宠物保险保障责任有哪些？
引言
各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是常担心自家猫猫狗狗不小心出意外、生大病，掏治疗费的时候掏空钱包？你会不会对着五花八门的宠物保险犯愁，压根搞不清它到底能帮我们分担哪些开销？别着急，这篇就帮你把问题说清楚。
核心保障责任清单
第一项就是意外伤害医疗保障，这也是绝大多数铲屎官都会用到的基础保障。平时毛孩子出门遛弯，被异物划伤、和别的猫狗打架受伤、不小心被车辆蹭到、误食有毒东西，这些意外情况产生的清创、缝合、住院、用药费用，都在这个保障的覆盖范围内。就拿楼下遛弯的王哥家金毛说，上次金毛追球跑太快，一口吞了掉在草坪上的带钩塑料快递挂钩，勾破了食道，连夜送宠物医院做手术取异物，前后花了快七千，符合条件的部分报销了五千多，要是没这个保障，王哥这笔开支真的挺肉疼。要是你家毛孩子天天爱往外疯跑，总爱捡乱七八糟的东西啃，这个保障一定要选上，不能缺。
第二项是常见疾病医疗保障，这也是实用性很强的保障。像肠胃炎、皮肤真菌病、泌尿系统感染、感冒肺炎这些毛孩子经常得的小病，去医院检查治疗产生的费用，都可以按约定申请报销。比如我邻居家的银渐层，夏天贪凉吹空调吹久了，得了肺炎，输液加雾化一周花了三千多，最后报了两千多，刚好抵掉了大半年的保费。不管你养的是猫还是狗，不管年纪大小，这个保障都是核心必选，毕竟谁也没法保证毛孩子一辈子不闹点小毛病。
第三项是慢性病和特殊疾病保障，这个更适合老年毛孩子或者纯种毛孩子选。不少老年宠物会得糖尿病、关节炎、慢性肾病这些慢性病，需要长期吃药控制，部分宠物保险会把这些慢性病的长期治疗费纳入保障，还有部分纯种宠物容易自带一些高发的遗传类疾病，符合条件的产品也能覆盖相关治疗费用。我朋友家养了一只十岁的京巴，去年查出来慢性关节炎，需要长期做理疗买关节药，每个月要花两三百，这份保障每个月能报销一多半，大大减轻了他的压力。如果是你养的宠物超过七岁，或者买的是纯种宠物，可以优先找包含这项责任的产品。
第四项是可选的扩展责任，这些责任不是必选，但根据毛孩子的情况选上会更贴心。有的产品包含术后护理费用报销，还有的能覆盖疫苗接种后的不良反应治疗，少数产品还包含绝育手术的部分费用补贴，甚至有的包含毛孩子走失后找猫找狗的寻宠广告费补贴。如果你的毛孩子还没做绝育，或者平时经常需要出门寄养，怕走丢，就可以看看包含对应扩展责任的产品，花不了多少额外保费，能多一层保障。
这里给大家提个明确建议，挑保障的时候先把前两项核心责任配齐，再根据自己的预算和毛孩子的情况加后面的责任，不要盲目贪多买一堆用不上的扩展责任，多花冤枉钱。
不同需求精准选购
刚毕业没多久租房住、月薪不高的年轻铲屎官，选基础款保障就够用。这个阶段你可能还要负担房租、日常开销，能留给宠物保险的预算不多，不用追求全责任的高端保障，挑只覆盖意外咬伤、意外摔伤治疗和常见感冒、肠胃炎这类多发病的产品就好，每个月缴费只需要几十块，既能帮你分担突发的治疗开支，也不会加重经济负担。
养了幼年纯种猫狗的铲屎官，一定要选包含遗传疾病责任的保障。纯种宠物天生携带遗传疾病的概率不高，发病后治疗周期长、花费不少，普通基础保障大多不覆盖这块责任。我朋友之前养了一只纯种金毛，半岁的时候查出来髋关节发育不良，光是前期调理和后期手术就花了快两万，因为他买保险的时候特意选了包含遗传疾病责任的产品，最后符合要求的费用报销了六成多，一下子减轻了大半压力。所以养纯种幼宠的话，多花一点预算加购这项责任很有必要。
养七岁以上老年宠物的铲屎官，重点选覆盖慢性病护理的保障。宠物上了年纪之后，很容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复诊，开销是持续性的。这个时候就别盯着只保突发大病的产品了，要挑把慢性病日常用药、复查费用纳入保障范围的产品，哪怕意外责任的保额稍微低一点也没关系，长期的慢性病开支能报销，对老年宠主来说实用性更强。
经常带宠物出门遛弯、寄养或者参赛的铲屎官，要加选第三方责任保障。我家楼下的铲屎官李哥，之前带自家边牧出门遛弯没牵紧绳，狗狗扑过来的时候不小心把路过的阿姨绊倒了，阿姨摔骨折花了三万多治疗费，还需要赔误工费营养费，刚好李哥买的宠物保险包含第三方责任，最后符合约定的部分都走保险赔付了，不用自己掏一大笔钱。所以经常带宠物外出接触陌生人的，一定要加上这项保障，避免出了问题给自己带来大额财务损失。
预算充足、想给宠物全方面照顾的铲屎官，可以选包含增值服务的综合保障。比如有的保障包含每年一次的免费体检，还有的包含疫苗补贴、术后上门护理、走失寻回广告补贴这些内容，你平时就愿意给宠物买进口粮、做定期护理的话，选这类综合保障刚好匹配你的需求，除了基础的治疗报销，还能省下不少日常养护的开支，性价比也不错。
购保必看注意事项
一定要如实填写宠物的健康情况，不能隐瞒过往病史。之前朋友家的金毛早在一岁的时候得过细小，治愈之后一直没复发，朋友觉得治好了就不用告诉保险公司，直接买了保险。结果两岁的时候金毛又出现肠胃问题住院，申请理赔的时候，保险公司查到之前的诊疗记录，因为投保时没如实告知，直接拒赔了，朋友白花了快一年的保费，连检查治疗费都一分没报，亏了不少。所以投保的时候一定要仔细核对健康告知的问题，有问必答，没问的可以不用主动说，但是问到的内容一定要实话实说，别抱侥幸心理。
一定要搞清楚保障的除外责任，别稀里糊涂买了之后才发现自己要保的内容不在保障里。比如很多宠物保险都不给报销美容类的项目，像给狗狗剪指甲、做修毛造型这些，本来就不属于治疗范畴，肯定不能报。还有很多人容易忽略，先天性疾病、人为故意导致的受伤，还有因为主人没看住让宠物吃了毒药、中毒这类情况，大多也在除外范围里，买之前一定要翻一遍除外责任的条款，别等出险了才拍大腿说自己没看清。
一定要注意不同年龄宠物的投保限制。大部分宠物保险都有投保年龄要求，一般刚出生满28天到10岁左右的宠物可以投保，年纪太大的宠物很多不让买。如果你养的是已经8岁以上的老年宠物，别直接选普通的产品，要找支持高龄宠物投保的产品，不然填完信息才发现年龄不符合，白白浪费时间。而且很多产品给老年宠物投保的时候，会要求先做健康检查，一定要按照要求做完检查再投保，不然也会影响后续理赔。
一定要确认定点医院的范围。现在大部分宠物保险都要求去保险公司认可的定点宠物医院治疗才能理赔，少数支持非定点医院报销的，报销比例也会比定点低不少。你买之前先搜一下保险公司的定点医院列表，看看你家附近有没有能去的医院，别买完之后才发现最近的定点医院在几十公里外，真出问题跑去治疗特别麻烦。如果平时常去的宠物医院不在定点列表里，可以问问保险公司能不能新增，能新增的话再买也不迟。
一定要留意保额和报销比例的设置细节。很多产品不光有总保额，还有单项疾病的限额，比如皮肤病、泌尿系统疾病这类宠物常见病，有些产品会单独设置每年最高报销额度，哪怕总保额还有剩，单项超了也不能报。还有免赔额的设置，要看清是每次都有免赔额，还是每年只算一次免赔额，根据自己的需求选，如果平时宠物很少生病，可以选每次免赔额稍高一点的，保费会更便宜，如果宠物经常出小问题，选每年单次免赔的更划算。
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赔付流程快速指南
第一步，第一时间报案。不管是毛孩子刚受伤送医，还是查出身患疾病，接到医生诊断之后就要立刻联系保险公司，不要拖。别觉得先治病不急着说，不少保险条款里要求出险后一定时间内报案，拖得太久不仅可能影响保险公司核实事故真实性，还可能耽误理赔进度。比如我楼下邻居，之前自家金毛误食了巧克力送医，顾着照顾狗子忘了说，过了一周才报案，保险公司还要重新核对诊疗记录和用药清单，多等了十几天才拿到赔款，徒增麻烦。
第二步，整理好所有理赔材料，别漏项。需要准备的材料其实不多，最核心的几样：宠物的诊疗病历、医生开的诊断证明、所有治疗项目和药品的缴费发票、费用明细清单，如果是意外导致的受伤，还可以准备好意外发生的相关证明，比如被异物划伤的现场描述、交通事故的相关记录。要注意一点，发票一定要拿医院开具的正规凭证，不要用手写收据或者结算小票代替，不然没办法核账理赔。另外如果是委托其他人帮你办理理赔，还要提前准备好你的委托证明和代办人的身份材料，避免来回补材料折腾。
第三步，按照保险公司要求提交材料，现在很多公司都支持线上提交，直接在官方小程序或者公众号上传照片、扫描件就行，不用特意跑线下网点，方便很多。如果不熟悉线上操作，也可以邮寄材料到指定的线下收件地址，记得选可跟踪物流的快递，避免材料弄丢。提交之后可以主动问一下客服，确认材料已经成功收到，信息没有缺失。
第四步，配合保险公司核实信息。如果保险公司需要调阅诊疗记录，或者上门核实意外情况，别隐瞒别抵触，如实配合就好。比如之前我同学家的猫咪从阳台摔下去骨折，保险公司工作人员打电话询问事发过程，我同学如实说了猫咪平时散养阳台没装护栏，很快就完成了核实，没有卡流程。要是故意隐瞒或者修改信息，反而会被拒赔，还拿不回已交的保费，得不偿失。
第五步，等审核通过收赔款。一般材料没问题、信息核实清楚之后，几个工作日就能收到赔款啦。赔款一般直接打到你预留的银行账户里，到账时间可以参考保险公司的提示，如果超过约定时间还没到账，可以主动联系客服询问进度。最后给大家提个实操建议：你提交材料之后，可以自己留一份复印件或者电子备份，万一原件出问题，也能及时补上，不会耽误理赔。要是你是刚养宠的新手，怕记不住流程，可以把报案电话存进手机通讯录，把整理材料的要点写在备忘录里，真出事的时候直接翻出来对照就行，不会手忙脚乱漏东西。
结语
总结下来，国内宠物保险常见的保障责任就是意外伤害治疗、疾病治疗两大类，不少产品还可以附加术后护理、体检等额外责任，不同责任对应不同的毛孩子需求。大家根据自己的预算和毛孩子的年龄、健康情况选对应责任就行，买的时候记得如实告知健康状况、看清等待期要求，就能选到适合自家毛孩子的保障啦。
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