家政意外险都包括哪些内容呢

引言

找了阿姨上门做家务，担心滑倒受伤赔不少；请了钟点工帮忙搬家，怕不小心碰坏家里的贵重物品，是不是好多朋友都有过这种纠结？你知道家政意外险能帮你兜住这些风险吗？它到底都有哪些内容呢？今天咱们就把这些问题讲明白。

一. 雇员受伤能赔多少

咱们先拿真实例子说，北京朝阳区的李阿姨，今年52岁，给雇主做日常保洁。上周擦客厅落地窗的时候，没踩稳人字梯摔下来，左小腿骨折打了钢板，光住院手术就花了三万多。雇主之前给李阿姨买了家政意外险，最后住院费、手术费里，符合报销范围的两万八千多都走保险赔了，还额外给了李阿姨三个月养伤的误工补贴，每个月按一千五算，一共补了四千五，不用雇主掏额外的钱。

一般来说，不同保单约定的额度不一样，常见的意外医疗报销额度从一万到十万都有，身故伤残的额度从十万到五十万不等。你要是找住家阿姨，日常要爬高擦窗、搬重物，风险比只做日常做饭保洁的高，可以选意外医疗额度高一点的，五万以上会更够用。要是只找白班阿姨做轻家务，选一万到三万的额度就够，不用多花钱拉高额度。

要注意哦，能赔的都是符合社保范围内的用药和治疗项目，很多保单都有一百到两百块的免赔额，报销的时候会先扣掉免赔额，再按约定比例报销，常见报销比例是80%到90%。如果你想要报销自费药，可以找包含自费药责任的保单，只是价格会比只报社保内的稍高一点，大家根据自己需求选就好。

如果阿姨受伤落下伤残，会按照伤残等级按比例赔付，比如十级伤残赔额度的10%，九级赔20%，以此类推。要是发生身故，会直接赔付对应额度的保险金给家人。这个额度你可以根据自己的承受能力选，经济条件宽松一点，可以选更高额度，多一层保障。

给大家说个实用建议：如果你找的是50岁以上的家政人员，建议优先把意外医疗额度做高，因为这个年纪的人骨头脆，摔倒很容易骨折，治疗费用不算低，高额度的医疗报销能帮你兜住大部分支出，不会因为突发意外花掉一大笔积蓄。另外不管选什么额度，一定要提前看清楚条款里哪些情况不赔，比如故意违规操作导致的受伤，大多是不赔的，提前看好能避免后续理赔出问题。

二. 弄坏家电怎么办

先给大家说个真事，去年杭州的陈阿姨去雇主家做深度保洁，擦完天花板往下搬梯子的时候，没留神梯子晃了一下，蹭到了靠墙摆的曲面液晶电视，屏幕直接裂了一道大口子。雇主查了下换屏幕加维修费要四千多，要是没有家政意外险，这笔钱要么阿姨自己掏，要么就得雇主自己承担，两边都闹得不痛快。

咱们买的家政意外险里，大多都包含第三方财产责任保障，这种阿姨干活不小心弄坏雇主家东西的情况，刚好能走这个保障赔。不是说所有弄坏东西的情况都能赔，有几种情况要记清楚，故意弄坏的不赔，阿姨自己私自带走东西弄丢了不赔，你放走廊没收好的贵重小东西，比如项链耳环蹭掉找不到了，一般也不在赔付范围内。

给大家提个醒，出险之后第一时间要做三件事，第一件先拍现场照片，把坏了的家电、当时的位置都拍清楚，第二件联系保险公司报备，别拖个三五天再报，容易影响核损结果，第三件找正规的品牌售后出维修报价，不要自己随便找店拆修，私自拆修之后保险公司没法核损，可能就不给赔了。

不同的家政意外险，第三方财产责任的保额不一样，有的保额是两万，有的是五万，如果你家摆放的家电价值比较高，比如刚买了新款大屏电视、进口冰箱这种，建议选保额高一点的，避免保额不够，剩下的钱还要自己补。就拿刚才说的陈阿姨那个例子来说，陈阿姨所在的家政公司给她买的家政意外险，第三方财产责任保额是五万，刚好覆盖了四千多的维修费，最后保险公司直接把钱打给了雇主，两边都没花冤枉钱，也没伤和气。

要是你是自己找的住家阿姨，没通过家政公司，也可以自己买这份保障，买的时候一定要看看条款里有没有包含第三方财产责任，别只盯着阿姨的人身保障买，漏掉了这一项，真出了事只能自己吃亏。如果你只是找阿姨做钟点保洁，一个月来个两三次，选短期的就可以，不用买全年的，能省不少钱。

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三. 不同预算怎么选

每月能抽几十块做保障预算的普通家庭，选基础款就够用。不少刚请住家阿姨的三口之家，平时还要还房贷、给孩子交辅导班学费，能拿出来买保险的钱不多，这种情况不用硬选高保额的套餐，就挑侧重意外医疗报销的基础款就行，一年保费也就一两杯奶茶钱，能覆盖阿姨日常擦窗摔碰、切菜割伤这些常见意外的门诊、住院医药费，完全能满足基础保障需求，也不会给家庭开支添负担。

打算每月匀出一百多块做保障预算的改善型家庭，可以加一份第三方责任保障。比如家住大户型、家里摆了不少实木家具、高档家电或者收藏摆件的家庭，平时阿姨打扫的时候难免手滑出点小意外，之前我就听过这样的例子：李阿姨给雇主家擦收藏的青瓷花瓶，转身的时候没站稳碰掉了花瓶，花瓶碎了不说，还溅起来划坏了旁边的真皮沙发，算下来损失小两万，要是有了中等预算配置的第三方责任保障，这部分损失就能走保险理赔，不用雇主自己掏腰包，也不用阿姨赔掉大半个月工资，能省不少麻烦，保住雇主和家政人员的情分。

请了多名家政服务人员的大家庭，预算可以按人数拆分配置。比如有的家庭同时请了住家保姆、保洁、育儿嫂，三个人的保障不能挤在同一份保单里，也没必要每个人都买最高配的套餐，可以给经常做高空清洁、爬高擦窗的保洁买带意外伤残责任的，给天天抱孩子的育儿嫂侧重买意外医疗，给做饭的保姆加一点第三方责任，拆分之后总预算也不会超，每个人的针对性保障也都能到位，不用多花冤枉钱买用不上的保障。

身体本身有点小毛病，年龄超过六十岁的家政人员，预算不用往高了堆，选对能承保的产品就行。不少超过六十岁的阿姨经验丰富干活细致，很多雇主愿意请，但不少高保额产品对年龄和健康要求高，要么买不了，要么保费翻番，这种情况下选专门覆盖大龄家政人员的普通款就行，只要符合购买条件能正常承保，把基础意外保障做好就够，不用为了追高保额多花几倍的保费，性价比太低不划算。

本身已经给家政人员买了其他人身险的雇主，可以挑补充型的家政意外险，预算花在缺口上就行。比如有的雇主已经给阿姨买了普通的人身意外险，那就不用再重复买全责任的家政意外险，只需要补一份第三方责任的保障就行，一年只需要几十块，就能补上普通意外险不包的雇主家财物损失、客人意外这些缺口，把钱花在没覆盖到的地方，比重复买全险划算很多。

四. 出险后如何操作

第一时间给保险公司客服打电话报案，别拖。别觉得伤不重先自己扛，等过了十几天发现伤情严重才想起报，很可能因为没办法核实事故情况，影响理赔结果。一般要求48小时内报案，这个时间点记好，尽量不要超出这个范围。

留好所有和事故相关的证据。就拿之前住我小区的李阿姨来说，她擦窗户的时候踩空从人字梯摔下来，雇主当时先送她去医院，忘了拍现场照片，后来保险公司核赔的时候，花了好几天才找到物业调了电梯口的监控，证实阿姨确实是在工作时受伤，才走了理赔流程。要是当时现场拍几张照片，把阿姨摔伤的位置、干活的场景都拍下来，核赔进度能快很多。除了现场照片，所有医院开出的单据都要收好，诊断书、缴费发票、费用清单、检查报告，一样都别丢，哪怕是几十块的挂号费小票，都留好，这些都是理赔必须的材料。

别私自和对方签赔偿协议，也别私自垫付大额费用后就等着理赔。要是碰到第三方财产损失或者人员受伤的情况，比如阿姨擦玻璃的时候不小心碰掉了窗台上的花盆，砸到了进出小区的路人，这种情况先联系保险公司，让保险公司的工作人员来对接协商，你自己定好的赔偿金额，保险公司不一定认可，最后很可能要自己承担差额。

按要求提交理赔材料之后，多跟进进度，别光等着。提交材料之后可以主动问一下客服，材料是不是齐全，有没有需要补充的内容。一般来说，小额的理赔三到七个工作日就能出结果，大额的伤情核赔时间会长一点，但只要材料齐全，符合保障范围，都能顺利走流程。

拿到理赔款之后，核对一下理赔项目和金额，看看是不是和条款约定的一致。如果有不明白的项目，直接打保险公司电话问清楚，哪里扣了费用、为什么不符合赔付，都会给你讲清楚。要是你对结果有异议，也可以找保险公司申请复核，维护自己应得的权益。

结语

现在你搞清楚了吧，家政意外险一般包含家政人员意外受伤相关保障，还有家政服务过程中损坏雇主财物这类第三方责任保障。年轻阿姨可以侧重拉高医疗额度，年纪大一点的家政人员也可以酌情搭配基础责任；预算充足的家庭，可以选责任更全的方案，普通家庭选覆盖核心需求的基础款就够用，只要选对符合自己需求的方案，不管是雇主还是家政人员，都能多一份踏实保障。

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