宠物险的好处 宠物综合险缺点

引言

各位养宠的小伙伴们，是不是每次带自家毛孩子去医院，看着账单都忍不住心疼钱包？又总听说不同宠物险差别挺大，想提前弄明白相关情况却摸不着头绪？今天咱们就好好聊聊大家关心的相关问题，给你说清楚讲明白。

日常看病能省不少钱

家里养宠物的朋友肯定都遇见过这种情况，毛孩子好好的忽然上吐下泻，或者跑酷的时候摔了腿，赶紧送到宠物医院，做个检查加拿药，没个大几百出不来门。要是需要住院输液或者做手术，花费直接上千，对咱们普通养宠家庭来说，也是一笔不小的额外开支，宠物险刚好能帮你分担这部分压力。

拿广州的铲屎官小周举个例子，她去年领养了一只半大的柯基，刚到家没一周就开始频繁拉血，送到医院检查说是感染了细小，需要住院一周治疗，每天输液加护理，最后结账的时候一共花了八千一百多。小周刚工作没两年，手头上余钱不多，拿到账单的时候差点哭出来，还好她领养当天就顺手买了一份宠物险，提交了住院记录和发票之后，不到一周就拿到了四千九百多的理赔款，自己只出了三千出头，刚好没影响她当月交房租。

不光是这种突发的传染病，日常的小病小痛也能报。我身边有个养银渐层的朋友，她家猫特别容易得反复性尿道炎，每次犯病都要做尿道冲洗，开一袋子处方粮，前前后后每个季度都要花两三百，买了宠物险之后，每次都能报销七成左右，算下来一年能省小一千，刚好够给猫买一年的化毛膏和营养膏。

很多人觉得，我家毛孩子身体一直挺好，买保险就是浪费钱，其实恰恰相反，就算宠物平时身体素质不错，也难免碰到意外情况。比如出门遛弯狗狗不小心被车蹭到，或者误食了垃圾桶里的巧克力洋葱，这些意外治疗的花费都不低，有保险顶着，你不用因为凑不出钱纠结要不要给毛孩子治疗，也不用因为一次看病花掉半个月生活费，降低生活质量。

给大家提个实用建议，要是你平时养宠预算不算高，又担心突发看病花钱，可以优先挑包含门诊和住院报销的宠物险，不用一开始就买贵价的综合款，先把基础的看病保障兜住就够。每次带宠物去看完病，记得把诊断书、收费发票都收好，理赔的时候直接上传就能申请，流程不复杂，能实实在在帮你把钱省下来。

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综合险的常见避坑点

第一，很多铲屎官买了综合险才发现，它的免赔额设置其实不低。举个例子，广州的铲屎官阿凯家柯基，不小心误食了塑料去做催吐，总共花了快八百块，他买的这款综合险单次免赔额就有三百，剩下的五百还要按比例报销，最后只拿到两百八十块，算下来自己还是出了五百多，比买基础险多花了保费，最后报销没多多少，其实很不划算。这里直接给建议：买之前一定要把免赔额的条款掰碎了看，要是你家宠物平时只是小毛病多，尽量选单次免赔额低的，别光看宣传的总保额高，总保额再高，单次免赔额卡得死，小毛病根本报不了多少钱。

第二，大部分宠物综合险都有严格的既往症免责条款，而且不少产品不会主动提醒你。比如上海铲屎官小周，自家金毛买回来半年查出来髋关节发育不良，投保的时候没注意，业务员也没说，确诊之后申请理赔，才看到条款写了“投保前已存在的症状、疾病不予赔付”，原来买宠物之前金毛就有轻微胯部受力异常，属于既往症，直接被拒赔了。给建议：不管对方说不说，你自己都要提前核对，如果你家宠物之前得过慢性病或者结构性疾病，一定要看清楚条款里对既往症的界定，有疑问直接问清楚，别糊里糊涂签了投保须知。

第三，不少宠物综合险会偷偷设置年龄限制，超过年龄之后就算你一直续保，也会直接停掉保障，而且老年宠物投保的时候，很多综合险会直接加除外责任。比如北京铲屎官张姐，自家京巴从三岁开始买这款综合险，买到八岁的时候，保险公司直接说超过投保年龄不让续了，这时候京巴得了糖尿病，想换其他保险也没人接，只能自己全掏医药费。给建议：打算长期养宠的，一定要看清楚条款里关于续保年龄的规定，如果你家宠物已经到六岁以上，别买要求超龄不能续保的产品，尽量选允许连续续保到宠物终老的产品。

第四，很多综合险的赔付比例会分医院，不是去任何正规宠物医院看病都能按约定比例赔。比如深圳铲屎官阿美，家附近的宠物医院是私立非定点医院，她买的综合险写了非定点医院赔付比例比定点低三十个百分点，她之前以为不管去哪都是百分之六十报销，结果结石手术花了一万二，按约定只能报百分之三十，少报了三千多块。给建议：买之前先翻一下保险公司合作的定点医院列表，看看你家常去的宠物医院在不在列表里，如果不在，要么换产品，要么就按照非定点的赔付比例算一下能不能接受，别等到理赔的时候才拍大腿。

第五，部分综合险会给不同的保障项目设置单项限额，不是花多少都能在总保额里扣。比如成都铲屎哥阿宇，他家边牧得了皮肤病，需要长期药浴加吃药，一年下来花了四千多，他看总保额有两万觉得够赔，结果翻条款才发现皮肤病这类慢性病单项限额只有一千五，超出的部分全得自己出，剩下两千多都报不了。给建议：买的时候一定要看每个保障项目的单项限额，如果你养的品种容易得某类慢性病，比如柯基容易得皮肤病、布偶容易得肠胃炎，一定要对应看这类病的单项限额够不够，别只看总保额就下单。

按需选险精准指南

刚毕业出来租房养宠的年轻铲屎官，每个月扣完房租生活费，剩下的养宠预算本来就不多，别硬咬着牙买每年大几百的综合险。选基础的疾病意外款就够，一年保费大多在一百多到两百多块，覆盖猫瘟、犬细小、意外磕碰骨折这些常见高发情况就行，平时带宠物去医院看个感冒摔碰，报下来能省不少，刚好匹配你的预算需求。我朋友小周刚工作在上海租房养了只中华田园猫，就选了这种基础款，一年一百八十块，上个月猫吃了错东西肠胃炎输液，花了一千两百多，报了七百多，相当于四个月的猫粮钱就省出来了，完全够用。

养了英短、布偶、金毛这类热门品种，或者养了品相不错的名贵品种宠物的铲屎官，可以考虑加选包含手术责任、慢性病保障的附加责任，预算够也可以入手责任全一些的综合险。这类品种容易有品种遗传病，比如英短容易发心肌方面的问题，布偶容易有肠道问题，金毛容易得髋关节发育不良，这些慢性病长期治疗、要是需要手术，花费都不低。广州的铲屎官陈姐养了一只两岁布偶，去年查出来慢性肠炎，每个月复查拿药要三百多，她买的综合险包含慢性病报销，每个月能报六成，一年下来省了两千多块，负担轻了很多。

养了七岁以上老年宠物的铲屎官，别跟风买责任花里胡哨的综合险，重点盯能不能覆盖老年常见疾病，比如糖尿病、肾病、肿瘤这类。很多综合险对老年宠物的限制很多，要么直接不卖超过八岁的宠物，要么把老年常见病列入免责，买了也白花钱。你买之前直接翻免责条款，找没有把老年常见病列进去的产品，哪怕保额低一点，也比买了不能赔的强。北京的张阿姨养了一只十岁京巴，去年查出来糖尿病，每个月打针拿药要四百多，因为提前选了对老年病友好的产品，每个月能报一半，退休工资养着也不费劲。

家里宠物经常出门遛弯，或者经常和别的猫狗接触，容易打架受伤、感染寄生虫的，选综合险的时候要额外留意有没有意外医疗扩展责任。不少综合险把宠物和别的动物打架受伤列到免责里，真出了事儿赔不了，你要是养的是爱乱跑爱打架的公狗，买之前一定要看清楚这一条，尽量选不对打架斗殴做免责的产品。我楼下邻居王哥养了只阿拉斯加，平时爱跟小区别的狗玩，去年跟别的狗打架咬伤了腿，缝针消炎花了一千八，他买的综合险没把这种情况列免责，最后报了一千一，没自己掏多少。

家里预算充足，想给宠物全方面保障的铲屎官，可以选包含第三方责任的综合险。万一宠物出门没牵住，咬伤了路人或者弄坏了别人的东西，这笔赔偿也能走保险报，不用自己掏大几千的赔偿金。之前有个朋友带狗逛公园，狗没牵稳扑上去把路人的手机碰掉摔碎了，换屏幕花了一千二，他的综合险包含第三方责任，直接全额报了，没花自己一分钱。选的时候注意看第三方责任的保额，选五万左右保额就够应对日常大部分情况了，不用追求太高保额多花冤枉钱。

投保理赔必备注意

投保前一定要如实填写宠物的健康信息，别抱有侥幸心理隐瞒病史。比如广州的铲屎官小陈，家里三岁的金毛之前得过犬副流感，治好之后投保，小陈怕通不过就没填这个病史，后来金毛因为旧病复发引发肺炎住院，花了八千多去申请理赔，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔了，保费白花不说，治疗费一分都没报，亏了不少。所以不管是之前得过的皮肤病，还是动过小手术，都得如实写清楚，别给后面理赔留隐患。

投保后一定要确认保单上的宠物信息有没有错，尤其是年龄和品种。不少铲屎官图省事，随便填了个大概年龄，或者把串串纯种填错，等到理赔的时候，保险公司会因为信息不符拒赔。比如深圳的小周，家里的柯基其实已经六岁了，他怕老年宠物保费贵，就填了三岁，后来柯基得了腰椎间盘突出需要手术，理赔的时候保险公司核对芯片信息，发现年龄不对，直接驳回了申请，小周只能自己承担一万多的手术费，这亏吃的完全是可以避免的。

去医院治疗前，先确认医院是不是保单约定的合作医院，别随便找个医院就治病。大部分宠物险都要求去定点的正规宠物医院治疗，才可以理赔，私人开的没有资质的小诊所，就算花费再高也没法报。比如成都的小张，晚上十点自家柯基吃骨头卡了食道，家附近正好有个私人小诊所开门，他着急就直接在那儿做了手术花了四千多，回头申请理赔才发现这个诊所不在定点名录里，一分钱都报不了，后悔当初没多开二十分钟车去定点医院。

理赔的时候一定要把所有材料都留好，别随便乱扔。你需要保留好医院开的诊断书、收费的原始发票、用药清单、检查报告这些，要是你走医保拿了其他补偿，也要把相关的凭证留好。别图省事把发票丢了，或者只拍个糊乎乎的照片就去申请，没有原始凭证根本没法走理赔流程。比如武汉的小吴，狗狗做完肠胃炎治疗之后，把发票随手放在包里，后来洗衣服给洗烂了，没办法补开发票，最后只能放弃理赔，几千块的报销泡了汤。

出险之后要按照保单要求的时间报案，别拖太久再申请。多数宠物险要求出险后三到十天内报案，超过时间再申请，保险公司会因为没法核实当时的病情和花费，拒绝你的申请。比如西安的小郑，自家猫咪得了尿闭，治疗完半个多月才想起报案，保险公司要求提供当时的监控和诊疗记录，小郑有些材料找不到了，最后只拿到一半的赔付，剩下的钱只能自己掏。所以记得一出问题，先给保险公司打个电话说一声，别拖到材料都找不到了再处理。

结语

看完是不是对宠物险有数了？宠物险能帮咱们养宠人分担大额医疗开支，碰到突发情况不用因为钱纠结要不要给毛孩子治病，实用性确实强。而宠物综合险不是完美的，有不少免责限制，得提前摸清楚条款再下手。大家根据自己家毛孩子的品种、年龄还有自己的经济情况选，挑匹配需求的就好，不用盲目跟风买贵的，选对了就能给毛孩子稳稳的保障啦。

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