小额医疗险报销门诊检查费用吗

引言

你有没有体检完看着一堆门诊检查收费单，攥着刚买的小额医疗险犯嘀咕：这笔钱到底能不能报呀？今天咱们就好好唠唠这个问题，给你说清背后的门道。

一. 门诊检查费报销规则啥样

首先，医院范围卡得很死，必须是条款里约定的二级及以上公立医院普通部，私立医院、公立医院特需部国际部的门诊检查费，大多没法报。你要是图方便去了家附近的私立体检机构做检查，掏了钱也报不了，白折腾。建议你去做检查前，先翻一下手里的保单，确认医院符合要求再挂号。

其次，免赔额得先搞懂，绝大多数小额医疗险的门诊责任都有几十到几百块的免赔额，只有超过免赔额的部分才会按比例报销。比如你的免赔额是100块，门诊做胸片花了300块，那报销的基数就是200块，不是300块全额算进去，这点别搞混了。买的时候可以根据自己能接受的自付比例选，想要少掏钱就选免赔额低的，相应保费会稍微高一点，平衡着来就行。

第三，不是所有检查项目都能报。和本次门诊疾病直接相关的检查，比如你咳嗽去拍胸片、肚子疼查腹部B超、发烧查血常规，这些都是常规能报的。但要是你做的是美容整形相关的检查，或者是孕前备孕、健康体检这类非治疗性的检查，基本都在免责里，报不了。举个例子，你单位组织年度体检，自己加项做了个脑部核磁，这笔钱就算你买了小额医疗险也没法报销，因为它属于健康体检，不是针对疾病的检查。

第四，报销比例不一样，大部分产品会分社保内和社保外，经过社保报销后，社保内的检查费用能报八成到九成，没经过社保报销的，一般只报五成左右。还有少数产品扩展了社保外检查费用的报销，比如一些进口造影剂、特殊检查试剂的费用，也能按比例报，但这类产品保费会稍高一点，大家可以按需选。如果你平时做检查大多用社保内项目，选只报社保内的就够用，能省点保费。

第五，还有次数和限额要求，大多产品会约定单次门诊费用限额，还有年度门诊报销的总限额，比如单次限额两千，每年累计报销不超过一万，你做检查的费用超过单次限额的部分就得自己掏，全年累计花超了，当年也没法再报了。买的时候留意一下限额，日常门诊检查大多几千块足够用，不用刻意追求过高的限额，浪费保费。

二. 三类人群怎么选才合适

第一类是刚入职场没多少积蓄的年轻上班族，咱们日常跑医院大多就是感冒头疼开个检查，或者入职体检额外加项出了异常要复查，大概率都是去公司附近的公立医院普通门诊。预算有限的话就挑免赔额100块以内、报销比例在60%以上的产品就行，不用追求过高的保额，日常门诊检查的花费本身不会太高，够覆盖常用项目就可以，一年缴费控制在两三百块以内就好，缴费选一年一交的就行，不用选长期缴费的，每年都能换更适合自己的产品。如果平时经常去社区医院做常规检查，记得挑条款里包含社区医院报销的，别选只保二级以上公立医院的，不然家门口做个血常规都报不了，白花钱。

第二类是家里有娃的宝爸宝妈，小朋友换季容易感冒咳嗽，动不动就要去医院查支原体、拍胸片，幼儿园入园还要做体检，偶尔发现生长发育偏慢还要做专项检查，跑门诊的频率特别高。这类人群优先挑免赔额低、覆盖儿科常用检查项目的产品，很多小朋友会去公立三甲医院的特需门诊看诊，如果能接受多花一点保费，可以选包含特需门诊检查报销的，不然就挑保公立二级、三级医院普通门诊的就行。如果孩子本身容易过敏，需要经常做过敏原检测这类筛查项目，提前翻条款确认这类检查在不在报销范围内，别等理赔了才发现被除外。预算足够的话，免赔额选0元的更好，虽然保费贵几十块，但每次做检查都能按比例报，用个一两次就把保费赚回来了。

第三类是已经退休，平时经常要做体检复查的中老年人，年纪大了多多少少有点基础病，每隔两三个月就要去医院查血压、血糖、做影像检查，这类人群买的时候首先看投保年龄限制，大部分小额医疗险的投保年龄上限是60岁或者65岁，超过年龄的话就找放宽了年龄限制的产品，别瞎买错买了最后赔不了。其次，中老年人大多已经有了一些常见病，买的时候仔细看条款，有没有对既往症做过多限制，要是你本身有高血压，要做血压相关的检查，条款里说既往症不赔，那这个产品对你来说就没用，直接换。预算不用给太高，老年人做门诊检查大多走医保报销，小额医疗险就是补医保报完剩下的部分，选免赔额200块以内、保额1万到2万的就够用，一年缴费不用超过五百块，选一年一交就行，不用纠结长期保证续保，只要身体状况允许每年换就行。

不管你属于哪一类，买之前都先想想自己最近一两年跑门诊做检查的频率，每年大概花多少检查费，别跟风买太高保额的，用不上就是浪费钱。比如你一年也就做一次常规体检，加两项额外检查总共花不到一千块，那就没必要买保额几万的产品，白白多交保费。如果你本身医保已经有门诊报销了，就重点算一下医保报完之后，剩下部分的报销比例，挑剩余部分报销比例高的就行，不用追求整体保额多高。

买的时候还要对照自己常去的医院核对条款，比如你平时习惯去家门口的私立诊所做检查，那就要挑包含私立机构报销的产品，如果只去公立，就选只保公立的就行，这类保费会更便宜。别听别人说某款好就直接买，适合别人常去医院的，不一定适合你，最后报不了反而白花钱。

三. 一个宝妈的真实报销经历

去年秋天，家住杭州的陈女士家三岁多的宝宝突然连续三天低烧，还伴有偶尔的咳嗽呕吐。那天刚好是周末，陈女士担心孩子烧成肺炎，赶紧带着娃去家附近的三甲医院挂急诊。

到了医院之后，医生先给开了血常规、支原体胸片还有C反应蛋白几项检查，看看是不是细菌或者病毒感染，有没有肺部炎症。算下来这几项检查一共花了312块，加上挂号费和开头孢的药钱，总共花了468块。

陈女士之前给孩子买了一份带门诊责任的小额医疗险，买的时候特意看了条款，知道门诊检查费在报销范围内，而且免赔额是100块，所以看完病缴费之后，特意把所有缴费单据、检查报告、处方都整理好存进了档案袋。

回家等孩子烧退了，陈女士就整理好资料提交了理赔申请。没过三天，理赔款就到账了，扣除100块免赔额之后，扣除社保已经报销的部分，剩下符合要求的检查费用和药费一共报了245块，算下来自己只掏了一百出头。

要是陈女士没买这份小额医疗险，这小四百多的费用就得全自己出。别看单次花费不多，小孩子春秋换季容易感冒发烧，一年跑个三四次医院，光门诊检查费就得小一千，累计下来也不是小数目。

这个案例就能看出来，带门诊责任的小额医疗险，对于经常跑医院看门诊的小朋友来说，实用性很强。买的时候一定要确认条款明确包含门诊检查费用，别光看宣传就下手，看完病一定要留好所有检查单据和缴费凭证，这样理赔的时候才不会卡壳。

图片来源：unsplash

四. 投保时要留心的五个点

第一点，健康告知要如实回答，别抱着侥幸心理隐瞒。我见过不少朋友，明明之前体检查出甲状腺结节，投保的时候嫌麻烦没说，后来真的去门诊做甲状腺彩超检查，申请报销的时候直接被拒赔，之前交的保费也打了水漂。你要是拿不准某项异常要不要说，那就直接写上去，核保会给你明确结论，总比出险了被拒好。哪怕是平常的慢性咽炎、慢性胃炎这些小毛病，只要健康告知问到了，就老老实实说清楚，别给自己埋雷。

第二点，一定要记清楚等待期的要求，别刚买完就去做检查。大部分带门诊责任的小额医疗险都有等待期，短则三五天，长的也有半个月到一个月，如果是在等待期内去做门诊检查，不管你是什么原因，都没法报销。比如我有个朋友，买完保险第二天就想起自己要去医院做年度体检，拍胸片、查肝功能加起来花了小一千，最后一分钱都报不了，白跑一趟。如果本身就计划要做体检或者门诊检查，建议你等过了等待期再去，别着急这几天。

第三点，要看清保障的医院范围，别去了不认可的医院做检查。多数小额医疗险只报销二级及以上公立医院普通部的门诊检查费用，如果你去了私立医院，或者公立医院的特需部、国际部做检查，就算符合其他条件，也拿不到赔付。比如你想去私立医院做个全身体检，顺便拍个核磁共振，哪怕你的费用够了免赔额，也没法报。要是你平时看病更喜欢去离家近的私立诊所，那选产品的时候就得挑对医院范围要求宽松的，别买错了。

第四点，要盯清楚免赔额和报销比例，别误以为所有费用都能报。不少带门诊责任的小额医疗险，每次门诊都有免赔额，也就是说每次看病，免赔额以内的费用得你自己掏，超过的部分才按比例报销。还有些产品只报医保范围内的检查费用，医保外的项目是一分不报的。比如你做个CT，花费总共八百，免赔额是一百，报销比例是八成，医保范围内费用是七百，那能报的就是（700-100）×80%=480，剩下的得你自己出，买的时候得把这些数字弄明白，别到理赔的时候觉得和自己想的不一样。

第五点，续保条件要留心，别选那种理赔过就直接不让你续的产品。如果你每年都要去门诊做几次常规检查，或者本身有小毛病需要经常复查，那尽量选停售也能续保，或者理赔后不影响续保的产品。要是你今年报了两三次门诊检查费，明年保险公司就不让你买了，万一之后身体出点问题，想买其他产品也可能因为健康告知过不了买不了，那就麻烦了。选的时候多看看续保条款，长期稳定能买的，比那些只盯着低价，但是续保不稳定的产品用着放心。

结语

说到这儿你肯定明白了，大部分符合条款要求的小额医疗险，都是可以报销符合要求的门诊检查费用的，只要你提前看清楚规则，选对适合自己的产品就行。不管你是平时容易感冒跑医院的上班族，还是总带娃跑门诊的家长，或是想给爸妈补点基础保障的子女，都能根据刚才说的要点挑到合适的产品，日常看门诊做检查不用自己全掏腰包，实实在在帮你分担一些日常看病的开销。

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