补充养老保险一定要交吗多少钱

引言

是不是刚交完社保，就对着手机发呆——补充养老保险一定要交吗？要交的话大概得花多少钱？别纠结啦，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 基础保障缺口大

我们先来算一笔实实在在的生活账，你就能明白要不要碰补充养老保险了。

咱们拿普通城镇退休职工举例，不少人退休后每月拿到的基本养老金，差不多在三千到四千块左右，你别小看每天的日常开销，光买菜买肉、买个米面粮油，再添点家里的日用杂物，一个月下来小两千就没了。要是你平时有点爱好，比如钓个鱼、跳个舞，或者想偶尔跟老伙计出去吃个饭逛个街，再加上换季添两件新衣服，这点钱基本花得七七八八。

要是赶上头疼脑热需要买个常用药，或者住个院花点自费的部分，那基本养老金就得动存了大半的老本了。不少老人想着退休后多出去转转，看看年轻时候没看过的风景，结果一算手里的余钱，只能把出行计划一推再推，这不就是基础养老金留下的缺口嘛。

咱们再换个场景说，如果你是灵活就业人员，自己交的基本养老保险，交的档位不高，那退休后拿到的钱会更少，可能连两千块都不到，这个缺口就更大了。要是你还想给孙子孙女偶尔包个红包，或者帮衬一下孩子小家，那光靠基本养老金肯定不够用。

所以这里直接给你观点：如果你想退休后维持退休前的生活质量，不用为了几块钱纠结菜价，不用因为省钱停掉自己的爱好，那补充养老保险就是适合你的。要是你本来对退休生活要求不高，每个月的基本养老金完全够花，那也不用硬凑这个热闹。说白了，补充养老保险就是给你退休后的生活多添一份稳稳的零花钱，补上基本养老金够不着的那些需求缺口。

二. 经济状况定策略

如果你每个月扣除必要开支，剩下闲钱不到一千块，先不用勉强硬交补充养老保险。先把基础医保、基础人身保障做好，剩下的钱可以放在灵活存取的地方留着应急就行，不用为了几十年后的养老规划挤压力度，毕竟先顾好当下的生活才是最重要的。

如果你每个月扣除开支，还能剩两三千块闲钱，又想攒一笔退休后的额外零花钱，可以按月交补充养老保险，每个月交个三五百，这个金额不影响你日常消费，也不会给生活添负担，退休之后就能多一笔稳定的收入，比如之前不少人每个月交三百多，交二十年之后，退休每个月多拿小一千，够给孙子买零食，也够自己出去周边游的花费。

如果你手头已经有十几万二十万的闲置资金，三五年都用不上，可以选合适的缴费方式安排一笔补充养老保险。这样能把闲置资金锁定成退休后的稳定现金流，不用怕乱花掉，也能给自己的养老再加一层保障。比如不少手里有闲置资金的人，会把一部分不用的钱放补充养老保险，退休后每个月多拿两三千，完全能覆盖掉日常增加的医疗、保健开支，不用只盯着基本退休金过生活。

如果你是接近退休的人群，手头有一定积蓄，经济条件也不错，可以交一笔补充养老保险，年纪接近退休，缴费期不用拉太长，选短期缴费就可以，退休之后很快就能开始领钱，刚好接上养老的需求，不用等太久就能享受到福利。

如果你已经退休，基本退休金满足基本生活之外还有缺口，手头也有可自由支配的积蓄，也可以根据自身情况选择合适的补充养老保险，能帮你把手里的资金转化为每个月稳定的额外收入，让你的老年生活质量更高，不用为了多花一点钱就精打细算抠开支。

三. 三十岁李哥的案

李哥今年刚满五十，前年办理退休手续，现在每个月领的基本退休金够覆盖日常吃饭和吃药的开销，想要出门旅个游、给孙子买个新玩具，都得抠抠搜搜从日常开销里挤。

他回想起来，自己刚满四十岁那年，跟同事出去聚餐，饭桌上聊起退休以后的日子，有人说光靠基本退休金不够花，不如提前买点补充养老保险，当时他手头刚好攒了几万块闲钱，放着也是放着，就咬咬牙投了进去。

一开始他也没当回事，就当是强制自己存了笔钱，中间也有人劝他把钱取出来投别的，他想着既然已经开始交了，就坚持交到退休，这一交就交了二十年。

等到办理退休的时候，他翻了自己的账户，发现二十年来累积交进去的钱，加上增值部分，账户里一共有二十多万的额度，可以按月给自已发额外的补贴，算下来每个月能多领小一千块。

现在李哥每个月拿着基本退休金加上补充养老保险发的钱，每个季度都能跟老伙计们周边游一次，孙子想要的玩具，也不用犹豫就能直接买，逢年过节还能给家里老人包个红包，日子过得比不少没买补充养老保险的退休朋友舒坦多了。

李哥常跟身边还没退休的朋友说，要是你手头有闲钱，提前存一笔补充养老保险，退休以后就能多一份稳定的收入，不用看着别人吃喝玩乐，自己只能在家待着。如果你现在经济比较紧张，也不用硬撑着交，先顾好当下的生活再说。

从李哥的例子就能看出来，补充养老保险不是非要买，但提前买了的话，退休以后的生活质量能提升不少，刚好符合想要舒舒服服养老的需求。

图片来源：unsplash

四. 缴费方式有讲究

如果你每个月有稳定的闲钱，还想约束自己不要乱花，选按月缴费就挺合适。每个月从工资里扣走固定的金额，你习惯之后也不会影响日常开销，还能一点点攒下养老的储备，对刚参加工作没攒下多少存款的年轻人来说，这个方式压力很小。

如果你手里攒了一笔闲钱，近几年也没有大额的消费计划，可以试试一次性缴清。这种方式不用惦记每个月扣款的事儿，一次缴完之后就等着退休领钱就行，省去了很多后续操作的麻烦，适合年纪已经接近退休，不想拉长缴费周期的朋友。

还有一种是按年缴费，相当于把缴费周期拉长到按年结算，比按月缴费的操作少，比一次性缴清的压力小，很多单位办理的补充养老也会支持这种缴费方式。如果你的收入是按季度或者按年结算，比如做销售拿年终奖，或者承接项目按年结算收益，选按年缴费刚好能匹配你的收入节奏，不用每个月腾挪资金。

拿李哥来说，他四十岁开始办补充养老的时候，就是选的按月缴费，每个月从工资里扣八百块。他那时候刚还完房贷，手里只有几万块的应急存款，要是让他一次性掏几万块，就得动应急资金，手里就没底了。每个月扣八百，他少出去吃两顿火锅就省出来了，既不影响生活，还攒了钱，到他六十岁退休，二十年下来刚好攒够了二十万的账户余额，刚好符合他一开始算的预期。

选缴费方式的时候，一定要给自己留够流动性。不管你手头钱多钱少，都不要把全部闲钱都砸进去缴补充养老，至少留足三到六个月的生活费当应急资金，再安排缴费。如果你选了长期分期缴费，也要看看条款里能不能暂停缴费或者提取部分账户资金，万一之后遇到急需用钱的情况，也能灵活应对，不会陷入被动。

结语

总结下来，补充养老保险不是必须要交的，要不要交看你自己的实际情况就好。如果你已经配齐了基础保障，手头还有余钱想让退休后日子更舒服，那就可以安排上；要是你现在连日常开销都紧，也没必要硬挤钱交它。至于要花多少钱，完全跟着你的经济能力走，月薪几千可以每个月交几百，手头宽松可以多交一些，总之别让交保费变成你的生活负担就对了，找到适合自己的节奏就好。

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