小额医疗险0免赔400万

引言

你有没有过看病花了几千块，找保险报销却被告知还有免赔门槛，最后一分钱都没报成的经历？有没有想过，真的有能覆盖小额看病花费、保障额度还足够充足的医疗险吗？今天咱们就来好好聊聊这个事儿。

一：零 免赔到底啥意思

前阵子我家楼下水果店老板小周，带刚满三岁的女儿去社区医院看支气管肺炎，前前后后门急诊加起来花了一千八百多。他之前买过一款普通的小额医疗险，条款里写了有五百元免赔额，最后算下来只报了一千三百多减去五百，拿到手才八百多，等于自己还掏了一千块。

如果换这款零免赔的，那结果就不一样了，符合报销范围的一千三百多一分门槛都没有，一分钱都能按比例报下来，相当于小周能多拿五百块报销款，这五百块够给孩子买三罐奶粉，或是交两个月的物业费，实打实省下来的就是自己的。

很多人觉得免赔额几百块不算多，攒起来就知道不是小钱了。就说常年容易犯过敏性鼻炎的上班族，一年跑四五次医院，每次花两三百，要是每份都有两三百免赔，那跑几次下来一分钱都报不到，等于白买了保险。要是零免赔，每次符合范围的费用都能报，几次下来也能报个大几百，够交一个月的话费了。

这里直接给建议，别光盯着零免赔，得看零免赔覆盖的是哪部分责任。有些产品只做到住院零免赔，门诊还是有免赔，你要是想买了报日常门诊的小开销，一定得看清楚，确认门诊责任也是零免赔才行。如果只需要覆盖住院的小额开销，那只要求住院零免赔就够，还能省点保费。

还有一点要提醒，零免赔不代表所有花费都能报，它只是没有报销起付线，还是要在社保报销后，符合约定报销范围的费用才会按比例赔。比如你去医院买了一堆保健药品，不在报销范围内，就算零免赔也没法报，别以为有了零免赔就能啥都报，买的时候一定要看清楚报销范围的约定。

二：保费多少才划算

20到35岁的青壮年，身体状况比较好，一年保费一般在一百多元到三百元区间。就说我同事小周，28岁，身体没什么大毛病，买这款的时候，一年保费才一百八十多块，平均下来每个月不到十六块，也就一杯奶茶钱，对大多数上班族来说完全没负担。

36到55岁的中年人，因为身体机能开始走下坡路，保费会比青壮年高一些，一般在三百元到六百元之间。我表姐今年42岁，之前查出来有轻微甲状腺结节，符合健康告知要求，最后投保的保费是四百二十块一年，她觉得这个价格能接受，毕竟平时换季容易咳嗽发炎，去一次社区医院都要小一百，有保险能报下来一年其实不亏。

56岁以上的老人，保费会再涨一些，一般在六百元到一千元区间。我邻居王阿姨今年62岁，身体除了有点高血压，没有其他大问题，符合投保要求，最后交了八百一十块一年。王阿姨说，之前她总觉得买保险浪费钱，后来孙子摔破缝针花了小三千，全报回来了，觉得这八百多花得挺值。

给0到12岁的孩子买，保费一般在两百元到四百元区间。我闺蜜家孩子5岁，平时经常因为扁桃体发炎跑医院，一年跑个三四次，每次都要两三百，她给孩子买这款花了两百六十块一年，今年上半年已经报了两次，下来快五百块，早回本了。

我给大家几个直接可操作的建议：别盲目贪便宜，有些价格特别低的，会偷偷限制报销范围，比如只报住院不报门诊，或者报销比例压得很低，算下来实际拿到的钱没多少。也别硬咬牙买超出你预算的产品，这个险本来就是用来补小缺口的，占你年保费预算的十分之一以内就合适。如果预算有限，优先给家里经常生病的老人孩子买，成年人身体好可以选价格偏低的档位，先把0免赔的保障配上，后续预算充足再调整就行。

三：哪些人群该选它

刚上幼儿园、小学的小朋友，一定要安排上。小朋友刚进入集体生活，免疫力还没建立起来，动不动就感冒发烧去门诊，或者得个支气管炎住几天院，每次花个三五百、一两千都是常事。之前有个朋友家的3岁宝宝，半个学期跑了8次门诊，每次拿药加雾化差不多四百块，之前买的普通医疗险有几百块免赔，这些小钱一分都报不了，全自己掏。后来换了这种0免赔的，前半年的门诊费加起来三千多，除去社保报销，剩下的差不多两千块都报了，相当于一年百来块的保费，直接赚回来了，给孩子买这个，就是帮家长把这些零零碎碎的小钱都兜住。

经常加班、抵抗力差的上班族，非常适合选。很多上班族坐在办公室，吹空调一吹就是一天，换季就容易得流感、肺炎，动不动就要请假去看病，而且很多公司的医保报销额度不高，门诊自费部分也不少。我同事小周就是这样，他慢性咽炎经常发作，每个月都要去医院开两次药，加上偶尔智齿发炎要冲洗，一年下来自费小两千，他自己工资除去房租吃饭剩下不多，这些零碎支出攒起来也心疼。买了这个之后，每次看完病上传发票，没几天就能理赔到账，一年下来也报了一千多，压力小很多。如果本身已经买了百万医疗险，加上这个刚好互补，百万医疗险管大病大额支出，这个管小病小支出，搭配起来刚好。

退休后没职工医保的老人，建议优先配置。很多老人只有城乡居民医保，报销比例比职工医保低，而且老人年纪大了，经常有高血压、糖尿病这类慢性病，需要长期去医院拿药，偶尔有点小病也要住院调理，自费部分累积起来也是不小的负担。我家小区的王阿姨，今年62岁，只有居民医保，每个月去医院开降压药、降糖药，自费都要一两百，去年冬天因为肺炎住了一周院，除去社保报销还自己花了三千多。她儿子给她买了这个0免赔的小额医疗险，不仅住院的自费部分报了八成，平时门诊拿药的钱也能报，一年下来报了四千多，对于退休工资不高的老人来说，真的能减轻不少负担。

已经买了重疾险、百万医疗险，还想补全保障的家庭，一定要加一份。很多人觉得自己已经买了不少保险，不需要再买小额医疗险，其实不是，重疾险是确诊给钱，用来弥补收入损失，百万医疗险一般都有一万免赔额，也就是一万以内的花费都自己出，一万以上才报。如果真的生病花了八千一万，百万医疗险一分不报，这个时候0免赔的小额医疗险就刚好能填上这个缺口。之前有个粉丝说，他家人做脂肪瘤切除手术，总共花了八千多，社保报了四千，剩下四千自己掏，百万医疗险有免赔没报，就是靠这个小额医疗险报了三千多，相当于自己只花了几百块，这个缺口补上，保障才算全。

职业是普通内勤、外卖、快递这类1-4类职业，只要健康符合要求，都可以买。要注意，如果你的职业是高风险类别，买之前一定要看清楚职业要求，符合要求再入手。如果本身已经有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制稳定，符合健康告知要求，也可以正常投保，不用太担心。要是你平时看病舍不得花那几百上千的小钱，又不想让零碎花费攒起来变负担，那这款就很适合你的需求。

图片来源：unsplash

四：报销流程有哪些

第一步先整理好所有就医材料，不管是门诊挂号费、检查检验费，还是住院的治疗费、药费，所有花钱的票据都要留好。我同事小夏上个月急性肠胃炎去急诊，看完随手把缴费小票塞包里，回家翻找的时候皱得快破了，幸好拍照清晰还能用，你最好看完病就把所有票据整理好，直接拍照存在手机专门的相册里，别随便乱丢。

第二步要分清楚是门诊报销还是住院报销，提交的材料会有点不一样，如果是门诊报销，你需要上传门诊病历本、缴费票据、对应的检查报告单；如果是住院报销，除了缴费票据和费用清单，还要加上出院小结。别漏传材料，漏传会耽误审核进度，之前我小区王阿姨给孙子报肺炎住院的费用，漏传了出院小结，来回补材料折腾了快一周才审核完，提前按要求整理好能省很多事。

第三步找到理赔入口提交申请，现在大多都是线上申请，你在哪买的就在哪个平台找理赔入口，进去之后按提示填好你的个人信息、就诊信息，再把整理好的材料照片传上去就行。要是你实在不会操作，也可以找对应保险公司的线下网点，或者联系你的服务人员帮忙提交，不会线上操作也别担心，都有线下渠道可以处理。

提交之后你就等保险公司审核，一般三到七个工作日就会出结果，如果审核没问题，符合保障范围的费用会直接打到你预留的银行卡里。要是审核的时候有疑问，保险公司会联系你补充信息，你及时配合就行，别拖着不回复，不然会拉长到账时间。

最后提醒你一句，票据原件一定要保留至少半年，别拿到理赔款就随手扔了，万一审核过程中需要核对原件，你拿不出来会影响理赔。之前有个小伙子打球摔伤了报销，拿到钱就把发票扔了，结果保险公司需要核对票据真伪，找不到原件差点没法理赔，折腾了好久才去医院补了存根联，多花了好多时间，这点你一定要记好。

五：选购时避开哪些坑

第一个坑就是只盯着高保额看，忽略免赔额以外的隐形限制。之前我碰到过一个刚工作的小周，看到宣传的400万保额就直接下单了，付完钱才发现，这款产品只报销二级及以上公立医院普通部的费用，他平时上班附近只有一家三甲医院的特需部，平时看个感冒都得去特需，结果真要报销的时候一分钱都报不了，白花了一年保费。所以你买之前先翻条款，一定要确认自己常去的医院在报销范围内，不然保额再高也用不上。

第二个坑是不看报销比例，只看0免赔就下手。我家小区的王阿姨之前买过一款0免赔的产品，拿到理赔才发现，门诊报销比例只有60%，剩余40%得自己掏，算下来其实比一些有100元免赔、但报销比例80%的产品赔得还少。你别光盯着0免赔，一定要同时看清楚门诊和住院分别的报销比例，社保内外的报销比例也要分开看，有的产品只报销社保范围内的费用，社保外自费药一分不赔，这点一定要摸清楚再掏钱。

第三个坑是健康告知随便填，带病投保心存侥幸。之前有个刚毕业的小林，之前查出来过轻度甲状腺结节，买的时候嫌健康告知麻烦，直接全部选了“无异常”，后来住了一次院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔还不退保费，亏大了。健康告知问到的问题一定要如实说，没问到的不用主动说，别抱着蒙混过关的想法，最后吃亏的肯定是你自己。要是真有一些小毛病，可以多试几款，找能智能核保的产品，非标体也有机会买到合适的。

第四个坑是不关注保障期限和续保条件，买错了类型。很多人不知道，这类小额医疗险大多是一年期的，有的产品今年卖明年就停售了，要是你这一年里生了病，明年想买都买不了。还有的产品虽然不保证续保，但停售后续保时不需要重新健康告知，比停售就不能买的产品友好很多。别图便宜买那种月交但月月涨保费的产品，长期算下来总花费比年交的贵不少，普通家庭选一年期年交就够，性价比更高。

第五个坑是重复买多份，以为能重复报销。我闺蜜之前听业务员推销，一口气买了三份同类型的小额医疗险，觉得出事能报三份钱，结果真去报销的时候才知道，医疗险是报销型的，你花多少钱最多就报多少钱，买多了也没用，平白多花了好几份保费。你只要选一份符合要求的就够，要是已经买了别的小额医疗险，就别再重复买，把钱省下来加在重疾险或者意外险上，保障更全面。

结语

现在你该明白，小额医疗险0免赔400万，适合咱们绝大多数普通家庭补保障缺口。刚工作的年轻人预算有限，一年花百来块就能把门诊小毛病、住院花销都兜住，不用因为几百块的医药费心疼；家里小朋友总跑医院，爸妈长辈年纪大容易不舒服，配上它也能帮着减轻不少负担。买的时候跟着咱们说的要点核对，选符合自己职业、健康要求，医院范围合适的就行，别光盯着保额数字乱下单，选对了真的能帮咱们省下不少细碎的医药费，给日常生活多添一层靠谱保障。

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