小额医疗险0免赔0住院 小额医疗险不住院0免赔

引言

你是不是听过不少小额医疗险，却一直没搞懂标题说的这种到底是什么？会不会真的能解决咱们平常看病的小开销烦恼？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 门诊费用能报吗？

能报，咱们今天说的这款小额医疗险，就是支持门诊费用报销的，不用非得住院才能拿到赔付。

我给你说个身边实打实的例子，去年刚上大二的小周，换季的时候着凉闹急性肠胃炎，上吐下泻没办法去校医院挂号看病，医生开了验血、便常规的检查，还有止吐、止泻、调理肠胃的药，前前后后花了快八百块。小周之前在入学之后，听了保险科普，顺手给自己买了这款小额医疗险，看完病整理好发票和缴费单据上传之后，去掉社保报销的部分，剩下的钱几乎都报回来了，自己没花多少，原本半个月的生活费就这么保住了，小周说这笔报销下来，相当于给自己省出了一双帆布鞋的钱，别提多开心了。

再给你说个年纪大一点的例子，张阿姨患高血压有五六年了，每隔半个多月就得去社区医院门诊测血压、开降压药，每次开药加检查都要小两百块，一个月下来四五百块的药费，长年累月也是一笔不小的开支。张阿姨的女儿给她买了这款小额医疗险之后，每个季度整理好门诊的发票单据交上去，能报一半多，算下来一年能省两千多块的药费，张阿姨现在逢人就说这个保障买得值。

但我得给你提个醒，不是所有门诊花费都能报，你得看清楚条款里的医院范围，大部分这类产品只报二级及以上公立医院普通部的门诊费用，也有部分产品可以覆盖合规的社区医院门诊，你买的时候得对应自己常去看病的地方选，如果平时就爱去社区医院拿药看病，就得选支持社区医院报销的版本。

还有，你得注意产品的单次门诊报销限额和年度累计限额，比如平时看个感冒发烧、拿点慢性病常用药，选单次限额两三千、年度限额几万的就够用，完全覆盖日常的门诊开支。如果本身平时容易小病小痛，经常跑医院，可以选限额高一点的，不用怕不够报。另外要记得，美容整形、牙齿矫正这类非治疗性的门诊花费，还有既往症没如实告知的，都是不能报的，买的时候一定要看清楚除外责任，别到理赔的时候才发现不符合要求。

二. 不同人群如何配置？

刚参加工作、手头不宽余的年轻人，直接选责任集中、保费便宜的基础款就好。我身边刚毕业的小周，每个月房租加生活费占了工资大半，平时偶尔犯个急性肠胃炎、智齿发炎需要去门诊处理，不想花大几百买责任太全的产品，最后选了一年几百块、只保普通门诊急诊的这类0免赔产品，每年保费控制在一顿饭钱左右，平时去社区医院、公立二甲看病都能报，刚好匹配他的需求。

已经成家、上有老下有小的工薪家庭，可以给全家都配上，预算分开规划就行。大人日常上班攒下点结余，可以给夫妻双方加购包含私立特需门诊责任的版本，平时赶时间想早点看诊不用排队，额外多花一点保费就能覆盖，比全自费划算很多。

给孩子配置的话，优先选覆盖儿科门诊、包含常见小病责任的。邻居家张姐家5岁的宝宝，春秋换季总容易得支气管炎、过敏性鼻炎，动不动就要去医院挂号做雾化、开抗过敏药，一年下来门诊费大几千，之前没买对保险的时候全是自己掏钱，后来配上这类产品，今年春天宝宝犯鼻炎做了一个多月雾化，花了快两千，最后报了九成多，自己只花了一百多，大大减轻了负担。给孩子买的时候要注意，挑包含私立儿科门诊的话，保费会稍高一点，预算够可以选，预算有限选公立普通门诊也够用。

给家里老人配置，一定要先看健康告知，老人多少都有高血压、糖尿病这类常见基础病，别盲目投保，选健康告知宽松的产品就行。我舅妈今年62岁，有十年高血压病史，之前投别的医疗险都因为健康告知过不了，最后找到了健康告知只问询严重疾病的这款0免赔门诊险，顺利投保，平时去社区医院开降压药、做常规血糖检查，都能按比例报销，每个月能省下不少药钱。这里要提醒一句，投保的时候一定要如实填健康情况，别隐瞒病史，不然最后申请赔付会出问题。

已经配置了重疾险和百万医疗险的朋友，这类小额医疗险就是很好的补充。百万医疗险一般有几千块的免赔额，平时看门诊、拿药这点小额花费根本达不到免赔线，没法报销，配上这个0免赔的门诊小额医疗，几百几千的门诊花费都能报，相当于把百万医疗险的免赔缺口填上了，花不多的钱就能把保障做全，适合大多数已经配齐基础保障的家庭补充配置。

三. 免赔额和赔付比例

这里说的0免赔，就是报销没有起付门槛，不管你花了一块钱还是一百块钱，符合要求都能给你报，不用自己先掏一部分钱再走报销。就拿上个月去社区门诊看急性肠胃炎的张阿姨来说，看完病拿药加检查一共花了386块钱，因为买的这款是0免赔，去掉社保报销的120块钱，剩下的266块钱符合条款要求，直接按比例报了212块，相当于自己只花了一百多块钱，要是有免赔额的话，这点花费可能刚好够不上起付线，一分都报不了，对比下来差别很明显。

不同医院等级、社保内外用药，赔付比例不一样。一般来说，在社保范围内的费用，赔付比例会高一些，大多能到八成到九成；社保外的自费药、自费项目，赔付比例会低一些，一般在五成到七成左右，你买的时候一定要看清楚这两部分的比例分别是多少，别只盯着0免赔就下单。

一定要先走社保结算，再走商业医疗险报销。哪怕你买了0免赔的产品，先走社保结算之后，商业险的赔付比例会比没走社保高不少。举个例子，小王平时工作忙，急性扁桃体发炎去医院门诊，他嫌走社保麻烦，直接自己掏了620块钱全费，结果报销的时候才发现，没走社保的话赔付比例只有50%，只报了310块；要是他先走社保，社保报了240块，剩下的380块按80%报能报304块，自己只花76块，差了一倍多，这笔账一定要算清楚。

别只看宣传说0免赔，就忽略条款里隐形的赔付限制。有的产品宣传写着0免赔，但其实单次门诊有赔付限额，比如单次最多报300块，要是你一次花费超过这个数，超出的部分还是得自己掏。还有的对特定项目比如理疗、补牙这些有比例限制，你得提前翻条款把这些限制弄明白，别等报销的时候才发现和自己想的不一样。

给你两个可直接操作的建议，第一，如果你平时去门诊的花费大多在社保范围内，优先选社保内赔付比例高的产品，哪怕社保外比例低一点也没关系，实用性更强；第二，如果你经常需要用一些社保外的常用药，那就优先选社保外赔付比例不低于六成的，哪怕整体价格稍微贵一点，真用到的时候能省不少钱，别只看价格便宜就选，得结合自己平时看病的习惯挑。

图片来源：unsplash

四. 续保问题需注意啥？

先给你说最直接的，一定要看清楚产品的续保规则，别只听销售说能一直买就直接下手。

给你举个真实例子，张阿姨前年给自己买了一份这类小额医疗险，去年春天因为换季过敏，前前后后跑了五次门诊，拿药加做检查一共花了三千多，走社保之后剩下的一千八都按比例报了。结果今年张阿姨想续保的时候，被告知因为她有过敏性鼻炎的病史，不能继续买这款了。这就很坑，本来身体出了小问题，正需要保障，结果直接被拒保了。

如果你买的是不保证续保的产品，保险公司有权因为你健康状况变化，或者上一年理赔过，拒绝你下一年的投保申请。所以买的时候，一定要翻到续保条款那一页，找清楚写清楚的规则，不要只看宣传页上的内容。

如果能选到明确规定，不会因为被保险人健康变化或者历史理赔，拒绝你续保申请的产品，优先选这种。哪怕整体价格稍微高一点，保障的稳定性也会好很多，不会出现刚用了理赔就被踢出门的情况。

还要提醒你，如果是换新产品续保，一定要等新产品过了等待期，再退掉原来的产品。很多人图省事，原来的保障到期前就停掉，等不及新产品等待期过去，结果中间这段时间生病看门诊，一分钱都报不了，白吃亏。

如果你是给家里老人买，老人本身容易出小毛病跑门诊，对续保稳定性的要求更高，别只盯着零免赔门诊报销的责任就下手，一定要把续保条件放在第一位看，挑对稳定的产品，才能一直享受到保障。

如果年轻人自己买，预算有限选短期产品的话，也要尽量选续保条件宽松的，别选那种理赔过就不能续保的，不然刚一次理赔就失去保障，相当于白买了之前的保障。

结语

现在你肯定明白了，标题说的就是支持门诊报销、零免赔门槛的小额医疗险，不止给住院费用托底，日常感冒发烧、看门诊拿药这些小额花费也能帮你分摊压力。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是年纪大怕日常看病花钱多的老人，只要结合自己的健康情况选对，日常零散的看病钱也能省不少，选的时候认准条款要求，如实做好健康告知就好。

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