重大疾病保险轻症包含什么

引言

打算买重疾险的你，是不是对着条款看半天，还是没弄明白重疾险里的轻症到底都有啥？这些内容真的和咱们切身相关吗？今天咱们就好好聊一聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

轻症通常涵盖哪些情况？

咱们先从生活里最常见的情况说起，第一个大类就是心血管相关的早期问题。比如很多人因为作息不规律、经常熬夜，查出轻微冠心病，血管狭窄程度没到要放支架的程度，但符合条款里的轻症定义，就能申请赔付。还有轻微心肌梗死，不是那种大面积梗死，发病程度较轻，治疗及时恢复也不错，但只要符合条款约定的指标，也在保障范围内。另外还有心脏瓣膜介入手术的非开胸形式，现在很多这类手术都不用开胸了，这种情况也会被归在轻症里。

然后第二个大类，就是神经系统相关的早期问题。比如咱们常听说的轻微脑中风，也就是脑梗死，没有留下严重的后遗症，只有轻微的肢体活动不利或者功能障碍，符合条款要求就可以赔。还有微创颅脑手术，不需要开颅的那种颅脑手术，比如脑部有小的囊肿需要切除，走微创路径，也属于轻症保障的范围。另外还有脑垂体瘤、脑动脉瘤这些脑部的小肿瘤，只要符合大小或者治疗方式的要求，也在轻症里。

第三个大类，就是大家最关心的肿瘤相关早期病变。首先是大家常听到的原位癌，很多人体检发现上皮内病变，达到原位癌的程度，只要符合条款定义就能赔。然后是交界性肿瘤，介于良性和恶性之间的肿瘤，也有不少产品把它放进轻症保障里。还有较小面积的Ⅲ度烧伤，面积没达到重症赔付标准的，就按轻症来赔。另外还有皮肤癌里的非黑色素瘤皮肤癌，大部分也会归在轻症范畴里。

第四个大类，就是器官相关的早期病变。比如现在体检高发的早期慢性肾功能损害，还没到尿毒症的程度，符合指标就能赔。还有慢性肝功能衰竭的代偿期，也属于轻症保障。另外，微创冠状动脉搭桥手术，不用开胸的那种，也在轻症里。还有胆囊切除、肾脏的部分切除，符合条款里的约定条件，也能获得赔付。比如有不少人因为胆结石严重需要切除胆囊，符合条款要求的话就可以申请理赔。

给大家提个实用建议，你买的时候，不用强求所有轻症都包含，只要把这几个高发类别的都覆盖到就行。比如刚工作预算有限的朋友，只要把原位癌、轻微脑梗死、轻微冠心病这些高发的都选上，就能覆盖大部分日常风险，不用为了一些非常见的轻症多花保费。年纪大一点已经有基础病的朋友，投保的时候要仔细看条款里的定义，确认你担心的问题有没有在保障范围内再下手。

早期确诊如何获得赔付？

先给你说最核心的第一步，一定要留好所有就医资料。你体检发现异常之后，不管是去门诊做进一步检查，还是安排住院手术，所有的报告、缴费单据、病理切片报告都要收好，一份都不能丢。我给你说个真事，张阿姨48岁，前年单位组织体检，胸片查出肺部有小结节，进一步做病理之后确诊是早期的肺浸润，符合她买的重疾险里轻症的赔付标准，她一开始随手把体检报告放抽屉，缴费小票丢了两张，最后还是特意回医院补打了记录，才顺利提交申请，多跑了两趟，你可别学她。

第二步，第一时间联系你的保险顾问或者承保公司报案。别等手术做完养了大半年才想起来说，大多数条款都要求出险后及时报案，拖太久可能会给核查添麻烦，影响你的赔付进度。还是拿张阿姨的例子说，她确诊拿到病理报告当天，就给保险公司打了电话，接线员直接告诉她要准备哪些材料，列了个清晰的清单，她按着准备就没出错。

第三，提交材料的时候，一定要核对清楚材料是不是符合要求。一般来说，你需要提供被保人的身份信息、保单信息、医院开具的确诊诊断书、病理检查报告、相关的影像记录，还有住院的相关单据。如果是原位癌这类需要手术切除的，还要把手术记录一并提交。张阿姨一开始漏交了手术的病理切片报告，保险公司的核查人员当天就给她打了电话提醒，她第二天就寄过去了，没耽误什么时间。

第四，配合保险公司做核查就可以，不用过度紧张。如果你确实符合条款里轻症的定义，材料也都真实有效，一般都能顺利出结果。张阿姨这个案子，保险公司花了不到一周就完成了核查，确认她的病情符合轻症中早期肺癌的赔付标准，很快就把对应比例的保额打给她了，这笔钱她直接用来付了后续康复的费用，还剩了不少用来补营养费，不用动自己原本存的养老钱，这就是轻症赔付的作用，早确诊就能早拿到钱缓解压力。

最后给你提两个可操作的小建议，如果你是自己线上买的保险，找不到专属顾问，直接打保单上印的客服电话就可以，按照语音提示转人工报案就行。如果买的时候是找经纪人买的，直接找经纪人帮你跟进流程就行，全程都有人帮你盯着，省心得多。还有一点要记住，健康告知是投保时候做的，只要你投保的时候如实说了自己的身体情况，确诊又符合条款，就放心走流程就行，不用瞎担心赔不下来的问题。

年轻人选品有哪些重点？

刚入职场没攒下多少积蓄，每个月可支配的预算不多，优先把性价比放在第一位。不少刚毕业的年轻人，每个月扣完房租、饭钱，剩下的可支配收入也就一千多块，没必要硬给自己加太高的缴费负担，更别听信所谓“一步到位”的说法，先把基础保障搭起来就够。

优先挑高发轻症覆盖全的产品。不用纠结轻症数量多不多，有些产品凑几十种轻症，里面不少是很少见的病症，其实没用。我们日常容易碰到的像原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、早期恶性病变、轻度原发性高血压这些，每一样都要在保障范围里。比如刚才说的王先生，就是体检查出甲状腺的早期病变，刚好产品覆盖了这项，才能顺利拿到理赔款，要是选的产品刚好没把这类高发轻症列进去，出事就只能自己扛医疗费了。

根据自己的健康状况调整选择方向。如果平时身体没什么毛病，体检报告全是正常，那可挑选的范围比较大，尽量挑保费便宜、保障全的就可以。如果平时已经查出来有结节、囊肿这类小问题，就优先挑健康告知宽松，支持智能核保的产品，不用非要挤健康告知严格的产品通道，不然很容易被延期甚至拒保，白耽误时间。

缴费方式选长缴别选短缴。年轻人收入还在上涨阶段，选二三十年的长缴，每个月分摊下来保费才几百块，压力很小，而且如果缴费期内出险，后续保费还能不用交了，直接享受保障，杠杆比更高。我身边有个26岁的小姑娘，选了二十年缴费，每年才交三千多，平均每个月不到三百，也就是少喝两杯奶茶、少买一件便宜衣服的钱，完全不会影响日常消费。

先看保障额度再看其他附加责任。年轻人买重疾险，轻症的赔付比例尽量往高了选，至少要能覆盖三到五个月的收入加上医保报销后的治疗费用，这样真出事了，既能付医药费，也能在家安心养着不用慌。那些花里胡哨的附加责任，比如什么额外体检服务、住院津贴，如果加了要多花不少钱，预算不够就直接去掉，先把核心的轻症保障做足才是正事。

图片来源：unsplash

投保和理赔环节需注意？

第一个要注意的就是健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病情。不少朋友投保的时候觉得，我之前得的小病已经好了，不说也没人知道，万一之后出事刚好跟之前的病史有关系，保险公司查出来直接拒赔，保费白花不说，保障也没了，亏得慌。比如之前有个张阿姨，四十七岁投保的时候，查到有乳腺结节已经两三年了，投保的时候健康告知里明确问到了近期体检异常，张阿姨想着结节都没变大，就没填，结果过了一年多查出来乳腺原位癌，符合轻症理赔条件，但是因为她投保的时候没如实说结节，最后保险公司拒赔了，钱也没拿到，悔都来不及。所以健康告知怎么填？问到啥答啥，没问的不用主动说，有病历或者体检报告上的异常，老老实实填上就对了。

第二个要注意，看好轻症的理赔定义，别觉得只要病名对就能赔。很多朋友买保险只看有多少种轻症，觉得数量多就好，其实不是，每种轻症都有对应的理赔条件，比如同样是轻微脑中风，有的要求遗留一肢或者一肢以上机能障碍，有的只要求中风14天后还存在神经功能损伤，条件不一样，能拿到钱的门槛也不一样。所以投保的时候，别光数数量，挑几个高发轻症，比如原位癌、轻微脑梗死、早期恶性病变这些，看看条款里的定义宽不宽松，别糊里糊涂就签字。

第三个要注意，投保之后保单做好整理，别扔一边就找不到了。不少朋友买完保险，电子保单存在手机里，换手机就找不到，纸质保单放家里，时间长了搬家也弄丢了，真出事了连找哪个公司理赔都不知道。建议你买完之后，把保单号、保险公司客服电话，抄在小本子上，或者存到自己常用的云笔记里，告诉家里一个直系亲属，万一自己出事了，家人也能知道去找谁理赔，不至于耽误时间。

第四个理赔环节要注意，资料备齐，别缺东少西耽误时间。申请轻症理赔，一般要准备好身份证、保单、医院的诊断证明、病理报告、手术记录还有检查单据，这些东西都整理好，一次性交给保险公司，要是资料不全，还要来回补，耽误理赔到账的时间。还是之前说的王先生的例子，他甲状腺结节手术之后，把体检报告、病理报告、手术记录还有保单一次性整理好交给保险公司，不到一周理赔款就到账了，流程顺得很。要是他缺了病理报告，还要回医院调档案，至少多花好几天时间。

最后还要注意，要是符合理赔条件，保险公司故意拖延或者拒赔，别直接就认了，可以找银保监会投诉，或者走法律途径维护自己的权益。当然只要你投保的时候如实告知，符合条款要求，大部分保险公司都会按约定赔，不用太担心，但也要知道自己的权益有地方维护。

结语

咱们总结一下，现在国内的重疾险里，常见的轻症大多包含原位癌、轻度心脑血管相关病变、早期恶性病变这类咱们日常体检容易筛查出来的问题，拿到赔付金能用来付治疗费、弥补养病期间的收入缺口，作用还是挺实在的。不同情况的朋友选的时候可以对应调整：刚入职场预算有限的，先挑覆盖了常见轻症、保费低的产品，先把保障搭起来；已经成家、预算充足的，可以选轻症赔付比例更高的，多给自己留些保障；要是身体已经有结节、息肉这类小异常，记得多试几家投保，如实填健康告知就可以，不用太焦虑。挑的时候盯着自己需要的常见轻症责任，就不会买错啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。