宠物医疗保险免赔额是什么？

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，挑宠物医疗保险的时候，是不是都见过免赔额这三个字？你是不是还在纳闷，这玩意儿到底说的是啥，对咱们给毛孩子治病报销有啥影响呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

免赔额到底咋计算？

先给你说最常见的两种免赔额计算场景，第一种是单次免赔额，就是每一次看病报销，都要先扣掉约定的免赔额度，剩下的部分再按比例报销。

我给你举个具体的例子，去年我邻居家的银渐层，因为得了急性肠胃炎去宠物医院治疗，挂号加打针拿药一共花了980块，它买的这份宠物医保约定的单次免赔额是200块，对应的赔付比例是百分之七十。那计算方式很直接，先把980减去200，剩下的780块才是可以进入赔付的部分，最后能拿到的报销款就是780乘以百分之七十，算下来是546块，自己只需要承担剩下的434块，比全自付省了不少钱。

第二种就是年度免赔额，这种不是按单次算，而是按一整个保障年度里，你累计自己掏的钱超过免赔额的部分才可以报销，没超过的部分都得自己付。就拿我小区遛弯认识的张姐来说，她家养了一只十岁的金毛，买的宠物医保是年度免赔额1000块。今年年初金毛关节发炎，花了700块治疗，因为累计还没到1000免赔额，所以这次一分钱都报不了。到了年中，金毛又因为皮肤过敏去看病，又花了600块，这时候累计下来自付的总费用就是700加600等于1300块，已经超过了1000的年度免赔额，那超过的300块就可以按约定比例报销了。

还有一种容易混淆的情况，要分清楚免赔额扣除的费用范围，有些产品的免赔额是只扣除医保范围内的用药费用，医保范围外的自费药、进口耗材这些，不算在可抵扣免赔额的费用里。举个例子，你家狗狗做手术花了3000块，其中1000块是自费的进口麻醉药，产品约定免赔额800，只抵扣医保范围内费用，那能用来抵扣免赔额的只有剩下的2000，扣除800免赔之后，只能报1200的对应比例。如果是不限范围抵扣的产品，那就是直接用总费用3000减去800免赔额，剩下的2200按比例赔，哪个划算一眼就能看出来。

给你一个直接的计算建议，你每次算报销额的时候，先翻条款确认是单次还是年度免赔，再确认免赔额抵扣的费用范围，最后套公式就行：可报销费用=（总符合条件的花费-免赔额度）×赔付比例。不管遇到啥情况，按这个步骤算都不会错，选产品的时候也可以提前拿自己家宠物过往的看病花费套进去算，看看哪种免赔额的方式更贴合自己的需求，选出来的肯定更合适。

不同人群咋选免赔额？

如果你养的是本身就容易有遗传病或者慢性病的品种宠物，比如容易得尿路疾病的布偶猫，容易得髋关节发育不良的德牧，而且你家宠物已经34岁步入中老年阶段，本身就已经有频繁去医院的趋势，建议你直接选低单次免赔额，甚至零免赔的产品。这类宠物本身一年要跑三五次医院，每次花费可能都不算特别高，但加起来也是不小的开支，选低免赔额的话，哪怕单次花个小几百也能触发赔付，能实实在在帮你分摊每次的诊疗费用，虽然这类产品保费会高一些，但对于经常需要看病的中老年多病宠来说，性价比反而更高。

如果你养的是一岁到五岁的青壮年宠物，本身平时很少生病，一年到头顶多去医院做个常规体检，打个疫苗，遇到小感冒小擦伤自己在家喂点药就能好，那建议你选高免赔额的产品。这类产品的保费普遍偏低，一年下来能省出一两百甚至几百块的保费成本，而且高免赔额一般只针对小额花费免赔，真的遇上需要开刀住院的大病意外，扣除免赔额之后依然能按比例赔付，刚好帮你兜住大风险，不会让你因为突发大额医疗费用发愁，符合这类宠物的保障需求。

如果你每月可支配收入不高，养宠的预算本身就比较紧张，那优先选高免赔额的产品。咱们养宠本来就有粮、零食、驱虫这些固定开支，能放在医保上的预算不多，高免赔额产品保费低，不会给你增添太多经济负担，同时也能覆盖大病风险，哪怕真出事也能帮你扛一部分，比不买保障要强很多，适合预算有限的养宠新手或者学生党养宠人群。

如果你本身预算充足，就想给自家宠物买全一点的保障，不管小额大额都想报，那直接选低免赔或者零免赔的产品就好。比如朋友家养了一只赛级血统的金毛，本身买狗就花了不少钱，主人也愿意给狗花钱买保障，选了低单次免赔额的产品，去年夏天金毛吃坏东西肠胃炎住院，花了八百多，扣除免赔额之后报了四百多，相当于自己只花了一半的钱，要是选高免赔额，这点花费根本达不到理赔标准，全部都得自己掏，对于愿意多花一点保费换全额保障的人群来说，低免赔额明显更合适。

如果你家宠物已经有一些不影响日常生活的慢性小毛病，比如轻微皮肤病，需要定期去医院做药浴，那建议你优先选年度免赔额更低的产品。因为年度免赔额是全年累计计算，只要一年内所有看病花费加起来超过免赔额就能赔，你多次去医院做药浴的钱累计起来很容易就能超过免赔额，后续的花费就能按比例理赔，如果选单次免赔额的话，每次药浴花费可能都不够单次免赔额，一分钱都报不了，对需要长期定期诊疗的宠物来说，年度低免赔额更实用。

图片来源：unsplash

这些雷区千万别踩！

别只盯着免赔额的数字大小看，不看免赔额的计算基数，很容易踩坑。不少产品会说自己免赔额很低，吸引大家下单，但仔细看条款才会发现，它只把社保范围内的用药和治疗费用算入免赔额的计算基数，自费项目、进口药剂、特殊耗材这些不算进去。举个例子，你家狗狗做关节手术，总花费8000块，其中社保范围内费用只有2000，剩下6000都是自费耗材和进口药，产品免赔额是1000，最后能用来计算赔付的费用是2000减去1000，只有1000块，那实际能报的钱比你预想少一大截，相当于看起来免赔低，实际免赔额高得离谱。

别搞不清是单次免赔额还是年度免赔额，糊里糊涂下单。不少朋友买的时候只看数字，觉得数字低就好，完全没注意是单次还是年度。举个真实例子，楼下宠物店老板家的泰迪，今年得皮肤病来回跑了六次医院，每次花费400多，他买的产品是单次免赔额300，每次只能报不到100块的几百块分摊下来，六次总共只报了几百块；如果换做同数字的年度免赔额，全年累计花费超过300就能报，六次总花费2400多，减去300免赔额，剩下的都能按比例报，能多报一千多块。要是你家宠物本身容易得慢性病，需要常年多次治疗，一定要分清楚免赔额类型，别踩这个坑。

别忽略免赔额和赔付比例的绑定关系，只挑免赔额低的买。很多朋友看到免赔额为0的产品就觉得肯定好，顺手就买，根本不看对应赔付比例是多少。我见过不少免赔额为0的产品，赔付比例比高免赔额的低十几个点，算下来总花费其实不划算。比如你家猫生病花了5000块，A产品免赔额0，赔付比例50%，能报2500；B产品免赔额500，赔付比例70%，能报(5000-500)×70%=3150，比免赔额0的产品还多报六百多，加上保费B产品比A便宜小一百，整体更划算。所以不能单独看免赔额，要结合赔付比例一起算。

别相信“免赔额可全额减免”这类模糊宣传，一定要落实到合同条款里。有些销售会说，只要你家宠物一年内没出险，第二年免赔额就能全免，吸引你续保，结果真到出险的时候，条款里写着只有特定病种才能减免，或者减免后赔付比例同步下降，相当于换个方式坑你。之前有粉丝跟我说，他买的产品宣传续保没出险免免赔，结果第二年他家猫肠胃炎花了两千，保险公司说只有恶性肿瘤这类大病才能免免赔，普通病不享受，最后还是扣了免赔额，这就是没把宣传落实到条款的坑。

别忘记看免赔额的除外责任，哪些费用明确要自己担。不少产品会把体检、疫苗、驱虫这些预防性费用算进免赔额，哪怕你买了保险，这些钱也得你自己出，不会给你抵扣免赔额。还有些产品把术前检查、术后护理的费用排除在免赔额计算之外，这些费用都得你自己掏钱，不能算进“超过免赔额”的部分里。买之前一定要翻条款里的免赔除外部分，把这些内容理清楚，别等到理赔的时候才发现，好多钱都不能算进去，白白多掏钱。

选购实用小妙招

先整理自家宠物的实际情况，再对应挑免赔额，别瞎选。如果你家养的是本身就容易得遗传病的品种宠，比如容易出现关节问题的大型犬、容易得泌尿系统疾病的短毛猫，或者已经养到78岁的老年宠，本身就知道它一年跑医院的次数不会少，优先选单次免赔额更低的产品。哪怕这类产品保费比高免赔的贵个一两百，但每次宠物看病开药都能达到赔付门槛，一年算下来能报的钱远多于多花的保费，很划算。

要是你家宠物刚两三岁，每年体检各项指标都正常，平时吃好喝好几乎没去过医院，那就放心选高免赔额的产品就行。这类产品保费低，每年能省出几百块钱，刚好用来给宠物买更好的粮或者做年度体检，就算真的突发意外或者得大病，花的钱肯定能超过免赔额，也能起到兜底作用，不会因为大额医疗费让你犯难。就像我楼下邻居养的三岁金毛，平时每天遛弯两次，喂的都是合规品牌粮，身体一直很好，就选了两千免赔额的产品，一年保费才三百多，去年金毛偷跑出去被车蹭了，做手术加住院花了八千多，扣掉免赔额之后报了四千多，算下来比买低免赔每年多花的钱划算太多。

一定要分清楚你选的是单次免赔还是年度免赔，别光看数字低就下单。同样都是三百免赔额，单次免赔是每次看病都要扣三百，一年看五次就扣五个三百；年度免赔是一年累计只扣三百，不管看多少次，累计花费超过三百就能报剩余部分。如果宠物一年多次生病，看起来免赔额数字一样，实际年度免赔要比单次免赔划算很多，别被产品页面上的低数字误导，一定要翻条款确认免赔的计算方式。

一定要问清楚，免赔额计算的时候，算不算自费药和自费项目。不少产品条款里写的免赔额，只算医保范围内的用药和项目，自费进口药、自费检查项目都不算进可抵扣免赔额的花费里。比如你家宠物做手术，总共花了四千，其中两千都是进口缝合线和自费止痛药，产品只算一千八的医保内费用，要是免赔额是两千，那你这次还是一分钱都报不到，等于白买。所以下单前一定要找客服问清楚，免赔的计算基数包含哪些项目，别糊里糊涂投保。

最后，你可以把不同免赔额的方案拉出来算一笔账，选对自己最实用的。比如把低免赔和高免赔的保费差算出来，再结合自己家宠物往年的看病花费预估一下，如果预估一年能报的钱比保费差多，就选低免赔；如果预估报的钱没保费差多，就选高免赔。投保前也可以拿一两个你家宠物常犯小病的场景去问客服，比如“我家猫每年都要犯一次膀胱炎，每次治疗花五百左右，这个免赔额能报多少”，得到准确答复之后再下单，别靠着自己猜就决定。

结语

说白了，宠物医疗保险免赔额就是买了宠物医保后，需要咱们自己承担的那部分费用，不管是单次免赔还是年度免赔，选对适合自家毛孩子的才划算。年轻健康、少生病的毛孩子选高免赔额能省保费，年纪大、体质弱的毛孩子选低免赔额更实用，记住看准条款说清的免赔类型和范围，选的时候别只盯着数字就行啦。

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