分红型保险的好处是什么呢
引言
相信不少想买保险的朋友都听过分红型保险，心里却一直打鼓：它到底有什么好处？适合咱们普通人入手吗？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 收益浮动对抗通胀风险
家住县城的王阿姨今年五十岁，手里攒了十几万给儿子攒着结婚备用，这笔钱大概七八年之后才会用上，之前她把钱全都放在银行定期存款里，存了两年发现，原本能买二十斤好猪肉的利息，现在只能买不到十八斤，明显感觉钱的购买力一点点往下掉。后来她听朋友介绍，拿了十万配置了分红型保险，剩下三万留着当应急存款。
每年分红入账的时候，保险公司都会给王阿姨发纸质分红通知书，她自己拿小本子记着，头一年分红有两千多，第二年两千八，第三年因为市场行情波动，只分了一千九，她也不慌，反正这笔钱不急用，就放在账户里滚着。算到现在五年下来，累计分红差不多有一万三，比当初存同期限定期的利息多出小两千，手里的钱跟着保险公司的经营收益涨，多多少少能抵消一部分物价上涨带来的影响。
直接给建议：如果你手里有一笔长期不用的闲钱，又担心放在低息产品里购买力缩水，可以拿一部分资金配置分红型保险，不要把全部积蓄都投进去，留足三到六个月生活费作为应急资金，再配置好基础保障之后，剩下的闲钱再考虑这类产品。
买的时候别听销售说的预估数字就心动，一定要自己看产品说明书里的低、中、高三档红利演示，你自己心里要清楚，只有低档演示是保证能拿到的部分，中高端分红都是不保证的，要结合保险公司过往的分红实现率来看，选那些过往实际分红和演示数据偏差不大的产品，不要盲目高估收益。
持有这类产品要放长期，最少持有十年以上才能更好体现对抗通胀的作用，要是你三五年之内就要用这笔钱，千万别买，短时间内退保不仅拿不到多少分红，还有可能损失已交保费，只有长期持有，分红累积的效果才能慢慢显现，帮你摊薄物价上涨带来的影响。
二. 账户灵活兼具保障功能
买分红型保险，可不只是等年底分点红利这么简单，它同时自带基础保障，还能给你灵活调用资金的空间，碰到急事能顶得上用场。
我身边就有这么个真实例子，38岁的王姐，四年前趁着每年年终有结余，给自己买了一份分红型保险，每年缴固定保费，本来就是想着攒点钱补充养老，顺带拿点分红，没想着能用上应急。结果去年她爱人开的社区生鲜店要扩门面，还差十几万周转，找亲戚朋友开口，要么是手头也紧，要么是怕借出去收不回，吞吞吐吐不愿接话。王姐翻保单的时候突然想起，分红型保险有保单贷款的功能，赶紧联系了自己的保险顾问，填表申请之后没三天，十几万就到账了，利息也比找民间借贷低很多，门店顺利扩了业，熬过了几个月的培育期，生意慢慢走上正轨，没过半年王姐就把贷款还回去了，保单的保障和分红一点都没受影响，该怎么算还怎么算。
要是当时王姐为了凑钱，把这份保单直接退了，不仅拿不回多少已交保费，后续的分红和保障全都没了，亏得可不是一点半点。有了保单贷款功能，完全不用走到退保这一步，就能把现金价值里的大部分资金贷出来用，不耽误保单原有的所有权益，也解了燃眉之急，这就是灵活度带来的实实在在的好处。
除了应急贷款，如果你缴满一定年限之后，确实需要部分资金用在别的地方，也可以选择减保，取出一部分现金价值用，剩下的部分还留在账户里继续享受分红和保障，不用整块都动，这点对很多需要灵活规划资金的朋友来说特别实用。比如家里孩子要出国留学，需要掏一笔学费，或者自己想换车添点钱，都可以通过减保取出一部分，不用影响剩下的账户增值。
当然也要给大家提个醒，不是随便买了就能随便动资金。想要享受这份灵活，一定要提前看清楚条款里的要求：比如保单贷款能贷出的比例是多少，贷款利息怎么算，还款期限有什么要求，减保有没有次数限制、金额限制，这些内容一定要一条条核对清楚。另外，如果你投保的前几年就频繁动账户资金，或者直接退保，大概率会有损失，因为前期现金价值比较低，所以只有长期持有，才能让这份灵活和保障都发挥出作用。最后也给大家一个明确建议：如果已经配齐了基础的医疗险、意外险这类刚需保障，手头还有长期不用的闲置资金，再考虑配置分红型保险，这样既能拿到潜在分红，又能留一笔灵活可用的备用资金，一举两得。
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三. 根据自身条件匹配策略
先说说不同年龄阶段的匹配方法。二十出头刚参加工作的年轻人，手里结余不多，优先配齐意外险和医疗险这类基础保障，剩下的闲钱再考虑分红险。要是刚毕业月薪几千，全拿来投分红险，万一换工作断缴，提前退保会有损失，反而得不偿失。可以先从低额分期缴费开始投，毕竟年轻持有时间长，复利积累的时间够久，慢慢滚存下来，后期能拿到的分红空间也会比较可观。
再看三四十岁的中年群体，这个阶段大多已经有了稳定收入，房贷车贷也还了一部分，家里老人孩子都安排了基础保障，就可以把每年结余的10%-20%拿出来投分红险。我身边有个35岁做设计的王哥，家里基础保障都买齐了，每年拿出三万块投分红险，打算等到自己六十岁的时候，把分红和现金价值取出来当养老补充，跟社保养老搭配着用，能提升退休后的生活质量，不用光靠孩子贴补。
接下来聊不同经济基础的匹配方案。年收入较高，手里有不少可投资的闲钱，已经配齐了所有基础保障，也配置了其他类型的投资产品，可以多拿一些钱投分红险，作为资产配置的一部分，分散投资风险。要是年收入普通，只够覆盖家庭日常开支和突发备用金，那就别硬投高保费的分红险，可以选择低额年缴的产品，每年交个几千块就够了，先占住坑，等以后收入涨了再追加也不迟，别为了交保费降低家庭的生活质量。
然后说不同健康条件的注意要点。身体健康能买其他保障型保险的朋友，一定要先把重疾、医疗这类保障买够了，再考虑分红险，别反过来先买分红险，把预算都占了，真生病的时候没保障可用。要是身体条件不符合纯保障型产品的投保要求，那可以优先选带分红的保障类产品，既能拿到基础的身故保障，还有机会拿到分红，比完全没保障要强很多。
最后说说不同购保需求的匹配思路。如果你就是想给孩子存一笔长期的教育金，那可以选缴费期短的分红险，比如交十年，等孩子上大学的时候开始领分红，当做学费和生活费补贴。如果你是想给自己补充养老，那就选拉长缴费期的分红险，每年交一点，交二三十年，退休之后每年领分红，活多久能领多久，作为养老补充很合适。不管是什么需求，都要记住一点，分红是不保证的，买的时候别只看高档演示的分红数字，重点参考中档演示的收益，再结合自己的实际情况做决定，别超出自己的预算范围。
结语
总结一下，分红型保险的好处，就是既带基础人身保障，又能给你分享保险公司经营带来的潜在收益，还能灵活解决临时用钱的需求，适合做长期的资产补充规划。它适合手里有闲置资金、已经配齐基础保障的朋友作为资产配置的选择，要是你预算有限，还是先把保障型保险配全，再考虑它哦。
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