多份医疗险可以同时赔付吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：手里已经有一份医疗险了，朋友推荐新的医疗险的时候，总忍不住纠结——多买一份是不是就能多赔一次？万一真生病住院，好几份医疗险能一起赔吗？今天我们就把这个问题说清楚。

报销型无法双重获利

报销型医疗险，没法让你拿双重赔付获利，不管买多少份，总赔付都不会超过你实际花的医疗费。

我给你说个真实发生的例子，去年刚工作的小李，刚毕业入职担心自己身体出问题，听不同代理人推销，稀里糊涂买了三份同类型的小额住院医疗险，每份每年保费两百多，三份加起来一年七百多块。结果今年春天他得了肺炎住了一周院，总共花了八千三百多的治疗费，出院之后他拿着发票去找三家公司理赔，第一家公司按照约定比例报了六千二百块。

他拿着剩下两千一百多没报销的部分，找保险公司开了理赔分割单，拿着分割单去找第二家公司，第二家公司只报了剩下的两千一百块。这时候他还剩第三份保险没申请，去找第三家的时候，第三家说所有花费已经报完了，一分钱都不会再赔。小李这才明白，自己白花了两年的保费，三份保险加起来一千五百多块，完全打了水漂。

如果你已经买过一份报销型医疗险，还想再加保，不用再买一份同类型的，只要先看看你现有保单的免赔额、报销范围有什么缺口就可以。比如你已经买了一份只报社保内的小额住院医疗险，缺口在社保外自费部分，那你不用再买一份同款小额医疗险，补充一份覆盖社保外的就行，总赔付还是按实际花费来，不会多给，但能帮你把没报的部分填上。

对年纪大、健康条件一般，已经买过百万医疗险的朋友来说，不用为了多赔再买好几份同类型的百万医疗险，把钱省下来，不如加买一份定额给付型的产品更实用。买报销型医疗险，只需要覆盖掉你的潜在医疗缺口就够，重复买就是白扔保费，一点用都没有。

给付型可以叠加理赔

咱们先把规则说死，只要是符合合同约定的理赔条件，买了多少份给付型医疗险，就能拿到对应几份的理赔金，不需要你拿医疗发票去抵扣金额。

我给你说个真实的例子，去年我邻居老陈，今年刚48岁，之前怕自己得大病给子女添负担，十年前先给自己买了第一份给付型医疗险，当时手头不宽绰，只买了20万的保额。后来家里收入涨了，他觉得20万不够覆盖生病之后的房贷和休养开销，又在五年后加买了第二份，保额30万，去年单位组织体检，查出了合同约定的病症，符合两份保单的理赔要求。

他本来还担心只能赔一份，抱着试试的心态把材料分别递给两家保险公司，不到两周，两份理赔金一共50万都打到了他的银行卡上。后来老陈用这笔钱还清了剩下的房贷，剩下的钱用来请护工、买康复营养品，孩子不用辞职回来照顾，自己也不用省着钱不敢用好药，整个治疗和康复过程都走得很稳，这就是多买几份给付型医疗险叠加理赔实实在在的好处。

这里要给大家说清楚，这种理赔和你实际花了多少医疗费没关系，只要确诊符合合同约定的条件，保险公司就会按你买的保额给你打钱。这笔钱你想怎么花就怎么花，付医疗费可以，还房贷车贷也可以，用来填补生病不能上班的收入缺口也行，甚至给家人做生活费都没问题，完全由你自己支配。

那不同情况的朋友该怎么配置呢？年轻刚工作手头预算不多的，可以先买一份低保额的，等后续收入涨了，再慢慢加买第二份第三份，不用一开始就硬着头皮买高保额，给自己造成缴费压力。年龄大一点、手里闲钱比较多的，可以直接根据自己的实际需求，搭配多份提高总保额，比如担心生病后三五年没法工作，就按照自己三五年的总收入来算总保额，分开买在不同公司也没关系，理赔的时候都能叠加拿。健康条件有点小问题的，也可以尝试多家投保，能买上几份算几份，最后符合条件都能叠加理赔，总比没有强。

图片来源：unsplash

预算有限如何搭配方案

二十多岁刚参加工作，每月除去房租吃饭，到手余钱不多的朋友，不用硬凑多份保险，先把基础保障搭稳就够。建议先买一份百万医疗险，一年保费也就几百块，能覆盖住院超过免赔额的大部分花费，应付大病带来的大额医疗开支足够，这个阶段买一份就够，不用买多份重复的报销型医疗险。这个年龄如果还有结余，每个月挤出两三百块，可以加买一份给付型的重疾险，选保障到七十岁的定期版本就行，不用强求终身，能拿到几十万保额，万一出事可以用来补收入缺口，付房租贴补家用都够用。

上有老下有小的中年家庭，全家都要配置保障，总预算又有限的话，优先给家庭经济支柱配齐，再给老人孩子补。经济支柱先配齐百万医疗险，一份就够，再配一份给付型重疾险，如果还能挤出来一点预算，不用再加买报销型医疗险，可以多买一份给付型重疾险拉高保额，毕竟家庭支柱倒下，房贷车贷孩子学费都要花钱，多一份给付的保额就是多一份安全感。给孩子买的话，先买少儿医疗险，一份百万医疗加一份小额住院医疗险就够，这俩都是报销型，加起来刚好能覆盖从免赔额以下到大额花费的全部住院开支，不用再买第三份报销型，白白多花钱。给老人买，如果老人年龄超过六十岁，健康状况没法买百万医疗险了，可以多买几份不限社保的防癌医疗险，这类产品健康告知宽松，大部分老人都能买，因为都是报销型，不过癌症治疗花费高，第一家报不完的，可以拿分割单去第二家报，能多报不少自费药的开支，这种情况买两份是实用的。

已经有了单位买的补充医疗险，还想自己买商业医疗险的朋友，不用纠结重复买能不能赔，其实可以搭配着买。单位补充医疗险一般报销比例有限，自费药很多报不了，你自己买一份商业百万医疗险，先让单位补充医疗险报完，开出来分割单，再拿去商业保险公司报剩下的超过免赔额的部分，相当于两份搭配把报销比例拉高，自己掏的钱就更少了，这种搭配不用花很多钱，却能大大提升保障力度，比你多买两份商业医疗险划算多了。

健康状况有点小问题，想买多份医疗险碰碰运气的朋友，也要看预算安排。如果预算有限，不用同时买好几份去核保，先选健康告知宽松、你能买进去的那一份，先拿到保障再说，等日后有钱了、身体状况稳定了，再加保也不迟。要是你同时投好几份，最后都被除外承保，每一份都要交保费，反而平白增加了开支，不如选一份核保结论最好、价格最便宜的，先把保障落袋为安。

最后要记得，不管预算多少，每年都要抽十几分钟整理一次手里的保单。要是你之前不小心买了多份重复的报销型医疗险，发现之后可以把没用的退掉，省下来的保费，加到给付型重疾险或者定额医疗险上面，能拉高你的保障额度，让钱花得更有用。买保险不是买越多越好，适合自己预算、能覆盖自己需求的搭配，才是最实在的。

结语

现在你能回答开头的问题啦：多份医疗险能不能同时赔，得看险种类型——报销型医疗险不能重复赔，最多把实际花的医疗费报完；定额给付型的重疾医疗险，可以多份同时赔付，拿到的钱自由支配。如果你已经买了多份报销型医疗险，不用急着都退，可以留一款保障责任更适合自己、续保条件稳定的就行；如果想要叠加保障提升额度，可以搭配定额给付型医疗险，根据自己的预算选合适保额就好，这样既能覆盖风险，也不会多花冤枉钱。

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