购买意外保险的费用 上怎样购买意外保险

引言

有没有小伙伴跟我一样，一直好奇意外保险到底要花多少钱，又该怎么下手买才不会踩坑？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，看完你就明明白白啦。

一. 意外保障看什么？

先看意外医疗责任。我邻居张叔今年52岁，每天骑电动车去菜市场进货，上个月雨天路滑摔了，小臂骨折打了钢钉，医保报完之后，自己还掏了四千多。他之前买了意外险，但只买了含身故伤残的，没附加意外医疗，这部分钱就全得自己出。反过来要是选了带意外医疗的，就能把门诊、住院的合理费用按比例报掉，能省不少钱。所以第一点就盯死意外医疗，尤其是日常小意外发生概率高，这项责任比高保额的身故伤残更实用。

再看意外医疗的报销范围。有的意外险只报医保范围内的用药，有的可以覆盖医保外自费项目。比如张叔摔骨折之后，医生推荐用进口钢钉，效果好恢复快，但这个钢钉不属于医保报销目录，全价下来要三千多，如果你的意外险只报医保内，这三千多就得自己扛。要是选了能报自费药的意外险，这部分也能按比例报，压力一下子小很多。别嫌这点麻烦，真出事的时候，能报自费药真的能帮你省不少积蓄。

然后看免责条款，别签了字才发现你需要的保障不在里面。我闺蜜小吴刚工作，赶早高峰骑共享单车跟人蹭了一下，扭了脚还缝了两针，找保险公司理赔，结果人家说她这份意外险把非机动车交通事故列进免责了，不给赔。所以你看，买之前一定要翻一遍免责，看看有没有把你日常常接触的风险排除在外，比如经常骑车通勤的，就得确认非机动车交通意外能不能赔；经常出差坐公共交通的，也要确认相关责任不在免责里。

第四要看伤残赔付的规则。意外险的身故是一次性赔保额，但伤残是按伤残等级按比例赔的。比如你买了50万保额，十级伤残赔10%就是5万，一级伤残赔100%就是50万。要注意有没有伤残等级的认定条款，是不是按照统一标准来认定，别选那种只赔全残的，全残要求很高，一般的伤残根本达不到赔付标准，相当于白买了这项责任。比如你不小心切菜切掉一根手指，算十级伤残，按比例就能拿到赔付，要是只保全残，这点伤就一分钱都拿不到。

最后看免赔额。意外医疗大多有免赔额，就是低于这个数保险公司不赔，超过的部分才按比例报。一般来说，免赔额越低越好，0免赔的比100免赔的更实用，毕竟很多小意外的治疗费也就两三百，100免赔的话，报不了多少钱，0免赔的就能多报不少。比如你踢球崴了脚拍片子花了280，0免赔，80%报销的话，能报224；要是100免赔，同样80%报销，只能报144，差了小八十呢，积少成多也是钱。

二. 不同人群怎么挑？

刚入职场的年轻人，日常挤地铁、跑外勤，偶尔还会约着爬山骑行，意外磕碰的概率不低。这类人群大多收入不算高，手里还要攒房租和生活费，预算有限，建议优先选一年期的消费型意外险，把身故伤残保额做足，再附加基础意外医疗就行。去年认识一个刚毕业做销售的小周，赶客户的时候雨天路滑摔了，膝盖缝了五针，意外医疗把门诊缝合和换药的钱报了八成，自己只花了不到两百，每年交的保费也就两百多，对刚工作的年轻人来说完全没压力。

退休在家的中老年朋友，大多腿脚不如年轻人灵便，容易滑倒摔伤，大概率不会参与高风险运动，挑意外险的时候，不用追求过高的身故伤残保额，重点要盯着意外医疗的报销额度和骨折津贴责任。我邻居王阿姨今年六十二，下楼倒垃圾踩滑崴了脚，骨裂之后在家休养了三个月，她买的意外险包含骨折津贴，每天给八十块，三个月下来领了七千多，刚好覆盖她请护工换药、买营养补给的开销，这款意外险她每年交不到三百，对老人来说很划算。另外中老年买意外险不用太纠结健康告知，大部分意外险健康要求都很宽松，只要能正常走路买菜基本都能买。

在家带娃的宝妈群体，给孩子挑意外险的时候，要额外留意有没有包含烧烫伤、动物抓伤咬伤的责任。小朋友好奇心强，摸热水壶、逗小区流浪猫都是常有的事，去年小区里一个三岁小朋友，摸了桌上刚煮好的开水，手臂轻度烫伤，去医院换药、涂祛疤膏花了四千多，宝妈之前给孩子买的意外险刚好包含烧烫伤医疗，报销之后自己只出了几百块。小朋友的意外险价格很便宜，一年不到一百块就能买到不错的保障，不用给孩子买太贵的，够用到下一年续保就行。

经常在外跑运输、做装修这类高风险职业的朋友，买意外险一定要看清楚职业类别要求，别买错了。很多普通意外险会限制职业范围，高风险职业买了普通的，出事可能赔不了，要选对应职业类别能投保的产品。我认识一个做装修的木工师傅，之前图便宜买了一款只保室内坐办公室职业的意外险，后来干活的时候锯子刮伤了手，才发现自己的职业不在承保范围，一分都没报，后来换了对应职业能投的，每年多交一百多，之后一次搭脚手架摔了擦破缝针，顺利报了医疗费用。

预算充足，经常玩潜水、冲浪这类户外休闲运动的朋友，可以在基础意外险之外，附加一份包含特定户外运动责任的意外险，普通意外险一般会把这类高风险运动列为除外责任，附加之后就能覆盖这类风险，不用花太多钱，每年也就多一两百块，能给出行多添一份保障。

三. 价格大概多少合适？

刚工作不久，每个月到手工资除去房租吃饭剩不了几千的年轻人，不用硬挤钱买贵的意外险，每年花两三百就够配好基础保障。我见过不少刚毕业的朋友，听线下销售推销，一年花一千多买意外险，其实大部分责任都和你手里已有的其他保障重复了，完全浪费钱。

退休之后闲下来爱跳广场舞、出门遛弯的老人，价格不用超过四百。老人最容易磕磕碰碰，咱们挑的时候重点盯着意外医疗的额度和报销比例就行，不用追求太高的身故伤残保额，花太多钱在这上面不划算。去年有个阿姨找我梳理保单，发现女儿给她买的意外险一年要八百多，其实换个同保障的产品，一年只要三百出头，省下来的钱够阿姨多买两盒保健品，多去周边玩一趟了。

家里有上学娃的宝妈，给孩子买意外险，每年一百多就能搞定。孩子活泼好动，平时跑着玩摔着、被文具划伤、做饭时不小心烫到都有可能，只要含意外门诊和住院报销，额度够用，价格就很合适。没必要花大几百给孩子买捆绑了其他责任的意外险，单独买一份单纯的意外险，剩下的钱可以给孩子存起来当教育金，用处更大。

经常要跑外勤、骑电动车通勤的朋友，可以适当把预算提到三百到四百之间。这类场景发生意外的概率比坐办公室的朋友高一点，可以多花几十块，把意外医疗的额度提上去，报销比例也能选更高的，真出事的时候能多报不少钱。坐办公室朝九晚五，平时基本不怎么出远差的朋友，两百左右的就够用，足够覆盖日常走路崴脚、切菜伤手这类小意外，也有够用的身故伤残保障。

不管你手头富裕还是紧张，都别买那种按月缴费、每个月要扣一两百的长期意外险，算下来一年要一千多，保障责任和一年两三百的一年期意外险差不了多少，平白多花好多钱。根据自己的场景选对应价位，把预算花在刚需责任上，就是最合适的价格。

图片来源：unsplash

四. 理赔细节要注意啥？

第一，一定要及时报案。我身边有个真实例子：小周下班路上骑车磕到了膝盖，伤口挺深缝了五针，当时光顾着疼，加上觉得花的钱不多，就忘了给保险公司说。过了三个多月整理病历才想起报案，结果因为时间拖得太久，保险公司没办法核实事故的真实情况，最后只给赔付了一部分，剩下的钱只能自己掏。一般来说，大部分意外险要求意外发生后十天内报案，哪怕你抽不出时间去准备材料，先给保险公司打个电话说清楚情况，留个记录总没错。

第二，所有的单据材料一定要收好。刚才咱们说过的小李就是这样：他出差的时候在酒店滑倒崴了脚，去医院处理拿了药，回来之后随手把发票放在了公文包里，结果出差回来收拾东西，不小心把发票当成废纸丢了。最后跑了三趟医院才补出来盖章的底单，前前后后耽误了两个多月才拿到赔款，来回折腾费了好多时间精力。不管是门诊的发票、病历、还是检查报告、用药清单，哪怕是意外骨折拍的片子，都全部整理好，拍照存在手机里，纸质文件放文件袋收好，别随便乱扔。

第三，就诊一定要选对医院。大部分意外险都要求去正规的二级及以上公立医院就诊，如果你图离家近，去了私立诊所或者没有资质的小诊所，哪怕你的情况符合理赔要求，也拿不到赔款。之前有个阿姨出门买菜摔了，家楼下就是一家私人骨科诊所，她就在那儿贴了药做了理疗，花了一千多，最后申请理赔的时候才发现不符合条款要求，一分钱都没报成。要是真的情况紧急，需要先去就近的小医院急救，记得等病情稳定了，赶紧转到符合要求的公立医院继续治疗，同时提前给保险公司说清楚紧急救治的情况，一般都能正常处理。

第四，一定要如实说清楚意外发生的真实情况，别隐瞒细节。有个小伙子帮朋友搬家，爬梯子换灯泡不小心摔下来，他自己之前买的意外险，职业类别是办公室职员，帮朋友搬家属于临时帮工，本身不影响理赔，结果他怕保险公司拒赔，就说自己是在家换灯泡摔的，和实际情况不一样，最后保险公司查到他帮朋友搬家的监控记录，差点认定为不如实告知，耽误了好长时间才处理完。意外是什么情况就说什么情况，别乱改细节，该赔的都会按条款赔，隐瞒反倒容易出问题。

第五，收到理赔结果之后，要是有疑问，别直接憋着，赶紧找保险公司或者帮你投保的顾问问清楚。要是对赔付金额有异议，拿出手里的条款一条条对着看，不清楚的地方直接问，大部分情况都是对条款的理解有偏差，说开了就清楚了。

结语

现在你应该清楚啦，购买意外保险的费用大多很亲民，普通成年人一年两三百，孩子老人的费用也不高，只要挑对符合自己需求的保障就行。买的时候认准自己的身份和需求：年轻人抓身故伤残和意外医疗，老人多留意骨折相关责任，宝妈给孩子选上含烧烫伤报销的，学生党预算有限就先把基础保障配齐，不用花大价钱追求没用的责任，选好之后走正规保险平台或者找靠谱代理人就能投保，买之前把报销要求、就诊医院要求看清楚，保留好就医单据，真遇上意外也能顺利拿到赔付。

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