旅游短期意外险包括哪些险种呢

引言

计划出门游玩，是不是总在好奇旅游短期意外险里头都包含了哪几种保障？是不是想选到合适的却不知道从哪下手？别着急，这篇文章就能帮你把问题说清楚。

一. 意外身故残疾保啥

这个保障直接对应旅途中可能遭遇的极端意外情况，出事之后会直接按照约定给被保人或者受益人一笔钱。

去年冬天，有一对夫妻结伴去东北玩，丈夫自驾途中车辆打滑出了意外，不幸身故，保险公司按照合同约定直接给了妻子一笔身故赔偿，这笔钱用来还清了家里剩下的房贷，还留了一部分给正在读大学的孩子当学费和生活费，帮这个遭遇变故的家庭稳住了基本生活，不会因为顶梁柱倒下直接陷入经济困境。

如果只是遭遇伤残，不是极端身故情况，会按照伤残等级来给对应比例的赔偿。上个月有个退休阿姨跟着老姐妹去南方爬山，下山的时候踩空摔了，小腿粉碎性骨折，落下了轻度残疾，按照合同约定，她拿到了对应等级的残疾补偿金，这笔钱除了覆盖没报销完的治疗费用，还够她请护工护理半年，不用麻烦子女请假照顾，也没花自己攒的养老钱。

给大家直接说可操作的建议：如果你是家里的经济支柱，出门长途旅行，这个责任的保额可以适当选高一点，毕竟你的收入是一家人生活的主要依靠，万一出事，这笔钱能帮家人维持一段时间的正常生活。如果你是已经退休的长辈，或者还在读书没有收入的学生，保额不用选太高，够覆盖丧葬治疗之类的相关费用就可以，不用多花没必要的钱。

买的时候要留意条款细节，要看清楚条款里对伤残的认定标准，不同产品的约定会有细微差别。另外，如果你打算去玩一些带有一定风险的项目，比如滑雪、潜水、登山，要确认这个项目在保障范围内，别买了之后发现你要玩的项目不赔，白花钱。如果你的健康状况有小问题，只要不是完全不能出行，大多都能正常买，这个险种对健康要求不高，符合基本出行条件就能买。价格也不贵，保一周的短期，几十块就能买到不错的保额，性价比比较高。

二. 意外医疗报销重点

优先选不限社保范围报销的产品。很多人出门旅游玩的项目杂，碰上个小擦伤小骨折，很多时候医院会用到自费的耗材或者进口药，要是只报社保内的，不少花费都得自己掏腰包。

之前我朋友小苏去福建霞浦滩涂赶海，踩滑摔了一跤磕破了膝盖，伤口比较深需要缝针，当地医院用的是可吸收的美容缝合线，不用之后拆线遭罪，这部分缝线就是自费项目。小苏当时买旅游短期意外险的时候特意选了带不限社保报销的，最后这一千多的自费线钱，减去免赔额之后全给报了，没花自己多少钱。如果他当时选了只报社保内的，这部分钱就得自己掏，算下来也省了不少麻烦。

重点看免赔额和报销比例。一般来说，免赔额越低、报销比例越高，对你来说越划算。有的产品免赔额要一百块，有的是零免赔，看起来差得不多，真要是看病只花了两三百，一百块免赔额就占了三分之一，相当于少报不少。同样的价格，选零免赔、报销比例高的准没错。

要看清楚医院范围的要求。大多旅游短期意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，要是你不小心去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，大概率是不给报的。出门在外碰上个突发意外，别乱找医院，先看看符合不符合保单要求，省得最后报不了吃亏。尤其是在偏远景区附近，很多小诊所不符合要求，尽量安排转去符合条件的医院。

额外注意，有些项目是不给报的，比如你去玩了条款里列明的免责高危项目，出了事意外医疗也不赔。买之前先翻一下免责条款，看看你计划玩的项目在不在保障里，别买错了保障。比如你去玩潜水、蹦极，就得选包含这些项目责任的意外医疗责任，别抱着侥幸心理瞎买，真出事了得不到赔付，影响旅游心情还亏了钱。

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三. 人群配置如何更合理

未成年人出游，一般都是跟着家长或者学校组织的研学、夏令营出行，活动范围大多是景区、研学基地这类相对安全的地方，但孩子天生爱跑跳，磕碰擦伤、不小心摔倒扭伤都是常事，部分孩子还爱参与景区里的滑草、小型卡丁车这类亲子游乐项目，建议优先把意外医疗额度配到两万以上，选包含社保外用药报销的就行，意外身故残疾的保额不用买太高，满足监管要求就行，价格大多在十块到二十块之间，不会有太多负担。

学生党出门约着爬野山、玩冲浪、滑雪这类年轻人喜欢的项目很常见，这类项目属于很多基础旅游意外险的免责范围，所以买之前一定要翻条款看看，你想去玩的项目有没有在保障范围内，如果是这类项目爱好者，一定要选包含这类项目保障的。学生党预算大多不多，优先选带意外医疗和紧急救援的，价格大多三四十块就能搞定，不用额外多花钱买用不上的责任。

上班族短途出游，大多是周边自驾或者跟团游，出行路上会涉及交通换乘，自驾的话，建议额外加上交通意外额外赔的责任，坐公共交通出行也同样适用。如果是日常公司已经买了团体意外险，也不用省那几块钱，额外买一份旅游短期意外险，能补充团体意外险没有的旅游相关意外医疗和救援责任，毕竟团体意外险大多不保出游的高危项目，预算足够的话，可以把保额做高一点，预算有限就选基础责任，价格一般二三十块就能覆盖三天行程。

中年人群带老人孩子全家出游，上有老下有小，建议每个人根据自身情况配，老人腿脚不方便，容易摔跌，一定要优先给老人把意外医疗额度做高，选报销范围宽的，老人本身可能有一些基础病，但旅游短期意外险大多不用健康告知，只要能正常出游就能买，不用太担心健康条件不符合。孩子按前面说的未成年人配置思路来，自己可以加上交通额外赔的责任，整体算下来，一家三四口花一百块左右就能配齐，性价比很高。

有基础病的人群出门旅游，只要你能正常行走、生活自理，符合保险公司的购买要求，都能买，不用因为自己有基础病就不敢买，大部分旅游短期意外险对健康要求很低，只需要你不是在病发治疗期，能正常出游就可以投保，优先选意外医疗，不用追求高身故保额，把预算放在医疗报销上更实用。去年有一位患有基础病的张叔，跟老伴去周边古镇玩，下台阶不小心崴了脚，撕脱性骨折需要打钢钉，他买的意外险包含自费材料报销，最后花了八千多，报了六千多，自己只花了一千多，比没买保险轻松太多。

四. 紧急救援何时能派上用场

去偏远山区徒步、户外露营，这类信号不好、离市区医院远的出行，一定要带带紧急救援责任的旅游短期意外险。之前有位驴友小周，周末和朋友组队去郊外徒步，不小心踩滑崴了脚，脚踝肿得没法走路，所在的位置离最近的乡镇卫生院还要爬三个小时山路，手机信号时断时续，自己根本下不来山。同行的朋友打通了保险公司的救援电话，对方直接协调了当地的户外救援队伍进山接应，还提前联系了县区医院安排床位，接应出来之后直接送医，所有救援协调的费用都由保险承担，小周自己只花了后续治疗的钱，省下了一大笔请救援队的开销。

去边境或者远郊自驾，遇到车辆故障或者身体突发不适，紧急救援也能用上。不少带这项责任的旅游短期意外险，还能帮忙安排就近的修车点拖车，或者安排车辆把生病的人转运到合适的医院，不用自己在陌生地方瞎找资源干着急。

出境游玩的时候，这项责任属于必选内容。很多人出国玩人生地不熟，语言也不通，万一突发身体不舒服，找不到合适的医院，也不知道怎么办理就医手续，打保险公司的救援电话，对方会帮忙对接当地符合要求的医疗机构，还能帮忙处理垫付医疗费用的相关事宜，不用自己提着一大笔现金到处跑，省了好多麻烦。之前有位阿姨跟团去东南亚玩，半夜突发急性腹痛，组团的导游也找不到合适的医院，打了救援电话之后，对方直接安排了会中文的对接人员跟进，安排救护车送医，还提前协调好了入院手续，整个过程没让阿姨家属多费心。

如果只是在市区周边逛公园、逛商场，这类短途日常出行，买基础责任就行，不用特意加钱选高额紧急救援，能省一点保费。如果是要去无人区、沙漠这类开发程度低的区域探险，要提前看清楚条款，确认你的出行项目在救援保障范围内，别买了之后才发现不符合要求，用不了。

买的时候要注意，提前记好保险公司的24小时救援电话，存到自己手机通讯录里，也给同行的家人朋友留一份，别真出事了找不到联系方式白着急。另外要看清楚救援的覆盖区域，国内游要看是否覆盖你要去的省份，出境游要看是否覆盖你要去的国家，别买错范围。

五. 理赔环节哪些细节要盯紧

出事之后第一时间给保险公司报案，别拖着。之前有位游客周末去郊外徒步，崴了脚之后觉得伤情不重，想着等假期结束回到工作地再报案，结果拖了快十天才联系保险公司。保险公司核赔的时候，没法确认他的受伤地点和受伤时间是不是和出游行程匹配，最后只能给他打回申请，折腾了好几个月才拿到赔偿，白白浪费了不少时间精力。一般要求报案时间不超过出事之后48小时，实在赶不上，最晚也别超过三天，越早报案核赔越顺畅。

所有和治疗相关的单据都要留好，一张都不能丢。不管是门诊挂号单、缴费发票，还是医院开的诊断书、病历本，甚至是药店买外用药物的小票，都整理好收好。之前有位游客在景区碰伤了胳膊，去附近的诊所消毒缝针，缴费之后觉得发票就是一张小纸条没用，随手丢在了诊所垃圾桶里，等到申请理赔的时候，拿不出缴费凭证，保险公司没法确认他实际花了多少钱，最后这部分费用没法报销，平白损失了一千多块。如果是意外医疗报销，所有支出凭证原件都要留，要是需要用原件办其他手续，可以提前向保险公司说明，复印之后加盖医院公章也可以用。

要准确说清楚出事的时间地点和原因，别瞎说也别隐瞒。如果你是跟着旅行社出游，要提前记好旅行社的行程单，出事的地点要对应你保单的承保范围。比如你买的是境内旅游意外险，偷偷跑去境外玩出了事，别说自己在境内，这种隐瞒情况肯定拿不到赔偿。之前有位游客买了不含高风险运动的旅游意外险，去景区玩漂流翻船擦伤，理赔的时候说自己是在景区步行道滑倒摔的，后来保险公司核赔查到了景区的监控记录，确认他是参加漂流受伤，不符合承保约定，直接拒赔，本来能拿到的赔偿也打了水漂。

要看清楚你的赔付到账流程，不同的赔付类型到账时间不一样。如果是意外医疗报销，一般是你先垫付医药费，拿完单据提交申请之后，一周左右就能打款到你的账户。如果是身故或者伤残赔付，核赔流程会久一点，需要配合保险公司提供对应材料。别催也别慌，按照要求补材料就可以，预留好自己常用的收款账户，别填错卡号或者开户人信息，不然会耽误打款。

如果对赔付结果有异议，别直接搁置，要第一时间和保险公司沟通。你可以要求保险公司给出拒赔或者少赔的书面说明，对照自己的保单条款一条一条核对，如果确实是保险公司核赔出错，可以提交补充材料申请重新核赔。很多人觉得麻烦就放弃了，其实只要你材料齐全，理由合理，重新核对之后大多能得到合理的结果。

结语

总结一下，咱们国内常见的旅游短期意外险，主要分意外身故残疾保障、意外医疗保障和紧急救援保障这几类，不同的险种对应不同的出行需求。如果是近郊亲子游，选带意外医疗、不限制社保范围的基础款就够；要是去偏远地区玩或者出境游，一定要加上紧急救援保障；喜欢玩滑雪、徒步这类户外项目，记得选包含高危运动责任的产品。经济紧张就先配基础保障，预算充足可以把相关责任都配齐，买的时候收好理赔材料，出险后及时报案，就能稳稳享受保障，放心出门玩啦。

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