60岁怎样买商业医疗保险

引言

人到六十，不少朋友想着补一份商业医疗保障，却不知道从哪下手，会不会年纪卡住买不了，会不会买错花冤枉钱？别着急，这篇咱们就把这事说清楚，帮你找到合适的路子。

一. 健康告知如实填

直接说结论：一定要一字不落地照着自己的实际情况填，别抱任何侥幸心理，别听旁人说“扛过去就没事”，最后吃亏的一定是自己。

我给你说个真事儿，去年我家楼下住的张叔，刚满61，之前查出来有肺结节，直径大概有8毫米，医生让每年定期复查就行，不用开刀。他找熟人问买保险，熟人说这点小问题别说就行，说了肯定过不了，不如先买上，后续真出事了也没人细查。张叔听了劝，投的时候直接填了“无结节病史”，顺利过了核保。

结果投保刚满十个月，张叔咳嗽不止，再去做增强CT，结节变大切了，病理出来需要做后续治疗，前后花了快十五万，医保报完还自己掏了八万多。张叔拿着保单去找保险公司理赔，人家调了他投保前半年的体检报告，一眼就看到了结节的记录，直接下了拒赔通知书，还解除了合同，只退了他不到一年的保费，八万多的自费款一分没报。

张叔当时气得直拍大腿，说早知道就老老实实说了，大不了买不了，也不至于现在花了冤枉钱还拿不到赔偿。你看，这就是隐瞒的后果，现在体检记录、门诊住院记录全是联网的，保险公司理赔的时候一查一个准，根本藏不住。

给你两个可操作的小建议：第一，问什么答什么，不问的不用主动说，不用自己往上凑，比如问卷只问你两年内有没有住过院，那你十年前切过脂肪瘤这种事，没问就不用说。第二，如果之前有体检异常，忘了具体数值，你就去把之前的报告找出来，对着填，不确定的地方直接告诉业务员，让业务员帮你走人工核保，把报告一起交上去，核保给出什么结论就接不接受，总比瞒着强。第三，如果是有些小异常，比如血压稍微高一点、血糖有点超出标准，也不用直接放弃，很多产品会给你标体承保或者加费承保，就算除外一部分责任，也比完全没保障强，真出了别的问题照样能赔。

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二. 险种组合按需选

先说说身体还健康、日常没什么大毛病的朋友，你可以先选一份普通的百万医疗险。这种医疗险能覆盖住院、手术、放化疗这些大额医疗开销，社保报完剩下的自费部分，符合要求就能按比例报，价格一年几百块，普通家庭也能负担。

比如家住山东济南的李阿姨，今年刚满62，平时就是有点高血压，一直吃药控制，体检没别的大问题。她女儿帮她挑的时候，选的就是百万医疗险加一份防癌医疗险的组合。百万医疗险管除了癌症之外的住院开销，防癌医疗险专门补癌症方面的保障，一年下来两个人加起来才八百多，保障也够全。前两年李阿姨查出来肺结节需要手术，总共花了八万多，社保报了三万多，剩下的四万多全都走百万医疗险报了，自己只花了几千块，女儿说当时选对组合，真的帮家里省了好大一笔开支。

再说说身体已经有一些小毛病，没办法买普通百万医疗险的朋友，也不用慌，直接选防癌医疗险就可以。防癌医疗险只管癌症相关的医疗开销，它的健康告知宽松很多，有糖尿病、高血压、冠心病这些常见老年病都能买。价格也比普通百万医疗险便宜一点，60岁买一年也就两三百块，预算不高的家庭也能拿得出来。如果你已经得过癌症，也有可以买的复发型防癌医疗险，能覆盖之后治疗癌症的开销，给家人减轻负担。

要是预算比较充足，还想有一笔固定给付的钱，你可以再加一份给付型防癌险。确诊合同里约定的癌症，直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花都可以，用来付营养费、护工费都没问题，不用拿来抵扣医疗费。比如北京的王叔叔，今年61，儿子做生意收入稳定，给他买了防癌医疗险之后，又加了一份给付型防癌险，每年交五千多，交十年，万一确诊癌症直接给二十万，相当于提前给家里存了一笔备用金。

最后还要提醒一句，如果是已经完全不能买健康类险种的朋友，还可以买那种不需要健康告知的普惠型医疗险，这种产品几乎所有人都能买，价格一年也就一两百块，虽然报销比例和额度比普通商业医疗险低，但有总比没有好，能帮着分担一点是一点，完全可以搭配着医保用。

三. 保费预算量力出

先给你说一个实实在在的例子：家住北京的王大爷今年62岁，退休之后每个月拿四千多养老金，儿子女儿每年也会给点孝敬钱，手里攒了二十多万养老积蓄。一开始王大爷听朋友说年纪大了保障要做全，一口气想给自己买三份不同的商业医疗险，算下来每年要交八千多保费，差不多占了他每月养老金的三分之一。算完帐王大爷自己也犯嘀咕，真交了这么多保费，原本每周和老伙计喝茶下棋、每年出去旅游的计划都要缩水，生活质量直接降一截。

所以第一个建议：保费支出一定要控制在个人可支配的闲钱范围内，别把养老的急用钱都拿来交保费。60岁之后大多靠养老金或者子女补贴生活，本身收入不会再增长，每年拿出来交商业医疗险的钱，别超过个人每年可支配闲钱的五分之一就好。要是每年可支配闲钱只有几千块，就别硬扛着买贵的产品，先选能承担的价位把基础保障配上。

第二个建议：优先选支持分期缴费的产品，别一次性掏全款。很多适合60岁人群的商业医疗险都支持按月或者按年缴费，就像咱们开头说的王大爷，后来调整了方案，选了一年一交的产品，改成按月扣费，每个月从养老金里扣两百多，平时根本感觉不到压力，也不用一下子拿出去大几千，手里的积蓄还能留着应急，万一遇上个头疼脑热需要用钱，也不用动保单或者到处借钱。

第三个建议，不同经济条件选不同方案：如果本身经济条件不错，手里有足够的闲置资金，也不需要靠存款应付日常开销，可以在基础医疗险之外，加上针对性的补充保障，让报销范围更广一点。如果只是普通工薪家庭退休，养老积蓄不多，就先把保住院报销的基础医疗险配上，一年几百到一千多就能搞定，不用硬加其他责任。如果是子女帮父母买，也要算进自家的家庭开支里，别为了给父母买保障，影响了自己小家庭的日常开销，合适就好，没必要打肿脸充胖子。

还要提醒你一点：别为了凑保额多买重复的产品，白白多花保费。很多人觉得买多份就能多赔钱，其实报销型的医疗险是花多少报多少，买多份也不能重复报销，只会多交没用的保费。比如已经买了一份能报住院费的医疗险，就没必要再买两份同类型的，省下的钱留着当零花钱不好吗？只有定额给付型的产品，可以根据预算适当配置，也得量力而行。

四. 理赔服务看重细

买保险最后就是要落在理赔上，60岁的朋友身体容易出问题，理赔服务跟不上，买了保险也白搭。

先问清楚有没有住院医疗费垫付功能。咱们这个年纪生病，不少时候一住院就要交几万押金，很多家庭一下子拿这么多现金出来，难免周转不开。有垫付功能的产品，保险公司能直接跟医院结算押金，不用自己先掏腰包，能省不少事儿。

比如去年夏天，家住老小区的赵伯突发心梗送进急诊，刚送进去医院就要交五万押金，儿子刚换了房贷，手里一时凑不齐整，急得团团转。幸好赵伯之前买的这款医疗险有住院垫付功能，家属打了保险公司的电话，当天就完成了垫付对接，押金直接划到医院账户，一点没耽误急诊手术。要是没有这个服务，一家人凑钱就得耽误大半天，想想都后怕。

再问问有没有绿色就医通道。60岁之后不少大病治疗，想找大医院的专家号、安排手术床位，都得排队等，一等就是一两个月，本来病情不重，拖久了反而麻烦。有绿色通道服务，保险公司能帮你对接专家，安排住院和手术的时间，能省好多自己跑腿的功夫。赵伯做完急诊手术之后，要转去住院部做后续的心脏支架手术，当时三甲医院的床位排到了半个月之后，也是保险公司的绿色通道帮忙协调，三天就安排好了床位做手术，恢复得很顺利。

还要注意理赔到账的时效，问清楚常规理赔申请提交之后，大概几天能打款。有些公司处理流程繁琐，交了材料还要层层审批，一等就是十几天甚至更久，自己垫了钱还得天天惦记着。尽量选流程简单，线上就能提交材料的，不用来回跑保险公司柜台，手机拍个照上传就能申请，省心不少。

最后也要留心条款里的理赔限制，看看哪些情况是不在理赔范围里的，有没有指定就诊医院的要求。一般来说，大部分商业医疗险都要求二级及以上公立医院普通部，别等到理赔的时候才发现自己去的医院不符合要求，白白拿不到赔偿。买之前把这些细节核对清楚，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款，不至于添堵。

结语

总的来说，60岁买商业医疗保险，先把健康告知填得明明白白，别存隐瞒侥幸心理，再根据自己的身体状况、口袋里的预算选对应险种：身体基础还不错选一般的商业医疗险搭配，要是身体有些指标异常，选防癌类的医疗险更稳妥；缴费选自己压力小的方式，别硬扛超出预算的开支，最后多留意理赔相关的增值服务，选能帮上实际忙的就好，这样就能选到适合自己的保障啦。

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