分红型保险坑人 分红型保险怎么退损失小

引言

你是不是买了分红型保险之后，才发现实际拿到的分红和当初听到的不一样，感觉踩坑了，又纠结不知道怎么退才能少亏点？别着急，今天我们就来聊聊这些问题，帮你找到合适的办法。

一.认清红利并非保证部分

我先给你说个真事儿，去年小区楼下开杂货铺的王哥来找我吐槽，说前两年去银行存钱，被工作人员游说买了这款分红型保险，当时对方给他看了演示表，说按中等分红算，存满十年能拿十几万，比存银行划算多了。王哥当时一算，确实比定期利息高不少，当场就把存定期的十万块转去买了保险，结果这交了三年保费，每年分红下来，一共才拿了不到两千块，连银行活期利息都赶不上，王哥觉得自己被坑了，天天都犯愁。

其实这种情况真的不少见，很多人买分红型保险的时候，都把销售演示的分红数字当成了能稳稳拿到手的钱，这就是踩坑的核心原因。分红型保险的分红，本来就不是固定给你的，合同里写得明明白白，这部分是浮动的，只有分给你的才是你的，没分给你的不算数，也不会写进合同给你承诺。

很多销售为了出单，只会给你看最高档或者中等档的分红演示，绝口不提低档分红，甚至会直接跟你说“分红肯定能达到这个数”，不少人就信了，真等到自己领分红的时候，才发现和当初说的差一大截，自然会觉得保险坑人。你签合同之前，别光盯着销售给你的宣传彩页看，一定要翻回正式的保险合同，找关于分红的条款，那上面肯定会给你标注清楚，分红是不确定的，所有演示数字都只是参考。

那我们买的时候要注意啥？首先，别把分红型保险当成稳赚不赔的理财，它本质上是带了分红功能的保障型产品，不要把所有闲钱都砸进去，更不能把它当成存钱罐替代银行定期。其次，如果你本身已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，手里还有三五年用不上的闲钱，能接受分红忽高忽低，那可以考虑买一点，要是你本来就只是想买个理财攒钱，还指着分红给你赚收益，那真的要慎选。

最后给大家提个醒，要是你已经买了，拿到保单之后一定要仔细看一遍条款，过了犹豫期退保损失会大很多，要是还在犹豫期内，你发现分红不是自己想的那样，直接退就好了，只扣一点点工本费，大部分保费都能退给你，这是把损失降到最低最直接的办法。

二.退保操作需关注现金价值

我先给大家说个身边真事，去年我闺蜜小楠刚工作一年，听了熟人介绍，脑子一热买了一份分红型保险，当场就交了第一年八千多保费。过了俩月她缓过神来，发现这份保险根本不符合自己刚攒了点首付、要还房贷的情况，保障额度低不说，分红还全是不确定的，赶紧找保险公司说要退，结果最后只拿回一千三百多，损失快七千，心疼得她连喝了半个月泡面。为啥亏这么多？直接给你说关键：分红型保险前期大部分保费都用来扣初始费用、佣金这些成本，剩下的才会变成现金价值，刚投保头几年现金价值特别低，这时候退肯定损失大。

先找你的保单，翻到里面印着现金价值表的那一页，对应你已经交了几年费，直接就能查到现在退保能拿多少钱，别光听业务员口头说，要以合同里印的数字为准。要是你现在特别想退，先对着这个表算清楚，现在退亏多少，再等一年退能多拿多少，算明白再动手。

那怎么退损失小？如果你现在还在投保后的犹豫期里，直接退就行，大部分情况只扣几十块工本费，保费基本全退，这是损失最小的时机，要是刚买完就后悔，别拖，赶紧在犹豫期里申请。要是已经过了犹豫期，别盲目直接退保，先看看你手里的现金流够不够续交剩下的保费，要是剩下没交几年了，交完之后现金价值慢慢涨上来，再退损失会小很多，别刚交两三年就急着退，那亏得最多。

还有个可操作的办法，要是你现在实在交不起保费了，别直接办理退保，可以先申请减保，也就是把这份保单的保额降一部分，退一部分现金价值出来，剩下的保额还保留，这份保单也继续有效，既拿到了一部分钱救急，也比直接全退损失小，要是之后你手头宽裕了，还能接着持有这份保单，说不定后续分红能补上一部分损失。

还有人是被业务员误导销售买的，比如当时业务员说分红肯定能达到多少，实际合同里根本没写，这种情况你要是能拿出当时的聊天记录、录音这些证据，可以找保险公司投诉，说明情况申请全额退保，要是和保险公司沟通不顺利，还能找监管部门反馈，这种情况争取到全额退保，就能完全没损失，别吃了哑巴亏不说，还闷头自己退亏一大笔。

图片来源：unsplash

三.根据经济状况定制方案

刚工作没几年、月收入几千的年轻朋友，手里结余不多，每个月扣完房租、通勤和吃饭，剩下的可支配资金本来就少，如果你已经买了分红型保险，现在发现它的分红达不到预期，又想退保减少损失，那先别急着操作。你可以先翻出保单，看看当前的现金价值是多少，如果刚好赶上你缴费满两三年，现金价值其实已经回升了一部分，这时候退，比刚买满一年就退要少亏不少。而且你本身存款不多，退保拿回来的钱，建议你先配齐基础保障，别再乱碰分红类产品，先把兜底的保障做足再说。

上有老下有小的中年工薪家庭，每个月要还房贷车贷，孩子还要交学费，家里可灵活动用的资金其实很紧张，如果当初是被业务员说“既能存钱又能分红，还送保障”吸引买了，现在发现分红少得可怜，想退又怕亏太多，那你可以先看看保单有没有减保功能，不少分红型保险支持减保，也就是先退掉一部分保额，拿回一部分现金价值，剩下的保额继续保留，这样既能拿回一部分钱，不用再交全额保费，损失也比全额退保小，适合这种手里资金紧张，舍不得现在全额退保亏太多的家庭。

手里有不少存款，只是当初错买了分红型保险的退休朋友，每个月有稳定养老金，也有几十万的备用存款，如果你觉得分红太少，放在里面不划算，想退出来存更稳妥的理财，那你可以看看保单已经交了多少年了，如果已经交满十年以上，现金价值其实已经超过你交的总保费了，这时候全额退保基本不会亏，甚至还能拿回来一点分红，直接退就好，退出来的钱你可以拿来配置适合老年人的医疗险和意外险，剩下的存起来当备用金，比放在不确定的分红里更省心。

本身健康条件不好，已经得过一些小毛病的朋友，不管你是什么经济状况，买分红型保险本来就错了优先级，你最需要的是兜底的健康保障。如果你经济条件一般，想退保止损，那你可以先把新的百万医疗险和意外险买好，等新保险过了等待期，再退手里的分红型保险，这样不会出现保障空窗，要是退了之后买不到新的健康险，那就麻烦了。如果你经济条件还可以，但是健康条件不好，也别硬扛着交分红险，实在觉得亏，就走减保，留出钱先买能买到的健康保障，剩下的再放着分红也不迟。

已经交满了所有保费，不用再交钱了的朋友，不管你是什么经济状况，其实就没必要退了，这时候你已经交完了所有成本，现金价值已经稳定，每年就算分红不多，也能拿一点，退保也没什么损失可降了，不如就放着，每年拿点分红当零花钱，比这时候退拿现金差价划算不了多少，反而直接留着更省心。如果你手里实在急用钱，那可以申请保单贷款，也比直接退保损失小，适合已经交完费的朋友应急用。

四.配置组合构建安全防线

先给你说个真实案例，32岁的王哥是家里唯一的收入来源，上有二老要养，下有读小学的孩子，前几年听业务员说分红型保险能保障能生钱，就把大部分积蓄拿来买了一份，每年交八万，交十年。去年王哥查出来住了院，花了快二十万，找保险公司赔，才发现这份分红险的重疾保额才十万，根本不够覆盖医药费，分红也就拿了不到一千块，最后为了凑治疗费，只能退保，扣了不少手续费，家里经济一下子紧了不少。

为什么会出这种问题？核心就错在把分红型保险当成了唯一配置，忘了先搭好基础保障的安全网。我给你说，不管你考虑不考虑买分红型保险，基础保障一定要先配齐，顺序不能乱。先配好医疗险和意外险，这俩是托底的，价格不高，保障实在，不管是意外受伤还是生病住院，都能帮你扛大部分花费，不会动你的积蓄。

不同年龄不同经济条件的朋友，配置组合的思路不一样。刚工作的年轻人，收入不高，健康状况不错，先买好百万医疗险和一年期意外险，一年几百块就能搞定，剩下的钱如果要配寿险，可以买定期寿险，价格便宜，保额做足，要是手里还有闲钱，再考虑少买一点分红型保险试试水，别把生活费都搭进去。

上有老下有小的中年家庭支柱，优先把重疾保额做够，再配齐定期寿险，覆盖房贷和孩子上学、老人养老的费用，基础保障都配齐了，预算还有富余，再考虑配置分红型保险做养老补充，这样就算未来分红不如预期，至少基础的生活保障不会出问题。

已经退休的中老年朋友，要是健康状况还能买医疗险，先把百万医疗险配上，没法买医疗险就配好普惠型的补充医疗险，别把养老钱都拿来买分红型保险，手里留够三到五年的备用金，再拿小部分闲钱配置就好。

最后说一句，分红型保险本质是带理财功能的保险，核心还是要看你自己的需求，如果你已经配齐了所有基础保障，手里有长期不用的闲钱，想做一点长期的财务规划，再考虑配置，千万别反过来，把买保障的钱都拿去买分红，最后真出事了才发现没地方补窟窿。

结语

总结下来，很多人觉得分红型保险坑，大多是没提前弄明白分红是不确定的，被宣传里的演示收益误导了。要是你已经买了觉得不合适，想退损失小，记得先看保单里的现金价值表，尽量等现金价值涨上来再退，刚买就退扣的费用多，肯定亏得多。另外大家之后再买这类保险，得先把基础保障配齐，先把重疾、医疗这类保障型保险买够，再拿闲钱考虑分红型产品，一定要结合自己的经济情况、年龄和健康状况选，别盲目跟风买错，才能买到适合自己的保障哦。

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