宠物健康险的定义 宠物健康险产品介绍

引言

各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是每次带宠物去医院，都要在缴费时暗暗揪心？想给毛孩子一份保障，却又搞不懂宠物健康险到底是什么，不知道哪款产品适合自家毛孩子？别着急，这篇内容会把你想知道的问题都讲明白。

按需挑选险种特点

刚养宠的新手铲屎官，优先选覆盖常见传染病、消化系统疾病、外伤处理的基础款宠物健康险。刚接回家的幼猫幼犬，本身抵抗力弱，容易得猫瘟、犬瘟这类传染病，或者因为换粮不当出现软便、肠胃炎，不小心跑跳摔骨折也常见，这类基础款刚好能覆盖你养宠初期最常遇到的风险，不会花多余的钱买用不上的保障。北京的小周刚毕业租房子，接了一只两个月的金毛幼犬回家，选了基础款之后，没多久幼犬感染细小，住院一周花了四千多，报销之后自己只掏了一千五出头，刚好帮刚入职场的他减轻了不少经济压力。

养小型伴侣宠物，比如泰迪、布偶这类经常在家活动，又容易有品种特发疾病的，可以选侧重覆盖品种遗传病、泌尿疾病、皮肤疾病的特色款。比如不少公猫容易得自发性膀胱炎，泰迪容易有髌骨脱位，这类问题治疗周期长，反复就医花钱多，选包含这类责任的险种，就能应对长期就医的开支。上海的林小姐养了一只三岁公布偶，之前没买对保险，猫咪第一次得膀胱炎花了两千多全自付，后来换了覆盖泌尿疾病的特色款，今年猫咪复发，做导尿加拿药总共花了两千一，报销下来只付了六百多，省下的钱还够给猫咪买三个月的处方粮。

养中老年宠物的铲屎官，优先选包含慢性病保障、恶性肿瘤治疗责任的险种。宠物年纪大了之后，糖尿病、关节炎、慢性肾病这类慢性病很常见，部分还会得恶性肿瘤，治疗费用往往不低，选包含这类责任的产品，能帮你分担长期的治疗开支。深圳的张阿姨养了一只十岁的京巴，狗狗确诊关节炎之后，她买了包含慢性病保障的宠物健康险，现在每个月带狗狗做针灸理疗，每次都能报销一半费用，原本每个月要花三百多的理疗，现在只掏一百多，压力小了很多，也不用因为钱纠结不给狗狗治病。

经常带宠物出门户外运动、或者经常带宠物自驾游的铲屎官，选包含意外医疗责任额度更高的产品。宠物出门容易碰到被车刮蹭、误食有毒东西、被别的猫狗抓伤这类意外，意外治疗的费用往往不低，高意外额度的产品能帮你全流程覆盖治疗开支。成都的王先生每个周末都带自己的边牧去郊外爬山，去年边牧被野狗咬伤，缝针加打免疫血清花了三千多，因为他买的险种意外医疗额度够高，最后报销了两千四，自己只付了几百块，后续也不用担心伤口感染的复查费用没法报。

预算充足，想要给宠物更全面护理的铲屎官，可以选包含疫苗补贴、年度体检、驱虫费用报销的综合性宠物健康险。这类产品除了覆盖生病意外的治疗，还能帮你分担日常养宠的固定开销，相当于把平时的防疫体检费用也分摊出去，算下来一年能省不少钱。杭州的陈女士养了一只阿拉斯加，她选的综合款每年可以补贴一针疫苗钱，还能报销一半体检费用，每年光疫苗加体检就能省两百多，要是宠物有个小毛病，也能通过年度体检早发现早治疗，反而省下了后续重症治疗的大笔开支，对想给宠物全周期呵护的铲屎官来说特别合适。

读懂核心保险条款

重点先看免赔额设置。不同产品免赔额差别不小，有单次免赔也有年度免赔，要根据自己养宠情况选。如果你养的是娇弱的小型犬，平时容易得肠胃炎、皮肤病这类小毛病，单次看病花费大多在几百块，选单次免赔额低的就很划算。如果选了单次免赔额高的产品，小毛病看病花费达不到免赔要求，根本报不了，等于白交保费。

再看赔付比例的约定。多数产品赔付比例在五成到八成之间，不是所有花费都按统一比例赔。有些产品是分级赔付，公立医院普通部赔付比例高，私立医院赔付比例低，如果你平时习惯带毛孩子去私立宠物医院就医，一定要挑私立医院赔付比例不太低的款式，不然报下来拿不到多少钱，起不到分担成本的作用。

接下来要看保障范围的约定。哪些能赔、哪些不能赔，条款里写得清清楚楚，一定要逐行看。比如很多产品都不保先天性疾病、遗传病，如果你养的是品种猫品种狗，本身这个品种就有高发的遗传问题，一定要找条款里明确覆盖这类问题的产品，别等出事了才发现不在保障里。还有些产品会把日常的驱虫、美容手术这类项目排除在外，如果你想给毛孩子做绝育，得找包含绝育手术责任的产品，不然这部分花费也报不了。

还要看等待期的约定。大部分产品都设置了等待期，等待期内毛孩子生病出问题，保险公司不会赔，只会退你已交的保费。投保的时候尽量选等待期短的产品，能更快拿到完整保障。别刚买完没几天，毛孩子就生病，刚好卡在等待期里，一分钱都报不到。

最后要留意转诊约定。有些产品要求，如果要转去更高级的医院治疗，必须先经过投保公司同意，自己私自转诊的话，后面报销会被拒绝。如果你家毛孩子本身身体不好，有可能遇到基层医院治不了需要转院的情况，一定要提前看清楚转诊的要求，免得后续理赔出麻烦。举个例子，北京的张女士，养了一只柯基，之前投保没看转诊条款，后来柯基得胰腺炎，小区附近宠物医院治不了，她直接转去了市区的大医院，申请理赔的时候才发现条款要求提前申请转诊，最后没能拿到赔付，花了近七千块全部自己承担，吃了没读条款的亏。

匹配自身经济情况

刚毕业住出租屋、手头不宽的学生铲屎官，不用硬扛保费压力，直接选月缴三十到五十的基础保障款就行。这类产品只覆盖常见的感冒、肠胃炎、意外划伤这类小病小痛，不会让你每月多出太多负担，也能解决大部分突发就医的开支问题。比如在北京读书合租的小郑，养了一只捡来的两个月小橘猫，每月生活费固定三千，扣除房租和吃饭，剩下的可支配资金不多，就选了月缴三十八的基础款。上个月小橘猫吹空调着凉得肺炎，总共花了一千两百多，报销后自己只出了四百多，刚好是他半个星期的伙食费，没对他的生活造成大影响。如果是月薪五千左右、已经稳定入职的普通工薪铲屎官，可以把预算提到每月八十到一百二，选带意外责任的中配款。除了常见疾病，还能覆盖宠物跑丢找猫找狗的广告费、寻回奖励，或者撞坏东西、咬伤别人的第三方责任，出门遛狗带着也更踏实。比如在武汉做行政的林小姐，养了一只爱乱跑的柯基，上个月柯基乱跑撞翻了咖啡店的展示柜，赔了店家一千八，刚好在她买的中配款第三方责任额度里，最后报销了一千二，没让她额外动用攒的买房首付积蓄。

如果是月薪一万以上、生活压力比较小的职场中产铲屎官，可以把预算提到每月两百左右，选包含增值服务的高配款。除了基础疾病和意外保障，还能包含年度体检补贴、疫苗补贴，甚至异宠特殊诊疗报销，能给宠物更全面的日常呵护。比如在深圳做设计的张先生，养了一只五岁的金毛和一只玉米锦蛇，他选的高配款不仅给金毛每年体检能报五百块疫苗钱，连锦蛇得口腔炎看异宠专科的费用也能按比例报，省去了不少额外开支。

如果家里已经养了多只宠物，别每只都买最高配，可以按个体情况搭配着买。两只宠物的话，年轻那只买基础款，老年那只买带慢性病保障的中配，总保费控制在每月两百以内，既覆盖了需求，也不会花太多冤枉钱。比如成都的刘姐，家里养了一只两岁的布偶和一只七岁的京巴，她给布偶买了月缴四十五的基础款，给京巴买了月缴一百一的中配款，每月总保费才一百五出头，上个月京巴关节疼做理疗花了一千八，报销了九百多，刚好符合她的预算预期。

如果手里攒了不少闲钱，就是希望一次性缴清保费不用月月记，可以选一次性缴清的年缴方案。大部分产品年缴总价会比按月缴十二个月便宜一些，适合不想月月操作、怕忘缴断保的铲屎官。比如广州的陈阿姨，退休在家养了一只博美，手里有稳定的退休金，直接选了年缴八百多的基础款，算下来每月才七十不到，比月缴省了一百多，也不用月月记得转保费，省心又划算。

图片来源：unsplash

牢记投保注意事项

投保第一要做的，就是如实填写宠物当前的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前广州有位养金毛的王先生，他的金毛半年前得过顽固性皮肤病，前后治了快两个月才好，投保的时候怕过不了核保，就没填这个病史。结果投保三个月后，金毛皮肤病复发，又去医院做药浴和药疗，花了快一千八，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的就诊记录，直接拒赔了，王先生交了大半年保费，一分钱都没拿到，后悔都晚了。只要你的宠物之前得过明确诊断的疾病，一定要老老实实填在投保信息里，不要隐瞒。

第二，要看清楚哪些情况是不赔的，别等出事了才发现自己踩坑。多数宠物健康险都不保先天性遗传病，也不保之前就有的旧病复发，还有人为给宠物造成的伤害、美容类的项目比如剪指甲剪破、洗牙结石这些非治疗类项目，大多也不在保障范围内。北京一位养柯基的张小姐，她家柯基天生有髋关节发育不良，是先天性的问题，一开始她不知道这个属于免责范围，带狗狗做完手术花了八千多去申请理赔，才知道先天性疾病不在保障里，只能自己承担费用。买之前一定要把免责条款一条一条看完，不明白的直接问客服，搞清楚再交钱。

第三，要注意投保对宠物年龄的要求，不要超龄投保，也别太晚买。多数产品接受投保的宠物年龄，一般是满8周大到10岁左右，超过年龄大多买不了，就算有能买高龄宠物的产品，赔付比例也会降低，免责也会更多。深圳一位养布偶猫的林阿姨，她家猫11岁了才想着买保险，问了好几家都买不了，好不容易找到一款能买的，赔付比例比年轻宠物低了20%，还不保很多老年猫高发的慢性病，最后林阿姨只能放弃，后来猫得肾病住院，花了快一万都自己掏的腰包。建议大家在宠物两三岁，身体还健康的时候就投保，早买早享受保障，也不会因为年龄大被拒保。

第四，要记住就诊医院的要求，不是随便找个宠物医院看病都能赔。多数产品要求去有正规资质的公立宠物医院或者连锁的大型私立宠物医院就诊，私人开的没有正规资质的小诊所，看病是没法报销的。成都一位学生党小郑，学校附近有个没有资质的私人宠物诊所，给狗狗看肠胃炎收费比大医院便宜一半，小吴图便宜就带去那里看了，花了六百多回去申请理赔，因为诊所没有正规资质，直接被拒赔了。买完保险之后，先存好保险公司认可的医院名单，下次带宠物看病直接去名单里的医院，别图便宜去不合要求的小诊所。

第五，要记住理赔的申请时间，别错过时效。多数产品要求你在宠物就医结束之后，10天到30天之内提交理赔申请，拖得太久超过时间，就没法申请理赔了。西安一位养泰迪的刘先生，带狗狗看完病之后，把病历和收费单据随便放在抽屉里，转身就忘了这件事，过了两个多月整理东西才想起来要申请理赔，结果已经过了理赔申请时效，没法赔钱了。所以看完病拿好所有单据之后，尽快整理好材料提交申请，别放太久忘了，白白错过了能赔的钱。

结语

说白了，宠物健康险就是帮铲屎官分担毛孩子生病就医花费的保险，市面上不同产品对应不同的保障范围和价格，大家只要记住先明确自家毛孩子的年龄、常见发病风险，再结合自己的预算挑，投保时如实填好宠物健康情况，重点看清免赔额和赔付比例这些核心内容，就能选到适合自家毛孩子的产品，不用再因为治疗费纠结要不要给毛孩子治病啦。

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