分红型保险的优缺点有哪些

引言

想给自己配置一份兼具保障和收益的保险，分红型保险常常会进入你的视野吧？你会不会好奇它到底好在哪里，又有哪些藏着的问题呢？今天咱们就一起把这个问题聊清楚。

红利好坏全看公司经营

分红型保险的分红部分，从来都不写进保险合同，能分到多少钱，完全要看保险公司对应的分红账户经营情况，没有固定标准。

我身边就有这样真实的例子，我同事小林工作五年攒了十万块积蓄，听线下代理人说这款产品每年能拿不错的分红，收益比存银行高多了，还带基础人身保障，脑子一热就买了十万趸交的分红型保险。刚买完前两年，赶上市场环境好，保险公司投资收益不错，每年分了小几千块，小林还跟我们说自己选对了，赚了比存银行多。结果接下来连续三年，保险公司这个分红账户投资收益下滑，连续三年都只有几十块的分红，小林这才傻了眼，原来之前说的高收益根本不是保证的。

不要听信代理人嘴里演示的高中档分红，那只是演示，不是一定能拿到的钱。很多代理人卖产品的时候，只给你算高档分红能拿多少钱，说得让你心动，但从来不告诉你，低档分红可能只有几分几毛，甚至可能分不到红。这些演示数据，只是按照过往经营情况估算出来的，未来市场环境一直在变，谁都没法保证一定会拿到这个数。

选这类产品的时候，别盯着不确定的分红看，先看合同里写的确定利益。比如合同里写好的保底现金价值，写好的固定身故保障，这些才是不管保险公司经营好不好，你一定能拿到的钱。那些不确定的分红，就当成额外的惊喜就好，别把它当成你理财收益的主要部分。

如果你想买分红型保险，建议你优先选择经营风格比较稳健，分红账户长期经营数据比较平稳的保险公司。你可以问问保险公司要近五年这个分红账户的实际分红实现率，看看实际分到的钱，和之前演示的数额差距大不大，如果连续很多年实际分红都接近中档演示，那相对靠谱一些，如果实际分红连低档演示都达不到，那就要多考虑考虑了。最后再提醒一句，别把分红当成必然收益，做好拿不到高分红的心理准备，才不会买完之后后悔。

家庭基础不稳别轻易买

这里说的家庭基础不稳，指的是手里可灵活调用的备用金不多，基础保障还没配齐，收入也不稳定的家庭，这类情况真的别轻易碰分红型保险。

我们拿刚工作三年的小周举例，小周每个月到手工资七千多，除去房租两千、日常开销两千，每个月能攒下来三千块，当时听销售说这款产品既能保又能赚钱，动心就买了，每年交保费一万二，算下来每个月要扣一千，本来手里就只攒了三万块备用金，交了两年保费之后，备用金只剩几千块了。刚好第三个月小周查出甲状腺结节要做手术住院，社保报销之后还要自己掏一万多，这时候小周想拿分红险里的钱救急，去申请退保才发现，两年交了两万四，只能退不到八千块，亏了一万六不说，剩下的钱还不够付手术费，最后还是找朋友借了缺口才补上。

为什么不建议这类家庭买？核心原因是分红型保险前期现金价值很低，一般前十年里，你要是急用钱退保，都会亏掉一大半已交保费，要是减保取钱，能拿出来的钱也很少，根本解决不了燃眉之急。而且分红型保险每年都要交固定保费，要是连续几年交不上，保单失效了，你的保障没了，钱还会亏，反而给家庭添乱。

如果你是刚刚成家的年轻人，或者上有老下有小的中年工薪层，手里备用金不够支撑家庭三到六个月的开支，也还没配齐医疗险、重疾险这些基础保障，先把钱花在刀刃上。先把基础保障买齐，再留够应急的备用金，剩下的闲置资金再来考虑分红型保险，这样才不会打乱你的生活节奏。

如果你的收入是浮动型的，比如做销售、接项目拿佣金，今年收入高明年可能收入低，也不建议你买长期固定缴费的分红型保险，万一哪年收入达不到预期，交不上保费就会陷入两难。只有当你每年都有一笔闲置的长期资金，放着也是放着，不需要短期动用，家庭的各项开支都已经安排妥当，再配置分红型保险才比较稳妥。

图片来源：unsplash

合同条款细节要多确认

首先，分红领取方式别光听销售口头说，必须看合同里写清楚的选项。很多人稀里糊涂签了字，后来才发现选的默认方式和自己想的不一样。比如62岁的王阿姨，退休之后手里有一笔养老钱，销售说每年分红能取出来当零花钱补贴生活费，王阿姨没翻合同就签字了，等到一年后想去领分红，才发现默认选了「累计生息」，分红一直在账户里复利滚存，要是现在取出来，后续的复利收益就没了，想要改领取方式，还要走一堆复杂手续，折腾大半个月才改过来。所以不管销售说得多顺耳，你都要翻到分红领取那一项，看看你选的方式和销售说的是不是一致，有没有隐藏的限制条件。

其次，要看清楚退保和减保的规则，别等急用钱的时候才发现拿不出钱。很多人买分红型保险，只想着存点钱拿分红，根本没看退保和减保的约定。比如30岁的小李，去年手头攒了几万块闲钱，想着买个分红险长期存着，当时觉得自己三五年内不会动这笔钱，就没仔细看条款。结果今年小孩要换学区房，差十几万首付，想从这份保险里取钱，才发现合同规定前五年减保要收手续费，而且前十年退保的话，拿到手的钱比自己交的保费还少一大截，小李最后只能按最低比例减保，还多交了手续费，剩下的缺口只能找亲戚周转，悔得不行。所以不管你觉得自己短期内用不用这笔钱，都要把退保、减保的时间限制、手续费比例、每年取钱的额度限制一条一条看清楚，记下来心里有数。

第三，要确认保障责任的细节，别以为有分红就有了全方面保障，很多分红型保险的基础保障额度很低。不少朋友觉得，我买的是分红险，既有分红又有保障，肯定啥都管，其实根本不是这样。很多分红型的重疾险，主险的重疾额度只有十万，分红是附加在主险上的，真要是得大病，十万额度根本不够看病，分红又不确定拿不到多少，起不到太大作用。40岁的陈先生之前就买过这样的产品，每年交八千多，交二十年，重疾保额只有十万，交了五年之后才反应过来，自己本来是想给家里顶梁柱买够重疾保障，结果保障没买够，钱都被锁在里面了，想要退又亏很多，进退两难。所以买的时候一定要分清楚，你买的产品到底是保障为主还是分红为主，写进合同的保障额度够不够你的需求，不要被分红吸引就忽略了核心保障。

第四，要核对分红的计算方式，分红是按保费分红还是按保额分红，合同里写得明明白白，两种方式拿到手的收益差很多。按保费分红的话，分红基数是你每年交的保费，按保额分红的话，基数是合同约定的保额，很多销售不会主动给你讲清楚这两种的区别，只给你演示高档分红的数字，让你觉得收益很高。实际上不同的计算方式，最终拿到的分红差异不小，一定要自己翻到条款里的分红计算部分，看清楚是哪种方式，对一下演示的分红数字对应哪一种，不要被模糊的演示数字忽悠。

最后，给你一个可操作的建议，签字之前，把涉及分红、领取、退保、保障这几块的条款用荧光笔标出来，一条一条读过去，读不懂就直接问保险公司的官方客服，或者找懂行的人帮你看，别嫌麻烦，多花一两个小时看条款，比买完之后后悔划算太多。要是怕销售说的和合同不一样，可以把销售说的内容和合同对应条款拍下来存好，避免后续出现纠纷说不清楚。

结语

总结下来，分红型保险的优点是能在提供基础保障的同时，让投保人分享保险公司经营带来的额外收益，还能帮有长期规划的朋友强制储蓄，锁定长期的资金安排。缺点就是分红不确定，锁定期长、流动性差，前期退保可能会有损失，不适合资金紧张的朋友。如果你已经配齐了医疗险、重疾险这些基础保障，手里有长期不用的闲钱，想做稳健的中长期财务规划，可以根据自身情况选择；如果你还没做足基础保障，或者近期就要用大钱，就先别急着入手，优先把刚需保障安排好哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。