少儿教育保险较好 儿童教育保险18岁返钱

引言

各位宝爸宝妈，是不是都想给孩子攒下一笔稳稳的教育金，却不知道这类约定18岁返钱的儿童教育保险靠不靠谱？是不是挑来挑去越挑越乱？今天咱们就一起聊聊这类产品的实用信息，帮你理清楚该怎么选。

少儿保险何时开始合适

孩子出生满28天、体检合格符合投保要求就能买，这是我给大家的第一个建议。

我楼下邻居张姐家俩娃，老大出生的时候张姐没在意，想着孩子小不用急着规划，等到老大上小学四年级才想起买这类保险，同样是约定18岁领钱、领相同额度，保费比老二刚出生就买贵了快三成。张姐算过账，每年多交的钱，攒下来都够给孩子多报一期兴趣班了，早买早划算不是空口说的。

孩子满3岁入园之后，也可以根据家庭结余调整购买。这个时候孩子已经稳定体检，身体状况都明确，不会有太多核保障碍，不少家长这个时候手里也攒了一点育儿结余，可以根据幼儿园之后的教育开支计划来买。我认识一位宝妈，孩子入园后她换了稳定的工作，每个月能固定攒出两千块结余，就趁这个时候给孩子买了，缴费压力刚好，不用刚生完孩子那段紧巴巴的日子里挤钱。

如果孩子已经上小学，还没买也不用慌，依然可以买，只是额度和缴费要调整。比如本来想一次性存够孩子大学四年的学费，这时候可以把领取时间往后调个两三年，或者稍微降低一点每年领取的额度，匹配剩下的缴费年限，不会影响18岁按时返钱的约定。我同事家孩子小学六年级才买，本来约定18岁一次性领十万，最后调整成每年领三万，领四年，也刚好覆盖孩子大学每年的学费和生活费，一样能用。

如果孩子已经超过12岁，就不建议盲目买这类18岁返钱的产品了。一来距离返钱时间太短，缴费期短，每年要交的保费太高，对普通家庭来说压力太大；二来累计交的钱，和18岁能领的钱差距不大，起不到提前规划储备的作用。这个时候不如换个思路，根据孩子高中之后的开支安排，选更灵活的储蓄方式，不用硬凑这类产品的规则。

如果孩子身体有小异常，比如出生时有轻微黄疸、或者日常有点小过敏，只要不影响核保，越早买越好，等孩子长大一点，身体指标变化了，反而可能通不过核保，想买都买不了。我远房亲戚家孩子，出生的时候有轻微卵圆孔未闭，医生说很多孩子长大会自己长好，他们当时没当回事，想着等孩子长大点再说，等到孩子三岁体检还是没完全闭合，买的时候就被要求加费，反而比刚出生买多花了不少钱。

期满返款规则怎么看

先给你说第一个要盯的点：返钱触发条件，得看清楚是满18岁当年就能领，还是得等到合同约定的对应缴费日或者保单周年日。我认识一位张妈妈，当时给刚上小学的孩子买了这类保险，想着孩子18岁考上高中正好能领钱当学费，结果签单的时候没注意，合同约定的是保单对应周年日返钱，孩子生日在下半年，升学时候刚好没到时间，愣是没领到钱，还是临时挪了家里的积蓄补上学费，这就是没看清触发条件闹的麻烦。

第二个要核对的是：返钱的比例和固定金额，别只听介绍说“能返一笔钱”，得把合同上写的金额一条条对着看。如果是约定18岁一次性返全额保费的，就得把你累计要交的保费和写的返钱金额对得上；如果是18岁开始每年返固定比例的，就得看返钱年限到什么时候，是返到大学毕业，还是只返一年，每一年返多少都得落实到白纸黑字上。我之前接触过一位李爸爸，他买的时候只记住了18岁能返钱，没注意是分四年返，每年只返四分之一，本来想着一次性拿出来给孩子交三年制高中的择校费，结果拿到的钱不够，又临时周转了好久。

第三个要弄明白：返钱不领的话放哪里，有没有增值收益。不少这类产品的返钱如果到期没主动领，会留在保单账户里复利累积，有的产品这个账户收益是写进合同确定的，有的是浮动的，这一点得问清楚。举个例子，王阿姨早在孩子三岁的时候买了这个险，18岁返钱的时候孩子当时学费家里已经准备好了，就没领，放在账户里存了六年，等到孩子读研究生的时候取出来当生活费，比当时一次性领出来多拿了小几万，这就是选对账户增值的好处。反过来，如果账户没有增值，放多久都不会多涨钱，那还不如到期领出来存起来用在孩子教育上。

第四个要留心：返钱和保障责任冲突不冲突。有的产品是18岁返钱之后，保单就终止了，之后孩子没有任何保障了；有的产品是返钱不影响后续的保障，返了教育金之后，保单还能继续管重疾或者身故这类责任。举个例子，刘女士给孩子买的时候选的就是返钱后保单继续有效的产品，孩子19岁的时候查出来小毛病需要治疗，除了18岁领到的教育金，还拿到了一笔重疾赔付金，帮家里减轻了不少负担。如果当时选的是返钱终止合同的产品，那就拿不到这笔赔付了，所以这一点一定要提前分清楚。

最后给你说个可操作的方法，看返款规则的时候，拿个小本子把四个点记下来：触发日期、返钱金额/比例、不领的增值规则、返钱后保障是否有效，对着合同一条一条勾，不确定的就直接问保险公司客服或者顾问，落实清楚再签字，别糊里糊涂就下单，符合自己孩子教育用钱节奏的，才是适合你的。

中途退保会有啥影响

咱们先拿真实例子说事儿，我之前接触过一位张妈妈，孩子刚满3岁的时候她选了这款18岁返钱的少儿教育保险，选的是20年分期缴费，每年交6000块。交了3年之后，她家换了大点的房子，手头一时紧，想着先把这份保险退了救急，结果算下来，3年一共交了18000块，退回来的现金价值只有不到7000块，直接损失了一万一千多，这个数字比她当年交的两年保费还要多。

第一个明确的影响就是直接的资金损失，这种带返还责任的少儿教育保险，前期扣的保障成本和运营费用比较多，保单前5年的现金价值都远低于你已经交进去的保费，只要你中途退，拿回来的钱一定比交的少，交的时间越短，损失比例越高。像刚交一两年就退的，损失能超过一半保费，这个钱直接亏掉，拿不回来。

第二个影响就是断了给孩子攒的教育金规划，还是拿张妈妈的例子说，她本来算着等孩子18岁的时候，能领出一笔固定的钱当大学学费，退了之后不仅没了这笔返钱，连之前给孩子存的教育储备也打了水漂，后来缓过来手头宽松了，想再买同类型的，因为孩子年龄长了，每年要交的保费比之前贵了小一千，还得重新重新算缴费年限，最后18岁返钱的时候，总金额反而比之前连续交少了两万多，太不划算。

第三个影响，如果你之前已经领过保单的中途分红或者其他生存金，退保的时候还会扣除已经发过的这部分钱。我还遇到过一位陈爸爸，他买了之后，第三年领过一次年度的小額生存金，一共领了800块，后来想退保，保险公司核退的时候，直接从可退的现金价值里扣掉了这800块，最后拿到手的钱又少了一笔，很多人买的时候没注意这个条款，退保的时候才发现，觉得很意外，但规则就是这样写在合同里的。

给大家两个直接的建议，第一，如果真的手头临时紧，可以先看保单能不能申请保单贷款，能贷出一部分现金价值救急，等缓过来再补上，不用直接退保，保留合同还能留着18岁的返钱权益；第二，如果实在是觉得这份保险不符合需求，一定要等新的教育金保险买完，过了等待期之后再退旧的，别盲目退了旧的，新的又因为孩子健康问题买不了，最后两头空。不要脑子一热就办退保，先找你的保险顾问算清楚能退多少钱，算完损失再做决定。

图片来源：unsplash

不同家庭如何搭配缴费

要是你家是月入几千的普通工薪小家庭，每个月扣完房贷车贷、柴米油盐开销，剩下的结余不算多，那我直接建议你选最长年限的分期缴费。别嫌交的时间长，拉长年限下来，每个月分摊下来只需要几百块，完全不会给日常开销添负担，哪怕偶尔给孩子报个兴趣班、买个新玩具，也不会因为交保费挤掉这些开支。我楼下张姐家就是这样，小两口在超市和快递站上班，两个人每个月加起来到手不到八千，要养孩子还要给双方老人贴补点零花钱，最后选了20年分期，每个月只扣320块，连一杯奶茶钱都不到，完全没压力。

如果你家是年收入不错的中产家庭，每年固定结余能有十几万，平时能攒下不少闲钱，不想长期交钱拖几十年，那你可以选10年分期缴费。这个年限的总保费会比长年限便宜一些，每个分期的金额也不会高到离谱，拿我接触过的案例来说，一对做互联网运营的夫妻，两个人每个月到手加起来两万多，每年能攒下十万左右，选10年交的话每年只需要交一万二，分摊到每个月才一千块，占他们月结余的比例不到十分之一，既不会占用太多资金影响家里换车、旅游这些计划，也能提前把保费交完，不用一直记着缴费的事。

如果你家做小生意，手里平时有一笔闲置的流动资金，刚好本来就打算给孩子存一笔固定的教育钱，那你可以选一次性缴清保费。一次性交完之后不用惦记后续缴费，也不会因为之后生意波动影响保单效力，而且总保费是所有缴费方式里最低的。我之前认识一位开社区水果店的老板，那年店里生意不错，冬天存了二十多万的周转备用金，其中有十万本来就打算给刚上小学的女儿存教育金，直接一次性交完了保费，之后从来不用惦记扣费的事，不管之后店里生意好还是淡，都不影响女儿18岁能领到这笔钱。

如果你家刚添了二宝，本来已经给大宝买过一份同类保险，现在要给二宝再安排一份，预算比当时给大宝规划的时候紧张，那你可以调整两个保单的缴费年限，给大宝选已经在交的年限不变，给二宝选更长的缴费年限，降低每个月的缴费压力。比如我朋友家，大宝8岁的时候买了15年交的，现在二宝出生，手里结余不算多，就给二宝选了25年交，每个月比大宝当时少交一百多，两份加起来每个月总共不到一千块，完全能承担，两个孩子18岁都能领到返的钱，谁也不偏不倚。

如果你是刚参加工作没几年的年轻父母，手里积蓄不多，但是收入一直呈上涨趋势，那一定要选长年限分期缴费，现在每个月少交点，不会让刚攒钱的你压力太大，等之后收入涨了，这点保费占收入的比例会更低，哪怕之后攒了闲钱，也可以把多余的钱用来给孩子买额外的医疗保障，或者存起来当孩子的课外班经费，不用把钱都提前砸在保费里，灵活度更高。

结语

总结下来，对想要提前给孩子攒教育资金的家长来说，这类18岁返钱的少儿教育保险确实是不错的选择，大家可以根据咱们刚才说的要点对照选：如果刚怀上或者刚生完娃，手头有长期结余不妨早规划，成本更低；如果孩子已经上小学，也可以根据自己家结余调整额度买。买之前一定盯紧18岁返钱的条款细节，别冲动中途退保，按照自己家月收入情况选缴费方式就好。像咱们刚才说的邻居家，孩子现在刚好满18岁，这笔返回来的钱刚好用作大学学费和生活费，减轻了不少家里的开支压力，这就是提前规划的用处啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。