小额医疗险成人0免赔少儿1免赔

引言

咱们平时头疼脑热跑医院，挂号拿药动辄小几百，社保报完剩下的零头，攒起来一年也不少花。大人孩子不一样的免赔规则，到底哪种更适合咱们家？今天咱们就掰扯清楚，帮你选到合心意的。

一. 成人 零 免赔真的划算吗

我直接给结论：对大多数日常有小病痛跑医院的成年人来说，这个设置真的挺实用，划不划算要看你的日常就医频率和身体状态。

先给你说清楚这个0免赔的具体条款细节，就是只要你产生了符合合同约定的医疗费用，花一块钱都能按比例报，没有需要你自己先掏钱承担的起付部分。但也要注意，这类产品一般会有报销范围限制，多数只报社保范围内的费用，少数拓展了社保外，但报销比例会低一些，还有单日或者单次的门诊报销限额，比如单次最多报几千，一年累计下来最多报几万，这个额度够覆盖日常感冒发烧、肠胃炎拍片子拿药这些小毛病，应付不了大的重病，但本来小额医疗险就是管小事的。

我身边就有这么个例子，同事小李是做新媒体运营的，经常熬夜赶方案，一降温就容易扁桃体发炎，上个月又犯了，去社区医院挂号拿药加雾化，总共花了380块，全部都在社保范围内，他社保个人账户刷空了，自己掏了全款，买的这款0免赔的小额医疗险，去掉报销比例，最后报了280块，等于自己只花了100块，如果是有免赔额的产品，一般免赔额是100块，那他只能报180，差了100块，虽然钱不多，但积累下来一年看个三四次病，差出一顿火锅钱还是有的。

如果你是经常坐办公室，一不注意就腰颈椎疼，要经常去医院做针灸牵引，或者换季就容易感冒呼吸道感染，每个月都要跑个一两次医院开个药做个雾化，那选这种0免赔的肯定划算。哪怕你每次只花两三百，次次都能报，一年下来能省大几百，比有免赔额的划算多了。如果你一年到头很少去医院，只有体检查出点小问题才去一趟，那选免赔额100块、价格再低个几十块的产品也行，毕竟你很少用到，省点保费也合适。

最后给你个直接的购买建议：如果你年交保费预算能拿出一百多到两百多，追求日常看病能多报一点，就直接选这种0免赔的；如果预算只有几十块一年，而且很少去医院，那选带免赔额的也没问题，不用强求0免赔。买之前一定要看清楚报销比例和限额，比如社保范围内报销比例能到80%以上的优先选，一年累计额度选1万到2万就够，不用选太高的，太高也会多花冤枉钱。

二. 孩子 一 元免赔怎么用

咱们先拿身边真实的例子说。邻居家5岁的乐乐，春天忽冷忽热着凉了，一开始只是流鼻涕，后来转成了支气管炎，连着一周去社区医院做雾化，还开了调理的口服药。算下来总共花了682块，社保报销完之后，自己还承担了413块。

拿着单子去申请理赔，因为是一元免赔，也就是只扣掉一块钱不赔，剩下的412块都能按约定比例报，最后到手330块左右，相当于自己只掏了八十多块，大部分钱都补回来了。你想，如果是几百块的花费，遇上几百免赔的产品，这点钱压根不够起赔线，一分都报不了，那买这个险不就白搭了吗？

给孩子用这个产品，其实就是盯准了孩子日常小病多这个特点。幼儿园中班小班的孩子，刚集体生活，一到换季就容易感冒、嗓子发炎、得手足口，去医院哪怕只是抽个血、开点药，每次也要花两三百，一年跑个五六次，累积下来也不是小数。一元免赔刚好能覆盖这些高频的小额花费，不用攒钱等起赔，花了就能报。

我再给你说具体怎么用，真的一点不麻烦。首先每次看完病，把所有的票据都留好，包括门诊的收费单据、处方签、病例本，还有社保报销后的结算单，这些都别丢。要是孩子是在学校或者幼儿园摔了碰了弄伤去看的，把学校开的意外说明也准备好就行。

提交理赔申请的时候，直接按保险公司要求上传票据照片就行，一般两三天就能到账。给你个实用建议，如果你只打算给孩子配小额医疗险应付日常门诊，直接选这种一元免赔的就可以。如果已经配了百万医疗险，再加个这个小额的，刚好把百万医疗险的一万免赔额缺口补上，哪怕是住院花的几万块，社保报完剩下的一万以内，都能走这个小额医疗险报，自己掏的钱就更少了。

还有要注意，给孩子买的时候，盯紧报销范围，能报社保外自费药的优先考虑。比如孩子得了肺炎，有的时候需要用进口的消炎药，这些社保报不了，能报自费药的话，又能多省一笔钱。别只看保费便宜就下手，要看实际能报的范围够不够贴合孩子的需求。

三. 不同体质怎么选合适

如果你是平时很少生病，一年到头几乎不跑医院的年轻打工人，身体基础好，预算还比较有限，直接选成人0免赔的基础款就够。一年保费只需要一两百块，平时万一碰上个感冒发烧跑门诊，或者不小心扭伤蹭伤去做处理，花个几百块就能全额按比例报，不用自己掏免赔额那部分钱，够实用不浪费。

如果你是经常容易过敏、换季就犯鼻炎咽炎，或者偶尔会犯肠胃炎，一年跑个三四次医院的上班族，建议选成人0免赔，额外附加门诊责任扩展的版本。很多基础款只报住院，这种经常跑门诊的，一定要确认条款里包含普通门诊报销，0免赔意味着你第一次看门诊花的钱，超过起报比例就能报，不用自己先攒够免赔额，算下来一年能省大几百的门诊费。我身边就有这么个朋友，本身是过敏性鼻炎，春秋两季基本每个月都要去医院开喷雾拿药，去年他买了这种成人0免赔带门诊的，一年门诊花了一千二，报了八百多，算下来保费才一百八，相当于花一百多覆盖了大半年的药钱，很划算。

如果你家孩子是平时容易感冒，一降温就扁桃体发炎，每个学期都要请假去医院输液的体质，直接选少儿1免赔的版本就对。别纠结为什么不是0免赔，市面上多数少儿小额医疗带门诊的就是1免赔，本身免赔额也只有一块钱，相当于接近0免赔的保障，而且这类产品大多特意把少儿常见的肺炎、支气管炎、手足口这些责任都涵盖进去，不会特意除外。

如果你或者家人有既往症，比如高血压、糖尿病这些需要长期吃药控制的慢性病，买的时候要注意，健康告知里问到的病史一定要如实填，别想着瞒过去。如果你的慢性病控制得好，血压血糖都稳定，没有并发症，可以选健康告知宽松的成人0免赔产品，很多产品不问常见的慢性病史，只要不是正在住院、没查出恶性肿瘤之类的，都能买，不过要注意，多数产品不会报既往症相关的治疗费用，买它是为了覆盖新发生的疾病治疗费。要是你刚做完手术，还在康复期，就先别着急买，等身体稳定半年之后，再看符合健康要求的产品，不然买了也可能赔不了。

如果你是已经买了百万医疗险，想补一份小额医疗的，不管你是什么体质，都要注意搭配。百万医疗险有一万免赔额，刚好小额医疗可以覆盖这一万的部分，成人就配0免赔，孩子就配1免赔，不管是门诊还是住院，一万以内的部分都能报，不用自己掏钱，相当于社保之外的双层保障，不管啥体质，花个两三百就能配齐，压力很小。

图片来源：unsplash

四. 门诊报销能省多少钱

我给你算一笔实打实的账，你马上就能知道能省多少钱了。

先给你说上周我邻居家的真实案例，邻居张哥32岁，平时有点小毛病就扛着，这次急性咽炎犯了，疼得说不出话，没办法去家附近的社区医院看门诊。挂号花了15元，查血花了68元，开了雾化治疗三次花了180元，又开了两盒口服药花了112元，算下来总花费一共是375元。

张哥买的就是这款成人0免赔的小额医疗险，社保报销之后自己先付的部分是220元，因为没有免赔额，符合报销要求的部分都可以按比例报，最后报了176元，自己只掏了44元，相当于只出了一顿早餐钱，就把病看了。要是没买这个保险，这220元就得全自己掏，对比下来差得可不是一点半点。

再说说我同事家孩子的案例，同事家5岁的儿子，体质比较弱，一入秋就容易得支气管炎，上周带去儿童医院看门诊，总花费是890元，社保报完之后剩下460元。买的是少儿1免赔的小额医疗险，只扣1元的免赔额，剩下符合要求的部分按比例报，最后报了367元，自己只掏了不到100块。要是没买的话，这460元全得自己出，孩子一年跑个三四次门诊，攒下来也小两千了，有了这个保险就能省不少。

很多人觉得门诊一次花不了多少钱，犯不上买保险，其实算算账就知道，要是一年遇上两三次头疼脑热、闹肚子过敏这类小毛病，累计下来自己掏的钱也不少。比如年轻人租房住，饮食不规律，经常得急性肠胃炎，一年看个两三次门诊，社保报完自己至少得掏大几百，有0免赔的小额医疗险，大部分都能报下来，一年保费才一百多，算下来不仅能回本，还能多报不少钱。

给你说个实际的选报建议，要是你平时经常跑门诊，或者家里孩子体质弱，一年总得看几次门诊，别纠结保费这百八十块，选对应免赔规则的产品就好，真报销的时候省下的钱，比你交的保费多得多，哪怕一年只报一次，也够本了。

结语

现在你知道啦，小额医疗险就是成人0免赔、少儿1免赔这个配置最实用：成人0免赔能覆盖日常头疼脑热、小擦伤小过敏的门诊花费，花多少报多少不亏；少儿1免赔门槛也很低，孩子跑跳磕碰、换季感冒的门诊费用几乎都能报上。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是上有老下有小的上班族，或者是给娃添保障的宝爸宝妈，都可以根据自己家的体质选：预算够就大人孩子都配齐，预算有限就先给经常生病的那个配，健康告知如实说就行，不用瞎隐瞒，每年缴一次保费就好，花几十到几百块，就能把日常看病的零碎花销兜住，给自己给家人添份实在的小保障。

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