小额医疗险成人带病可以买么

引言

身边好多朋友都来问我，身体有点小毛病，还能不能买到成人小额医疗险呀？是不是一查出有问题就彻底买不了了？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给大家一个靠谱的答案。

既往症能买吗看这里

不是所有带既往症的成人都买不了小额医疗险，也不是说任何带病情况都能随便买，得看具体情况说，直接给大家说结论和方法。

我先给大家说第一个情况：如果你带的是很常见的轻微小毛病，比如轻度脂肪肝、单发的小型甲状腺结节、已经痊愈的肺炎阑尾炎这类，大部分合规的小额医疗险都有机会买，只要按照要求做好健康告知就行，不用太焦虑。

就拿我身边的老陈举例子，他今年42岁，五年前因为慢性胆囊炎反复发作做了胆囊切除手术，术后恢复得一直很好，也没有其他后遗症和并发症，之前他想配个小额医疗险补社保缺口，一开始听说带病买不了就直接放弃了，后来帮他整理了所有的术后复查报告，找了几款对术后满一定年限、复查无异常要求宽松的产品走智能核保，没几天就通过核保成功买到了。去年冬天他因为急性支气管炎住院，花了八千多，社保报完之后剩下的三千多符合理赔要求，都按比例报下来了，刚好覆盖了他自付的部分，确实帮他省下了不少开销。这就说明，只要你带的病不算重，恢复情况好，选对产品就有机会买。

如果你是病情稍微严重一点的情况，比如有过心脏支架手术、或者目前还有控制中的糖尿病，市面上大部分普通小额医疗险确实买不了，但也有少数专门针对特定带病人群开放投保的产品可以选，不过这类产品一般会对已经有的既往症做除外责任，就是你这个既往症以及相关并发症产生的医疗费不给报，但是其他新得的毛病产生的费用还是可以按规则报的，如果你只需要给其他未知的病症做保障，也可以考虑这类产品。

还有大家别搞错一个点：已经治愈超过一定时间，而且没有复发、没有后遗症的既往症，其实很多产品都能正常投保，不用因为几年前得的一次小病就不敢买。比如你三年前得过急性肺炎，治好之后再也没犯过，复查也没问题，大部分产品的健康告知都不会卡你。

最后给大家一个可操作的建议：不管你带什么病，先把最近一年的检查报告、出院小结、手术记录这些材料都整理好，别嫌麻烦，整理完之后找能支持智能核保的产品自己进去试投，试投的时候如实填健康情况，几分钟就能知道能不能买，不用一直瞎纠结，也不用怕试投会留什么不好的记录影响你买其他产品。

健康状况怎么分类定策

如果你只是日常检查出轻微异常，比如单发的小型甲状腺结节、一级高血压、轻度脂肪肝，大部分产品都有机会买。

比如28岁做新媒体的小徐，去年单位体检查出2级甲状腺结节，边界清晰没有钙化，他找对产品之后，直接走智能核保，几分钟就通过了，不仅顺利买到小额医疗险，还不用对甲状腺相关治疗除外责任，后来他换季得急性肺炎住院，花了四千多，社保报完剩下的一千八都按规则报了，没因为结节卡过理赔。这种情况你直接找对支持智能核保的产品，按要求填清楚结节大小、分级这些细节，基本都能拿到核保结论，不用太担心。

如果你是有明确的既往慢性病，比如稳定的糖尿病、慢性支气管炎，那大概率会碰到除外承保或者加费承保。也就是相关并发症或者这个病本身的治疗不给报，但是其他突发的疾病、意外导致的住院费用还是可以报的，或者就是每年多交几十块钱，照样能买。

36岁做行政的张姐，得有五年的稳定型糖尿病，平时吃药控制得不错，她找了支持慢病投保的产品，核保结论就是糖尿病及其并发症除外，其他责任正常，今年她摔了一跤扭到膝盖做关节镜手术，花了八千多，社保报完剩下的三千多顺利理赔了，要是当初因为有糖尿病就不敢买，这笔钱就得全自己出。这种情况建议你别直接盲目投保，整理好最近半年的复查报告，找有核保经验的顾问帮你预核保，提前知道结论再投，避免留下不必要的拒保记录。

如果你是做完手术超过三五年，复查一直没有异常，比如良性肿瘤切除、胆囊切除术后恢复好，那完全可以尝试投保，很多产品都会正常承保。就像咱们之前说的老陈，他五年前做了胆囊切除手术，之后每年体检都没有异常，填健康告知的时候把手术记录、复查报告都上传了，最后正常通过核保，去年夏天他得急性阑尾炎住院，社保报完剩下的两千多，都按比例报销了。这种情况你只要把手术资料和历年复查报告准备齐全，如实申报就行，不用因为之前做过手术就直接放弃投保。

如果你是严重的既往症，比如确诊过恶性肿瘤、严重肾病，目前还在治疗或者复查随访，那大部分小额医疗险确实买不了。这种情况我建议你可以先考虑当地的普惠型补充医疗险，这类产品对健康要求几乎没有限制，先把基础的医疗保障配上，之后再等身体条件符合的时候，再补充小额医疗险也不迟。

图片来源：unsplash

健康告知千万别漏填

就说这健康告知里填错漏填的坑，真的踩一个坑都够难受好久。我身边就有现成的例子，去年楼下开水果店的张姐，天天早出晚归搬货，早早就查出来有腰椎间盘突出，偶尔疼得直不起腰还去社区医院开过好几次止疼药、做过理疗。

后来张姐听说小额医疗险报门诊住院的小钱挺好，刚好手机刷到投保链接，点进去一看健康告知没仔细看，扫了两眼觉得都是大病问题，自己这个腰突不算啥，就直接勾了全部健康选“否”，顺利付了钱买上了。她还跟我说，这不就买到了，哪有那么多讲究，带病也能蒙混过关。

结果今年春天张姐搬整箱橙子的时候，腰突急性发作直接住院做了微创手术，前后花了快八千，去掉医保报销自己还出四千多，本来想着正好走小额医疗险报了这部分钱，结果把理赔材料交上去，保险公司一查过往就诊记录，查到她三年前就有腰突的诊断记录，投保的时候没说，直接给了拒赔通知，还解除了合同，只退了当年交的一点点保费。

你说这事儿闹心不？四千多报不了，钱没省下，自己还白高兴一场。你可能会说，不就是忘了说吗至于吗？真至于，保险合同是最大诚信合同，你漏填隐瞒，本来就是违反约定，保险公司完全有理由拒赔，这个完全没地方说理去。

那具体该怎么做？给你直接说可操作的办法：第一，看健康告知问到的项目，一条一条对着自己的体检报告、过往病历核对，别偷懒跳着看。第二，记住原则，问啥答啥，没问到的不用主动说，但是问到的一定不能瞒。第三，有拿不准的问题，比如有些小毛病忘了具体诊断结果，先去医院调出来就诊记录再填，别瞎蒙着勾选项。第四，要是真的有毛病，找支持智能核保或者人工预核保的产品投，如实说你的情况，能过就买，不能过就换，千万别抱着蒙混过关的想法填健康告知，最后亏的肯定是你自己。

收入不同如何搭配方案

月收入三千到五千的朋友，优先选一年一交、只买基础住院医疗责任的产品就行。这类产品价格不高，一年保费大多在两三百块，刚好能覆盖日常感冒发烧住院、小手术的花费，不会给月月光的生活添负担。像刚毕业留城打拼的小林，做行政月薪四千，之前得急性阑尾炎住院花了八千多，社保报完还剩三千多，他一年花两百多买的小额医疗险，刚好把剩下的钱全报了，相当于攒了个小病应急基金，没动他攒房租的积蓄。如果你月收入在这个区间，别贪那种带很多增值责任的贵价产品，先把核心的住院门诊报销责任配齐就行。

月收入五千到八千的朋友，可以在基础住院报销之外，加上门诊报销责任。现在不少年轻人时不时得肠胃炎、过敏，动不动就得去门诊挂号拿药，一趟下来小几百，次数多了也是不少开销。这类带门诊责任的小额医疗险，一年保费也就三百多到四百多，对你来说完全能承担。比如在互联网公司做运营的小周，月薪七千，因为经常熬夜饮食不规律，慢性胃炎犯了就得去门诊开药，半年下来门诊费花了一千多，买的带门诊责任的小额医疗险报了八百多，算下来一年交的保费还没报回来的钱多，挺划算。你要是在这个收入区间，工作又需要经常坐班，身体时不时出点小毛病，加上门诊责任不亏。

月收入八千到一万五的朋友，可以搭配一下，给自己选包含自费药报销的版本。现在不少常用的进口消炎药、止痛贴都不在社保目录里，一小盒就得上百，要是住个院用了自费项目，多出来的钱也挺肉疼。带自费药报销的小额医疗险，一年保费也就五百左右，对你来说不会有压力，还能把保障缺口补上。比如做设计的张哥，月薪一万二，去年打篮球摔断了韧带，住院的时候医生推荐了进口的可吸收缝合线，不用二次手术拆线，这部分钱社保不给报，总共花了两千多，刚好他买的小额医疗险能报自费药，最后全额报下来了，没让自己多掏冤枉钱。

月收入一万五以上的朋友，除了小额医疗险，其实你已经有能力配好百万医疗险了，但小额医疗险依然不能少。百万医疗险有一万的免赔额，也就是说一万以内的住院费用得自己掏，刚好可以用小额医疗险把这部分免赔额填上。你可以选保障责任更全，续保条件更稳定的版本，一年保费也就几百块，对你来说完全没负担。比如做销售主管的王姐，月薪两万，去年得肺炎住院花了八千多，百万医疗险因为没到免赔额报不了，她买的小额医疗险把八千多全报了，相当于把百万医疗险的免赔额缺口补上，整体保障更完整。

不管你收入多少，都别为了买贵的产品，硬挤预算买超出自己承受能力的险种。小额医疗险本身就是用来补保障缺口的，核心是解决日常小病的花费，不管你收入多少，选符合自己预算、能过健康告知的就可以，没必要盲目追求全责任，适合自己的才实用。

结语

总结下来，成人带病也不是完全不能买小额医疗险，只要结合自己的实际健康状况选对方向，如实做好健康告知，再根据自己的收入情况调整预算和配置，就能找到适合自己的保障，哪怕身体有点小毛病，也能给自己加上日常看病住院的兜底保障，不用独自承担全部医疗开支。

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