家政意外险一般保额买多少合适

引言

你家里请了家政服务人员帮忙吗？你有没有纠结过给家政买意外险的时候，保额选多少才合适呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你找到合适的答案。

一. 保额到底买多少？

先给你说个上周邻居家的真事儿，张阿姨家请了白班保姆帮着带刚满周岁的孙子，顺带做三餐打扫卫生，张阿姨一开始怕花钱，只给保姆买了最低保额的家政意外险，上个月保姆蹲在地上给孙子捡玩具，起身的时候没站稳崴了脚，还磕到茶几角缝了四针，光门诊加换药就花了三千多，结果张阿姨买的那份保额太低，最后只赔了不到一千，剩下的两千多只能自己掏腰包。所以说，保额不是随便填个数就行，得结合你家请家政的实际情况来选。

如果你的家庭条件一般，请的是月薪四千到六千的钟点工或者白班保姆，每周上门三四次，每次做三四个小时的家务，主要就是擦擦桌子扫扫地，做个午饭，没有爬高擦窗这种高危活儿，那总保额选十万到二十万就够了，意外医疗额度留个两万到三万就行。这个额度搭配下来，一年的保费也就几十块钱，平均下来每个月才几块钱，完全不会增加家庭负担，日常磕碰划伤、轻微扭伤的门诊费、医药费基本都能覆盖，不会出现像张阿姨那样赔不够的情况。

我还有个做互联网公司的朋友，家里请了住家保姆，月薪一万二，还负责帮着照顾刚做完微创手术的女主人，平时偶尔会帮忙擦一下落地窗这种高度比较高的玻璃，这种情况风险就比普通钟点工高不少，建议总保额选三十万到四十万，意外医疗额度留五万左右。毕竟住家保姆24小时都在你家，活动范围大，接触的家务种类也多，万一发生需要住院治疗的意外，五万的医疗额度足够覆盖公立三甲医院的普通住院费用，不会给你家造成太大的经济压力，一年保费也就一百多块钱，换算下来每天才三毛钱，性价比很高。

要是你家请的是专门做开荒保洁或者日常高空擦窗的家政服务人员，这种工作本身风险就比普通家务高不少，建议总保额至少选四十万，意外医疗额度不低于八万。之前我听做保险的朋友说过一个案例，有个业主找工人擦二十层的外窗，踩在脚手架上滑了一下擦伤了腰，住院加康复花了快七万，业主提前买了对应保额的家政意外险，最后保险公司基本全额赔了，业主没掏多少钱，要是当时只买了十几万的保额，剩下十几万就得业主自己承担，那就亏大了。

还有一点别忘，不管你选多少保额，意外医疗一定要选能覆盖社保外用药的，别光看总保额高，要是意外医疗只能报社保内的，真出事了还是要自己掏不少钱。按这个标准结合自己家的情况选，既不会多花冤枉钱，也能把该有的保障给做足。

二. 高龄老人投保陷阱多

我先给你说个上周粉丝找我吐槽的真事儿，张阿姨今年62岁，子女孝顺，不在身边住，特意找了老家邻居李阿姨来给张阿姨做饭收拾家，李阿姨今年刚好61岁，之前一直干农活身子骨硬朗着呢。张阿姨家儿女找家政意外险的时候，想着买个便宜的就行，保额就随便填了，结果没注意投保须知里写了，超过60周岁的家政人员，承保保额最高只能到一半。

上个月李阿姨擦抽油烟机的时候，踩凳子踩滑摔下来，小腿骨折做手术花了四万多，原本以为能报三万，最后只赔了一万五，差了一大截，这下张阿姨的儿女只能自己掏剩下的钱，本来是尽孝，平白多添了好几万的开销，一家人都窝心。

所以给你第一个建议：投保前先把投保年龄限制找出来看清楚，不少家政意外险，对55周岁以上、60周岁以上的家政从业人员，会有保额上限，有的是减半，有的直接限制最高保额不能超过十万，不会把这条写在宣传页上，得你自己翻投保须知找。

第二个建议：别光看总保额，意外医疗保额要优先配够，高龄家政从业人员，滑倒摔跤很容易伤到骨头，不需要一下子把身故伤残保额堆到几十万，但意外医疗的保额一定要够。就拿刚才李阿姨的例子来说，如果摔骨折花了四万多，意外医疗保额至少要买五万起步，才能覆盖大部分治疗花费，如果从事擦玻璃这种风险高一点的工作，直接买到十万的意外医疗保额更稳妥。

第三个建议：别隐瞒年龄，不少雇主觉得高龄家政人员投保要么贵要么不让买，就偷偷填成年轻的年龄，真出事了保险公司一查身份证直接拒赔，一分钱都拿不到，这点真的别犯傻。

第四个建议：问问健康要求，有的产品要求投保的家政从业人员不能有高血压、心脏病这类慢性病，要是家政阿姨本身有高血压，你没问清楚就投保，真出事了因为隐瞒健康状况，也会被拒赔。你找家政的时候，提前问问阿姨的身体状况，投保的时候如实填就行，找对支持高龄健康告知宽松的产品，配够对应能承保的保额就可以。

三. 意外发生怎么快速赔？

我先给你说个上周碰到的真实事儿，上海的张阿姨帮雇主擦客厅落地窗的时候，脚踩的塑料凳打滑，整个人摔下来磕到了茶几角，缝了六针还伤到了手腕韧带，雇主当时就给保险公司报了案，不到五天赔款就到账了。你猜为啥这么快？核心就是雇主提前留对了材料，没瞎折腾。

第一点，出事之后先别忙着挪现场，第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。不少人觉得先送医再说，过个三五天再报案，中间还自己改了现场打扫了坏凳子，最后保险公司核实时，找不到当时的意外痕迹，还得重新找证人调监控，平白耽误十几天。张阿姨的雇主就是摔了之后先拍了三张照片：一张是打滑的凳子、一张是沾了水渍的地面、一张是张阿姨摔伤的位置，拍完直接叫了120，同时打了报案电话，第一步就走对了。

第二点，一定要留好家政服务的相关记录。很多人都是找亲戚朋友介绍的阿姨，没签纸质协议，出事之后拿不出证明，说不清楚阿姨到底是在你家做家政的时候出的事，这就很麻烦。之前有个用户，阿姨是小区邻居介绍的钟点工，每周三上午来打扫，出事之后拿不出记录，最后折腾了快一个月才找小区门卫调出了阿姨当天进门的监控，才顺利理赔。如果你是找的中介，那就留好中介派单记录；如果是自己直接雇的，那可以每次做完活让阿姨签个简单的服务单，哪怕是写在笔记本上签个字都行，微信上约定服务时间的聊天记录也别删，这些都是能证明雇佣关系的材料，留对了省好多事。

第三点，医院的所有单据都别丢，一张都不能少。从急诊挂号单、门诊病历、收费发票、费用清单到最后医生开的休息诊断书，全部按时间整理好，别揉成一团塞包里，也别随手扔。张阿姨的雇主就是把所有单据都用回形针别好，第一时间拍照传给了保险公司，纸质单据也都保存完好，没有缺漏，核赔人员核对起来很快，不用反复补材料。还有一点要记住，一定要去正规的公立医院就诊，别去小诊所，不然很多情况下是没法赔付的。

最后给你说，只要你按这几步做，材料齐，报案及时，赔款很快就能到账。还是刚才说的张阿姨那家，买的家政意外险保额对应到位，所有符合要求的医疗费用，扣除约定的免赔部分后，很快就给到了赔款，雇主只出了很小一部分钱，不用自己掏大几千给阿姨治伤，这就是买对保险、留对材料的好处。

图片来源：unsplash

四. 省钱技巧大揭秘

如果你家只找每周来两三次的钟点工搞卫生，真没必要买一整年的固定保额家政意外险，按服务时长投保更划算。

我邻居张姐就踩过这个坑，之前她图方便直接买了包年的家政意外险，一年交了三百多保费，结果她家钟点工每个月只来8天，一年下来实际服务时长不到一百天，算下来每天摊三块多保费，完全浪费了一半多的预算。后来换成按小时投保的产品，只给实际约定的服务小时数买保额，总共花了不到一百二，省下的钱刚好买了两台无线手持吸尘器，香得不行。

那怎么算需要买多少时长？其实很简单，先算好过去一年你家家政人员上门的总时长，再预留10%左右的浮动空间就行，比如你家每周用钟点工6小时，一年就是312小时，买320小时左右的保额就够，不用多买凑整，多出来的时长都是你白花的钱。

如果是雇了住家阿姨的家庭，选包年产品的时候，别盲目追高保额，也别为了省几块钱选太低的保额，不如挑分档定价的产品，比如把意外身故伤残保额选到中等档位，意外医疗保额选稍高一点的档位，毕竟住家阿姨日常磕磕碰碰的小意外更多，大意外概率低，这样搭配下来，保费比全选高保额便宜近三分之一，保障也没打折扣。

还有一点要注意，不少人买家政意外险的时候，会顺便把雇主责任险绑进去买，如果阿姨本身已经买了个人意外险，你就不用重复买同类责任，只需要补充覆盖雇主责任的部分就行，重复投保不能重复赔，完全是白扔钱。另外，如果你每年都找同一个家政公司或者同一个阿姨，可以看看连续投保有没有优惠，很多产品连续买第二年能打九折左右，累积下来也能省出不少买菜钱。

结语

看完这些，你应该知道怎么选了吧？总结下来，普通家庭请钟点工，选十几万总保额搭配单日几万的意外医疗额度就够用，请住家阿姨的中产家庭，可以把总保额往上提一提，意外医疗额度也选高些，这样擦窗、爬梯这种高危操作也能有靠谱保障；要是雇的是60岁以上的家政人员，别盲目买高保额，选对应的高龄专项额度，先看清楚承保年龄和健康要求，避开拒赔坑就好；想省钱还可以根据用工频率选，常雇用包年，偶尔找小时工就按天按小时买，既不浪费钱也能把保障做足，这样选出来的保额，既能兜住风险又不花冤枉钱~

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