保证续保的高端医疗险多少钱？

引言

你是不是也听过保证续保的高端医疗险，但一直摸不准它的价格到底是什么水平？是不是还在纠结要不要花这笔钱，却找不到清晰实在的参考？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家关心的价格相关内容说清楚。

一. 价格因素看年龄

我先直接给结论，保证续保的高端医疗险，保费最核心的影响因素就是年龄，年龄不同，价格差得不是一点半点。

20岁到30岁这个年龄段，年轻人身体状况普遍不错，发生大病风险相对低，保费自然也比较便宜。拿我身边做新媒体运营的小张举例子，小张今年28岁，身体没什么大毛病，只是偶尔有点过敏性鼻炎，不影响核保。她去年挑了一款带保证续保责任的高端医疗险，一年保费不到三千块。对于刚工作没几年，攒了点积蓄想给自己安排好点医疗资源的年轻人来说，这个价格压力不算大，咬咬牙就能承担。我给这个年龄段朋友的建议很直接，如果预算不算特别宽松，但是又想要稳定的保证续保高端医疗，选这个年龄段投保，前期投入成本低，还能提前锁定续保资格，不用后面年纪大了买不到再发愁。

30岁到45岁这个年龄段，是家庭的经济支柱，身上扛着一家老小的压力，这个阶段身体也开始走下坡路，很多人都有了高血压、脂肪肝这些小问题，风险比年轻人高不少，保费自然也就涨上去了。我邻居刘大哥今年36岁，做工程管理，平时应酬多，血糖有点偏高，核保之后顺利承保了，他买同款保障责任的保证续保高端医疗险，一年保费要六千多，差不多是20多岁年轻人的两倍。这个年龄段的朋友，建议你别光盯着低价，优先把续保稳定性放在第一位，毕竟这个阶段你要是因为身体出问题没法续保，后面再想找其他产品就难了，哪怕保费贵一点，能锁定长期保障就划算。

45岁到60岁这个年龄段，年龄越大，大病风险上升得很快，保费也会跟着涨一大截。我表姐今年52岁，之前查出来有乳腺结节，分级比较低，核保通过之后，买同样保障额度的保证续保高端医疗险，一年保费要一万两千多，比30多岁的时候又翻了一倍。这个年龄段的朋友，如果身体还能通过核保，我建议你尽早买，要是再拖个五六年，不仅保费更贵，说不定还会因为身体问题买不了。要是你预算有限，可以适当调低一点医疗报销额度，先把保证续保的资格拿到手，总比没有保障强。

60岁以上的群体，能买到保证续保的高端医疗险本身就不容易，价格自然也更高。我远房阿姨今年65岁，身体还算硬朗，没什么严重的慢性疾病，好不容易找到符合投保要求的产品，一年保费要两万多。这个年龄段的朋友，要是你退休后收入稳定，预算充足，想要去私立医院、特需部看病不用排队，能接受这个价格就可以买。要是预算有限，也不用硬撑，可以先把基础的医保和百万医疗险配齐，再根据自己的结余选适合的责任。

还有一点要提醒大家，绝大多数保证续保的高端医疗险，都是随着年龄变化调整保费的，不是说你现在买多少钱，以后就一直交多少钱，等到了下一个年龄阶段，保费会按照对应年龄的费率上涨，投保之前一定要看看费率表，心里有个底，别只看首年保费就做决定。

二. 续保条件细拆解

拿到保险合同，先翻到续保条款那一页，别只听业务员口头说“保证续保”，白纸黑字写清楚的才算数。

我给你说个真实例子，38岁的张姐，前年听朋友介绍买了一款医疗险，当时业务员说这款能一直续保不会拒保，张姐就没仔细看合同。去年张姐查出来肺结节做了手术，康复之后今年想续保，保险公司直接下了拒保通知，这时候张姐才翻合同，原来合同里只写了“本公司保留承保权”，所谓的口头保证续保，根本不作数。

认准条款里明确写明的内容，只要你买的产品还在售，不会因为你个人身体健康变化、发生过理赔，就拒绝你续保，也不会单独给你调整保费，这才是符合大家需求的保证续保条件。如果条款里写了，产品停售之后就不能续保，那也要记清楚这点，提前做好心理准备。

还有一点要提醒你，别混淆“保证续保”和“自动续保”。自动续保是啥？就是到了缴费期，如果你没主动说不续，保险公司会自动从你账户扣钱，但这不等于保证续保。万一你身体出了问题，第二年保险公司照样可以拒保，扣了钱也能给你退回来拒绝承保，这差得可远了。之前42岁的刘哥就踩过这个坑，他买的是自动续保的医疗险，去年得了冠心病住院理赔之后，今年保险公司直接扣了保费又退回来，说啥也不让他续了，刘哥那时候身体已经不符合其他产品的投保要求，一下子就没了保障，急得不行。

买的时候一定要自己核对条款，别嫌麻烦，拿到合同之后花十几分钟翻一翻，把续保相关的内容逐字看一遍，有看不懂的地方就找销售问清楚，让销售给你把条款指出来，确认没问题再签字。要是销售支支吾吾不敢给你指，那你就得多个心眼，赶紧换一款看，别稀里糊涂买了，出事之后才发现不对，那时候后悔都来不及。

图片来源：unsplash

三. 谁更适合买保障

第一类适合买的，就是手里有长期稳定闲置预算，追求优质就医体验的朋友。32岁做建材生意的张哥，家里上有老下有小，平时自己应酬多，肠胃一直不太好，以前去三甲医院看病，排队三小时问诊五分钟，还挤不上特需病房。后来他给自己买了保证续保的高端医疗险，每年花几千块，之后去看病不用排队，还能住单人病房，问诊的时候医生能花二十多分钟给他讲清楚调理方案，他说这钱花得比请人吃饭舒服多了，而且能一直续保不用担心身体出问题之后买不了，心里特别踏实。如果你的预算能覆盖每年的保费，也愿意花钱换更好的就医服务，选这类产品完全没问题。

第二类适合买的，是本身有一些小毛病，没法买其他长期医疗险的朋友。今年41岁的刘姐，好几年前查出来有甲状腺结节，分级不低，买普通医疗险的时候被除外承保了，之后一直担心要是结节出问题，只能自己掏钱治。后来她找到了能买的保证续保高端医疗险，虽然保费比健康体贵了一点，但至少能把甲状腺相关的责任保上，而且合同说了不会因为她结节变化就拒保，她悬了好几年的心终于放下来了。如果你已经有明确的健康异常，买不了普通长期医疗险，又想拿到更高的报销额度，那可以考虑这类产品。

第三类适合买的，是家里有家族慢性病史，担心以后自己出问题没保障的朋友。我认识一个28岁的小陈，她爸爸和爷爷都有糖尿病，她自己也查出来血糖偏高，她怕自己以后也得糖尿病，提前做准备。她刚工作没几年，预算不算特别多，选了基础责任的保证续保高端医疗险，每年只花两千多，就锁定了长期保障，就算以后真的确诊糖尿病，也能接着续保报销。要是你家里有长辈得过大病，自己也有相关的指标异常，提前买一份保证续保的高端医疗险锁定保障，比等出事了再找办法靠谱多了。

第四类适合买的，是经常需要去异地大城市看病，或者想接受特需、国际部治疗的朋友。家住小县城的王阿姨，查出来有肺部结节，当地医院做不了精细的微创手术，要去省会大医院治疗，普通医疗险只能报普通部的费用，特需部的床位费和手术附加费用都报不了。她儿子之前给她买了保证续保的高端医疗险，正好覆盖特需部的费用，最后手术下来，自掏的部分比预算少了三万多，压力一下小了很多。如果你看好大城市大医院的医疗资源，也想要更好的住院环境，这类产品刚好匹配你的需求。

第五类不适合买的，我也说清楚，要是你每年能拿出来买保险的预算只有几百块，先把普通百万医疗险买好，不用硬挤钱买高端医疗险，先拿到基础保障再考虑升级体验，才是最实在的选择。

四. 投保理赔要注意

先给大家说第一个要注意的：一定要如实填写健康告知。别存侥幸心理，觉得医生都没说啥，身体小问题就不用写进去。之前有位张阿姨，投保前就有常年的高血压，一直吃药控制，投保的时候怕被拒保，就没提这件事，后来住了院申请理赔，保险公司核查的时候查到了之前的门诊开药记录，直接拒赔了，保费也白交了好多，后悔都来不及。不管你身体有没有问题，问什么答什么就行，没问的不用主动说，这就够了。

再讲第二个：提前搞清楚支持的医院范围。很多朋友觉得高端医疗险就是随便去哪家医院都能报，其实不少产品都有约定的医院列表，比如有些不覆盖部分私立医院或者特定的诊所。之前有位陈先生，突发急性阑尾炎，想着高端医疗险能报就直接去了家附近的私人诊所手术，出院申请理赔才发现，这款产品不包含这家诊所的费用，最后只能自己掏了两万多，白忙活一场。投保前把医院列表翻一遍，看看你家附近常用的公立医院特需部、你想去的私立医院在不在列表里，心里有数就不会踩坑。

第三个要注意：确认直付和报销的流程区别。不少带保证续保的高端医疗险有直付服务，就是你去医院不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结账。但不是所有医院、所有治疗都能走直付，去治疗之前一定要先给保险公司打个电话，确认能不能走直付，需要带什么材料。之前有位刘女士，知道自己买的产品有直付，去生孩子的时候直接就去了，结果没提前报备，医院不给走直付，只能自己先垫付了八万多，后续又跑了三四趟保险公司交材料，折腾了一个多月才拿到报销，本来生完孩子身体就虚，还得为理赔跑腿，太闹心了。

第四个：出险之后及时报案，别拖。很多人觉得我先治病，治好了再说，结果拖了好几个月才报案，有些关键的病历材料找不到了，保险公司核查起来特别慢，理赔到账的时间也会拖很久。一般来说，出险之后十天内报案就可以，很多产品都支持线上公众号报案，拍个照上传材料就搞定，不用特意跑线下，很方便。

最后一个：续保缴费别断缴。保证续保的产品，一般都会给你留一定的缴费宽限期，要是不小心忘了交，宽限期内出险依旧能赔，但是过了宽限期还没交，保障就会中断。建议大家直接开通自动扣费，把钱存在缴费的银行卡里，省得忘了。要是换了银行卡，一定要及时去保险公司更新信息，别因为扣不了费断了保障，之前有位吴先生，换了工资卡没更新，过了宽限期才发现保费没扣，保障断了，那时候刚好查出来甲状腺结节要手术，最后只能自己承担费用，实在亏。

结语

总的来说，保证续保的高端医疗险没有固定价格，整体区间跨度比较大，年龄越大费用越高，保额越高、保障责任越全，价格也会对应上浮。给大家总结两个购买方案：如果是二三十岁、身体健康，追求长期稳定保障的普通上班族，可以选择每年几千元的基础责任版本，满足高端医疗服务需求的同时不会给自己带来太大缴费压力；如果是四十岁以上，或者有一定家族病史、预算充足的朋友，可以选择每年万元以上，包含更多私立医院、特需部保障的版本，保障更充足，也不用担心后期因为健康变化买不了保险。买之前对照自己的预算和需求选就可以，不用盲目追高，也不用只盯着低价忽略续保稳定性就好。

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