分红型保险有什么保障吗 分红型保险怎么理赔的

引言

是不是很多朋友想买分红型保险，却一直摸不着头脑？分红型保险到底有没有实打实的保障？真要申请理赔的时候又该走什么流程？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。

一. 分红保障到底管不管用

分红型保险的核心依然是基础保障功能，分红是附加权益，别搞反了顺序。

我给你举个身边真实的例子，42岁的老张，前年确诊符合合同约定的重疾，他五年前买了一份带分红的终身重疾险，基础保额是40万，确诊后第一时间就拿到了40万的基础理赔款，刚好覆盖了他的治疗费用和术后康复支出，没耽误治疗。而且那年他这份保单还分了2800多块的红利，直接打到了他预留的银行卡里，相当于多了一笔营养费，你说这保障管用不？

基础保障内容和非分红的同类型保险没差，该赔的一分不会少。如果买的是分红型重疾，就管重疾、轻症相关约定责任；如果买的是分红型寿险，身故就能按合同赔给家人；就算是分红型年金，也会按约定给你生存领取金。这些责任都是白纸黑字写进合同里的，和分不分红没关系，只要符合理赔条件就能赔，不会因为带分红就打折。

分红本身不写入合同，它来自保险公司该产品的经营盈余，分给多少看实际经营情况，可能多也可能少，不能打包票说一定能拿到多少钱。还是说老张，他买这份保险的前三年，公司经营情况好，每年分红都在两三千，去年经营收益低，分红就只有不到一千块，这都是正常情况，不是保险骗人，是分红本来就是浮动的。

给你直接说建议：如果你先把基础保障配齐了，手头还有长期不用的闲置资金，想要稳健的增值渠道，可以考虑选它。如果你预算有限，连基础保额都做不高，就为了所谓的分红买它，那反而会让你的核心保障不够用，万一出事分红没多少，基础保额又不够赔，得不偿失。如果你已经快退休，只想靠它赚快钱，也别碰，它适合放十年以上长期持有，短期拿不到什么可观收益。

二. 理赔流程其实没那么难

很多人一听说理赔就觉得头大，怕材料要跑好多趟，怕审核拖好几个月，其实分红型保险的理赔流程一点都不复杂，跟着步骤走，完全能顺顺利利拿到钱。

第一步先做好报案，不管是出了保障范围内的状况，还是要申请满期给付，都要第一时间通知保险公司。一般现在报案的渠道特别多，你可以打保险公司的官方客服电话，也可以直接找当时卖你保险的业务员，还能登录保险公司的官方APP、微信公众号在线报案，不用专门跑线下营业厅。我给你举个真实的例子，张叔去年确诊了合同约定的重疾，他儿子当天就在公众号上报了案，客服半小时内就回电，把要准备的材料一条一条说清楚了，根本没让他们瞎跑。

第二步就是准备好理赔材料，不同的理赔原因要的材料不一样，要是是重疾理赔，你得准备好医院的诊断证明、相关的检查报告、病历这些；要是是身故理赔，得准备好死亡证明、销户证明、受益人的身份材料；如果是领生存分红或者满期金，一般只要准备好投保人、被保人的身份材料和保单信息就够了。这里提醒你一句，所有材料最好提前复印几份留底，原件自己收好，交给保险公司的是复印件就行，需要核对原件的时候再带过去，免得材料丢了补起来麻烦。

第三步就是提交材料，现在大部分公司都支持线上提交，你只要把材料拍清晰，直接上传到报案的渠道就行，就像张叔家，当时就是把所有材料拍照上传，三天就完成了材料审核，根本不用出门。要是你觉得线上操作麻烦，也可以把材料寄给保险公司，或者送到线下营业网点，都可以。像之前说的张叔，他报案的时候客服就说了，要是不会线上传，直接把材料寄到公司指定地址就行，邮费还是保险公司承担的。

提交完材料就等审核结果就行，一般简单的理赔申请，三到七个工作日就能出结果，要是情况复杂一点，最多也不会超过三十天。结果出来之后，保险公司会第一时间通知你，如果审核通过，会直接把理赔金或者分红打到你预留的银行账户里，到账一般也就一两个工作日。张叔当时申请的是重疾理赔，加上分红一起，从报案到钱到账，一共只用了七天，拿到钱之后直接用来付了治疗费用，解了当时的燃眉之急。

最后给你提两个实用的小建议，第一报案的时候别记错信息，把保单号、被保人的身份信息提前准备好，能省不少时间；第二不管谁跟你说什么，所有的理赔结果都以保险公司的正式通知为准，别轻信私下的承诺，要是对理赔结果有疑问，可以直接打官方客服电话咨询，都能给你讲清楚。

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三. 不同人群怎么选更合适

刚参加工作没几年的年轻人，收入不高，每月除去房租、饭钱剩不下太多闲钱，还得留一笔钱应对换工作、突发就医这类灵活开支，你别乱选缴费高、期限长的分红型保险。我给你说个真实例子，26岁的小吴，刚在一线城市站稳脚跟，月薪除去开支每月能攒两千块，本来想跟风买一款每年交三万的分红险，还好提前做了规划，最后选了一款每年交六千、缴费十年的基础款，既有基础的身故保障，每年浮动分红也能累积生息，就算之后换工作收入暂时缩水，也不会因为交不起保费断保，压力小很多。

上有老下有小的中年工薪层，已经有了基础的重疾险、医疗险，手里有一笔三年以上不用的闲钱，想攒一笔钱给孩子当大学学费，或者给自己攒补充养老钱，你可以选缴费期十五年到二十年的分红型保险，平衡每年的缴费压力，也能慢慢累积保额和分红。给你举个例子，38岁的张哥，夫妻两人都有稳定工作，家里已经配齐了医保和商业医疗险，手里有十万闲钱，打算给10岁的儿子攒十几年后的上学钱，他选了每年交两万、缴费十五年的分红险，基础带身故保障，每年分红不取的话可以放在账户里复利累积，算下来到孩子18岁的时候，累计的分红加上固定保额，能拿出一笔钱覆盖大学学费，就算分红有浮动，也不会影响基础的使用，比放活期收益更可观，也能强制自己攒下这笔不乱花的专项资金。

已经退休、手里有一笔备用金之外的余钱的中老年朋友，不想把钱都放在银行，又怕高风险投资亏本金，就想给自己多攒点养老零花钱，同时给子女留一点小保障，你可以选一次性缴清保费的分红型保险，不用长期每年掏钱，基础有身故保障，之后每年的分红可以直接取出来当生活费，不取也能放账户里增值。我见过一个例子，62岁的刘阿姨，退休后手里有二十万存款，本来存了定期，子女都已经自立，用不着这笔钱，她就拿十万买了一次性缴清的分红险，之后每年能拿几千块分红，她都取出来当旅游经费，每年出门玩一次都够了，百年之后还能给女儿留一笔固定的身故赔偿金，自己花了收益还留了保障，一举两得。

本身健康条件不太好，买不了医疗险、重疾险这类健康险的朋友，你可以优先选带身故责任的分红型保险，先把基础的人身保障补上，同时也能攒一笔钱应对后续的刚性支出。比如50岁的老郑，因为有糖尿病，好几款健康险都买不了，他手里有一些闲钱，就买了每年交两万、缴费十年的分红型身故险，就算之后身体出问题，也能给家人留一笔确定的赔偿金，每年还有分红可以累积，要是自己需要用钱，也可以通过保单贷款灵活支取，解决了他买不了健康险的后顾之忧。

已经配齐了所有基础保障，手里有大笔闲置资金，只想做长期稳健资产配置的朋友，你可以选择缴费额度高、持有时间长的分红型保险，把它当成家庭资产的一部分，分散投资风险，长期持有下来，分红能慢慢累积，也能给身后家人留一笔确定的财产。这类朋友不用太纠结短期分红多少，只要把固定保障内容确认好，长期持有就能发挥它的作用，不用频繁操作折腾，稳当拿收益就好。

四. 买前这些坑一定要避开

第一坑，别把演示分红当真买。很多业务员做讲解的时候，都会拿出一张高档分红演示表，告诉你几年之后能拿多少分红，几十年下来能滚出一大笔钱。但你要记住，所有没写进合同里的分红，都是不确定的，跟演示的数字差一大截都是正常情况。之前有个28岁的小张，听业务员说买这款分红险，交20年每年交两万，三十年之后每年能拿三万多分红，退休之后光分红就能覆盖生活费。结果小张交了十年，累计分红才八千多，连演示的三分之一都不到，去找业务员对质，对方早就离职了，公司也只说分红确实随经营变动，不承诺任何收益，小张只能吃哑巴亏。所以你看，只有合同上写明的固定保障和固定收益才是板上钉钉的，浮动分红别抱太高期待。

第二坑，别光盯着分红忘了保障。不少人买分红险，觉得既能拿保障又能赚分红，一举两得，结果花大价钱买回去，保障额度低得可怜。去年有个35岁的刘女士，每年交八万保费交十年，买了一款分红型重疾险，觉得自己既有重疾保障又有分红拿，挺划算。结果去年查出来患上轻症，找保险公司理赔才发现，合同里写的重疾保额才20万，连手术费治疗费都不够，交的8年保费都快赶上保额了，分红累计才一万多，根本顶不上用场。所以买分红险的时候，一定要先看基础保障额度够不够，别反过来把重心放到分红上，真出事儿了保障不够，分红那点钱根本救不了急。

第三坑，别随便跟风提前退保。分红险大多是长期险种，前几年退保的话，扣完各种费用之后，你能拿回来的现金价值特别低，甚至交了几万块，退保只能拿几千块。之前有个42岁的赵先生，买了一款分红险每年交三万，交了两年之后，听说别的理财收益更高，就想退了去买别的，结果申请退保才发现，只能退不到两万块，五年交了六万直接亏了四万多。哪怕你真的不想继续交了，也先看看合同能不能减额交清，把保额降低不用再交保费，保住一部分保障，比直接退保亏一大笔划算得多。

第四坑，健康告知别乱瞒报。很多人觉得分红险带理财属性，健康要求不严格，就抱着侥幸心理隐瞒自己的病史，觉得只要熬过两年就肯定能赔。其实根本不是这样，只要你投保的时候故意隐瞒了符合要求告知的病史，保险公司查到之后，照样可以拒赔，还不退保费。之前有个陈先生，本身有多年的糖尿病，投保的时候没说，买了五年之后查出糖尿病并发症需要理赔，保险公司调了他的就医记录，直接拒赔，因为带病投保未如实告知，一分钱都没给，之前交的十几万保费也打了水漂。所以不管是什么保险，健康告知都要老老实实填，有啥说啥，别给自己埋雷。

第五坑，别超出预算硬买。分红险一般缴费期都比较长，每年保费都不低，不少人为了拿高分红，咬咬牙买了远超自己收入水平的保额，结果交了三五年之后，家庭突然要用钱，交不起保费了，退保又亏一大笔，进退两难。建议你买之前先算好自己的结余，一般来说，分红险的年保费别超过你家庭年收入的百分之十五，留足日常开销和应急存款之后，再考虑买，不然买完之后压力山大，反而得不偿失。

结语

这下你搞清楚啦，分红型保险本身是带基础保障的，身故、重疾这类约定的责任都会赔，分红是额外的浮动收益，不影响基础保障的理赔；理赔流程也很简单，出险之后及时报案，把需要的资料准备齐全，不管线上线下申请都能顺利拿到赔款。挑分红型保险的时候，一定要先看基础保障够不够，别只盯着分红收益，预算有限的朋友先把保障做足再考虑分红，追求长期稳健增值的朋友，可以结合自己的收入情况选合适的缴费方式，只要选对适合自己的，就能发挥它的作用哦。

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