补充养老保险费是什么意思啊
引言
听到补充养老保险费这个词，是不是一下子就摸不着头脑了？是不是想知道这到底跟咱们的养老生活有啥关系，自己要不要配置？今天咱们就慢慢聊，帮你把这个事儿说清楚。
搞清楚到底补充哪一块
先把前提说清楚，补充养老保险，补的就是咱们现有养老保障之外的缺口，不是替换现有保障，不用搞混顺序。
如果你已经交了职工基本养老保险，或是居民基本养老保险，那再配置的补充养老保险，就是给退休后的钱包多添一份收入。比如家住县城的老周，今年48岁，在当地一家加工厂上班，已经交了二十多年的职工基本养老保险，预估退休之后每个月能领两千出头的养老金，刚好够覆盖吃饭、吃药的基础开支，但想要每年跟老伙计出去旅个游，或是给孙辈买些喜欢的东西，这笔钱就不够用了。老周拿出自己攒的十万闲钱配置补充养老保险，约定六十岁之后每个月多领八百块，刚好能覆盖额外的休闲开支，不用动自己攒的存款本金，也不用伸手跟孩子要钱，晚年过得自在很多。
如果你是灵活就业人员，自己只交了最基础的职工养老保险，缴费档位选的比较低，那补充养老保险补的就是你未来养老金的金额缺口。很多灵活就业的朋友，每年交养老保险都觉得压力大，为了少交钱选了最低的缴费档位，退休之后能领到的钱肯定不多，这个时候趁着年轻，手里有富余的钱，一点点攒补充养老保险，到老了就不会因为钱不够犯愁。
如果你还没开始交职工养老保险，只交了城乡居民养老保险，那城乡居民养老保险原本的养老待遇水平不高，补充养老保险补的就是基础生活品质的缺口，让你老了不用仅仅依靠孩子补贴生活，自己手里有持续进来的钱，说话做事都更有底气。
给大家一个直接的判断方法：你先算算自己退休之后，现有养老能领到多少钱，再算算你想要每个月花多少钱，中间差的那部分，就是补充养老保险需要补上的部分。你拿攒养老的闲钱来补，别拿生活费、应急钱来补，配置的时候，先补够缺口就行，不用盲目多买，适合自己的需求就可以。
不同收入情况的人，要补的部分也不一样。月收入五千左右的朋友，就每个月拿出两三百补，不影响日常开销；月收入过万的朋友，可以每个月拿出一千到一千五补，让未来的养老生活更宽裕。总之缺多少补多少，别给自己添负担。
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分年龄段制定购买计划
二十多岁刚参加工作的朋友，收入不算太高，扣除房租、日常开销之后剩下的闲钱不多，每月拿两三百出来做补充养老保险缴费就足够，别为了攒未来的钱影响当下的生活。这个年龄段时间优势很明显，选长期按月缴费的方式就行，哪怕金额不高，积累几十年下来，到退休能攒出不少额度。我认识一个刚参加工作的女生小孟，刚毕业月入六千，她每个月从结余里拿两百出来缴，没有任何压力，就算之后涨工资，也可以慢慢追加缴费金额，不用一开始就硬扛高支出。
三十到四十岁的朋友，大多已经稳定下来，有了固定积蓄和相对稳定的收入，可以把每月补充养老保险缴费的比例提到月收入的10%左右。这个年龄段要兼顾攒养老钱和家庭日常开支，别把所有余钱都砸进去，留足家庭应急资金之后再安排缴费就好。这个阶段可以选带缴费灵活追加的类型，比如年终奖发下来之后，多缴一笔，不用死守固定额度。同事老周就是这个情况，他三十六岁，每个月固定缴八百，每年年底拿年终奖的五分之一追加一笔，这样既不影响供房贷养孩子，也能加快养老账户的积累。
四十到五十岁的朋友，距离退休还有十到二十年，这个时候做补充养老保险缴费，别选太长的缴费期，可以把缴费期控制在十年到十五年，尽量在退休前把费用缴完。这个年龄段收入一般处于高峰，可以适当提高缴费额度，比如每月拿出月收入的15%来安排，重点放在退休后能按时领钱，不用过度追求长期增值。小区里的刘姐今年四十八岁，孩子已经上大学，家里房贷快还完了，她攒了十万块闲钱，再加上每年缴两万，缴十年就刚好到退休年龄，退休之后每个月能多领一笔，刚好用来补贴旅行和日常买菜的开销。
五十岁以上的朋友，距离退休只剩不到十年，这个时候做补充养老保险缴费，别选长期缴费的方式，可以选一次性缴或者分三到五年缴完，优先锁定退休之后就能按时领钱的类型。缴费额度根据自己的总积蓄来定，拿不影响当前生活的闲置资金来缴就行，别动用准备看病应急的钱。小区里的张叔今年五十四岁，提前办了内退，手里有二十多万闲置的养老积蓄，他分五年缴，每年缴四万，刚好六十岁退休之后就开始领，每个月领的钱加上社保养老金，够老两口每个月出去吃两顿大餐，还能定期周边游。
不管你在哪个年龄段，都记住一点，补充养老保险缴费要跟着自己的收入走，收入高多缴点，收入少就少缴点，千万别为了多攒养老金，借债或者挪用应急资金，那样反而会打乱现在的生活节奏。每个年龄段都有对应的安排，找准适合自己的额度和缴费方式，就能安稳攒出晚年的额外保障。
案例聊聊钱怎么放才稳
赵叔今年五十二岁，之前在工厂做技工，干了快三十年，手里攒了二十万左右的养老备用金。他自己本身有职工基本养老保险，但是总觉得靠基础养老，只能覆盖日常吃饭穿衣，想出去旅旅游、生病的时候请个好点的护工，还是得多攒点钱才行。身边有人拉他买高风险的投资产品，说能赚快钱，赵叔思来想去没敢碰，最后把这二十万分成两部分，其中十万拿来交了补充养老保险费。
赵叔选的是稳健型的缴费方式，分五年交清，每年交两万，约定六十岁之后开始按月领钱。这个选择刚好贴合他的风险承受力，他年纪快到退休，不想拿养老钱去冒亏空的风险，就想找个稳当的地方放钱，等到退休之后每个月多一笔固定进账就行。赵叔说，本来这笔钱放在银行活期，利息不高，有时候孩子周转就挪走了，一直存不下，现在交了补充养老保险，相当于强制给自己攒了养老钱，心里踏实多了。
二十出头的小吴刚工作两年，攒了三万块闲钱，平时也用不到，就想着拿来攒养老钱。他年轻，能接受一定的波动，但也不想把钱都放到高风险投资里，就拿了一万五出来交补充养老保险费。他选的是按月缴费，每个月交五百，剩下的钱放在灵活理财里当备用，这样就算之后换工作收入暂时不稳定，也不会因为交保费影响生活。
小吴说，现在年轻人花钱没什么节制，每个月扣五百块交补充养老保险，相当于逼自己存了钱，反正年轻，时间长，慢慢积累，等到退休的时候，也能多一笔不少的补充钱。哪怕别的投资有波动，这笔补充养老保险的钱是稳稳攥在手里的，给自己晚年留了个兜底的保障。
给大家直接说可操作的建议：手里的闲钱才能拿来交补充养老保险费，千万不要借交钱，也不要把生活费都投进去。接近退休年龄、怕风险的，就跟赵叔一样，选稳健型的，尽量选固定领取的方式，不要选波动大的。年轻人收入稳定的，可以按月交，每个月少交一点，长期攒下来也不少；收入不稳定的，就一次少交点，手里留够半年以上的生活费，再拿多余的钱配置。一定要根据自己能接受的风险程度放钱，别看着别人收益高就盲目跟，养老的钱，稳永远是第一位的。
预算有限如何灵活调整
优先把当下必需的生活费、房贷车贷、备用金都留出来，剩下的闲钱再拿来投补充养老保险，别拿刚需资金硬挤额度，反而影响日常的生活质量。之前碰到过一个刚工作两年的小吴，刚毕业月薪不高，手头上攒了两万块的积蓄，听朋友说补充养老越早买越划算，咬着牙一下子把两万块都投进去了，结果没过三个月急性肠胃炎住院，还要付房租，一下子拿不出闲钱，最后只能忍痛提前取出，损失了不少手续费，反而得不偿失。
先选灵活的缴费方式，别硬选长期固定高缴费的类型，预算少就先选低缴费档位，等后续收入涨了再追加额度就可以。就像上面说的小吴，后来调整了方案，每个月只拿工资的5%，也就是三百块投进去，不用承担压力，也能一直保留着养老补充的账户，后来他升职涨薪，每个月能拿出八百块追加，也不需要重新开户，直接调整缴费额度就行，完全不耽误积累。
如果是自由职业者，每个月收入波动大，那就选按年缴费或者不定期缴费的类型，旺季收入高的时候多缴一点，淡季收入少的时候少缴甚至停缴一段时间，大部分这类产品都支持暂时停缴，只要账户状态有效，后续再续缴也不影响之前的积累，不会随便给你算退保失效。之前认识一个做电商的小周，每年大促之后收入多，就多存个三五千进去，淡季单量少的时候就不存，这么攒了快十年，账户里也攒了不小的数目，比一直硬扛着固定缴费轻松太多。
预算有限也别想着一步到位，先搭建基础的养老补充再说，哪怕每个月只存一两百，坚持下去也能攒出不少额度，总比因为预算少就干脆不配置强。有个做家政服务的张阿姨，五年前开始做的时候每个月只能拿出两百块存，一开始觉得这点钱没用，结果五年下来，加上积累的收益，现在账户里已经有近两万块了，她现在每个月能多赚点，每个月加到五百块，再过十几年退休，也能多一笔稳定的补充收入，帮儿子减轻点养老压力。
要是手里只有几千块的启动资金，也别直接放弃，现在很多产品支持低门槛投入，几千块也能开户，后续慢慢加投就行。别觉得钱少不值得投，养老补充本来就是靠时间一点点滚出来的，早一点开户投入，就能早一点开始积累，哪怕额度低，也比晚几年再开始强。只要根据自己每个阶段的收入调整投入额度，不硬撑，不冒进，慢慢积累，就能给自己攒出一笔够用的补充养老金。
结语
其实说白了，补充养老保险费就是你在基本养老保险之外，额外掏的用来给自己养老做补充的钱，攒得越多，到老了能拿到的额外养老金就越多。大家按照自己的收入、年龄选适合自己的节奏缴费就好，不用硬扛高额度，毕竟攒养老钱是细水长流的事儿，适合自己的，才能让咱们退休后拿到更充裕的钱，过上更舒服的小日子。
达尔文12号重疾险
