女性保险怎么买 女性保险买什么险种好

引言

有没有姐妹站在保险门口挠头？不知道自己该买哪款，对着一堆名词两眼发懵，还怕花了钱买错保障？别慌，这篇就是帮你把问题捋顺，给你说清楚答案。

一. 按年龄段规划保障重点

20-25岁刚毕业入职场的小姐妹，大多还没攒下多少积蓄，日常挤地铁赶公交、跑外勤，磕着碰着或者急性肠胃炎去医院都是常事，直接先把意外险安排上。

这个年纪大多身体底子好，很少有啥慢性病，买意外险价格便宜，一年只需要一百多块，就能覆盖日常意外门诊、意外住院的报销，还有意外身故伤残的保障，完全够用来应对初期常见的意外风险。之后再加一份百万医疗险，一年也就两三百块，万一真的碰上需要大额治疗的问题，能报销社保报完剩下的医药费，不会一下子掏空刚攒的一点积蓄。暂时不用买太贵的储蓄型险种，先把基础保障筑牢，不会给自己添保费压力。

拿26岁在互联网公司做运营的小林来说，她刚工作两年，每个月到手六千多，除去房租饭钱，每个月也就剩一千多块闲钱。她日常天天久坐改方案，偶尔赶项目加班到凌晨，上下班还要骑四十分钟共享单车，之前就因为雨天路滑摔过，膝盖破了缝了两针，花了小一千，医保报完自己还出了四百多。

听了建议之后，她先买了意外险，每年花120块，意外门诊能报一万，意外住院能报十万，刚好覆盖日常磕碰的医药费，摔车这种情况就能全额报销自己出的部分，不用自己掏腰包。接着加了一份百万医疗险，每年280块，社保报完超过一万的部分，能按比例报销，解决了她怕生大病花光积蓄的顾虑。因为她目前还没结婚生子，也没有房贷压力，暂时不买其他贵的险种，每年只花四百块，就把基础风险兜住了，完全没影响日常开销。

26-35岁的姐妹，大多进入结婚生子阶段，上要顾老人下要顾孩子，自己也成了家庭收入的主要来源之一，除了保留之前的意外险和百万医疗险，一定要加买重疾险。这个年纪身体开始走下坡路，不少人已经有了结节、增生这些小问题，早买价格便宜，核保也更容易通过。要是预算够就买保终身的，预算有限就先买保到70岁，把保额做足，不用追求太长保障期限先把当下的风险覆盖住。

35岁以上的姐姐，大多已经过了事业上升期，身上可能有房贷，孩子也快要升学，这个阶段除了之前的基础保障，要是身体条件允许，可以补充定期寿险，万一出了问题，能帮你扛下房贷和孩子的学费，不给家人留负担。要是已经退休的50+姐姐，买意外险选带意外医疗责任的就好，百万医疗险如果买不了，可以选专门针对中老年人的防癌医疗险，健康告知宽松，大部分有小毛病的姐姐都能买，重点覆盖癌症治疗的费用就可以，不用盲目追求全险种配置。

二. 根据经济状况配置方案

先给大家说，不管你收入多少，买保险都不能让保费占用太多生活开销，压得自己喘不过气那肯定不行，记住原则就一条：先覆盖缺口，再逐步加保，别一口气硬买贵的。

如果你是刚工作两三年，年收入五万左右，每个月扣完社保房租，剩下也就三千多可支配，那就只配基础保障，别想乱七八糟的。先花百来块买一年期的意外险，覆盖意外身故和意外门诊、意外住院，上下班挤地铁、骑共享单车，万一摔了碰了去医院，能报销不少，这个必须先安排。

接着，再买百万医疗险，一年也就两三百块，免赔额以上的住院治疗费能报，不管是意外住院还是生病住院，都能帮你扛大的医疗开支，年收入五万的朋友，要是突然遇上大额医疗支出，这点保费就能帮你保住积蓄不被掏空，性价比很高。

最后剩下的预算，拿来买定期的重疾险，保到退休就行，保额做三十万，二十多岁买，一年也就两千出头，加上前面两个，一年总保费不到三千，摊到每个月也就两百多，完全不会影响你逛商场买化妆品、攒钱旅游的计划。我身边有个同岁的女生，年收入刚好五万，一开始听人推销想买终身重疾，一年要交五千多，交完之后每个月连吃饭都要精打细算，后来改成我给她讲的这个方案，总保费降了一半多，基础保障一样没缺，压力一下子就小了。

如果你年收入在十万到二十万，除了前面说的基础保障，可以再把重疾险的保额提到五十万，或者把保障期限改成终身，如果有房贷车贷压力，再加一份定期寿险，保额覆盖剩下的贷款余额就行，总保费控制在年收入的百分之十以内，别超过这个数，超过就会影响正常生活。

如果你已经年收入几十万，手里有不少积蓄，那就可以在配齐前面所有保障之后，根据自己的需求加相应的长期储蓄类保险，不过还是要提醒，先把保障类配全了再考虑储蓄，别搞反顺序，不少人上来先买储蓄险，真出事了保障不够，反而亏了。

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三. 特定阶段留意条款细节

如果你正处于备孕或者已经怀孕，买保险一定要先看健康告知，别抱着隐瞒病情蒙混过关的想法，最后理赔不了吃亏的是自己。

比如已经查出来有妊娠高血压、妊娠糖尿病，一定要如实写进去，不要怕保险公司问得多，问啥答啥，没问的不用主动说。就拿我身边一个备孕的朋友来说，她之前体检查出卵巢囊肿，投保的时候忘了填，后来怀孕出现囊肿扭转需要手术，保险公司以未如实告知拒赔，最后自己掏了小两万，太亏了。

买完之后也要仔细看免责条款，很多普通医疗险都会把分娩、人工流产这些生育相关的费用列在免责里，不是所有保险都能报生孩子的钱。如果你是已经怀孕了想买保险，不少产品会要求孕周不超过28周才能买，超过了就直接拒保，别等孕周大了再着急找保险，提前准备才稳妥。

如果单位已经给你交了职工医保，生完孩子能领生育相关津贴，也能报部分生产费用，但你还可以看看专门针对妊娠并发症的保障，比如子痫、胎盘早剥这些比较凶险的情况，普通医保报销之后，剩下的自费部分如果有额外保障，能减轻不少压力。买的时候一定要看清楚，哪些妊娠并发症在保障范围内，免赔额是多少，赔付比例有多少，别光看宣传就下单。

已经生完孩子进入育儿阶段的女性，也要留意条款里关于乳腺结节、甲状腺结节这些女性高发问题的约定。很多人体检都会查出这类小结节，投保的时候要看清楚，是除外承保还是直接标体承保，如果是除外承保，会明确写清楚结节相关的病变不赔，这点一定要提前弄明白。还有，不少女性会关注妇科相关的保障，买之前要看清楚，原位癌能不能赔，子宫肌瘤切除手术能不能报，这些细节直接关系到你出事能不能拿到钱，别偷懒不看条款。

四. 真实投保案例成本分析

我身边就有一个现成的真实案例，当事人是我认识快十年的朋友小夏，今年刚满30岁，是杭州一家互联网公司的运营，婚后生了一个3岁的宝宝，老公是国企员工，家里房贷每个月要还七千，车贷两千，每个月扣除开支后能结余大概四千块。她找我梳理保障的时候，已经断掉了之前买的一款返还型产品，损失了小一万的已交保费，就想重新配一套适合自己的，预算只肯出每个月八百，也就是一年九千六百块。

小夏当时纠结选20年缴费还是30年缴费，我让她把两个方案都打出来算了账，给她列了明明白白的对比表。先看她的核心需求，她要覆盖高发的特定疾病和普通重疾，保额选了五十万，我们先算20年缴费的情况，选择单次赔付的基础责任，加上女性特定疾病额外赔，算下来每年要交六千二百块，二十年总保费就是十二万四千块，每个月分摊下来大概五百一十七块。

再算30年缴费的情况，同样的保额、同样的保障责任，每年只需要交四千三百块，三十年总保费是十二万九千块，总保费只比20年缴费多了五千块，但是每年少交一千九百块，每个月分摊下来才三百五十八块，一下子就把年交保费的压力降了下来。

小夏当时问我，多交了十年，总保费贵了几千，是不是不划算？我直接给她讲：第一，你现在家庭开支大，每年少交一千九，十年就能省出一万九，这部分钱你拿去买意外险和百万医疗险，还能剩不少，不会给你的生活费添负担；第二，大部分重疾险都有保费豁免责任，如果你刚交没几年就出险了，30年缴费能豁免更多未交保费，相当于杠杆更高，拿到的保障性价比更高。

最后小夏选了30年缴费，剩下的预算给她补了一百万保额的意外险，每年只要三百块；补了百万医疗险，每年三百多块；再加一份小额医疗险，每年不到两百块。加起来一年总共是四千三百加三百加三百多加两百，总共不到五千块，每个月才四百多一点，完全控制在她之前说的八百块预算以内，还把意外、小病、大病都覆盖全了，没有浪费一分钱。现在小夏已经拿到保单快两年了，她说现在体检身体出点小问题都不会像之前那样慌，知道有托底，哪怕真出事，五十万的保额也能覆盖房贷和孩子几年的养育开支，不用动家里给孩子存的教育金，也不用伸手跟亲戚借钱，这钱花得特别踏实。

结语

总结一下，女性买保险，跟着需求走就对了：年轻刚工作先把意外和百万医疗配上，年纪上来了加重疾保障，经济宽松再慢慢补其他；预算有限先抓核心保障，别硬买贵的把自己拖得压力大；备孕、生孩子之前一定要盯着条款看，该问的别瞒着，健康告知如实填就好。就像我们说的30岁这位妈妈，选对缴费方式，每年几千块就把全家核心保障兜住了，真出状况也能稳得住。其实买保险不用追求花里胡哨，适合自己现阶段的情况，能兜住你怕的那些风险，就是好保单。

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