宠物健康险是如何投保的呢
引言
家里毛孩子时不时闹点小毛病，跑一趟宠物医院下来，钱包都要瘪不少，不少铲屎官都想着给毛孩子入一份宠物健康险，可是又摸不着头脑——宠物健康险到底是怎么投保的呢？别着急，今天我们就来把这个问题说清楚。
一. 先摸清投保门槛
首先说年龄要求，绝大多数宠物健康险都对承保年龄有明确要求，不能随便什么年龄都投。大部分产品要求宠物至少满2到3个月才能投保，太小的奶猫奶狗自身免疫力弱，患病风险太高，一般都会被卡在门槛外。我闺蜜家刚抱回来的1个月小泰迪，兴冲冲找产品投保，直接被拒了，得等它满3个月、打完基础疫苗之后才能再申请。如果是养了78岁以上的老年宠物，也得提前看准入要求，不少产品对超过一定年龄的宠物不再接受新投保，少数接受老年宠投保的产品，也会对保障范围做一定调整，别等到填完信息才发现年龄不符合，白忙活一场。
然后说疫苗要求，几乎所有产品都要求宠物完成基础免疫才能投保，也就是必须打完主要的传染病疫苗和狂犬病疫苗，还得留好疫苗本凭证。我楼下遛弯认识的张姐，给她家新来的柯基投保的时候，只打了一针疫苗，剩下的没打完，直接没通过审核，等全部疫苗打完、带着疫苗本照片上传之后，才顺利投保。这里要提醒你，投保的时候一定要按要求上传疫苗凭证，别偷懒不提交，不然很容易通不过审核，也别伪造疫苗记录，后续理赔的时候保险公司会核查，查出问题会直接拒赔，白花保费。
再来说健康告知要求，这是投保最关键的一环，必须如实填写，不能隐瞒。健康告知一般会问有没有得过大病，有没有先天性疾病、遗传性疾病，有没有已经出现的异常症状。举个例子，我同事小李，知道他家猫之前得过肺炎，投保的时候嫌麻烦，没填这个信息，后来他家猫肺炎复发住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的诊疗记录，直接拒赔，保费也没退，吃了隐瞒的亏。反过来，另一个养边牧的小王，他家边牧之前得过轻微肠胃炎，治愈已经大半年了，投保的时候如实写了情况，保险公司核查之后，正常承保了，后来边牧得细小住院，顺利拿到了赔付。所以不管是什么样的病史，都要如实说，别抱有侥幸心理。
还要注意除外承保的情况，不是说有过往病史就一定买不了，有些小病治愈之后，是可以除外承保的。也就是把之前得过的那个病以及相关并发症除外不保，其他疾病还是正常保。比如我朋友家的比熊，之前得过髌骨脱位，做手术治愈了，投保的时候如实告知，保险公司给出了除外承保的结论，也就是髌骨相关的问题不赔，其他疾病正常赔，朋友觉得可以接受，就顺利投保了。如果你家宠物有过既往病史，别直接放弃，可以多试试不同的投保要求，说不定能得到合适的承保结论。
最后给不同情况的养宠人对应建议：如果你刚接回来满月龄、打完疫苗的健康幼宠，直接按要求填信息就行，基本都能顺利通过，投保前整理好疫苗本照片提前准备好就行；如果你养的是已经成年的健康宠物，梳理一下之前的疫苗记录和诊疗记录，如实填健康告知，很快就能完成审核；如果你家宠物有过已经治愈的小病，别隐瞒，如实提交治愈证明，大多可以正常或者除外承保；如果你家宠物有未治愈的慢性病，可以找接受对应情况的产品尝试，不要盲目投保浪费时间。
二. 盯着核心条款看
先看保障范围，这是最核心的内容，一定要把宠物高发病症的覆盖情况摸清楚。比如很多养小型犬的朋友，家里狗狗容易得髌骨脱位，这是高发的遗传类相关病症，不少产品会把这类病列入免责，你投保前一定要翻清楚，别等出险了才发现不赔。我身边有个养泰迪的姑娘，之前没仔细看条款，自家泰迪髌骨脱位做手术花了八千多，申请理赔才发现条款里把先天性关节问题列在了免责里，一分钱都没报，后悔得不行。
再看免赔额设置，不同产品免赔额规则不一样，有绝对免赔也有相对免赔，大多产品用的是每次就诊都扣除对应免赔额的规则。比如有的产品每次免赔额是100块，单次治疗花了1000块，就按扣除100块之后的比例赔。如果你的宠物经常小病小痛跑医院，选单次免赔额低一点的产品会更划算；如果只是怕得大病花大钱，也可以选择免赔额稍高、但整体保费更低的方案。
接着看赔付比例，不同项目赔付比例不一样，别只看宣传页上写的高比例，要分清楚门诊、手术、住院分别是什么比例。有的产品宣传写了七成赔付，但实际只有住院手术能达到七成，门诊赔付只有五成，差别还是挺大的。比如刚才说的金毛得真菌性皮炎的案例，那只金毛每次去做药浴加开药都是门诊项目，它买的这款产品门诊赔付比例是六成，单次花200块，扣除免赔额之后能报一百出头，多次下来也分担了不少开销。如果它买的那款门诊比例只有三成，能拿到的赔付就少很多。
还要看免责条款，除了刚才说的高发病症有没有被免责，还要注意几个常见的坑：比如给宠物剪毛、美容这类非医疗项目不赔，发情期节育、孕产相关的护理大多不赔，还有因为主人故意或者重大过失导致宠物受伤，也不会赔。比如之前有个小伙，带自家柯基去不正规的宠物店洗澡，宠物店用了错的浴液导致柯基皮肤灼伤，虽然是治疗皮肤问题，有的条款也会把这类第三方操作失误导致的伤害列进免责，投保前一定要核对清楚。
最后给你直接说可操作的建议：拿不准的就把你家宠物过往容易得的病症列出来，一条一条对着条款找，看在不在保障范围内，有没有在免责里；要是你养的是容易有遗传问题的品种，比如泰迪的髌骨、英斗的呼吸道，一定要重点找能覆盖这类问题的产品，别偷懒只看保费高低，不然真出险了帮不上忙，白交保费。
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三. 按需挑选合适方案
如果你是刚带回家幼宠的学生党，每个月可支配的零花钱不算多，只想给毛孩子做基础保障，选基础保障方案就够。这类方案价格不高，每年几百块就能覆盖常见的传染病、肠胃炎、皮肤病治疗费用，刚好对应幼宠容易得急性病、突发传染病的特点。比如刚毕业租房子住的小周，养了一只三个月的中华田园猫，预算有限只选了基础款，去年小猫得猫瘟住院花了四千多，报销后自己只出了一千多，刚好符合他的承受能力。建议你优先挑包含常见幼宠高发疾病的基础方案，不用盲目追求贵的。
如果你是养了年轻中型、大型犬的上班族，预算中等，就选包含意外+常见病的中端方案。大型犬爱跑爱跳，很容易出现骨折、外伤这类意外，还容易得髋关节发育不良这类关节问题，中端方案一般都能覆盖这些项目，价格比基础款高一点，但保障范围宽很多。楼下遛狗认识的张哥，养了两岁的拉布拉多，去年狗狗追球摔了导致骨裂，手术加康复花了八千多，走中端方案报销了五千多，自己承担的部分压力不大。建议结合狗狗的活动习性选，别漏了意外责任。
如果你养的是已经78岁以上的老年宠物，预算不管高低，优先选带老年病保障的方案。很多普通方案对老年宠物的慢性病、老年退行性疾病限制多，你挑的时候要特意找开放老年病保障的，哪怕价格稍高也更实用。小区里养了十岁京巴的李阿姨，京巴年纪大了得了原发性白内障，需要手术治疗，总费用快一万，她之前特意选了带老年病保障的方案，最后报销了六千多，一下子减轻了不少负担。建议别嫌老年宠物的投保价格高，提前选对方案，真出事才能拿到赔付。
如果你家毛孩子已经有一些轻微的小毛病，还在可控调理阶段，那就找能覆盖部分非既往症并发症的方案，别隐瞒病情硬投。比如朋友家的比熊，四岁查出来有轻微甲减，需要长期吃药控制，她如实告知后选了可以覆盖并发症治疗的方案，后来比熊因为甲减引发了皮肤炎症，治疗费用也拿到了相应赔付，如果当初隐瞒病史，肯定是拿不到赔付的。建议一定要如实告知，根据宠物现有健康情况选能接受当前状况的方案。
如果你预算充足，想给毛孩子更全的保障，那就选包含手术、住院、门诊甚至日常体检驱虫项目的全面方案。这类方案赔付范围广，不管是小门诊拿药还是大手术住院都能报，日常的一些预防性支出也能按比例抵扣，适合把毛孩子当家人养、愿意为保障多投入的铲屎官。比如做设计的林女士，养了一只金渐层，从疫苗、常规体检到皮肤病拿药都走报销，每年花一千多，一年下来光是体检和日常皮肤病的药费就报了小一半，算下来很划算。建议预算够的话，可以选这类方案，日常小问题也能帮你省开支。
四. 便捷投保渠道指南
先给大家说最常用的线上投保渠道，线上投起来真的省时间，不用跑线下网点，在家拿着手机就能操作，适合平时忙得连遛弯都要挤时间的铲屎官。线上主要分两类渠道，一类是保险公司的官方公众号、官方小程序，另一类是正规持牌的第三方保险平台。我自己给我家柯基投保就是走的保险公司官方公众号，填信息的时候直接跟着页面提示走，一步一步来就行，完全不用找别人帮忙。
走线上渠道投保，要提前准备好三样东西，分别是宠物的疫苗本照片、近期宠物的正面高清照，还有你的身份证信息。填信息的时候一定要如实填，宠物年龄、疫苗情况、之前有没有得过大病都别瞎填，填错了后面理赔容易出问题。我之前认识一个铲屎官，嫌麻烦就随便填了宠物年龄，后来狗子得肠胃炎去理赔，保险公司核对信息发现年龄不对，差点没赔成，最后折腾了快半个月才解决，平白多了好多麻烦。
再说线下投保渠道，线下适合啥样的人呢？适合对手机操作不熟练，或者喜欢面对面问清楚所有问题的铲屎官，比如很多养宠的长辈，就更愿意找线下工作人员聊清楚所有细节再买。线下一般可以去保险公司的线下营业网点，或者找合作的实体宠物医院，不少宠物医院都有合作的保险工作人员，你带毛孩子去打疫苗、做体检的时候，就能顺便找工作人员咨询，当场就能填资料办理。
我舅妈今年五十多，养了一只巴哥犬，之前想给狗买保险，但是线上操作看半天也弄不明白，后来她带巴哥去常去的宠物医院洗澡，问了医院的工作人员，刚好医院有合作的保险专员，当场就帮她把宠物的信息核对好，把保障内容一条一条念给她听，解释清楚免赔额和赔付比例之后，当场就办理完成了，舅妈说这样面对面聊清楚，买得放心多了。
不管选线上还是线下渠道，都得认准正规持牌的渠道，别随便点朋友圈里不知名的链接，也别买个人私下兜售的产品，容易碰到假保单。如果是线上投保，投完之后一定要把电子保单存到手机里，或者下载下来存到云盘，线下投保的话，纸质保单要收好，后续理赔都用得到。如果你是第一次买，拿不准渠道靠不靠谱，可以先去银保监会的官网查一下对应的机构有没有备案，查完没问题再投，这样就能避开大部分坑了。
结语
看完这些，你应该清楚宠物健康险该怎么投保啦~先核对自家毛孩子的年龄、健康状况和疫苗情况，符合要求后如实填写信息，重点盯着保障条款看有没有覆盖毛孩子的高发问题，再结合自己的预算和毛孩子的年龄、健康情况选方案，最后走正规线上或线下渠道投保就可以。按照这个流程走，就能选到适合自家毛孩子的宠物健康险，哪天毛孩子需要就医，也能帮咱们分担不少开销哦。
小蜜蜂6号意外险
