大婶去年去镇上赶集，被路边突然窜出来的电动车刮倒崴了脚，韧带损伤住了院。她当时光顾着跟对方协商赔偿，忘了给自己买的意外险报险，拖了快十天，结果保险公司上门核实的时候，不少现场痕迹都找不到，还耽误了大半个月理赔。一般要求你出事之后十天内报，要是走村里统一买的那种，你可以直接找村协保员帮忙报，自己也能打保险公司的官方电话。报的时候说清楚谁出事，在哪里出的事，现在在哪个医院治疗，把基本信息说清楚就行，不用准备一堆材料在电话里啰嗦。

第二步，收好所有单据，一张都别丢。你在乡镇卫生院拍片子的缴费单，县医院住院的押金条、出院小结、费用总清单、诊断证明，还有如果是涉及第三方的意外，比如被车碰了，事故处理的相关文书也要留好。李大婶当时就是把乡镇卫生院拍X光的收据弄丢了，又特意跑回去补了一趟，折腾大半天。如果你报了城乡居民医保先报销，记得让医保那边给你开分割单，这个单据一定要收好，意外险报销剩下没报的部分要用到它。

第三步，提交材料，看你选方便的方式来。农村很多人习惯把材料整理好，直接交给村里负责协保的工作人员，由他们统一交到保险公司，不用自己跑县城，这对不会用智能手机的老年人来说最省心。如果你会用手机，也可以按保险公司说的，把所有单据拍清晰，传到指定的小程序或者公众号上，在家就能提交，不用跑一趟。提交的时候核对一下，你的身份证银行卡信息别填错，银行卡最好用常用的一类卡，打款会更顺畅。

第四步，等审核打款，有疑问及时问。保险公司收了材料之后，会做核实，要是材料没问题，一般没多久就会把赔款打到你留的银行卡里了。要是保险公司说材料不全，或者需要再核实细节，别慌，人家要啥你补啥就行。比如你去地里干活被农具划伤，核实的时候问你受伤的具体地点和过程，你如实说就可以。之前村东头张叔摔了之后，保险公司说出院小结写得不够细，张叔找主治医生补了一句意外摔伤的备注，很快就通过审核拿到赔款了。

很多村里人觉得理赔麻烦，其实都是没找对流程，按这四步走，把该准备的都准备好，不会有太多折腾。要是你找的是村协保员，有啥问题也可以直接找他们帮忙沟通，不用自己摸着石头瞎跑。

三、谁该买？分群给出方案

刚进城进工厂打零工、进工地干体力活的年轻朋友，建议你优先买保额稍高的人身意外险。咱们村出去在五金厂剪钢板的小张，上个月搬货的时候没站稳滑倒，钢板划了胳膊缝了八针，还伤到了部分神经，幸好他之前买了意外险，不仅门诊换药、住院手术的费用报了八成，后续因为胳膊活动受限，还拿到了对应比例的伤残赔付，帮他补上了休养三个月没法干活的收入缺口。这类朋友每天干的活意外风险比普通坐办公室高，建议把意外医疗额度选到两万以上，意外伤残额度选到五十万左右，一年保费也就百十块，一顿饭钱就能买一整年保障，完全没有经济压力。

在家干农活、帮子女带孙辈的五十岁以上中老年朋友，选人身意外险侧重意外医疗报销就对了。咱村六十岁的赵大伯，平时天天在地里侍弄果树，还得骑三轮车去镇上赶集卖菜，之前下雨路滑摔了一跤，磕掉两颗牙还扭了腰，他买的意外险不限社保内外用药，门诊拍片子、拿药的钱，还有后续种牙的部分费用都报了，自己没花多少。中老年朋友大多骨质酥松，出门遛弯、干农活很容易摔碰扭伤，选产品的时候优先选没有年龄限制、没有健康要求、意外医疗免赔额低的，很多五六十块就能买一年，额度够日常用，对农村老人来说完全负担得起。

在上中小学、放学天天跑着疯玩的未成年孩子，也得配一份人身意外险。我堂哥家的小孩在乡里中学上学，下课跟同学追跑打闹摔断了胳膊，打石膏住了一周院，本身有学平险，但学平险的意外医疗额度不够，剩下的一千八百多块刚好通过自己买的人身意外险报了，没让家里多花钱。给孩子买的时候，选意外医疗额度一万到两万的就行，注意看看能不能报门诊费用，毕竟孩子小磕小碰去门诊的次数比住院多，一年保费也就几十块，性价比很高。

平时经常骑电动车上下班、出门跑运输的朋友，得买包含交通意外责任的人身意外险。咱邻村跑城乡客运的老陈，上次跟一辆电动车剐蹭，自己肩骨骨折，对方也蹭伤了腿，他买的意外险不仅报了自己的治疗费用，也覆盖了给对方的部分医疗补偿，帮他减轻了不少负担。经常出门跑在路上的朋友，选的时候额外加上交通意外额外赔付责任就好，一年多花几十块，保障更全。

普通农村全职在家的家庭主妇，也建议配一份基础人身意外险。平时在家擦窗户、做饭都有可能碰伤烫伤，出门买菜也可能遇到磕碰，买一份一两万意外医疗额度的基础款，一年二三十块，真出事了能帮家里省一笔开支，不管家庭经济条件怎么样，这点投入都不亏，别觉得自己不出远门就不需要保障，意外从来不分场合。

图片来源：unsplash

四、避坑指南？这几处别漏看

第一个要提醒你的，职业信息千万别填错，不然真的容易赔不了。咱村里不少乡亲一边在家种庄稼，农闲的时候出去打零工，有人觉得自己就是务农，直接填了务农，结果在工地做小工摔了，保险公司一查职业类别不匹配，直接拒赔。其实如果是长期做户外体力零工，一定要对应填对职业，哪怕价格稍微贵一点，也别乱填信息，免得真出事拿不到钱。像咱常年在家务农，就是普通职业，如实填就行，别隐瞒，也别瞎填。

第二个容易踩的坑，就是别以为只要出意外都能赔，有些情况真的不在保障里。比如咱村里有人骑电动车没上牌，出了意外交警判了违规，还有人酒后驾驶、无证驾驶出了问题，这些都不赔。还有大伙去干那种高危的娱乐项目，比如攀岩、潜水，要是买的普通意外险，这些也不在保障范围内，要是你平时喜欢玩这些，得提前看清楚条款，挑能覆盖相关项目的产品，别等出事了才发现白买了。

第三个要注意，意外医疗的报销范围要看清。不少产品只报社保范围内的用药，要是你用了进口的钢板、进口的特效药，这部分钱报不了。咱村里之前有个老周摔了骨折，医生建议用进口钢板恢复得好，老周以为自己买了意外险肯定能报，结果最后花了三万，只报了不到一万，剩下的两万多都得自己掏。要是你预算够，尽量买能报社保外用药的，虽然贵一点点，真出事能帮你省不少钱。

第四个坑，就是别买重复了，重复买也不会重复赔。不少乡亲听推销的，一下买了三四份，觉得出事能拿好几份钱，其实要是报医疗费用的话，你总共花了多少钱，最多就是报完花掉的钱，不会多给你，买多了就是白花冤枉钱。只有身故和伤残这块，不同的产品可以叠加赔，所以一般来说，买一份足够的保额就够了，不用买好几份重复的医疗责任，把钱花在刀刃上就行。

最后一个要提醒，出险之后赶紧报案，别拖。咱村里之前有人摔了，觉得不严重先自己养着，养了半个月越来越严重才去医院，之后隔了快一个月才想起找保险公司报案，结果因为时间拖得太久，保险公司没办法核实出事的情况，理赔就慢了好多，还有的因为材料不全差点赔不了。一般要求出事之后十天内报案，你哪怕先打个电话说一声，之后慢慢补材料都行，千万别拖着，早报案早理赔，省得夜长梦多。

结语

看到这里大家都清楚了吧，人身意外险主要覆盖日常磕碰摔倒、交通事故这类外来突发的意外情况，只要是符合非疾病、非本意的意外受伤，一般都能按约定获得赔付。咱们农村朋友买了意外险后要报销，其实不难：第一步先给保险公司报案，第二步整理好医院诊断书、缴费单据、身份证这些材料，第三步提交给保险公司审核，第四步等着理赔款到账就行，有不清楚的地方也可以找村里代办点问问。至于买的时候，不同情况选不同方向：年轻人在外打零工，优先选包含意外伤残保障的；年纪大的乡亲在家务农，侧重意外门诊和住院医疗报销的；经济条件一般的选一年期的就行，缴费便宜，保障够用，每年续保也方便。只要挑的时候留意看清楚职业要求，如实填信息，避开常见误区，就能选到适合自己的保障啦。

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