成人小额医疗险和门诊险哪个好

引言

不少朋友去完医院看完门诊，掏钱包结账的时候都在犯嘀咕：想补份能报小额医药费的保险，到底选成人小额医疗险好，还是选专门的门诊险好呢？别纠结，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的那一款。

一. 明确责任范围差异

首先直接说核心：成人小额医疗险的报销范围，比普通门诊险宽得多。

成人小额医疗险，一般能报住院相关的医疗费用，部分也会包含门诊责任，但核心保障重心在住院；普通门诊险，大多只报门诊产生的花费，基本不覆盖住院费用。这是两者最核心的区别。

打个比方说，你跑步崴了脚，拍了片子拿了药，全程在门诊处理没住院，这笔钱符合要求的话，两种险都能报，但门诊险的报销比例一般会比小额医疗险附加的门诊责任高一点。但如果你崴脚严重，需要住院观察一周做个小手术，那只有成人小额医疗险能报住院的床位费、手术费、药品费这些花费，普通门诊险一分钱都报不了。

再看额度限制，两者也不一样。普通门诊险，一般单次门诊报销额度不会太高，大多单次限额在几百到一千多，年度累计报销额度也就几千块。成人小额医疗险，如果带门诊责任的话，门诊额度一般也就几千，但住院额度大多能到几万，应对一些小型住院治疗完全够用。

接着说报销门槛，普通门诊险大多没有免赔额，或者免赔额只有个位数、几十块，看个几十上百块的门诊都能触发报销。成人小额医疗险，如果带门诊责任，一般免赔额在一百到五百，住院免赔额大多也就几百，门槛不算高，但比大多普通门诊险要高一点。

最后给个直接的建议：如果你只需要覆盖日常拿点药、看小病的门诊花费，优先考虑普通门诊险；如果你怕突发小毛病需要住院，怕住院几千上万的花费掏空钱包，那就优先选成人小额医疗险。不要搞混两者的保障范围，买错了出事了报不了，白花钱不说还耽误事。

图片来源：unsplash

二. 结合日常就医习惯

我先拿身边的例子说，你自己对标就好。我同事小孟，今年28岁，在互联网公司上班，体质不算好，一到换季就容易犯咽炎、感冒，有时候早上起来头疼发烧撑不住，就得直接去公司楼下的社区门诊挂号拿药，每次挂号加药钱都要两三百，一个季度遇上一两次，小一千就出去了。

要是你平时跟小孟一样，隔三差五有点小毛病，习惯去门诊看，懒得扛着，那选门诊险更贴合需求。门诊险能报销普通门诊的花费，看完病交完费就能提交申请理赔，累计下来一年能报不少，小孟去年买了合适的门诊险，三次门诊下来报了快六百，等于大半年的保费都赚回来了。

再换个例子，我邻居张哥，今年36岁，平时身体挺好，一年到头很少感冒，顶多自己在家找个常备药吃，根本不去门诊。但去年冬天他吃火锅呛着引发了急性肺炎，住了五天院，总花费四千多，走了医保之后自己还掏了两千多。这时候他之前买的小额医疗险就用上了，医保报完剩下的部分，扣掉免赔额之后，报了一千六，自己实际只花了几百块。

要是你跟张哥一样，平时很少去门诊看小病，就怕突发小毛病需要住院，那选成人小额医疗险更实用。它主要报住院相关的花费，普通门诊基本不覆盖，但应对突发小住院的自费部分，刚好能补上医保的缺口。

还有一类人，平时喜欢去药店自己买常备药，头疼脑热不想跑医院排队，这种情况可以优先选包含药店自费购药报销责任的门诊险，不少产品支持报销定点药店的购药花费，买个退烧药、润喉糖都能报一点，积少成多也能省下不少零花钱。如果你一年到头基本不怎么去医院，连药都很少买，那其实可以只选小额医疗险，不用额外买门诊险，省下保费攒着也挺好。

三. 针对不同收入人群分析

月收入三千到五千的年轻朋友，刚入职场，租房吃饭占了大部分收入，拿不出太多钱买保险，建议直接选门诊险。价格便宜，一年保费也就一两百块，平时看个普通门诊、拿点药都能报，刚好对应刚工作身体偶有小毛病，赚的钱要先攒着应付房租等刚需的需求，不用给生活添额外负担。我有个刚毕业在奶茶店做运营的朋友小秦，每个月扣完社保到手四千出头，去年换季得流感去社区医院挂号拿药花了三百多，买的一百多一年的门诊险报了两百多，相当于保费只花了几十块就享受到了保障，对这个收入段来说很划算。

月收入五千到八千的普通上班族，已经能攒下一点结余，但是还要还房贷车贷或者攒彩礼，预算不算宽松，可以根据自己的身体状况选。平时经常跑医院，动不动就有小毛病要开药的，选门诊险，赔付频率高，能覆盖日常的门诊花费。身体还算健康，只是担心偶尔有个小意外或者需要住几天院的，选成人小额医疗险，毕竟小额医疗险一般都包含住院责任，额度够覆盖普通住院的自费部分，也不用花太多钱，一年两三百就能搞定。

月收入八千到一万五的中青年，上有老下有小，日常支出不少，但也有一定的灵活预算，建议两个都配置。先花一两百买一份门诊险覆盖日常门诊拿药的花费，再花两三百买一份成人小额医疗险补充住院责任，这样不管是日常去诊所拿感冒药，还是不小心因为阑尾炎住一周院，都能报销，不会因为看病花掉给孩子报兴趣班或者给爸妈买保健品的钱。我邻居张哥，在建材城做销售，每个月到手一万出头，去年春天孩子传染给他手足口，去门诊拿药花了两百多，后来转住院观察了五天总共花了两千多，门诊险报了门诊的钱，小额医疗险报了住院的大部分自费，自己只花了不到三百，完全没影响当月给孩子报绘画班的计划。

月收入一万五以上，已经有不错的经济基础，而且大概率已经配置了重疾险和百万医疗险的朋友，可以根据自己的就医习惯选。如果你平时习惯去公立医院特需部看门诊，不想走医保报销排队，预算充足可以选保障范围更宽的成人小额医疗险，这类产品不少可以覆盖特需门诊的小额花费，比普通门诊险的保额更高。如果你平时只去社区医院或者普通门诊看病，只要加购一份门诊险就够，剩下的预算可以留给其他保障，不用多花不必要的钱。

如果是已经退休，每月只有几千块养老金的中老年朋友，预算有限，本身有医保兜底，建议选门诊险。中老年平时经常需要开慢性病的药，门诊险能报日常门诊开药的花费，每年保费也不贵，不会给子女添负担，如果还有预算多余，再补充一份小额医疗险覆盖住院的自费部分就可以了。

四. 关注免责与时效

我先给你说个真事，去年我邻居张姐体检查出甲状腺结节，没当回事，过了半个月顺手买了一份门诊险，投保的时候没填结节的事，过了仨月去复查拿药，申请理赔的时候直接被拒了。为啥？条款写的明明白白，投保前已经存在的既往症不赔，她这就是刚好踩了坑。

不管你买成人小额医疗险还是门诊险，第一条就要看既往症免责。如果本身已经有了高血压、糖尿病这种常见病，投保的时候一定要看清楚，有没有把你现有的毛病列进免责里。有些产品会标注已经控制稳定的部分常见病可以承保，有些直接把所有投保前查出的异常都划进不赔范围，别偷懒，这部分一定要逐字看。

再说说等待期，两种险的等待期不一样，你得记清楚。一般来说，门诊险的等待期大多是30天，成人小额医疗险的住院责任等待期可能会长一点，有的是60天或者90天。等待期内得病就医，大多是不给赔的。我前阵子碰到个小伙子，刚投完门诊险一周就得了流感去输液，花了小一千，申请理赔才想起有等待期，最后一分钱没报，白花了保费。

如果你近期就要去做体检或者拿药，别着急买，等检查完拿完药再投保都不迟。要是刚过等待期就去理赔，保险公司也会仔细核查你投保前的就医记录，不如等检查结束弄清楚身体状况再投，省得给自己添麻烦。

还有一些常见免责条款你别漏看。比如很多门诊险不报美容整形、正畸种牙的费用，也不报保健类的理疗、体检项目；成人小额医疗险大多也不报社保外自费的项目？不对，也有部分能报一点，但额度不高，你得看清楚，到底哪些项目不能赔。比如你本身打算种牙，那指望门诊险报销基本不可能，这类项目大多在免责里，提前弄明白，别抱错期待。

最后给你个可操作的建议：买之前先把免责条款里等待期、既往症、不保项目这三块标出来，一项一项核对自己的情况，觉得没问题再下手。别光看保障责任不看免责，最后赔不了才后悔，那可就晚了。

五. 简述核保与缴费步骤

先给大家说核保这块，两种险种核保都比较宽松，但宽松不代表你就能随便填信息，这里直接给大家说实操步骤，别偷懒跳步骤。

第一步，对着健康告知问卷一条一条核对，不管是成人小额医疗险还是门诊险，健康告知都没重疾险那么严，但问到的问题一定要如实说。比如问卷问你最近两年有没有住过院，有没有查出结节息肉这类问题，别想着隐瞒。我见过一个32岁的上班族，去年查出来甲状腺结节，买的时候嫌麻烦没说，后来门诊查甲状腺配药理赔，保险公司查到了之前的体检报告，直接拒赔，保费白交不说，还留下了理赔记录，后面买其他保险都受影响。

第二步，如果有一些小毛病不符合健康告知，走智能核保就行，两种险种大多都支持智能核保，你按照系统提示，把你的异常情况选进去，立刻就能得到核保结论，要么正常承保，要么除外责任，要么直接拒保，整个过程几分钟就能走完，而且不会留下核保记录，就算拒保也不影响你买其他产品。要是智能核保过不了，你可以换成其他产品试试，不用在一棵树上吊死。

接下来讲缴费，两种险种基本都是一年期的产品，所以大多都是一年一交，很少有按月交的选项，不过也有部分产品支持月缴，大家可以根据自己的情况选。如果你手头比较宽松，直接年交就行，总的保费会比按月交稍微便宜一点，而且不用每个月惦记扣费，省心。如果你刚工作没多久，手头比较紧，选月交也可以，分摊下来每个月就几十块钱，压力很小。

这里给大家提个醒，缴费的时候一定要用自己常用的银行卡或者支付账户，别用别人的账户代缴，也别填错扣费的卡号，不然扣款失败，保单直接失效，刚好那段时间你去看病，就没法理赔了。另外，很多产品都有自动续保扣费的选项，如果不需要连续买，记得提前关掉自动扣费，避免不小心扣了冤枉钱；要是你觉得这款产品用着不错，想接着买，就开着自动扣费，免得忘记交费导致保障中断。最后说一句，不管是核保还是缴费，投完保之后一定要把投保记录截个图，存好电子保单，方便后面理赔的时候用。

结语

看到这儿你应该有数啦，其实不存在绝对合适的选择，得跟着你的实际情况挑：如果你平时很少去医院，只是怕偶尔小病住院花不少钱，选成人小额医疗险就够；如果平时三天两头感冒跑门诊、经常开处方药拿药，再加点预算配门诊险更实用。刚工作手头紧的年轻人，优先选小额医疗险打底，预算宽松再补门诊责任；年纪大点身体小毛病多，健康告知能过的话，可以组合配置，日常门诊小病、小额住院都能覆盖。最后别忘买前认真看条款，不问清楚既往症和等待期要求，瞎买很容易踩坑，选对了才能帮你分担日常看病的零碎开销哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。