宠物医疗险买哪一种 宠物医疗保险一般多少钱

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都愁过同一个问题？万一家里的猫猫狗狗突然生病跑医院，动辄几千的治疗费让人肉疼，想找份合适的宠物医疗险兜底，却摸不着头脑——到底宠物医疗险买哪一种，宠物医疗保险一般多少钱呢？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

按需选险种类型

如果你养的是刚到家的幼猫幼犬，直接选带常见传染病保障的险种就对了。我楼下宠物店老板跟我聊过，她上个月帮客人处理过一桩理赔，客人抱回家一只两个多月的小奶柴，到家没一周就测出细小，光是住院输液、抗感染治疗加起来花了快四千，幸好买的险种包含传染病保障，最后报了快两千，刚工作的小铲屎官直接少掏了一半钱，要是没这个保障，不少新人可能直接因为治疗费就放弃治疗了。幼宠本身抵抗力差，疫苗没打全之前染传染病的概率很高，选这类带传染病保障的，刚好踩中刚需。

如果你养的是已经78岁的老年猫狗，优先选覆盖慢性病的险种。我闺蜜家的金毛已经九岁了，三年前查出来髋关节发育不良伴随退行性关节炎，长期要吃止痛药、做理疗，逢天气变凉还得去医院做针灸，每个月固定要花两三百。她一开始买的普通医疗险不覆盖慢性病，后来换了带慢性病保障的，现在每个月的理疗和药费都能报一部分，一年下来能省一千多，对长期要养慢性病宠的家庭来说，这笔报销真的能缓解不少压力。老年宠大多会有糖尿病、关节炎、慢性肾衰这类问题，这些病都是长期花钱的，带这类保障的险种才能帮得上忙。

如果你家毛孩子平时蹦跶得很，总爱乱啃乱吃容易出意外，那就选侧重意外损伤和意外医疗的险种。我同事家的边牧，平时出门遛弯总爱乱跑，去年春天追流浪猫的时候摔下台阶，前爪骨折打了钢钉，手术加住院花了小五千，她买的侧重意外的宠物医疗险免赔额低，意外医疗的赔付比例还高，最后报了三千多，等于自己只出了小头。还有不少猫狗总爱啃家里的电线、吞纽扣骨头，这类误食导致的手术治疗，侧重意外的险种大多都能覆盖，适合活泼好动、总闯祸的毛孩子选。

如果你不差钱，想给毛孩子全方面兜着，那就选包含门诊、手术、意外、传染病都覆盖的综合型险种。我楼上的姐姐养了一只布偶猫，本身布偶就容易有泌尿方面的问题，她平时工作忙，就怕猫猫有啥问题自己扛不住治疗费，直接选了综合型的，平时猫猫去泌尿处调理拿药，或者打疫苗之外的常规体检，都能报一点，去年猫猫得尿闭住院，前后花了三千多，报了两千多，自己只出了几百块。这种虽然每个月费用高一点，但不管是小病门诊还是大病手术都能覆盖，适合对保障要求高、预算充足的铲屎官。

最后提一句，如果你只担心毛孩子得大病掏不出巨额手术费，预算又比较有限，那就选只覆盖大病手术的基础款就够了。不少刚毕业租房养宠的小朋友，每个月余钱不多，没法承担太高的保费，这种基础款每个月只需要几十块，就能覆盖几万的手术保额，真要是得个需要手术的重病，能帮你扛住大头花费，不会让你陷入救还是不救的两难，性价比很高，适合预算有限、只保大风险的铲屎官。

核心条款重点看

先看保障责任范围，别光看宣传页说覆盖常见病，得翻条款里的明文约定。

你得把哪些能赔、哪些不能赔都划出来，比如有的只覆盖住院手术，有的能报日常门诊，还有的会把先天性遗传病、既往症明确排除在外，这些都得看仔细。就说我楼下宠物店老板遇到的一件事，之前有顾客给泰迪买了医疗险，泰迪后来查出来先天性髌骨脱位，去申请理赔才发现条款里明确写了先天性疾病不赔，最后一分钱都没报，白交了保费，就是买之前没仔细看保障范围吃了亏。

再看免赔额，这部分直接关系到你最后能拿到多少钱。免赔额分两种，一种是每次就医都有固定免赔额，另一种是年度累计免赔额，你得根据自己的需求选。

如果你家毛孩子经常犯小病，每次看病花费不高，选每次免赔额低的会更划算；如果就怕得大病花大钱，选年度累计免赔额的就行。之前有个网友家的布偶猫，半年里三次犯软便去看门诊，每次花费三百多，他买的是每次免赔额两百块的，算下来每次只能报几十块；如果换成交年度累计免赔额两百块的，三次总花费九百多，减去两百免赔额，剩下的都能按比例报，能多报好几百，差别真的不小。

接下来要看赔付比例，不同项目的赔付比例可能不一样，别只看宣传说的最高比例，得看实际报销项目对应的比例。

一般来说，住院手术的赔付比例会比门诊高，医保范围内的用药和项目比例高，进口药、特殊项目比例可能低很多，这些条款里都写得清清楚楚，你得一条条核对。就说之前我朋友家的柯基，得了细小住院，总花费八千多，宣传页写最高赔付七成，朋友以为能报五千多，结果出院申请理赔才拿到三千多，翻条款才看到，细小的抗病毒用药属于特殊药品，赔付比例只有四成，剩下的项目才按七成报，就是没仔细看不同项目的赔付比例，心里落差很大。

还要看赔付限制，比如有没有单次赔付限额、年度累计赔付限额，这些也要提前摸清楚。

有的险种看着赔付比例高，但是单次住院赔付限额只有几千块，要是毛孩子得个大病花几万，超出限额的部分还是得自己掏。有位铲屎官家的金毛得胰腺炎住院，总花费两万二，他买的险单次赔付限额一万五，最后报销完，自己还要掏七千多，就是没注意限额条款，没料到会超限额。

最后看免责条款，这部分绝对不能跳着看，一定要逐行读完。除了前面说的先天性疾病、既往症，很多险种还会排除美容类项目、绝育手术、驱虫疫苗这些项目，有的连意外咬伤别人的责任都不包含，如果你需要这类保障，得额外看有没有附加险。之前有铲屎官带狗去做绝育，以为医疗险能报，结果翻免责条款才发现，绝育明确写在免除责任里，根本没法报，就是买的时候漏看了免责条款。

图片来源：unsplash

不同预算选品建议

如果你是刚毕业没多久，在大城市打拼租房养宠，每个月固定开销除去房租、三餐、水电之后，能留给毛孩子的预算不算多，那就选基础保障款就可以。不用追求啥都保，重点把保额放在意外受伤、大病手术这类高额开销上就行，平时小感冒小擦伤自己花几十块就能搞定，真遇上需要手术的大问题，医疗险就能帮你兜住底，不至于让你纠结要不要救毛孩子。就说我楼下合租的小姑娘，养了一只三个月的橘猫，每个月留给猫的预算只有一百块出头，她就选了基础款宠物医疗险，每个月只需要花四十多块，意外受伤、传染病手术都能报，单次最高保额能有大几千，足够应对突发大状况。

如果你已经工作几年，收入稳定，每个月能留出两三百块给毛孩子做开销，那可以选带门诊责任的中配款。这种比基础款多了日常门诊、药品费用报销，平时毛孩子拉稀、皮肤病、呼吸道感染这类常见病，去医院看诊拿药，看完就能按比例报，日积月累也能省下不少钱。我闺蜜就是这种情况，她养了一只柯基，玻璃胃经常软便拉肚子，每个月都要去医院开两次益生菌和肠胃药，她买的中配款每个月八十多块，每次看诊拿药能报六成，算下来每个月能省出一两百，一年下来相当于赚回十多个月保费了。

如果你收入不错，对毛孩子的生活品质要求高，想给它全方面的保障，那就可以选高配全面款。这种除了手术、门诊，还能包含体检、驱虫、疫苗这些日常保健项目，有的还能报销异宠就医，不管是常见的猫狗，还是养爬宠、小香猪这类冷门宠物，都能找到对应的保障。我同事家里养了两只布偶猫，每年都要做全身体检，还有一次其中一只猫得了尿闭，住院加手术加长期吃药，前前后后花了快八千，买的全面款报了快五千，而且每年的体检费用还能报一部分，算下来其实比自己全掏划算多了，她算过，每年花一千二左右买全面款，两年就能赚回保费钱。

如果家里养了多只宠物，还可以选多宠投保的套餐，很多保险公司会给多宠投保打折，平均下来每只宠物的保费会比单独买便宜不少。我小区里的养狗阿姨，家里养了两只救助回来的流浪狗，年龄都不小，单独买两只保费加起来要两百多，选了多宠套餐之后，每个月只需要花一百八十多，每只都有大病保障，阿姨说一下子省下来的钱，能给俩狗多买两袋狗粮。

如果家里的宠物已经67岁，进入老年阶段，预算不多的话，也不用硬买全保障，优先选专门针对老年宠设置的性价比款就好，这种一般会针对老年宠高发的糖尿病、关节炎、肾病这些慢性病做保障，保费比普通全面款低一些，保额也足够覆盖这类病的长期治疗开销，不会给你造成太大缴费压力。我邻居家的泰迪已经八岁了，得了关节炎，每个月都要做理疗吃药，她选了这种性价比款，每个月七十多块，每个月的理疗费用能报一半，算下来每个月只需要自己掏几十块，压力小了很多。

购买避坑必知点

投保前一定要如实填写宠物健康信息，别抱着隐瞒蒙混的侥幸心理。之前有位家住北京的铲屎官，家里的布偶猫在投保前三个月就确诊过慢性肾衰，他投保的时候故意没填这个病史，想着拖过等待期就能理赔。结果不到半年，猫肾衰加重住院，一共花了一万二千多治疗费，保险公司核查病史的时候查出了之前的确诊记录，直接拒赔，一分钱都没报，这位铲屎官交了大半年保费，最后竹篮打水一场空。

一定要看清免责条款里的先天性疾病、遗传性疾病约定。很多铲屎官买的时候不看这点，等到宠物出事才发现赔不了。比如上海有位养柯基的朋友，他家柯基半岁的时候查出髋关节发育不良，这属于典型的遗传性疾病，他买的那份医疗险把遗传性疾病列在免责里，最后五万多的治疗手术费用，一分钱都报不了，白白可惜。

一定要注意投保后的等待期，等待期内发病也没法理赔，别刚买完就马上带宠物做全身体检找理赔。之前广州有个铲屎官，刚付完保费第二天就觉得自家狗精神不对，赶紧带去医院做检查，查出了胰腺炎，找保险公司理赔才想起合同里写了十五天等待期，等待期内出险不赔，最后只能自己掏四千多的治疗费。

别信什么“所有病都能报”的口头宣传，一定要自己核对保障范围。比如有杭州的铲屎官听信销售说日常美容、驱虫都能报，买了之后才发现，医疗险只保疾病和意外治疗，日常护理、美容洁牙这些都不在保障范围内，根本报不了，想退掉还要扣手续费，亏了好几百。

买之前确认清楚医院要求，大部分宠物医疗险只认正规的持牌宠物医院，那种没有资质的私人家庭诊所，治疗费用是没法报销的。之前成都有位铲屎官，图家附近私人诊所便宜，狗得细小之后就在那儿治病，花了三千多找理赔，才知道诊所没有营业资质，不符合理赔要求，最后也没能拿到赔付。所以买之前一定要查清楚，你常去的宠物医院有没有在保险公司的认可名单里，别等治病之后才出问题。

结语

总结下来呀，选宠物医疗险不用纠结，跟着你家毛孩子的年龄、健康情况还有你的钱包来选就对：幼宠选带传染病保障的，老年宠盯紧慢性病保障，预算少选只保大病手术的基础款，预算宽松就选包含门诊的全面款，只要投保前如实说清楚毛孩子健康情况，盯准免赔额和赔付比例就不会错。价格方面，基础款每月几十块，全面款每月百来块，都能给毛孩子撑起保障伞，就算毛孩子突然生病，也不用在治病和花钱之间两难啦。

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