小额医疗险儿童零免赔多少钱一年

引言

家里养娃的家长们，是不是总能遇上孩子动不动感冒发烧跑医院，花了不少零碎医药费，却没地方报销的烦心事？你会不会好奇，儿童零免赔的小额医疗险，一年到底要花多少钱？又值不值得给孩子买？今天咱们就来好好聊一聊你关心的这些问题。

一.价格透明大概啥行情

我家楼下超市张姐家5岁的儿子，上个月幼儿园集体感冒，娃中招得支气管炎，去社区医院挂水拿药，前后花了快六百，社保报完还剩四百出头，正好之前张姐给娃买了这款儿童零免赔小额医疗险，剩下的钱一分不少都报了，我昨天碰到张姐的时候，她还跟我说，这一年保费才220块，等于一杯奶茶钱买一年踏实，太值了。

不同年龄段的孩子，价格不一样。不满一岁的小宝宝，因为出生不久抵抗力弱，生病概率相对高一些，价格会稍贵一点，大概在三百多到四百元之间浮动，不会超出这个区间太多。

1岁到6岁的学龄前孩子，价格会降一点，大多在两百到三百五十元左右，大部分普通家庭都能轻松承担，就算当月多花这笔钱，也不会给日常开销带来压力。我闺蜜家3岁的闺女，前阵子不小心磕破膝盖缝了五针，门诊处理加换药花了八百多，社保报完剩五百多，她买的这款一年才280块，报完的钱比保费还多两倍，实打实帮家里省了开支。

6岁以上上学的孩子，抵抗力已经上来了，日常小毛病也少一些，价格更便宜，基本在一百多到两百五十元之间，很多一百八九十就能拿下，也就是给孩子买两箱牛奶的钱，就能换一整年的门诊住院保障，性价比很高。

如果你只是想要基础的社保内门诊和住院报销，不追求额外拓展责任，一百多两百多就能搞定；如果你想加上社保外自费药报销，责任更全一点，价格会稍微贵个一百多，一般也不会超过五百，大家可以跟着自己的预算选。比如我同事家刚上小学的男孩，平时爱跑爱跳容易擦伤碰伤，她就加了几十块选了包含社保外用药的版本，一年也才310块，上次孩子碰伤用了进口美容缝线，社保外的费用也给报了，她觉得加这点钱很划算。

总体来说，不管是哪种预算，都能找到对应的产品，不会说只有贵的才有保障，普通工薪家庭完全可以放心挑，不会有买不起的情况。

二.健康状况能不能买

我直接给你说结论，大部分身体健康的普通孩子，都能正常买这类产品。

就说楼下张姐家的娃，平时除了偶尔换季感冒，没有过长期吃药、住院的情况，投保的时候健康告知只需要回答几个基础问题，比如有没有先天性疾病，有没有住过院超过一周之类的，全部选否之后，直接就能承保，当天投完第二天就出保单了，全程十几分钟搞定。

如果孩子有过轻微的既往症，比如小时候得过急性肺炎，治好之后超过半年没复发，也没留下后遗症，这种也不用太担心。你可以把孩子的出院小结整理好，拍照上传给保险公司核保，大部分情况都会正常承保。我朋友家娃两岁的时候得急性支气管炎住过三天院，出院之后满一年投保，顺利通过了核保，今年春天孩子犯支气管炎花了一千多门诊费，也正常报销了。

要是孩子有比较稳定的慢性疾病，比如轻微过敏性鼻炎，只要平时不需要长期吃激素、不需要住院控制，投保的时候如实说清楚，很多产品也能买，只是这类过敏性疾病相关的治疗费用不赔，其他疾病的保障还是有效的。

但有一点要记住，千万不能隐瞒孩子的健康状况。我之前听过一个例子，有个家长知道孩子有先天性室缺，投保的时候没说，后来孩子做手术花了几万，申请理赔的时候保险公司查到了之前的产检记录，直接拒赔了，保费也没退，亏了不少。

要是拿不准孩子的情况能不能买，你可以先找投保平台的顾问，把孩子的病历、检查报告发过去让对方帮你提前预判，别抱着侥幸心理瞎投保，省得后期理赔出问题。如果一个产品核保没通过，你可以换其他产品试试，不同产品的核保宽松程度不一样，总有能买的。

图片来源：unsplash

三.看病报销范围多大

我先给你说个实打实的例子，楼下张姐家5岁的宝宝，上个月着凉引发急性支气管炎，先是去家附近的社区医院看门诊，抽了血做了雾化，开了三天的药，前前后后花了快600块，社保报销完自己还掏了420多。张姐之前给孩子买了这款零免赔的儿童小额医疗险，买的时候特意选了包含门诊责任的，最后这420多块全部报销了，等于这次看门诊没花自己一分钱。

要是当初选了只包含住院责任的产品，那这次门诊的钱一分都报不了，孩子一年难免有个两三次头疼脑热跑门诊的情况，累计下来自己掏的钱也不少。所以给孩子买，优先选同时包含门诊和住院责任的，贴合孩子常见的看病场景。

接着看报销的费用类目，很多产品会把检查费、化验费、药品费、治疗费、床位费这些常见费用都包含进去，但是个别产品会把自费项目完全排除在外，还有的会对自费药设置报销比例。如果孩子看病用了社保外的进口药，一分不报的话，还是会给自己增加不少负担。建议优先选能报销社保范围内100%，同时能报销一定比例自费药的产品，哪怕比例低一点，也比完全不报强。

还要看支持报销的医院范围，大多产品都支持二级及以上公立医院，部分产品还把社区医院、一级公立医院纳入报销范围，就像刚才说的张姐家宝宝去社区医院看病，要是产品不支持社区医院报销，那这钱还是报不了。平时孩子看小毛病，大多家长都会选家附近的社区医院，人少不用排队还方便，能报社区医院的产品实用性会强很多。

最后给你一个实操建议：你买之前先把产品的报销范围一条一条对着看，先看有没有门诊责任，再看支持报销的医院范围能不能覆盖社区医院，再看常见看病费用有没有都包含，最后看自费项目的报销规则。按照这个顺序筛，选出来的产品肯定能贴合你家孩子的需求，真到看病报销的时候，也不会因为责任问题扯皮。

四.线上购买注意啥点

第一，一定要盯紧等待期要求。不少家长图省心，孩子刚有点不舒服跑去挂号了，才想起买保险，这种情况肯定报不了。线上买的时候，产品页面都会明确写清楚等待期天数，常见的是三十天，少数产品会设置更长的等待期。等待期内生病，不管是门诊还是住院，都没法理赔，所以建议家长提前给孩子配置，别等孩子不舒服了才临时抱佛脚。就说我邻居小敏，孩子上周突然得支气管炎发烧，她当天急急忙忙在线下单买，后来申请理赔才发现还在等待期，一分钱都没报成，白亏了保费。

第二，一定要如实填健康告知。线上投保的健康告知都是跳出来的选择题，别光顾着快点下单，全选“无异常”。孩子之前有过黄疸住院、肺炎住院或者先天性小问题，都要按照实际情况填。要是故意隐瞒，之后理赔的时候保险公司查出来，会直接拒赔，连保费都可能退不回来。要是拿不准孩子的情况能不能过，可以先找线上客服问清楚，再提交投保申请，别乱填糊弄过去。

第三，一定要确认医院范围。线上很多产品要求二级及以上公立医院，少数产品可以报社区医院，你要是平时喜欢带孩子去家附近的私立诊所或者社区门诊，一定要看清楚条款里有没有把这些医院纳入保障范围，不然看完病拿单子去报销，才发现医院不符合要求，报不了就亏大了。我闺蜜之前就是，带孩子去家门口的私立门诊看感冒花了三百多，买的时候没注意医院要求，最后一分都没报，之后换了支持社区医院的产品才解决这个问题。

第四，一定要看清报销比例和免赔约定。你买的是零免赔的产品，一定要确认合同里写的是真的零免赔，别有些产品玩文字游戏，门诊零免赔，住院又设了免赔额，或者社保外费用单独算免赔。另外还要看，经过社保报销之后，报销比例是多少，没经过社保报销的话比例又是多少，这些都关系到你最后能拿到多少钱，别糊里糊涂就下单。

第五，一定要留好个人信息和投保记录。线上投保之后，把电子保单下载下来存在手机或者云盘里，别换了手机就找不到了。投保的时候填孩子的身份信息一定要核对准确，名字、身份证号别填错，不然之后理赔的时候，信息对不上，会耽误理赔流程。要是后续换联系方式，也要及时在投保平台更新信息，避免保险公司联系不上你。

结语

总的来说，给娃买儿童零免赔小额医疗险，一年大多只要两三百元，算是给日常看病开销添了个靠谱小靠背。就像李阿姨家，娃住院花的四千多，社保报完剩下的部分，这份险都按约定报了，最后自己只花了小几百，大大减轻了家里的负担。你可以根据自家娃的身体状况挑：娃身体结实没过往病史，挑包含门诊责任、等待期短的就行；要是娃之前住过院，先提前问清楚核保要求，符合要求再入手就不会踩坑，给娃的日常看病添份实在保障。

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