农村医保有没有含意外保险

引言

你是不是也纳闷，交了农村医保之后，日常出门摔了碰了、干活崴了伤了，能不能靠它报？农村医保到底含不含意外保险呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 农村医保报销范围

咱们村东头的王大伯上个月干农活的时候，踩滑了田埂，摔断了小腿，去镇卫生院住院做手术，出院结账的时候才发现，花了八千多，只报了不到三千。他当时就纳闷，自己年年交农村医保，怎么摔了伤还报这么少？

其实啊，农村医保主要报销的是疾病类治疗花费，比如感冒发烧住院、高血压糖尿病这类慢性病的常规治疗，这些都能按规定比例报销。但是碰到意外伤害，规则就不一样了。

如果是自己不小心摔了碰了，需要住院治疗的，农村医保会给报销一部分，但通常报销比例比疾病类的低不少，而且很多地方还有额外的门槛要求，比如得开证明说明是自己不小心导致的意外，不是第三方责任，才能走报销。刚才说的王大伯就是这种情况，他报销比例比同病房肺炎住院的邻居低了快二十个点，最后自己掏的钱就多了不少。

要是碰上个不用住院的小意外呢？比如切菜切了手、走路崴了脚，去诊所或者门诊处理，大部分地区的农村医保根本不给报这些意外伤害的门诊花费。我前阵子听村口张姐说，她骑三轮车摔破了胳膊，去乡卫生院门诊缝针换药花了六百多，一分钱都没报，全得自己掏腰包。

还有一点要记清楚，要是这个意外是有第三方责任的，比如别人骑车撞了你，这种情况农村医保也不给报销，得找负责的那个人赔钱。所以说，农村医保里真的不是包含全方面的意外保障，它对意外的保障覆盖很有限，不能指望它兜住所有意外带来的花费，咱们自己一定要额外补够合适的保障，别真出事了才发现不够用。

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二. 意外保障重要补充

我先给你说个身边真实发生的事儿，家住豫东农村的张阿姨今年五十二，平时除了种两亩口粮田，还总爱跟着同村姐妹去镇上的服装加工厂做零工补家用。上个月骑三轮车去加工厂的路上，被路边突然窜出来的小猫晃了车把，连人带车翻到了路边沟里，胳膊蹭掉一大块皮，膝盖韧带拉伤，还缝了六针。

张阿姨一直缴着农村医保，缝针、换药、拍片子一共花了一千八百多，最后农村医保只报了六百多，剩下一千一百多都得自己掏。而且张阿姨这半个多月没法去加工厂上班，也没法干农活，家里买菜买药的零花钱都少了一份，这剩下的自付费用加没收入的空档，全靠农村医保根本兜不住。

这就体现出额外补充意外保障的作用了。张阿姨的儿子之前给她买了一份普通的意外保障，花了不到一百块钱，除了帮张阿姨把剩下的一千一百多自付药费、治疗费全报了，还因为张阿姨没法干活，给了三百多块钱的误工补贴，刚好补上半个多月没上班的收入缺口，张阿姨逢人就说这钱花得值。

咱们农村朋友日常干农活、出门赶集市、接送孙辈上下学，碰伤擦伤、滑倒崴脚都是常有的事儿，大部分情况都是门诊处理不用住院，农村医保对这种不住院的意外外伤报销比例很低，很多门诊费用压根不给报，有了额外的意外保障，哪怕只是门诊换药缝针，都能按比例报一部分，自己掏的钱一下子就少了很多。

要是家里条件允许，哪怕每年挤出来几十到一百多块钱，都能买一份够用的意外保障。年龄大的长辈，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的，哪怕小磕小碰的门诊费都能报；家里有上学的孩子，重点挑包含意外门诊责任的，孩子跑跳容易摔着碰着，刚好能用上；出门打零工的青壮年，多留意一下意外伤残责任，遇到稍重一些的意外情况，也能有一笔钱帮着度过难关，不会给家里添太多负担。

三. 不同人群购买思路

先来给经常在外跑、做体力活的农村青壮年说说怎么选。咱们农村年轻人要么在家种养殖，要么出门打零工，干活的时候磕磕碰碰的概率比一般人大很多，比如砍竹子划到胳膊、搬货闪到腰、骑电动车通勤蹭到摔倒都是常事。这个群体的核心需求，首先是覆盖意外身故和伤残责任，万一出事能给家里老人孩子留一笔保障钱，其次要覆盖意外医疗的报销。如果你的经济条件一般，每个月拿不出太多闲钱，那就优先挑意外医疗额度不低，身故伤残责任够用的产品就行，不用追求过多花哨的附加责任，一年花几十块到一百多块就能搞定。如果经济条件宽松一点，还可以加上意外住院津贴，住院每天能领几十块补贴，相当于弥补不能干活耽误的收入损失。

再说说咱们农村的中老年群体，这个年纪骨头脆，平衡力也差，哪怕在家做饭浇个菜，都容易滑倒摔跤，很多人本身还有基础病，摔一次治疗费用可不低，而且很多意外受伤都是门诊处理就能搞定，不需要住院，农村医保对这种门诊意外的报销比例很低，自付的部分还是不少。所以中老年人买额外的意外保障，不用太在意高额度的身故伤残责任，重点要挑意外医疗报销比例高、不限社保目录用药、免赔额低的产品，最好能覆盖门诊意外报销，这样平时摔碰擦伤到门诊缝针换药、拿药拍片子，都能报大部分，自己掏不了几个钱。比如咱们村张奶奶之前在村口台阶滑倒摔了，尾骨骨裂，门诊做了固定拿了药，一共花了两千出头，农村医保只报了不到五百，剩下一千五都是之前买的额外意外医疗报的，自己只花了几十块免赔额，真的帮家里减轻了不少负担。

接着说农村的未成年孩子，小朋友天性活泼爱跑爱跳，上学路上追跑打闹、放假爬树摸鱼，磕着碰着、烫着摔着是常有的事，而且很多小伤都是在校外发生的，校园保险不一定全能覆盖。给孩子买额外意外保障，核心就要盯紧意外门诊责任，优先选免赔额低、报销比例高的产品，不用给孩子买太高的身故额度，符合监管要求就行，把预算都放在意外医疗这块就行。比如邻居家小男孩明明，去年放暑假在院子里跑，被板凳绊倒蹭破了额头，去卫生院缝了五针，打破伤风加换药一共花了一千多，农村医保报了三百多，剩下的八百多都走额外意外报销了，家长几乎没出钱，孩子看病也不用因为钱纠结选便宜的缝合线。

如果是本身健康条件不太好，已经得了一些慢性病的朋友，也不用担心买不到合适的意外保障，多数意外保障都不需要严格的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，都可以正常买，只要挑选符合自己需求的责任就行，不用因为健康问题纠结，直接选对应责任就可以。

最后再给大家提个实用的小要点，不管你是哪个年龄段，买之前都要看看，有没有免责条款把咱们日常务农、打零工的常见意外排除在外，别买完了真出事才发现不能赔。缴费直接选一年一交的就行，不用买长期交的，一年一交价格便宜，每年还能根据自己的需求调整，灵活度高很适合咱们普通人。

结语

看完这些，你肯定清楚啦，农村医保本身不包含专门的意外保险，只是能对部分意外导致的住院治疗费用按比例报销，额度和范围都有限制。大家可以根据自己家里人的情况补充一份适合的意外保障：家里干农活的老人优先挑意外医疗报销额度高、门槛低的；经常在外奔波的年轻人多关注意外身故和残疾责任；有小朋友的家庭记得加上意外门诊责任，日常磕磕碰碰看门诊也能报。不用花太多钱，就能补上当前的保障缺口，给家里多添一份踏实。

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