补充养老保险费是什么意思

引言

你有没有过这样的疑问：都说基本养老保险是基础保障，那补充养老保险费说的到底是什么？它能给咱们的养老生活添什么助力？今天咱们就来把这个问题讲明白。

搞清楚它到底管啥事

它就是给你退休后的养老生活多添一笔可支配的收入，只给基本养老保险做补充，不会抢基本养老的作用。咱们举个实际的例子来说，家住老小区的李阿姨，今年刚退下来，每个月拿的基本养老金，刚好覆盖平时买菜、交水电燃气费，还有偶尔给孙辈买小零食的日常开销。之前李阿姨就想着，退休了终于有空，能和老姐妹一起去南方转转，看看春天的西湖，冬天去广东逛花市，可算来算去，除去必要的日常开销，剩下的钱根本不够攒出游的路费，更别说出去玩住得舒服点、吃点当地特色了。好在李阿姨刚参加工作的时候，单位给缴了补充养老保险，自己也按月存了一部分费用，等到退休开始领钱，每个月能多领小一千块。这笔钱不多，但刚好够李阿姨每个月攒下来出去玩，逢年过节给孙辈买个新玩具、新衣服，也不用再抠抠搜搜从日常开销里挤钱。

如果你是个人自己缴补充养老保险费，这笔钱最后领的多少，和你自己缴的时长、基数直接挂钩，缴的时间长，每个月存得多，最后退休就能领得多，完全跟着你的安排走，不会有强制的规则卡你。再说说刚结婚的小吴，小吴夫妻俩都是普通上班族，知道以后养老只靠基本养老金，肯定达不到现在这种生活水平，所以两个人商量之后，每个月从两人的工资里各拿出几百块存补充养老保险费。他们算了算，现在每个月拿出来的这几百块，完全不影响还房贷、给孩子存学费，也不影响平时周末出去聚餐看电影，等到几十年后他们退休，每个月就能多领几千块，到时候哪怕物价涨了，也能保持现在的生活质量，不用给孩子添麻烦，自己也能活得自在。

它不负责其他保障，只管好你退休后的养老开支，不会掺和到医疗保险、重疾险这些其他保障的事儿里。比如你生病住院，该走医保报销走医保，该走商业医疗险报销走商业医疗险，这笔补充养老保险费你领出来之后，想用来付医药费还是想用来旅游，全由你自己说了算，没有任何使用限制。之前有个张叔，退休之后查出身上有慢性病，需要长期吃一些不在医保目录里的调养药，每个月要花大几百。张叔之前存了补充养老保险，每个月领的钱刚好够付这个药钱，不用动自己存的给儿子买房的首付，也不用让儿子每个月贴钱给自己买药，很大程度上减轻了整个家庭的负担。

如果你是单位帮忙统一安排的补充养老保险费，一般个人只需要承担一部分费用，剩下的由单位出，最后领钱的时候，这两部分的收益都会给到你个人，不会收归单位。还有很多人担心，万一自己提前有急用怎么办？很多产品都支持符合规则的提前提取，只是提前取会有一定的费用扣除，所以建议你如果不是特别紧急的情况，尽量留到退休再领，这样能拿到的钱更多，作用也能发挥得更充分。

总的来说，它管的就是你退休后的“美好生活基金”，解决基本养老金覆盖不到的需求，不管你是想出去玩，想给孙辈买东西，还是想应付额外的生活开支，这笔钱都能帮你兜住底，让你退休后的日子更宽松，不用为了一点小钱发愁。

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什么年纪开始比较合适

25岁到35岁参加工作没几年，日常开支不算特别大，还没到上有老下有小的阶段，每月拿出收入的5%左右缴纳补充养老保险费，负担很轻。比如刚工作三年的小徐，每月到手工资七千，拿出三百块缴费，平时只是少喝几杯奶茶少买两件非必需的衣服，完全不影响生活质量。因为缴费时间长，累计下来的储备会很可观，等到退休能多领不少，这个年龄段开始准备，是性价比不错的选择，建议这个年龄段的朋友，只要每月能留出闲钱，就可以安排起来，不用等。

36岁到45岁这个阶段，大多已经成家，收入也趋于稳定，可能要承担房贷、子女教育开支，这个时候可以根据自己的结余来定缴费额度。比如在企业做中层管理的林姐，今年40岁，每月除去房贷和孩子的补习费，还能剩下两千多结余，她每月拿出八百块缴纳补充养老保险费，既不会挤占家庭必要开支，也能给自己的养老攒下额外储备。建议这个阶段的朋友，不要硬撑着缴高额度，根据自己的实际结余定金额，保持稳定缴费就好，不要为了攒养老钱影响当下的生活。

46岁到55岁这个阶段，子女大多快成年或者已经独立，房贷也还得差不多了，收入一般处于高峰期，可缴费时间距离退休不算长，这个时候就需要适当提高每月的缴费额度。比如今年48岁的赵哥，孩子已经上大学，房贷只剩最后五年，他现在每月拿出收入的15%缴费，等到六十岁退休，也能攒下一笔不小的补充养老储备。建议这个阶段的朋友，先算一算距离自己退休还有多少年，再结合自己每年的结余定额度，尽量保持连续缴费，不要中断，也尽量不要提前支取，避免损失。

如果已经到了56岁及以上，距离退休没几年了，这个时候不是不能缴，而是要选更灵活的缴费方式。比如今年58岁的老周，手里有一笔闲置的存款，他选择一次性缴清对应的费用，退休之后就能按月领取补充养老金，不用承担多年缴费的压力。这个年龄段的朋友，不建议选长期缴费的方式，尽量选短期缴费或者一次性缴费，结合自己手里的闲置资金安排，不要把全部养老积蓄都投进来，留足日常应急的资金更稳妥。

不管处于哪个年龄段，哪怕你现在已经临近退休，只要手里有闲置的可支配资金，都可以安排，永远比不准备要强。只是要记住，无论什么时候开始，都不要挪用自己的应急资金、不要挤占当下必须的生活开支，用闲钱缴费，才能安安稳稳攒下养老的额外保障。

投保时候留意哪些项

核对购买门槛条件。别听销售人员口头介绍就直接签字，自己翻条款确认健康要求、年龄限制是不是符合自己的实际情况。之前就有48岁的李姐，销售说年龄没问题就直接买了，后来到了要领取的时候才发现，条款里约定的参保最高年龄是45岁，最后只能申请退保，只拿到了很少一部分现金价值，平白亏了不少钱。所以买之前一定要对着条款一条一条核对自己的情况，不符合条件就别硬买，避免最后竹篮打水一场空。

明确领取规则。不同产品的领取方式、领取时间差很多，一定要提前弄清楚。比如是从退休后按月领，还是按年领，能不能一次性领一部分，这些都要写进条款里才算数。之前有赵叔叔听销售说“退休就能领钱”，就直接买了，结果签完合同才发现，要比法定退休年龄晚五年才能开始领，打乱了他原本的养老规划。所以别嫌麻烦，把领取的每一个细节都弄明白，确定和自己的养老时间安排对得上再下手。

搞清楚资金灵活度。很多人存钱难免会遇到急用钱的情况，所以一定要弄清楚，要是中途急着用钱能不能取，取的时候要不要扣手续费，扣多少。之前有张大哥做生意临时需要周转，想取出来补充养老保险里的钱，结果才发现，取出来不仅要扣高额手续费，还会直接影响后续能领取的养老金总额，甚至会直接导致保障失效。要是你本身存粮不多，随时可能需要用这笔钱，就优先选支持保单贷款，或者部分领取规则宽松的产品，别把钱都锁死了。

确认缴费规则。补充养老保险可以选一次性缴清，也可以选按月、按年分期缴费，要结合自己的收入情况选，别乱选缴费期。比如你每个月有稳定收入，但一下子拿不出十几万，就选分期缴费，压力小很多，每年只需要拿年收入的10%以内来缴费就行，别影响日常的生活开支。要是你手头有一笔暂时不用的闲钱，也可以选一次性缴清，省去后续忘缴断保的麻烦。另外还要看清楚，断缴之后能不能补缴，断缴会不会影响保障效力，这些都要提前弄清楚，避免后续出问题。

只找正规机构购买。别轻信路边发的小广告，也别相信陌生人口头许诺的高收益，一定要去有正规资质的机构咨询购买。之前就有吴阿姨听小区里的所谓“熟人”介绍，买了非正规机构的补充养老保险，交了五年钱，最后机构找不到人，钱也打了水漂。买之前可以先查一下机构的资质，确认是正规持牌的再谈购买的事，所有约定都要落在白纸黑字的合同上，别信口头承诺，这样才能保障自己的权益。

结语

现在你搞懂了吧，补充养老保险费就是你在基本养老保险之外，给自己养老攒的额外钱，用来提高退休之后的生活水平。如果你刚参加工作，收入稳定，每个月可以固定安排一笔小钱存进去，积少成多，老了能多领不少；如果你临近退休，手头有闲置资金，也可以一次性或者分几年缴进去，给退休生活添一份保障；要是你健康条件一般，更建议安排一份，退休后多出来的钱，也能帮你应对额外的医疗开支，不用为了零花钱发愁。记得一定要选正规渠道，看清条款再安排，适合自己收入情况就好。

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