家政意外险一般保额买多少合适呢

引言

家里请了家政服务人员帮忙做家务，就怕万一出点意外，那到底该给家政人员买多少保额的意外险才合适？是不是保额越高越好，还是说选低一点就能覆盖需求？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把你心里的疑问说清楚。

一.意外身故赔多少才算够

我先直接给建议：如果家里的家政服务人员经常要爬高擦窗、做外墙清洁这类带风险的工作，意外身故保额建议选五六十万起步，如果只是日常在家做扫地做饭这类低风险家务，保额可以选二三十万，具体跟着你的风险情况调就行。

我给你举个实打实的例子，前两年我同事张姐家请了住家阿姨，主要就是帮忙做饭接送孩子，偶尔擦擦家里的玻璃。一开始张姐觉得不就是日常家务，能出啥事，就随便买了十万保额的家政意外险，一年保费才几十块，她觉得省了不少钱。结果那年冬天，阿姨踩着凳子擦落地窗高处的灰，脚底打滑摔了下来，送到医院没抢救过来。张姐本来就愧疚，后续谈补偿的时候，保险只能出十万，剩下的四十多万补偿款，全得自己掏，张姐本来刚换完房贷，手头紧，最后只能找亲戚周转，好多年才还清债。

要是换个情况，如果阿姨只是做日常低风险家务，你没必要硬买五六十万的高保额，浪费钱不说，也用不上。比如我表妹家，请阿姨只是帮刚生完孩子的她做饭洗衣服，阿姨几乎不爬高，也不做重活，这种情况买二三十万的保额就够，一年保费也就一百多块，负担轻，也能覆盖可能的风险。

还有一种情况，如果你是做家政中介，手里常年有十几个家政服务人员派单，那可以给每个人都配三四十万的保额，分摊下来每个月每个人的保费没多少钱，真出事了也能帮雇主和工人分担压力，不会让中介这边扛太多责任。之前我家附近开家政店的李老板，一开始舍不得给工人配够保额，后来出了一次事，自己补了二十多万，之后他就统一给每个工人都加到四十万保额，虽然多花了点成本，但客人也更放心找他家，生意反而好了不少。

最后再给你划个重点，你就跟着家政服务的风险等级选：爬高、做户外清洁这类活，保额往高了选，最少五十万，别省那点保费；日常室内家务，选二三十万就足够，经济实惠也够用。选的时候不用纠结虚的数字，就盯着你自己能承担的最坏情况算，保额够覆盖你大概率要出的补偿就行。

二.医疗费用报销有啥讲究

首先，你得优先选包含社保外用药报销的保额方案。家政干活哪有不磕不碰？阿姨擦玻璃崴脚贴个进口膏药，切菜割伤打破伤风针，不少进口药和特殊耗材社保都报不了，要是你的意外险只报社保内，剩下的钱还得自己掏。我闺蜜小徐之前图便宜，给家里找的收纳阿姨只买了只报社保内的家政意外险，保额看着不低，结果阿姨蹲梯子整理衣柜摔下来，韧带拉伤需要做理疗，大部分理疗项目和进口绷带都不在社保范围内，最后小徐自己掏了快八千块，省了百十块保费，亏了一大笔。

其次，意外医疗的保额不用定得虚高，但也不能太低。日常家政服务常见的都是磕伤、砸伤、扭伤这类小意外，去医院处理加上后续换药休养，一万到五万的医疗保额基本够用，要是阿姨需要爬窗户擦外墙这种有一定风险的活儿，可以选五万到十万的意外医疗保额，完全能覆盖大部分情况，也不会多花没必要的保费。

第三，一定要盯紧免赔额。不少家政意外险的意外医疗会设一两百块的免赔额，意思就是这一两百块得你自己出，超过的部分才能报。能选低免赔额就选低免赔额，最好选零免赔的，看着差不了几十块理赔款，真出事的时候就能多报一点，积少成多也是钱。之前楼下张阿姨家请钟点工拖地滑了一跤，膝盖擦破缝了四针，总医药费花了八百多，之前买的意外险设了两百免赔额，最后只报了六百多，要是选零免赔的，就能多报这两百块，够买两斤不错的车厘子了。

第四，住院津贴也得算进你的保障搭配里。要是摔得比较重需要住院，阿姨没法干活，你不光要出医药费，可能还得给人家养身体期间的补助，带住院津贴的保障，就能按住院天数给阿姨发补助，不用你自己出这份钱。一般每天选一百到两百块的津贴额度就合适，覆盖住院期间的餐费杂费完全够用，也不会加太多保费。

最后，报销量力而行就行，不用盲目堆高。如果你家只需要普通的日常保洁，阿姨不做登高爬低的活儿，一两万医疗保额加社保外报销就够；如果阿姨经常要擦高层外窗、搬重物装修开荒，就选五万到十万医疗保额，加上住院津贴，这样搭配既不浪费钱，出事也能兜得住。

三.个人雇佣与公司派遣区别

如果是你通过家政公司找的阿姨或者钟点工，一般公司会给员工统一购买基础的家政意外险，你不用自己再额外买太高额度的，只需要问清楚公司买的保额有多少就行。

如果公司买的意外保额只有二三十万，医疗报销额度也只有几万，你可以根据自己家的实际情况补一个小额的就行，比如补个二三十万的意外身故保额，再补个几万的意外医疗额度就够，不用重复买太高，浪费保费。

如果是你自己找的熟人阿姨，或者从小区业主群、二手平台找的私签钟点工，那这份保障就得你自己担着了，必须单独买足额的家政意外险，不能抱着侥幸心理省这点钱。我闺蜜小林去年就是私找了一个阿姨来擦玻璃，想着阿姨只来半天，也没买保险，结果阿姨踩滑了磕到台阶，小腿骨折花了快八万，最后小林自己掏了所有医药费，后悔得不行。

个人雇佣的情况下，建议你根据阿姨的工作内容调整保额，如果阿姨只做日常的客厅卧室拖地擦桌子，不擦高层外窗，意外身故保额买个三四十万，意外医疗额度买个五六万就够，一年保费也就一百多块钱，压力不大。如果需要阿姨擦家里的高层外窗，或者帮忙搬重物、爬高换灯泡，那意外身故保额最好提到五六十万，意外医疗额度也要买到十万以上，毕竟这种工作风险高，真出事儿，足够的保额能帮你兜住大部分损失。

不管是公司派遣还是个人雇佣，你都要留好相关的雇佣证明，公司派遣的要把公司给阿姨买保险的凭证拍下来存好，个人雇佣的要把和阿姨的工作约定、工资转账记录存好，这些材料在后续理赔的时候都能用得上，不会出现说不清楚责任的情况，理赔流程也能顺畅很多。

图片来源：unsplash

四.出险报案证据如何留存

出事第一时间先别慌着扶人送医院，先拿手机拍现场照片。比如阿姨在家里擦高处玻璃滑倒，先拍清楚她摔倒的位置、现场有没有水渍打滑、踩的梯子有没有不稳的地方，拍个三五张不同角度的，别嫌麻烦。

接着赶紧联系保险公司报案，别拖个三五天再说，时间拖得越久，现场痕迹没了，很多细节说不清楚，很容易给理赔添麻烦。大部分保险公司要求48小时内报案，尽量赶在这个时间段里提交申请，有特殊情况实在没法及时报，也记得提前跟保险公司说清楚原因。

去医院之后，所有的单据都别乱扔，全部整理收好。门诊的诊断书、缴费小票、处方笺，住院的出院小结、费用清单，每一样都留好原件，自己可以提前复印几份备份。要是阿姨用了社保外的进口药或者特殊耗材，让医生把项目写清楚在病历里，别漏项，不然报销的时候这部分可能没法顺利核报。

如果你是个人找的住家或者钟点家政人员，还要提前留好雇佣关系的证据。比如平时发工资的转账记录，跟阿姨约定工作时间、工作内容的聊天记录，哪怕是手写的简单协议，都收好别丢。之前楼下张姐家请了阿姨帮忙照顾术后的老伴，阿姨下楼倒垃圾摔了腿，因为张姐每个月都是转工资到阿姨银行卡，聊天记录里也明确说了工作内容，提交证据之后没半个月就走完理赔了，省了好多扯皮的事。

最后要提醒一句，别私自跟阿姨签什么一次性了结的私下协议，要是你这边已经跟阿姨赔了钱，再找保险公司申请理赔，很容易因为协议内容产生纠纷。一切等保险公司核赔完，按照流程走就好，该走保险的走保险，不用自己私下拍板定结果。

结语

其实说来说去，咱们得结合自己的实际情况选：如果只是找阿姨每周来做两三次日常保洁，平时不涉及爬高擦窗这类危险活，经济条件一般的话，可以选二三十万保额搭配百万医疗，一年保费便宜，也能覆盖日常磕碰风险；要是经常让家政人员擦高层外窗，或者家里请了住家阿姨，经济条件允许的话，选五六十万保额更稳妥，哪怕真出了大事也不用自己扛一大笔钱。反正记住，不管选多少保额，一定要留好所有用工证据，看清医疗报销条款，别花冤枉钱，也别给自己留窟窿哦。

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