分红型保险的利弊有哪些 分红型保险的缺点

引言

你有没有刷到过宣传，说买一份保险既能有保障，还能躺赚分红？是不是看着宣传上的数字心动，又怕踩坑？分红型保险到底值不值得入手，今天咱们就把问题说清楚，帮你弄明白它到底适合不适合你。

一. 收益波动心里要有数

咱们先来说分红型保险最明显的一点，就是分红部分的收益是波动的，没有固定数，这点你心里一定要拎清楚。

我楼下小区的张叔去年帮儿子攒结婚彩礼，听了线下宣传说买这个每年能分不少钱，比存银行划算，就把存了快十年的定期取出来，一下子投了二十多万进去。结果第一年保单出来分红，只拿到了宣传时候演示低收益的一半，张叔当时就懵了，找到业务员才弄明白，宣传页上那些高收益的数字，都是演示的参考值，不是保证能拿到的。

那分红到底从哪来？其实分红分的是保险公司对应业务模块的可分配盈余，简单说就是保险公司这部分业务赚了钱，才会给你分，要是赚的少，分的就少，甚至可能分不到。不是说你买了分红险，每年就一定能拿到多少钱，这点合同里写的也很清楚，大部分分红险都只写了保证领取的部分，分红部分不会写死保证收益。

我见过不少朋友买的时候，只盯着业务员演示出来的高收益算，觉得十年二十年下来能拿好大一笔钱，结果实际每年拿到手的分红比预期差一截，最后觉得自己被骗了，其实就是一开始没搞懂这个收益波动的特点。

给你两个可操作的建议，第一，买之前一定要让业务员给你讲清楚，这份保单里哪部分是写入合同的保证收益，哪部分是浮动分红，别把演示收益当成实际能拿到的钱。第二，你自己把收益预期放低，不要想着靠分红型保险赚大钱，就把它当成一个带点额外收益的长期储蓄，别拿它和股票基金比收益，如果本身追求高收益，那它肯定满足不了你，别勉强买。比如你现在手里就十万块闲钱，想放个三五年赚点快钱，那真不如选别的理财方式，别碰这个。只有你能接受收益有高有低，拿得住长期，再考虑入手。

图片来源：unsplash

二. 资金占用时间别太短

分红型保险大多要缴十年甚至更久的保费，就算缴完费，要拿到比较可观的收益，也得再等上十几年，资金一旦投进去，就被长期锁死没法灵活动用。

我身边就有这样的真实例子：28岁的小张，刚工作五年攒了20万，听了代理人介绍，心动之下把这20万一次性投进了分红型保险，当时只想着存着当以后的养老金，没考虑中间会有其他用钱需求。结果投进去第三年，小张查出来身体有结节需要做手术，术后想调养身体，干脆换一份压力小一点的工作，就打算辞职创业，启动资金差了十几万。

小张这时候想起来自己买的这份分红险，赶紧去申请退保，拿到钱一算傻了眼：当初投的20万，退保只能拿出来不到11万，直接亏了九万多，连创业启动资金都凑不够，最后只能放弃原本看好的创业项目，还得继续找亲戚借钱补手术和休养的开销。

要是你手里只有三五万块应急备用金，近期三五年内有买房凑首付、生孩子养娃、孩子上学交学费这类大额开支计划，真的别碰这种长锁定期的分红险。哪怕说出来的收益再吸引人，也不要头脑发热把闲钱都投进去，不然急用钱的时候只能认亏割肉，太不划算。

如果你手里确实有一笔长期不用的闲钱，比如三四十岁，已经攒够了孩子未来十年的教育经费，也留足了应急资金，剩下的钱打算放二三十年以后当补充养老，那你可以考虑拿出一部分配置分红型保险。就算中间短期分红不多，长期放着也能慢慢增值，不会影响你日常的开支计划。哪怕之后真的临时需要用钱，也别直接退保，可以先申请保单贷款，能减少一部分退保的损失，只是贷款要交利息，这个成本你也要提前算清楚。

三. 基础保障不能少依赖

很多人买分红型保险的时候，容易犯一个错：把它当成啥都能管的全能险，既要分红又要保障，结果啥都没顾好。小区的李姐就是个典型例子，前几年手里有了点闲钱，听业务员说这款产品既能分红又带保障，想都没想就把准备存起来买重疾险的钱，全部砸进去买了这份分红险，每年交三万多，交二十年。

去年李姐查出身患疾病，需要治疗费二十多万，这时候她才翻出保单仔细看：这份分红险带的重疾保额只有五万，根本不够覆盖治疗费。要是她当初把钱拆开来，先花几千块买足一百万保额的重疾险，剩下的钱再买分红险，也不至于到了要用的时候，保额不够只能掏空自己攒了十年的积蓄。

别想着一张保单把保障和理财都搞定，分红型保险的核心，一半是储蓄分红，一半是保障，但两边都做不精。带的身故、重疾这类保障额度，往往很低，根本扛不住风险冲击，你花出去的保费，有很大一部分拿去算分红账户了，真正花在保障上的钱没多少。

给大家一个明确的排序，如果你还没配齐基础保障，先别碰分红型保险。先给家里挣钱最多的顶梁柱买齐医疗险、意外险、重疾险，再给老人孩子配置好对应的基础保障，确认每年要交的保障保费，占你家庭年收入的百分之十以内，不影响日常开支之后，再拿闲钱考虑分红型保险。

要是你本身就是年收入不高的普通工薪家庭，每年除去房贷车贷、孩子学费、日常开销，剩下的闲钱不多，那更要先把钱花在刀刃上。比如三十岁的工薪族，每年预算只有五千，要是全部拿去买分红险，最多只能买几万的重疾保额，真出事根本不够用；但拆开来，四千块买足一百万重疾保额加医疗险，剩下一千块买意外险，完全可以把基础保障做足，等以后收入涨了，再有多余的钱考虑分红储蓄也不迟。

结语

总结下来，分红型保险的好处是你做了储蓄还能顺便分享保险公司的部分收益，要是持有时间够长，能攒下一笔不错的备用钱，但缺点也很明确，就是分红不固定、资金锁定时间长，还容易挤压你配置基础保障的预算。咱们选的时候得先摸清楚自己的情况：如果你已经配齐了医疗、意外这些基础保障，手里有一笔十年以上用不到的闲钱，想做稳健的长期储蓄，可以选它来配置；如果你还没做基础保障，或者三五年内就要用钱，本身积蓄也不多，那还是先把刚需保障配齐，别着急碰分红险就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。