人身意外保险有第三方可以报吗

引言

你有没有遇过这种情况：出了意外是别人的责任，那自己买的人身意外险还能报吗？这个问题不少朋友都搞不清楚，今天咱们就把这个事儿说清楚讲明白。

一. 第三方赔了还能再拿吗？

能，这一点先给你拍板定下来，不管第三方赔了多少，符合你买的人身意外险条款要求，该给你的赔付一分都不会少，两个赔偿不冲突。

我给你说个实打实的例子，去年楼下开水果店的李叔，早上骑三轮车去批发市场进货，过路口的时候被一辆抢绿灯的私家车刮倒了，车翻了压到左脚，脚背缝了六针，还打了石膏，在家休养了一个多月没法开店。私家车车主走了自己的车险，赔了李叔水果进货的损失、缝针换药的医疗费，还有李叔水果店关门的一部分损失。

李叔之前在手机上给自己买了一份人身意外险，当时也没想起来这事，还是收拾药盒的时候翻到了电子保单，抱着试试的心态找了保险公司报案，很多人都劝他，说人家车主都赔过钱了，保险公司肯定不会再给了，李叔说试试呗，反正也没损失。

结果你猜怎么着？保险公司核对了事故证明、医院的诊断记录还有车主那边的赔偿清单之后，直接给李叔赔了条款里约定的意外医疗津贴，因为李叔打石膏没法干活，符合条款里“因意外导致暂时无法工作，按天给付津贴”的约定，李叔在家休养了四十天，拿到小几千块的津贴，刚好抵了他没开门亏掉的房租，这钱拿得合情合理，一点问题都没有。

这里要给你提个醒，分两种情况看，如果你是涉及医疗费用的部分，有些条款会约定，第三方已经赔过的医疗费用，保险公司不会重复赔，但如果是涉及伤残、身故，或者误工津贴、护理津贴这类给付型的责任，不管第三方赔没赔，保险公司都要按你买的保额给你赔，一分都不能少。

还有个实操建议给你，不管第三方当时谈得有多好，你都要把所有的票据、事故责任认定书都复印好，原件自己留好复印件，给第三方之前一定要标注清楚，而且报案的时候要提前跟保险公司说清楚有第三方的情况，按照要求提交材料就行，不用藏着掖着，符合条件都能顺利拿到赔付。

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二. 不同收入怎么选保额？

月入三千左右刚入职场的朋友，每个月可支配的闲钱不多，很大一部分要用来支付房租、吃饭和日常开销，拿不出太多钱放保险上。建议你先选十万到二十万的意外保额，一年保费只需要一百多块，就能覆盖基础风险，不会给钱包添负担。毕竟刚工作本来存款就不多，真要是出点小意外，这笔钱能帮你付医疗费，不用伸手找家里要钱，也不会动你攒了很久的小金库。

如果你是月入五千到八千的工薪阶层，日常开销之外，每个月还能攒下一点钱，建议把意外保额提到三十万到五十万。这个阶段你大概率已经开始承担家庭责任，可能要帮家里分担开支，或者已经有了要养的小孩。五十万保额，一年保费也就三百块左右，平均下来每个月才二十多块，一杯奶茶钱就能换够够的保障，真遇到需要静养几个月的意外，保额能覆盖停工这段时间的收入损失，不会让家里的日常开支断档。

要是你月入一万以上，已经站稳职场，还背着房贷车贷，家里老小都靠你这份工资养着，建议把保额拉到一百万。这点其实不难算，一百万保额一年也就六百块上下，对你来说这点支出根本不影响生活质量，但是能给全家托底。毕竟你要是出事，房贷车贷每个月还是要还，老人小孩的开销也不能断，一百万的保额刚好能覆盖几年的房贷+家人的基本开支，不至于让你出事之后，全家人跟着陷入经济困境。

如果是已经退休，每个月拿几千块退休金的长辈，日常不用上班，主要就是遛弯买菜带带孙辈，建议选十万到二十万的保额就够。长辈年纪大了，容易摔着碰着，这份保额主要用来覆盖门诊和住院的自费部分，一年保费也就两三百，不会给子女增加额外负担，真摔骨折了，还能帮子女省点医疗费，自己手里也能留点灵活的钱应急。

要是你本身就是做点小生意，收入不太稳定，有时候赚得多有时候赚得少，建议你按照自己近两年的平均年收入来选，选两到三年平均年收入对应的保额就好。比如你近两年平均一年赚二十万，那就选四十万到六十万的保额，这样哪怕你意外受伤躺半年，也能靠保险赔付补上收入缺口，不会因为没收入就付不起店铺租金，断了生意的周转。

三. 身体有小恙影响购买吗？

绝大多数情况不影响，不用因为身上带点常见小毛病，就直接放弃给自己添一份人身意外保障。

我邻居李阿姨今年52岁，查出来有轻度高血压快5年了，平时按时吃药，血压一直控制得很稳定，她之前一直以为自己身体有问题买不了意外险，出门跳广场舞都怕摔了给儿子添负担，兜兜转转问了好几个顾问才明白，这种小毛病根本不影响买。

只要你的小毛病不影响正常生活、日常出行，大多都能正常投保。像是常见的轻度高血压、控制稳定的糖尿病、轻微的颈椎腰椎问题，甚至做过小的良性手术恢复后没后遗症，都不会卡你的投保流程。

但有一点要记死，买的时候一定要如实填健康告知，不能抱着侥幸心理隐瞒病情。比如有人之前得过轻微脑梗，恢复之后日常行动没问题，但投保的时候故意不说，真出事之后保险公司核查出来，会拒赔，白花了保费还拿不到赔偿，太亏了。

如果你的小毛病稍微复杂一点，比如控制不太稳定的慢性病，也不用直接灰心，可以多试几个不同的产品，不同产品的健康告知宽松程度不一样，总有符合你情况的选择。

另外，哪怕是行动稍微有点不便，比如腿脚因为旧伤走路稍慢，只要不影响正常出门、不需要长期卧床，也有合适的产品可以选，不用觉得自己身体有点小问题就配不上这份保障。

最后给大家提个可操作的小建议，投保的时候先把自己的身体情况直白说给顾问，或者自己对着健康告知一条一条核对，看不懂的就直接问保险公司客服，别自己瞎猜，也别随便乱填，如实核对之后再投保，买完就能踏踏实实享受保障，出门不管干啥都安心。

四. 出险后资料准备有啥忌？

第一忌就是随便弄丢事故相关的原始凭证，别觉得对方第三方赔过了，自己手里的发票、事故认定书就没用了。去年有个小王下楼买饭被逆行的电动车刮伤，膝盖缝了四针，第三方电动车车主赔完钱之后，小王觉得自己手头的发票原件都给对方了，剩下的复印件就能走自己的意外险理赔，结果到保险公司才知道，医疗费报销需要核对原始票据，复印件没法做凭证，最后小王跑了好几个地方找对方要回原件，折腾了大半个月才办好理赔，平白多花了好多时间精力。

第二忌就是隐瞒第三方责任的实情，别想着出了事儿有第三方担着，就故意跟保险公司说是自己不小心摔的，想要两边都报医疗费。这种隐瞒情况的操作，不仅最后会被保险公司查出来拒赔，严重的还会留下不良记录，影响之后买其他保险。之前有个老周下楼倒垃圾被邻居家掉的花盆砸了脚，邻居愿意出钱治，老周又想走意外险多赚一笔，就跟保险公司说自己不小心崴脚摔的，最后保险公司调监控查到了实情，直接拒赔不说，还标注了不实告知，老周后来想买其他保险都受了影响，得不偿失。

第三忌就是漏开相关的责任证明，很多人出了涉及第三方的意外，比如被车碰了、被别人误伤了，觉得大家都谈妥赔偿了，就不用找交警或者派出所开意外责任认定书了，结果到理赔的时候，保险公司没办法确认意外是不是真的涉及第三方，没办法走理赔流程，只能再回去补开证明来回折腾。之前有个大学生小李在食堂打饭被同学撞翻热汤烫伤，俩人私下谈好了赔偿，小李走自己的意外险理赔的时候，没开学校保卫处或者派出所出具的意外责任说明，保险公司没办法核实事故经过，只能让小李来回跑好几趟补材料，耽误了上课还耽误了理赔进度。

第四忌就是乱改医疗资料，有些人觉得自己伤情写得重一点就能多赔点，或者怕涉及第三方就跟医生改病历，把别人致伤写成自己不小心受伤，这种行为直接就是不实告知，肯定会被拒赔。之前张阿姨出门买菜被自行车刮了腰，本来对方全责，张阿姨想让意外险多赔点，就跟医生说自己摔的，结果病历上写了“自行摔倒”，最后保险公司核对的时候发现和实际情况不符，直接拒赔，张阿姨本来能拿到的理赔一分都没拿到，后悔都来不及。

第五忌就是资料不按要求整理，一堆零散的纸条随便塞给保险公司，一会儿缺了诊断证明，一会儿漏了检查报告，保险公司还要来回跟你要，耽误理赔时间。我建议你把所有资料按顺序理好：意外责任证明放最前面，然后放医院的诊断书、所有的费用票据、检查报告，要是涉及误工理赔，再把单位开的误工证明放进去，清清楚楚交上去，理赔速度能快好多，不会平白耽误你拿理赔款的时间。

结语

这下你清楚了吧，人身意外保险就算有第三方责任，符合要求也能申请理赔，治疗、误工这类对应不同项目的保障，该拿的赔付不会少。选的时候就跟着自己的收入和身体状况挑，如实填健康告知，留好所有出险相关的材料，这份保障就能稳稳帮你兜住意外带来的额外开销啦。

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