宠物健康险理赔难存在的问题
引言
各位养宠的小伙伴，你是不是听说宠物健康险理赔不容易？是不是怕自己买了险之后遇上事儿，理赔卡在半路上没法顺利拿到钱？今天咱们就一起来聊聊这个事儿，把问题理清楚给你对应建议。
按预算挑合适险种
刚毕业走入社会的年轻人，月薪大多不高，扣除房租、吃饭、通勤之后，剩下的可支配收入不多，不用强行买太贵的险种，优先选保费低、覆盖日常意外和小病住院的组合就可以。我认识一个小姑娘小秦，去年刚在杭州找到工作，月薪五千出头，她一开始听销售说要攒终身保障，差点动心买年交大几千的储蓄型保障，后来算了算，要是买了那个，每个月要扣四百多，连跟朋友周末吃顿火锅都要纠结，最后她换了思路，选了一年一交的医疗险加意外险，一年总保费才不到三百块，平均每个月才二十多块，完全不影响日常开销，还覆盖了出门通勤意外、日常感冒住院的报销，对她来说就够用。
工作三五年，手里有了一点积蓄，月薪在八千到一万五左右的上班族，预算可以稍微放宽一些，除了基础的医疗险和意外险，可以再加上一份对应常见重疾的保障，保费控制在年收入的百分之五以内就行。比如做策划的阿凯，工作四年，现在月薪一万二，每年能攒下三万多，他给自己安排的保障，总保费一年四千五，刚好在这个比例里，既没有占用太多攒钱买房的存款，也把大病风险的缺口补上了，去年他体检查出肺结节需要手术，十几万的治疗费，医保报完之后，剩下的部分刚好走保险报销了，自己只花了不到八千，要是没提前配置，那一年攒的存款就得去掉小一半。
已经组建家庭，每月要还房贷车贷，还要养孩子，夫妻两人月薪加起来在两万到三万的中等收入家庭，预算可以分开安排，夫妻双方作为家庭收入来源，优先把各自的保障做全，孩子和老人的保障选性价比高的消费型产品就行。我邻居林哥家就是这样，他和老婆每月加起来到手两万六，房贷八千，孩子幼儿园三千，每月剩下一万多开销，他们给夫妻两人都配齐了医疗、意外、重疾三种保障，每人每年保费六千左右，给孩子买的是一年几百块的少儿医疗险加意外险，给双方爸妈买的是一年一千多的老人医疗险，整个家庭一年总保费不到两万，占家庭年收入的比例不高，也把全家的基础风险都覆盖到了，去年林哥老婆得肺炎住院，花了四万多，报完之后自己只出了几千块，没影响孩子报兴趣班的计划。
高收入的工薪家庭，每年可支配收入在二十万以上，预算比较充足，可以在基础保障做全之后，再根据自己的需求加保合适的保障，比如想要给孩子留保障、或者规划养老补充，可以选择缴费期较长的储蓄型保障，缴费压力分摊下来也不大，还能满足长期的规划需求。不用盲目跟风买一堆用不上的险种，把预算花在缺口最大的地方就行，比如已经有了完善的单位医疗保障，就不用重复买同类报销型产品，可以把预算放在补充收入损失的重疾保障或者长期规划上。
不管你手头预算是多是少，记住两个核心原则：第一，不要让保费影响你正常的生活质量，别为了买保险省吃俭用，反而降低了生活水平；第二，先给家庭里赚钱的人买足保障，再给老人孩子安排，别反过来先给孩子买一堆，挣钱的人反而没保障，一旦挣钱的人出问题，整个家庭的保障都会断供。按照这个思路选，不管你预算多少，都能挑到适合自己的险种。
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盯紧条款避理赔陷阱
第一个要盯的就是既往症约定。很多人拿到保单只看能保什么，不看什么不能赔，最后理赔出问题才追悔莫及。我身边就有这样的案例，邻居王姐去年带着家里养的金毛买了宠物健康险，买的时候没仔细看条款里的既往症说明，也没人提醒她要确认狗狗之前的病史能不能赔。其实王姐家金毛早在半年前就确诊过慢性皮肤病，她觉得这不影响投保，也没主动说。后来金毛皮肤病复发，治疗花了两千多，找保险公司理赔才被拒，说这个属于投保前就有的既往症，不在理赔范围内。你说这钱花得冤不冤？给你说个实用建议，买之前先把自家宠物最近半年的体检报告、诊疗记录找出来，一条一条对着条款里的既往症定义核对，只要是投保前已经查出来的病症，不管你治没治好，都要提前问清楚能不能保，别稀里糊涂签字。
第二个要盯的就是赔付比例和免赔额。很多人只宣传能赔多少，不告诉你免赔额和赔付比例是怎么算的，实际到手的钱可能比你预期少一大截。比如同事小吴，之前给他家猫买了宠物健康险，看宣传说能报销治疗费，就直接下单了。后来他家猫得急性肠胃炎住院，总共花了三千块治疗费，理赔的时候只拿到了一千八百多，原来条款里写了每次理赔有三百块免赔额，而且非意外的疾病治疗只赔付60%，算下来刚好就是这么多。要是小吴提前看清条款，就不会觉得理赔难，还能提前心里有数。建议你拿到条款之后，直接翻到赔付比例那一页，分清楚意外治疗赔付多少，疾病治疗赔付多少，有没有单次免赔、年度免赔，把这些数字算清楚，再衡量这个保险值不值得买。
第三个要盯的就是定点医院要求。不少宠物健康险都要求去指定的宠物医院治疗才能赔，不是随便找个宠物医院看病都能报。楼下宠物店老板阿凯，之前给自己家的布偶猫买了健康险，布偶猫突然尿闭，半夜发作找不到指定医院，就赶紧送到了家附近的私立宠物医院，救过来之后找保险公司理赔，才发现这家医院不在条款约定的定点名单里，直接被拒赔了。阿凯本来想着能报一半，结果一分钱都没拿到，气得说理赔难，其实就是没提前看清定点医院的要求。给你说个可操作的建议，买完保险之后，先把条款里的定点医院名单导出来存到手机里，再看看家附近有没有符合要求的医院，要是离得太远，或者你常去的医院不在名单里，那就干脆换一款，别等出事了才后悔。
第四个要盯的就是特殊项目的免责说明。很多常见的治疗项目，其实都在免责里，比如美容类项目、预防性治疗、遗传性疾病这些，很多人都不知道。我闺蜜养了一只柯基，天生髋关节发育不好，后来走路不稳需要做手术，她买了宠物健康险之后申请理赔，被保险公司拒了，才看到条款里明确写了先天性、遗传性疾病不赔。还有一些人给宠物买了保险，想报销定期驱虫、打疫苗的钱，结果也被拒了，因为疫苗驱虫属于预防保健，大部分宠物健康险都把这个归到免责里。建议你直接翻到条款的免责条款部分，一条一条读，把你可能用到的项目都划出来，哪些能赔哪些不能赔，一目了然，别等理赔的时候才发现你想保的项目刚好在不能赔的列表里。
最后再给你说个实操小技巧，买的时候别只听销售人员口头说，所有承诺都要落到纸面上，找到条款里对应的内容确认好。比如说销售说“所有治疗费都能报”，你就去条款里找有没有这句话对应的内容，别光听口头保证。要是遇到看不懂的内容，直接打保险公司的客服电话问，问清楚之后再投保，别嫌麻烦，多花十几分钟看条款，能避开绝大多数理赔难的坑。
按需匹配专属方案
养宠新手刚接回两三个月的幼宠，大多预算有限，又是第一次养宠，不知道宠物会不会出问题，建议只配基础的宠物健康险就行，选免赔额低一点、覆盖常见小病的就可以。比如刚毕业的小宋，接回了一只捡来的小奶猫，本来工资就只够自己开销，就挑了一年三百多的基础款，刚过半个月小猫得猫瘟，住院一周花了四千多，最后按比例报了两千多，刚好没超过基础款的保额限额，一下子分担了大半压力，对刚站稳脚跟的年轻人来说特别实用。
养宠多年，家里宠物已经78岁步入中老年的朋友，大多知道老年宠容易得慢性病、关节问题或者肿瘤这类问题，预算也相对稳定，建议选覆盖老年常见疾病、保额高一点的产品。比如家住北京的王姐，家里的柯基已经九岁，之前关节出问题走不了路，前前后后花了快小一万，之前没买保险全自己扛，后来换了涵盖老年慢性病的健康险，今年狗狗膀胱炎复发，门诊加药费花了三千多，顺利报了一千八，比之前全自己承担轻松太多，适合经济稳定、家里有老年宠物的养宠家庭。
家里养的是纯种品种宠的朋友，要注意品种宠大多有自带的遗传常见病，买的时候一定要看条款里有没有把你家宠物对应的遗传病放进保障范围，别光看价格便宜就下手。比如朋友阿凯养了一只纯种泰迪，泰迪容易得髌骨脱位，他一开始图便宜买了没包含遗传病的，后来狗狗髌骨脱位要做手术，花了快一万，一分都没报，后来才换了包含髌骨脱位这类遗传常见病的，之后狗狗复查拿药都能按比例报，省心多了。如果你养的是常见的纯种品种，一定要提前对应好品类的高发病种，选把这些病种放进保障的产品，别踩这个坑。
平时习惯带宠物去常去的私立宠物医院看病，或者所在城市只有大型私立宠物医院的朋友，买的时候要看好条款里的定点医院要求，别选只支持公立医院报销的产品，不然真出事了报不了。比如杭州的小林，家附近只有一家口碑不错的私立宠物医院，她之前没看定点要求买了险，后来猫得尿闭去这家医院治疗，花了两千多，结果因为不在定点名单里没法报，之后换了支持大多私立医院报销的产品，去年猫传腹治疗，四万多的费用报了两万多，刚好符合她的就医需求。
本身经济条件不错，想给宠物做全方面保障的养宠朋友，可以搭配基础健康险加扩展责任，比如加上门诊报销、异地就医保障、手术额外津贴这类内容，不用一步到位买最贵的全责任，按照自己常遇到的需求加扩展就行。比如广州的陈哥开了自己的小店，家里养了两只金毛，他就给两只狗都配了基础重疾加门诊扩展，平时狗狗吃坏肚子拉肚子、皮肤上长湿疹去门诊拿药，都能按比例报，每年都能省出小几千的零碎开支，刚好符合他想全面保障又不想多花冤枉钱的需求。
投保实用技巧要记牢
第一，健康告知一定要如实填写，别抱有任何侥幸心理。不少朋友买宠物健康险的时候，觉得自家宠物只是得过一点小毛病，比如之前得过轻微肠胃炎，治好了就没事了，不用告诉保险公司，这种想法真的错了。我身边就有这样的例子，朋友小陈养了一只柯基，买保险之前这只柯基得过皮肤病，治愈后小陈没把这事写进健康告知里，后来柯基皮肤病复发，去医院治疗花了两千多，申请理赔的时候，保险公司核对诊疗记录发现了这件事，直接拒赔了，小陈交了大半年保费，一分钱都没拿到，后悔都晚了。所以不管是大问题小问题，只要健康告知问到了，就老老实实说清楚，别给自己留隐患。
第二，确认清楚定点医院要求，别随便找医院就医。很多宠物健康险都要求去指定的宠物医院就诊才能理赔，不是随便找个开在小区楼下的小诊所就能报。之前邻居家的英短猫突然呕吐拉稀，邻居着急，直接送了家楼下没在定点名单里的私人诊所，治疗花了一千多，去找保险公司理赔才知道，只有定点医院的诊疗费用才能报，最后一分钱都没报成。买完保险之后，你可以把保险公司给的定点医院名单存进手机相册，万一宠物出事，先翻出名单找就近的定点医院，别瞎跑白费钱。
第三，出险之后及时报案，别拖太久。不少朋友觉得，反正我留好发票就行了，晚几天再找保险公司也没事，其实多数保险公司都要求出险后一定时间内报案，拖太久可能会影响理赔。比如去年我朋友阿凯家的泰迪不小心误食了巧克力，送医救治之后阿凯忙着照顾狗，把报案这事忘了，隔了一个多月才想起来找保险公司，因为时间过去太久，部分诊疗细节没法核实，最后只赔了一半的费用，剩下的一半只能自己掏腰包。一般来说，建议大家出险后三五天内就报案，按照要求提交材料，别因为拖延耽误理赔。
第四，分清楚缴费方式，选适合自己的那一种。如果是刚养宠物，手头不算宽松，可以选月缴，每个月只需要交几十块，不会一次性掏一大笔钱，压力小很多；如果你已经养宠好几年，预算比较充足，可以选年缴，不少产品年缴算下来总费用会比月缴少一点，还不用担心忘记按月续费导致保障中断。举个例子，刚参加工作的小吴养了一只橘猫，月缴每个月不到四十块，对他来说完全没负担；工作多年，养了两只金毛的林姐选了年缴，一年下来省了近一百块，还不用每个月惦记着续费，很省心。
第五，留存好所有理赔相关的材料，别随便乱丢。从去医院的挂号单、诊疗记录，到买药的小票、缴费的发票，每一样都整理好收好，电子票就存进专门的相册，纸质票就找个文件袋放起来。之前有个朋友，理赔的时候把医院开的发票弄丢了，跑去医院补开，跑了两趟才办好，耽误了快半个月才拿到赔款。所以只要是和这次诊疗有关的单据，一样都别丢，提交理赔材料的时候按要求整理好，能加快理赔审核的速度，早日拿到赔款。
结语
其实宠物健康险理赔难，大多踩在条款没看清、健康告知没填对、选的产品不贴合需求这几个坑里。给自家毛孩子买险的时候，先摸清楚自家宠物的年龄、健康状况，再结合自己的预算挑，盯紧免责条款、赔付门槛这些关键内容，如实填好宠物的健康信息，就能避开大部分理赔坑，真出问题的时候也能顺顺利利拿到理赔，给毛孩子看病也能少花不少钱。
小蜜蜂6号意外险
