宠物保险是什么险 宠物险属于什么保险

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是经常在刷宠物帖子的时候刷到宠物保险的推荐，心里犯嘀咕：宠物保险到底是什么险呀？它又属于哪类保险呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 明确宠物险保障范围

我家楼下开宠物店的张姐，去年遇到过一件事，她店里寄养的一只布偶猫，被来玩的小孩不小心碰掉了放在高处的陶瓷碗砸到后腿，骨折加开放性伤口，前前后后治疗花了八千多，因为张姐给每只寄养的猫咪都买了包含第三方责任加意外医疗的宠物险，最后意外医疗报了四千多的治疗费用，第三方责任还补了一部分给猫主人，自己只掏了不到一千块，省了好大一笔开销。

普通宠物险里最实用的就是意外医疗保障，一般包含宠物不小心摔倒受伤、被车辆剐蹭、误食异物、被其他动物抓伤咬伤这类意外情况的治疗费、手术费、住院费，大部分合规的宠物险都能按比例报销，平时毛孩子乱跑乱啃，很容易出这类意外，这个保障一定要选上。

除了意外医疗，还有常见疾病医疗保障，比如夏天宠物容易得的肠胃炎、皮肤病，换季容易犯的呼吸道感染，还有很多宠物常得的细小、猫瘟这类传染病，治疗费用其实不低，随便做个检查加挂水都要两三千，包含这类疾病保障的宠物险，能报销大部分检查和治疗费，我闺蜜家的比熊去年夏天得急性肠胃炎，上吐下泻还脱水，住了三天院花了两千八，她买的宠物险报了一千七，相当于自己只花了一千出头，压力小很多。

不少宠物险还附带第三方责任保障，这个保障是什么用呢？如果你的宠物不小心咬伤了路人，或者抓坏了邻居家的贵重家具，这个部分就能帮你赔付对应费用，比如上个月我同事家的泰迪出门没牵紧，扑上去把小区散步的阿姨咬了，打免疫球蛋白加疫苗花了两千多，就是走第三方责任报销的，不用自己掏这笔钱，养中型、大型犬，或者平时出门容易爆冲的宠物，一定要加上这个保障。

还有一些可选的附加保障，比如宠物的身故保障、找猫找狗的寻宠服务、疫苗补贴这些，你可以根据自己的需求加，不用为用不上的附加保障多花钱。比如你经常带宠物出门自驾游，可以加一个交通意外额外保障，如果平时只在家养着，很少带出门，就可以不用选这类附加，把钱花在核心的医疗保障上就好。

二. 不同宠主选购指南

刚毕业没多久、收入不高，还在租房住的年轻铲屎官，选基础保障款就够。这类宠主大多养的是半岁到两岁的年轻猫狗，本身毛孩子身体底子好，很少出大问题，最常遇到的就是跑跳崴脚、偷吃异物肠胃炎这类小意外小病，基础款就能覆盖这些常见诊疗费用，每个月缴费也就二三十块，不会给本来就紧张的生活费添负担，完全够用。

养了七八年以上老年猫狗的宠主，一定要优先选带老年慢性疾病保障的类型。我楼下宠物店老板养的11岁京巴，去年查出来糖尿病，天天要打胰岛素，每半个月就要复查血糖，前前后后花了快四千，因为当初投保特意选了包含老年常见病保障的，最后报销了六成多，一下减轻了不少负担。老年宠物本身器官机能下降，得慢性病的概率高，长期吃药复查的开销不算小，选对带对应保障的产品，能帮你分担不少长期开支。

家里宠物已经有过既往病史的宠主，优先挑投保健康告知宽松的产品。我闺蜜家的英短，一岁的时候得过猫鼻支，治好了之后一直没复发，但很多健康告知严格的产品会直接拒保，最后她选了一款只问询当前健康状况、不卡痊愈超过一年既往症的产品，每年也就多花几十块，之后猫鼻支复发的诊疗费用也能按比例报销。别抱着隐瞒病史的心思投保，不然最后申请理赔一定会被拒，白白浪费保费，选告知宽松能正常投保的就好。

养了多只宠物的铲屎官，可以看看有没有多宠投保的优惠，优先给每只都配上基础保障。很多养了两三只猫狗的朋友，总觉得一起买太贵，只给最贵的那只买，其实大多正规平台投保多只都会有一定折扣，每只选基础款下来，一个月也才五六十，就算其中一只出问题，也不用因为要凑治疗费心疼。要是预算实在有限，也可以先给年龄大、本身身体不好的那只先买，剩下的后续再加保，不要完全不配置保障。

养了经常出门遛弯的中大型犬的宠主，一定要加购第三方责任保障。我同事家的边牧，出门遛弯没牵稳，扑到了下楼买买菜的阿姨，把阿姨撞到擦伤，还摔碎了阿姨随身带的玉镯子，光赔偿就花了小一万，因为他买的宠物险带第三方责任保障，最后保险公司帮赔了八千多，不然这笔额外开销真的让人头疼。经常出门的狗狗容易冲撞路人、咬坏别人东西，加个几十块就能买几十万的第三方责任，碰到意外真的能帮你扛大损失。

图片来源：unsplash

三. 投保前必看细节

首先要核对清楚投保年龄要求。我身边有不少刚养了奶猫奶狗的新手铲屎官，兴冲冲去投保，结果碰了钉子——绝大多数宠物险都有投保年龄限制，不满两个月到三个月的幼宠，保险公司一般不接受投保，因为幼宠刚断奶，体质不稳定，容易出健康问题，风险不好把控。另外如果是养了年龄超过八岁的老年毛孩子，也要提前看清楚，很多基础款宠物险对大龄宠物会关闭投保通道，只有少数专门针对老年宠的产品开放投保，别等出了问题才想起投保，白白浪费时间精力。

其次一定要如实填写宠物的健康状况，别抱有侥幸心理。楼下宠物店的老板说，他之前有个顾客，给自己家猫咪投保的时候，明明已经查出来猫咪有膀胱结石，投保的时候故意没说，后来猫咪复发需要手术治疗，申请理赔的时候被保险公司查出来就诊记录，直接拒赔，一分钱都没报，之前交的保费也打了水漂。不管是之前得过的大病，还是长期需要吃药控制的慢性病，投保的时候都要如实告知，该填就填，别隐瞒，不然最后吃亏的肯定是你自己。

第三要仔仔细细看清楚免责条款，哪些不赔提前弄明白。就像之前我同事养的柯基，天生就有髋关节发育不良，投保的时候没仔细看免责内容，后来带狗狗去做手术，申请理赔才发现，条款里明明白白写着先天性、遗传性疾病不赔，最后只能自己掏了八千多块钱医药费。除了先天性疾病，像你故意给宠物带来的伤害，或者给宠物做美容、绝育、驱虫疫苗这类非治疗性的项目，大多也不在保障范围内，提前看好，别到时候理赔的时候闹心。

第四要确认清楚保障的医院范围，不是随便找个诊所看病都能赔。大部分宠物险要求去定点合作的宠物医院看病才能报销，少数产品允许去正规有资质的非定点医院，但也需要提前备案。我闺蜜之前带她家泰迪去家楼下的私人小诊所看肠胃炎，看完找保险公司理赔才发现，这个诊所不在保障范围内，没法报销。如果平时常去的宠物医院不是定点，可以优先选支持那家医院报销的产品，别因为医院不对耽误了理赔。

最后要注意等待期的问题。刚买完宠物险不是马上就能生效理赔的，一般会有10天到30天的疾病等待期，意外大多没有等待期或者等待期很短。如果在等待期里宠物查出来疾病，保险公司也是不赔的，很多人不知道这一点，刚买完就带宠物去体检，查出来问题申请理赔被拒，还觉得是保险公司坑，其实都是条款里写清楚的内容。想要投保的话，尽量在宠物身体健康的时候就提前买，别等已经出问题了才想着投保，这个时候已经来不及了。

四. 省心投保实操方法

找正规渠道投保，别找乱七八糟的野路子，你可以直接找持牌保险公司的官方渠道，也可以找有正规保险销售资质的第三方平台，这两类渠道都是受监管的，不会出问题，别随便在朋友圈找不知名的代理人私签，也别贪小便宜买那种没有资质的“打包套餐”，很容易碰到保单无效、出险拒赔的麻烦。

填写投保信息一定要如实告知，别偷懒也别心存侥幸。比如你家猫已经得过皮肤病，你填信息的时候就得如实写出来；你家狗是品种犬，也别乱填成中华田园犬，我朋友之前就踩过这个坑，他怕过不了审核，隐瞒了自家柯基之前得过髌骨脱位的事儿，后来狗子旧病复发要治疗，保险公司核查出来过往病史，直接拒赔了，白花了好几千块治疗费，还浪费了保费，得不偿失。

选缴费方式可以根据自己的收支情况来选，刚毕业不久、月入几千的年轻铲屎官，选按月缴费就很合适，每个月分摊下来只需要几十块，不会给你的月度开支添太大负担，要是哪天你想调整保障内容，停缴也很灵活。如果你的预算比较充足，也认准了这款保障，选按年缴费就可以，大部分产品按年缴费会比按月缴费有一定优惠，算下来能省几十块钱，一年缴一次也不用月月惦记着缴费。

投保成功之后，一定要把电子保单存好，可以存在手机相册，也可以下载到手机本地，或者存在你的云盘里，别嫌麻烦。不少人投保之后就不管了，真到出险的时候找不到保单，还要费时间找客服调取，耽误报销的时间。另外你也要记清楚承保公司的报案电话或者线上报案入口，出险之后第一时间报案，别拖太久，有些产品对报案时间有要求，拖得太晚可能会影响理赔。

真带宠物去看病之后，所有的单据都要整理好收好，医院的诊断证明、收费的原始发票、费用明细清单、处方签，这些都是理赔需要的材料，一样都别丢。我之前一个同事家的小狗吃异物做了手术，就是因为随手丢了收费发票，来回跑了三趟医院才补打出来材料，折腾了快一个月才拿到理赔款。提交材料之后就等审核就行，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，整个流程在线上就能完成，不用来回跑线下网点。

结语

简单给大家总结一下，在中国宠物保险就是给咱们养的猫猫狗狗提供医疗等相关保障的保险，属于财产险范畴里的保障型产品。只要咱们结合自己的经济情况和毛孩子的实际情况选，就能用不多的钱，给毛孩子添一份保障，也帮咱们自己减轻养宠的经济压力哦。

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