分红型保险的优点包括 分红型保险的好处有哪些

引言

想买分红型保险，但是一直搞不懂它到底好在哪，真的适合自己入手吗？今天咱们就聊透这些问题，帮你弄清楚答案。

一. 分红怎么分？透明账本给你看

我先给你说实在的，分红不是随便分的，国内分红险的分红，来自保险公司分红险业务的可分配盈余，这块每年都会给你寄分红通知书，线上也能查到对应明细，不会稀里糊涂给你算糊涂账。

之前我身边有个张姐，3年前买了一份分红险，她每年都能在保险公司官微查到分红数据，每年什么时候到账、分了多少，都写得清清楚楚，去年她还看到保险公司公开了该业务板块的经营情况摘要，不用担心拿不到钱不明不白。

这里要给你说清楚，可分配盈余是保险公司按照监管要求核算出来的，每年分多少不一定，但不会故意克扣该分给你的部分，监管有明确要求，保险公司要把不低于规定比例的分红险业务盈余拿出来分给投保人，这块是有规则约束的，不是保险公司想怎么分就怎么分。

你拿到分红之后，有好几种处理方式可以选，你可以选直接把分红金取出来当零花钱用，像张姐去年就把几千块分红取出来，给刚上初中的孩子报了兴趣班，相当于用保险公司分的钱额外给孩子添了技能，没花自己额外的存款；你也可以选择把分红留进去累计生息，放的时间越长，累积的钱越多，以后万一需要用钱，一次性取出来也是一笔不小的补充。还有的产品支持把分红抵交后续保费，要是你哪段时间手头有点紧，就可以用分红抵一部分，不用自己再掏全额保费，减轻当期的缴费压力。

我给你提个可操作的建议：你买之前一定要问清楚销售人员，分红的查询渠道在哪里，每年会不会给你发纸质或者电子的分红告知，要不要自己主动查才会有；另外买了之后，你最好每年都抽个三五分钟看一眼分红数据，不用过分纠结某一年分红高一点还是低一点，因为分红是长期累积的，看长期的整体情况就好。

二. 谁更适合买？三类人必看

第一类是已经配齐基础保障，手上还有闲置资金的中年人。我邻居张大哥今年42岁，单位给交了职工社保，自己也买了足额的重疾险、医疗险和意外险，手上攒了一笔不急用的闲钱，放在银行利率不算高，投高风险产品又怕亏了影响以后给孩子攒大学学费，最后他给自己配置了一份分红型保险。现在每年拿点分红，积少成多，以后孩子上学或者自己养老都能多添一笔钱，进退都灵活。这类朋友本来风险抵御能力已经做好了，追求稳健增值，分红型保险就很适配你。你要是也属于这种情况，已经把该配的基础保障都买够了，剩下的钱想找个稳妥的地方放，还能多赚点额外的收益，就可以考虑入手。

第二类是临近退休，想要给自己多添一份养老补充的中老年朋友。小区里的王阿姨今年52岁，已经办了内退，每个月的退休金够生活，但就怕以后老了生病，或者想出去旅游的时候手头不宽松，儿女自己还要还房贷养孩子，她不想太麻烦孩子。之前王阿姨存了一笔定期，到期之后利息不多，听了朋友建议选了分红型保险，每年能拿到一笔分红，要是当年不取用，就可以累积生息，等到退休之后再慢慢取出来当生活费，或者用来当旅游基金，既不影响原来的储蓄，还能多一份稳定的补充。如果你已经接近退休，手头有一笔闲置的养老资金，不想全部放在银行，也不敢碰风险太高的投资，就可以把部分资金放在分红型保险里，补充你的养老收入。

第三类是想要做长期储蓄，给孩子留一笔确定资金的家长。同事李女士今年35岁，孩子刚上小学，她本来想给孩子存一笔以后的婚嫁或者创业金，存银行担心自己忍不住提前取出来用在别的地方，也想找个稳健的方式增值，最后选了分红型保险，缴费期选了10年，每年缴固定的费用。现在每年都会有分红，累积起来，等到孩子长大需要用钱的时候，就能取出一笔钱，就算以后家里有别的开销，这笔钱也能提前规划出来，不会被挪用。如果你也有长期储蓄的需求，想要给孩子留一笔确定的资金，能接受长时间放在里面不用，分红型保险就很适合你。

要是你本身经济条件一般，还没配置好重疾、医疗、意外这些基础保障，那我不建议你先买分红型保险，先把基础保障配齐，再考虑分红类的产品比较稳妥。要是你近几年就要用这笔钱，比如两三年后就要买房子付首付，那也不适合买，分红型保险更适合做五年以上的长期安排，短期取用很难达到你想要的收益。

买的时候也要根据自己的收入来定缴费方式，年收入二十万左右的家庭，每年拿出来几千到一万块投保就可以，不要硬买高保费的产品，不然每年缴费压力太大，反而影响正常生活。

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三. 避坑指南：条款藏了啥？

首先要盯紧分红的领取条件，别默认买了就能年年领钱。有位32岁的张先生，去年给刚上小学的孩子买了一份分红型保险，当时听销售说有分红，就没仔细看条款，直到今年想领分红给孩子报兴趣班，翻条款才发现，这份保险要等到缴费满5年之后才能开始领分红，前几年的分红会自动进入累计生息账户，没法提前取出来，急用钱的时候根本拿不出来，白跑了一趟保险公司。所以你买之前，一定要翻条款找清楚，分红开始领取的时间是什么时候，能不能提前领取，提前领取会不会扣手续费，把这些写在便签上记清楚，别光听销售口头说。

然后要分清楚，分红是确定的还是非确定的，条款里一定会写清楚这一点，不会模棱两可。很多人会下意识觉得，只要买了分红险就一定能分到钱，其实不是的。有位45岁的李大姐，之前买分红险的时候，销售给她看了往年的分红演示，说收益很不错，她就签了单，后来连续两年分红都只有演示收益的三分之一，找过去才看到条款里明明白白写着，分红是根据保险公司该类业务的实际经营情况来分配的，经营情况好分得多，经营情况一般分得少，也有可能分不到。所以你一定要记住，凡是写进合同的保障才是确定的，分红是浮动的，别把分红当成稳赚的收益来买。

接下来要留意退保和减保的规则，这部分条款里藏着不少细节，很多人踩坑都是没看这部分。我听过一个例子，一位50岁的王先生，手头攒了一笔闲钱买了分红型保险，买了第三年家里需要用钱，想退保取钱，结果发现退出来的钱还不到自己已经交的保费的一半，翻条款才看到，前五年退保都会扣一笔不菲的退保手续费，前期现金价值很低，就算是减保提取部分资金，也有比例限制，不是你想提多少就能提多少。所以买之前一定要看清楚，不同缴费时段退保的现金价值大概是多少，减保有什么要求，手续费怎么收，如果你未来五到十年有可能动用这笔钱，那一定要选前期现金价值增长比较快的产品。

还要注意分红的领取方式，条款里会给你不同选项，不同选项差别很大。一般会有两种常见的方式，一种是每年直接领取现金，另一种是放在保险公司的账户里累计生息，很多产品默认选累计生息，如果你没特意改，就会一直放进去。有位刚工作五年的小吴，买分红险是想每年拿分红当旅游基金，结果买了之后连续三年都没拿到钱，翻了条款才知道，默认选了累计生息，不申请的话不会打给你，想拿出来还要自己走申请手续，耽误了好几次出行计划。所以你买的时候，就要想好自己要哪种领取方式，想每年花就选直接领取，想长期复利增值就选累计生息，选好之后明确写进投保信息里，别默认置之不理。

最后要留意保障责任和分红的绑定关系，别搞错了如果没领分红会不会影响基础保障。有不少朋友买的是带分红的保障型分红险，会担心如果自己一直没领分红，万一需要理赔的时候，会不会赔的钱变少。其实看条款就能搞清楚，大部分产品的基础保障额度是确定的，和分红有没有领取不冲突，但也有部分产品会约定，如果分红选择累计生息，理赔的时候会把累计的分红一起给你，如果已经领走了就不加，你要提前看清楚这一点，根据自己的需求选就可以，别等出事了才发现和自己想的不一样。

四. 保费灵活付，轻松无压力

市面上多数分红型保险都设置了多种缴费方式，可以根据自己当前的收入情况选，不会硬卡着必须一次性交齐所有保费。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，月供几千压力太大，可以选最长年限分期交，每个月从工资里扣一点，不会影响日常吃喝玩乐。比如28岁的小周，在互联网公司做运营，月入八千，除去房租和日常开销，每个月能攒下一千五左右，他想买一份带分红的保障险，就选了三十年分期缴费，每个月只需要交一千两百多，完全没压力，还同时拿到了基础保障。

如果你是做小生意的，收入起伏比较大，今年赚得多，明年可能行情平淡，那可以选弹性缴费规则的产品。不少产品允许投保人在收入好的年份多交，收入一般的年份少交，甚至符合条件还能暂时缓交，只要后续补上就行，不会轻易断保失效。比如开社区水果店的陈姐，每年夏天水果上市旺季，进货款多，手头偏紧，她就选了支持弹性缴费的分红险，旺季少交，过年前后旺季赚得多了就多交，几年下来从来没因为手头紧断过保障，还照常分到了红利。

如果你临近退休，手里有一笔闲置积蓄，不想全放在活期里放着，也可以直接选一次性缴清保费。一次性缴清的总保费，往往比分期缴清的总费用要少一点，交完之后不用再惦记后续缴费的事，之后每年安心等分红就行，适合手里有闲钱、想要省心打理的朋友。比如52岁的张叔，手里攒了二十万养老钱，预留出了看病应急的十万块，剩下十万就一次性买了分红型保险，之后不用再掏一分钱，每年都能拿到一笔分红，他经常把分红取出来带着老伴出去旅游，生活过得很滋润。

如果你买分红险是想给孩子做长期储蓄，预算有限的话，可以选二十年分期缴费，每年交的钱不多，积少成成，等孩子长大上学，就能慢慢取用，加上多年累计的分红，能攒下不少。很多家长给孩子买的时候，都选这种分期方式，每年从家庭结余里拿一点，不会占用太多家庭日常开支，不会因为买保险影响给孩子报兴趣班、一家人的日常开销。

选缴费方式的时候，一定要记住，别为了快点交完硬给自己加压力，尽量选拉长缴费年限，把每年的缴费额控制在你年收入的10%以内。如果拿不准自己未来收入会不会变，就优先选支持缴费规则灵活调整的产品，给日后留好调整空间，这样买分红险才能真的轻松，不会变成生活负担。

结语

总结下来，分红型保险的优点，一方面是给你做好基础保障的同时，还能分享对应业务的经营成果，相当于多了一份额外的潜在收益；另一方面也能帮有长期储蓄规划的朋友强制攒下一笔钱，适配不同规划调整缴费和领取，灵活性不错。给大家再补一句实在建议：如果你已经配齐了医疗险、意外险这些基础保障，手里还有闲置的长期不用的闲钱，想要稳一点做长期规划，可以考虑配置；要是你还没配齐基础保障，或者手里闲钱不多，近几年还要用，那就先把核心保障做足，再考虑分红型产品就好啦。就拿之前35岁做互联网运营的张女士来说，她已经配齐了基础保障，每年能拿出两万元闲钱做规划，买了合适的分红型保险，前五年都拿到了不错的分红，刚好用来给自己报了瑜伽班，既没动自己的应急存款，又额外享受到了收益，就是挺合适的选择。

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