人身意外保险网上购买流程

引言

你是不是也想足不出户，轻松给自己和家人配齐人身意外保障，却摸不清网上购买的门路，不知道从哪儿下手？别发愁，这篇文章就给你讲明白整个人身意外保险网上购买的相关内容，帮你顺顺利利买到合适的保障。

一. 不同人群怎么选

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，平时通勤挤地铁骑电动车，出差跑业务也常有磕磕碰碰，建议优先选意外医疗额度高的，不用买太高的身故保额，把预算控制在每个月几十块就行，够用不浪费。我朋友小周刚工作半年，天天骑共享电动车上下班，上个月雨天路滑摔了，膝盖缝了五针，前前后后花了三千多医药费，他之前按这个建议选了意外医疗额度够的产品，报销之后自己只花了几百块，对刚攒钱的年轻人来说，这点保障刚好解决日常的小意外问题。

经常在外跑业务、开车通勤的中年人，身上背着房贷车贷，还要养老人孩子，建议把身故伤残额度配够，意外医疗也不能少，预算可以稍微多留一点，每年几百块就能配到合适的额度。邻居老陈就是做销售的，每周要跑三四个城市见客户，他之前按照这个建议调整了保额，去年一次高速上被追尾，肋骨骨折住了半个月院，不仅医药费全额报销，休养三个月没法工作的阶段，也拿到了对应的津贴补贴，没动给孩子存的学费，也没动还房贷的积蓄，缓解了很大的经济压力。

退休在家的中老年人，出门买菜遛弯容易滑倒摔伤，本身骨头比较脆，意外医疗一定要选能报销自费药、免赔额低的，身故保额不用买太高，重点放在医疗报销上。小区张阿姨今年62岁，之前听我的建议选了符合要求的产品，上个月在菜市场下台阶滑倒摔骨折，打钢钉用了进口材料，花了快一万块，因为选的产品能报自费药，最后报销了八千多，自己只出了一千多，比子女提前准备的存款花得少多了，子女也不用因为医药费发愁。

自由职业和接外包活的朋友，没有单位的工伤保障，大小意外都得自己扛，建议把意外医疗和身故伤残都配到位，如果经常需要外出见客户跑现场，还可以加上对应场景的额外保障，预算根据自己的月收入调整，一般占月收入的百分之一就足够。做设计师的阿凯就是自由职业，去年帮客户装修量房的时候，踩空楼梯摔下来软组织挫伤，在家躺了半个月没法干活，他买的产品包含误工津贴，每天能领一百多，刚好覆盖了这段时间的饭钱，没因为停活断了收入来源。

经常外出旅游、徒步露营的爱好者，日常基础意外险之外，还要额外看看产品有没有覆盖你常玩的户外项目，普通的日常意外险一般不会包含高风险户外项目，选的时候看清楚保障范围就行，不用额外花冤枉钱买用不上的项目。我同学小吴喜欢周末去周边徒步，他选产品的时候特意确认了包含非专业高海拔徒步，上个月爬山扭了脚，在当地卫生院处理加拿药，花了一千多，顺利报销了，要是没确认清楚，很可能因为属于免责范围没法赔，白白花了冤枉钱。

图片来源：unsplash

二. 保障范围细查看

先给大家划第一个重点：一定要找包含意外伤残责任的产品，别只看身故保额够高就下手。去年我朋友小林骑电动车下班，被路边突然窜出来的行人别了一下，连人带车摔出去，右手手腕粉碎性骨折，做了手术还留了后遗症，大拇指活动受限，最后评了10级伤残。他之前贪便宜买过一款只赔身故的，这时候一分伤残补助都拿不到，后来还是重新买的带伤残责任的，才赔了对应比例的保额，补了不少误工损失。

第二个要盯的细节，就是意外医疗的报销范围。很多人买的时候只看总保额，不看能不能报社保外用药，真出事才知道坑在哪。之前小区里的张阿姨遛弯踩滑摔了膝盖，韧带拉伤需要手术，医生推荐了效果更好的自费进口韧带。张阿姨之前买的意外险只报社保内用药，这小两万的自费药就得自己掏。要是选的时候多看一眼，把社保外用药纳入报销范围，这笔钱就能直接报掉，不用自己心疼。

第三个要确认：日常高频意外有没有包含进去。比如很多人喜欢周末去爬山、骑车，还有人经常出差坐公共交通，你要看看这些日常出行的意外算不算在保障里，有没有把你常做的业余活动排除在外。别等到出事了才发现，你经常参与的骑行，被归到了免责的高风险运动里，根本赔不了。比如上班族小周平时周末爱跟朋友骑近郊路线，买的时候没注意，产品把业余骑行划进了免责，后来摔了锁骨骨折，只能自己承担医药费，吃了哑巴亏。

第四个要留心免责条款里的隐形坑。比如有没有排除醉酒、驾驶无资质车辆这些常见情况，也要看看有没有把猝死放在免责里。很多人觉得猝死算意外，其实不少产品都把猝死归到免责范围，如果家里有长辈，或者你平时工作压力大经常加班，可以找把猝死纳入保障的产品，多一层保障总没错。之前做互联网运营的小吴，加班之后突发身体不适，虽然没能抢救回来，但他买的意外险把猝死纳入了保障，最后给家人留了一笔补助，也算是帮家里减轻了一点负担。

最后还要确认一下，保障额度和你的需求匹配不。如果你是家里的主要收入来源，意外身故和伤残的保额可以选高一些，至少覆盖几年的家庭开支；如果是给老人和孩子买，可以把意外医疗的额度提上去，毕竟老人孩子磕碰摔伤的概率更高，大额的医疗报销比高额的身故补助更实用。

三. 健康告知别隐瞒

网上买人身意外险的时候，健康告知是绕不开的一步，别抱着侥幸心理藏着掖着，如实说清楚才是对自己负责。

我身边有个现成的例子，刚退休的王叔叔平时爱出门遛弯爬山，想着给自己补一份意外险，网上填健康告知的时候，看到有一项问“近两年有没有住过院”，他想起前年因为高血压住过三天院调理，觉得就是小问题，不说也没人发现，就直接选了“无”提交，顺利买了保险。

结果投保半年后，王叔叔出门买菜摔了一跤，小腿骨折要做手术，住院花了快三万，想起买的意外险能报意外医疗，就拿着单据找保险公司申请理赔。保险公司核查信息的时候，查到了他前年的住院记录，发现他健康告知没如实填写，最后做出了拒赔的决定，还解除了保险合同，一分钱都没给报。

你别觉得这是保险公司故意挑刺，这是保险行业的基本规则，保险公司卖保险之前，是根据投保人告知的健康状况来判断要不要承保、收多少保费的，隐瞒病史相当于给保险公司递了一份假信息，人家当然不会按照约定赔钱。

网上填健康告知的时候也不难，问什么答什么就行，没问到的不用主动说。比如问到有没有住过院，你就老老实实说清楚时间和病因；问有没有做过手术，也别含糊带过，小手术也说清楚就行。如果记不清具体的时间或者病因，翻一翻之前的病历本或者检查报告，填个大概也比瞎编乱造隐瞒不说好，真要是拿不准，可以先联系平台的线上客服问清楚，别乱蒙混过关。

要是真的有一些小毛病，如实说了顶多就是不让你买这款，换一款健康要求宽松的就行，总比花了钱买了保险，真出事拿不到赔偿强，别为了省一点填写的功夫，最后吃大亏。

四. 缴费方式选方便

网上买人身意外保险，支持的缴费渠道很多，常用的微信、支付宝都可以直接付款，不用专门跑线下网点办手续，动动手指十几秒就能完成支付，对现在习惯线上生活的朋友来说特别顺手。不管你是用手机银行转账，还是绑卡自动扣款，只要是平台支持的正规渠道，都能顺利缴费，不用纠结渠道选不对付不了款的问题。

缴费周期分好几种，大家可以跟着自己的收入情况选。如果你是刚工作没多久的年轻人，每个月结余不算多，选按月缴费就挺合适。每个月只需要扣几十块，不会一下子占用太多流动资金，哪怕这个月手头紧，压力也很小。就拿刚毕业半年在奶茶店打工的小周来说，他刚租完房子交完押金，手里剩下的钱不多，就选了按月缴费，每个月只扣32块，完全不影响日常吃饭交房租，轻松就能享受到意外保障。

如果你工作稳定，每年都有固定结余，选按年缴费往往更划算。大部分线上产品给按年缴费的用户都有一定优惠，算下来比按月缴一整年要少花一点钱，而且只需要每年操作一次，不用每个月记着缴费的事儿，不容易出现忘记缴费导致保障中断的情况。像工作五年的小林，每年能攒下不少钱，他就给一家三口都选了按年缴费，算下来一年比按月缴总共省了一百多块，还省了经常惦记扣款的麻烦。

选缴费方式的时候，一定要注意看自动扣款的协议。如果你选了自动续费，要记清楚自己选的缴费周期，要是哪天不需要这份保障了，提前关掉自动扣款就行，避免出现不必要的扣费。另外，不要选陌生的第三方转账缴费，所有费用都走平台官方的缴费通道，这样你的缴费记录会直接存在平台账户里，不会出现钱交了但是没出保单的情况，安全有保障。

不同健康情况和购保需求的朋友，也可以根据自身情况调整。如果你只是想买一份短期的意外险，比如出门旅游只保一个月，那直接选一次性缴清就可以，保期结束保障自动终止，不用管后续扣费，简单又省心。如果你打算长期持有这份意外险，身体条件也符合投保要求，选年缴自动扣款就很稳妥，只要卡里有钱，就能一直享受保障，不会因为忘记缴费中断保障，影响后续理赔。

五. 售后理赔看条款

先给你说最实际的，买完保险别扔了电子保单，一定要存好。可以存到手机云盘里，也可以转发一份给家里常用你账号的家人，别等出事了找不到保单在哪，平白耽误时间。之前有个叫赵哥的用户，下班骑电动车被剐蹭了，翻了半小时手机才找到存电子保单的相册，差点错过报案的最佳时间，后来折腾了半天才理顺流程，你可别学他。

买的时候就要提前看清楚理赔报案的时间要求，不同产品要求不一样，有的要求出事之后三天内报，有的可以放宽到十天，你提前记清楚，别超了时间影响理赔。之前有个刚毕业的小吴，刚工作租房子，擦玻璃的时候不小心崴了脚，当时觉得伤不重，想着等消肿了再说，过了快半个月才想起来报案，结果因为超过了条款要求的报案时间，理赔的时候多了好多核查流程，等拿到赔款比正常情况晚了快一个月，本来就刚出来工作手头紧，这笔钱晚到可太闹心了。

出事之后报案，直接找保险公司官方线上渠道就行，不用专门跑线下门店，现在大多意外险都支持线上传材料，你按照要求传好医院的诊断证明、缴费票据、意外事故的相关说明就可以，不用准备一堆没用的材料跑冤枉路。还是说刚才那个赵哥，后来按照线上指引上传了所有材料，之后连保险公司大门都没进，一周左右赔款就直接打到他预留的银行卡里了，比他之前预想的方便太多。

你要分清楚，条款里意外医疗的赔付范围，有没有限定社保内用药，有些产品可以报社保外的自费药，有些不行，提前记清楚，理赔的时候别搞错了期待。之前小区里的张阿姨出门跳广场舞，不小心摔了胳膊，医生说要用到效果更好的自费钢板，她买的意外险条款包含社保外用药，最后这部分钱也按比例报了，自己没掏多少钱，当时她还说，幸亏买的时候看清楚了这一条，不然光这部分自费就要花大几千。

最后提醒你，理赔的时候别隐瞒任何细节，不管是出事的时间地点，还是受伤的具体原因，都如实说，材料也都交真实的，但凡有造假隐瞒，都会影响理赔，严重的还会拒赔。只要你是如实投保，出事符合条款要求，按流程走就可以顺利拿到赔款，不用太担心。

结语

看下来是不是觉得网上买人身意外险其实挺简单？你先对照自己的年龄、职业和钱包情况选好适配的保额范围，再一条一条捋清保障条款，别隐瞒健康情况，选个适合自己的缴费方式，最后存好电子保单就行，整个流程十来分钟就能走完，轻轻松松就能给自己添一份日常保障。

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