分红型保险怎么样才能买 分红型保险能退多少

引言

不少朋友准备买保险规划资产时，都会碰到两个绕不开的问题：分红型保险到底得满足哪些要求才能买？要是最后不想持有了，又能退回多少钱呢？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

根据自己的钱袋子做计划

刚工作两年的小周，月入五千，除去房租吃饭，每个月攒下来不到一千，刷直播的时候被种草分红型保险，想着一边攒钱一边拿分红，脑子一热就买了年交六千的产品，结果每个月扣完保费，连买奶茶都要犹豫，遇到突发生病要花钱，压根拿不出余钱，最后只能无奈退保，还亏了快一半保费。所以第一个建议就是，不管你想买什么分红型保险，先算清楚自己每年能拿出来多少闲钱，这个闲钱就是你扣除日常开支、基础保障保费、3到6个月生活费之后，剩下三五年都用不上的钱，只有拿这些钱买，才不会影响你的正常生活。

如果你刚参加工作，年龄在20到30岁，每个月结余不到三千，优先配齐百万医疗险和意外险，每年只需要几百块就能有足够的基础保障，先把漏洞堵上，再考虑分红的事儿，这个阶段绝对不要把大部分结余都砸进分红型保险里，不然急需用钱的时候取不出来，退保又亏钱，太不划算。

如果你已经人到中年，40到50岁，已经配齐了所有基础保障，孩子的教育金也预留得差不多，手里有一笔长期不用的闲钱，想要做个长期的资产打理，那可以拿出闲钱的三分之一配置分红型保险，别把所有积蓄都投进去，留足灵活取用的钱应对生活里的突发状况，这样哪怕分红少，也不会影响你的生活质量。

如果你已经退休，每月有稳定的养老金，身体也没啥大问题，手里有几十万的闲置资金，想要给后代留一点保障，或者自己多一份额外的补充收入，那可以根据每年的养老金结余，选合适的缴费额度，别为了多买分红型保险，把自己养老看病的钱都搭进去，年纪大了手里一定要留足能随时取用的现金，应对健康方面的开销。

还有一点要特别注意，千万不要跟风借钱买分红型保险，也不要把自己的公积金、买房首付提前拿出来买，这种需要长期持有的产品，短期拿不出来收益，一旦你急着用钱，只能承担退保的损失，只有根据自己真实的收入结余，选匹配的缴费额度，才能安安稳稳享受可能的分红，不会让保险变成生活的负担。

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分红多少要看公司经营状况

所有的分红型保险，合同里都明确标注分红是不固定的，这一点一定要在买之前就记牢，别听任何口头说的“稳赚”“每年都有高收益”，只有白纸黑字写进合同的内容才作数。

拿普通人熟悉的逻辑说，分红来源于保险公司这部分业务的可分配盈余，公司对应业务经营得好，可分配盈余多，当年能分给你的分红就多；如果经营情况一般，分红就少，甚至有的年份可能没有分红，这个结果都是合规的，你不能因为分红少就找保险公司退保索赔，这点在投保前一定要接受，接受不了就别碰。

给你举个实际的例子，30岁的张女士，5年前投保了一份分红型保险，每年缴费2万元，前两年公司业务整体不错，她每年能拿到一千多块的分红，第三年的时候行业整体环境变动，对应业务的可分配盈余减少，她当年只拿到了不到两百块的分红，她之前没认真看条款，以为每年都能拿一千多，差点去闹着退保，后来翻了合同才看到早就写了收益不固定，也就接受了这个结果。

我给你一个实际可操作的建议，买之前可以去查一查这家保险公司过去五到十年这类业务的分红实现率，虽然过往数据不代表未来，但能帮你大致判断这家公司这类业务的经营稳定性，不要只看演示页上高中低三档收益里高档那栏的数字，很多高档收益都是演示，很难稳定达到，一定要多看看实际实现过的分红水平，心里提前有个底。

你还要摆正心态，买分红型保险，核心还是先看它的基础保障责任够不够用，分红只是额外的附加部分，不能把分红当成买这份保险的核心目的，更不能把它当成短期投资产品来买，要做好长期持有的打算，把它当成你整体资产配置里的一小部分，就不会因为分红波动觉得吃亏上当了。

中途取出按现金价值算

你直接翻开分红型保险的合同，就能找到印好的现金价值表格，每一个缴费年度对应一个明确的数字，中途退保能拿的钱就是这个数字，不是你交了多少保费就退多少。

刚买完前几年退保，现金价值一般都比你交的总保费低不少。我见过不少朋友刚买完一两年，手头突然需要用钱想退保，算下来发现拿回来的钱比交的少了快三分之一，追悔莫及。所以你决定买之前，一定要想好，至少未来五到十年不用动这笔钱，别刚存进去就得取出来吃大亏。

举个实际的例子，30岁的小张，每年交两万保费，一共要交十年。交完第二年的时候，他家里突然需要用钱，翻合同一看，当年的现金价值只有不到两万五，他已经交了四万，一下亏了一万五，最后只能咬咬牙找朋友周转，没舍得退。如果他交满十年再退保，现金价值已经超过了他交的总保费，还加上这么多年的分红，拿到手的钱就比总保费多了。

如果你只是临时需要用钱，不一定非要退保，可以看看合同里的保单贷款权益。一般能贷出当时现金价值的一定比例，用几个月还回去，还能继续享受保单的分红和保障，比直接退保划算很多，这个方法很多人都不知道，遇到急事可以优先选这个方式。

给你一个直接可操作的建议：每次交完保费，可以翻出合同对应当年的现金价值看一看，心里有数。如果真的打算退保，先打保险公司客服电话，报上你的保单号，让客服给你算现在能退多少钱，再结合你当前的情况做决定，别盲目退保白白损失钱。

客户案例老陈的实际经历

老陈今年42岁，是一家小区门口生鲜店的老板，每个月扣除房租、进货成本还有孩子的高中补课费，大概能剩八千块左右。前两年他给自己配齐了医疗险和意外险，手里攒了十几万的闲钱，放在银行里利率不算高，听朋友说分红型保险可以做长期的资产补充，还能给孩子以后留点钱，就动了心。

一开始选的时候，有人跟他说分红能拿到多少多少，老陈没全信，拿着条款翻了好几天，还拉着做保险的邻居帮他标清楚了哪里写了分红不保证，哪里写了现金价值的计算方式。最后选了缴费期15年的产品，每年交两万块，刚好是他每年闲钱的五分之一，不会影响平时进货周转，也不会耽误孩子上学的开销。

买完第三年，生鲜店进货的时候碰到一批水果质量不好，赔了小十万，老陈手头一下子紧了，有人劝他干脆退保把钱拿出来补窟窿，老陈翻了合同里的现金价值表，发现第三年对应的现金价值才不到三万，自己已经交了六万，退掉要亏一半多。

老陈思来想去，先跟老顾客赊了一部分账，又找亲戚借了几万补窟窿，没选择退保。他说自己当初买的时候就打算长期放着，三年退亏太多，不如咬咬牙扛过去，继续交下去。之后每年到缴费期，他都提前把要交的保费留出来，从来没断过。

现在交到第十年，老陈翻自己的保单账户，已经累计拿了快三万的分红，账户里的现金价值加上分红，已经超过了他累计交的十万保费。要是当初第三年退了，直接亏三万多，现在不仅没亏，还有了稳定的分红进账。

给大家说这个案例，就是要给大家提个醒：买分红型保险一定要用闲钱买，别把生活费、应急钱都放进去。万一真的碰到急用钱的情况，先看看现金价值再决定退不退，前期退保损失真的不小，能扛过去尽量别轻易退。要是你跟老陈一样，已经配齐了基础保障，手里有长期不用的闲钱，能接受分红波动，也能坚持长期缴费，那可以考虑入手；要是你还没配齐基础保障，或者近几年就要用这笔钱，那真的别碰。

结语

总结一下，如果你已经配齐了重疾、医疗这类基础保障，手上有长期不用的闲钱，想多一种资产打理的选择，就可以考虑入手分红型保险；如果你收入不稳定，或者这笔钱近几年就要用，就先别急着买。买的时候记得先看好合同里的现金价值和分红约定，别光听口头介绍。至于退保能退多少，直接翻合同对应年份的现金价值就知道，前期退保损失会比较大，所以买之前一定要想清楚需求，尽量避免中途退保哦。

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