个人交补充养老保险划算吗多少钱

引言

咱们退休之后，社保发的退休金够不够舒舒服服过日子？手里有余钱，想提前给自己多攒一份养老钱，那个人交补充养老保险到底合不合适，又需要花多少钱呢？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给大家说点实实在在的内容。

退休金之外还差哪一块

先说第一个场景，咱们退休之后，社保退休金大多只能覆盖基础生活开销，想买点爱吃的、想去周边转一圈都得抠着算，差的就是提升生活品质的零花钱。就拿我家楼下开了二十年水果店的王阿姨来说吧，今年刚满五十五退休，社保每个月发两千八百多块钱，平时只算买菜水电交物业费，这笔钱刚够花，可她年轻的时候就爱跟老姐妹一起跳完舞去喝个茶逛个街，退休了反而不敢出门，每次老姐妹约她，她都找借口说家里有事不去，时间长了，老姐妹也很少喊她了，她自己在家总念叨，退休了反而没福享受。

要是王阿姨之前有补充养老保险，每个月多领个一千多块，那情况就完全不一样了，喝茶逛街的钱出来了，也不用缩手缩脚，跟老姐妹聚会也能自在放松，差的就是这一笔让你退休后活得更舒坦的钱。

再说说突发的零散开销这块，人上了年纪，难免有点小毛病，想买点调理身体的保健品，或者想请人上门做做理疗，社保报销完之后，剩下的自费部分要是有额外的收入，就不用动给孩子留的存款，也不用张嘴跟孩子要钱。就说我的远房亲戚张大爷，去年冬天受了凉，住了一周院，社保报销完之后自己还花了小四千，那时候他手里的活期存款本来打算给孙子买生日买礼物，这下花完了，礼物没买成，孙子虽然不说啥，张大爷自己内疚了好久。要是张大爷每个月能从补充养老保险领一笔钱，这点开销直接从里面出就行，不用动原来攒的其他钱，也不会闹这种尴尬。

还有就是想要帮衬孩子的情况，现在年轻人压力大，买房买车养孩子都难，不少老人退休之后都想多多少少搭把手，社保退休金要是不多，想帮也有心无力。我同事的妈妈，今年退休快十年了，同事前年生了孩子，想找个靠谱的育儿嫂，一个月要四千多，同事两口子还背着房贷，压力特别大，同事妈妈要是只靠社保退休金，每个月才能三千出头，自己花了就剩不下啥，还好她二十年前就开始交个人补充养老保险，现在每个月还能多领两千八，直接拿出两千给同事贴补育儿嫂的开销，帮了大忙，同事说那段时间要是没有妈妈这笔钱，真的不知道怎么扛过去。你看，多了这笔钱，你想帮孩子的时候就能伸得出手，不用看着孩子着急自己没办法。

最后说，咱们每个人都想退休之后有底气，不用看别人脸色过日子，不管是自己花，还是应付突发情况，还是帮衬家里，社保退休金之外，差的就是这么一笔属于你自己、稳定准时到账的额外收入，你手里有了这笔钱，说话做事都硬气，想去哪玩想吃点啥都不用纠结，这就是补充养老保险能补上的缺口。

图片来源：unsplash

每月投入多少钱合适

咱们直接说，每月投多少钱，完全看你现在手里能匀出来多少余钱，别硬扛，也别瞎跟风。

我身边有个刚工作两年的95后小孟，每个月到手七千五，除去房租两千，吃饭一千八，通勤杂七杂八花掉五百，每个月能攒下来两千多。他给自己定的是每个月投三百进去，说不多，平时少喝两杯奶茶少凑两次外卖聚餐就挤出来了，完全不影响当下的生活，还能给未来攒下养老的本钱。像他这样刚入职场，收入不算特别高的年轻人，我都建议控制在月收入的3%到5%就够了，投多了会让刚起步的日子过得紧巴巴，没必要，投少了也没关系，攒的时间长，最后的积累也足够可观。

如果你已经工作十来年，三四十岁，正是收入稳步上涨的阶段，那可以适当多投一点，控制在月收入的8%到10%就差不多。小区里陈姐今年三十八，夫妻俩每个月加起来到手差不多两万八，房贷每个月八千，孩子上学兴趣班花五千，老人日常补贴两千，每个月能攒下来八千左右。她给自己每个月投两千，说这个数，就算偶尔家里有个额外开销，比如换个家电、孩子临时要交钱，也能转得开，不会因为交这笔钱，把流动资金都占死。这个年龄段的朋友，上有老下有小，到处都要用钱，千万别为了多攒养老金，把手里的活钱都投进去，真遇到急事还要取出来，反而损失不少。

如果你现在已经临近退休，比如五十岁左右才想着补一份，那也不是不能投，只是投入的额度要根据自己的存款来定，别把准备看病、准备应急的养老本金都砸进去。我认识一位张阿姨，今年五十二，手里有五十万的积蓄，本来是打算存定期的，想着分一点出来做补充养老，她每个月投一千五，总共就投十年，说剩下的钱还是留着存定期当应急钱，这样就算之后有个头疼脑热要用钱，也不用动这份保险的钱，安安稳稳等退休之后多领一份就行。临近退休的朋友，投入最好别超过自己可投资积蓄的十分之一，稳一点比什么都重要。

如果你是收入不稳定的灵活就业朋友，那就选可以弹性缴费的类型，不用固定每个月交死，今年收入好多投点，明年收入差就少投甚至暂时停一停，别为了凑保费，非要省吃俭用挤出来。比如做电商的小周，生意好的时候一个月能赚两三万，不好的时候可能只够混房租，他就约定好，赚钱的月份多投一千，不赚钱的月份就只投两百，灵活调整，从来没因为交不上保费发愁。

最后给大家说个通用的判断标准：你投完之后，不会影响你每个月还房贷车贷，不会影响孩子上学，不会影响日常的人情往来和医疗备用金，这个额度就是合适的。千万别听人说投越多领越多就头脑发热加码，养老是一辈子的事儿，细水长流比突击投入靠谱多了。

什么人适合提前规划

第一类适合提前规划的，是刚工作没几年、手里有一点结余的年轻人。我朋友小周，26岁刚转正，每个月扣除房租和日常开销，还能剩一千出头，他没把这些钱都拿来买球鞋攒护肤品，抽出来三百块存进补充养老保险。他说现在年轻，开销弹性大，少吃两顿外卖就省出来了，存个三四十年，等到退休的时候，每个月能多拿小两千，那时候跟朋友喝喝茶旅旅游，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也自在。就算中途家里有急事，也能按规则取出来一部分应急，不会耽误事，对年轻人来说，相当于提前给未来的自己存了一笔固定零花钱，压力不大，受益时间还长。

第二类适合提前规划的，是已经有稳定社保、单位还有额外福利的中年上班族。今年40岁的老陈，在国企上班，每个月社保按时交，单位还有一层养老保障，但是他算了一笔账，就算加上这些，退休之后拿到的钱，也就只能维持基本生活，他平时爱钓鱼，还想退休之后买个好点的钓箱，每年跟钓友出去钓半个月鱼，这些开销光靠基本养老肯定不够。他每个月从年终奖里拿出来五千块交补充养老保险，交个20年，等到退休的时候，每年就能多拿好几万，刚好够他四处钓鱼开销，不用动自己给孩子留的买房首付，也不用降低现有生活质量，对于这种已经有基础保障、想提升退休后生活水平的人来说，提前规划太合适了。

第三类适合提前规划的，是自己做小生意、没有单位职工社保的灵活就业者。我家楼下开水果店的张姐，自己交了居民养老，知道退休之后每个月领的钱不多，她孩子已经上班成家，不用她贴补，但是她想给自己攒一笔养老钱，以后不麻烦孩子。她每年水果店淡季收入少的时候就少交一点，旺季赚得多了就多存点，交了快十年了，账户里已经有不少积累，她说反正都是给自己攒后路，现在手里有钱就多存，等到干不动水果店的时候，每个月就能多领一笔，跟领工资一样，日子照样能过的滋润，不用看任何人脸色，对这类没有稳定职工养老的人来说，提前补一份，相当于给自己多添一层保障。

第四类适合提前规划的，是已经攒了一笔备用金、还有闲钱做中长期配置的人。王阿姨今年五十岁，手里给孩子办完婚事，还剩二十多万闲钱，存银行利息不高，投资别的又怕不稳，她就拿出来十万分五年交补充养老保险，每年交两万，等到她六十五岁开始领，每个月能多领一千多，剩下的钱她还留着当应急的医药费，完全不影响平时用度。对于手里有闲钱、想找个稳定方式打理、给养老添保障的人来说，这种方式很合适，不用承担太大风险，还能稳定拿到钱。

那什么样的人暂时不适合呢？就是手里连半年的应急生活费都没攒出来，或者身上还有大额房贷车贷没还清，每天过日子都紧巴巴的，那就先别碰。先把当下的日子过顺，把基础的社保交上，等手里有闲钱了再考虑也不晚。毕竟买补充养老是为了提升未来的生活，不能让它拖了当下生活的后腿。

这笔钱能怎么领

我先拿楼下张阿姨的例子给你说，张阿姨今年六十岁，交了二十年补充养老保险，当时选的是按月领取，每个月到日子钱就自动打她银行卡里，跟社保退休金一起到账，现在她每个月两份钱加起来有八千多，够她请钟点工做家务，还能每个季度跟老姐妹周边游，她说这种像领固定工资的方式，花着心里特别踏实，不用担心一下子把钱花完，能一直领到终身，不用怕人活着钱没了。

如果你想领了钱用来办大事，也可以选一次性领取，比如隔壁王叔，退休的时候刚好儿子要换大房子差一笔首付，他之前交的补充养老刚好攒够了额度，就申请一次性把账户里的钱都取出来，直接给儿子凑了首付，解决了一家人的燃眉之急，不过要注意，选一次性领取之后，这份保险的保障就结束了，之后不会再给你发钱，所以选之前一定要想清楚，后续还有没有养老的需求。

还有一种灵活的领取方式，就是前期按月领，要是中途遇上急事需要用钱，可以申请把剩下账户里没领的部分一次性取出来，比如我认识的老陈，退休之后领了五年按月发放的钱，去年老伴生病需要一笔钱做护理，他就申请把剩下账户里的钱一次性取了出来，不用到处跟亲戚朋友借钱，保住了一家人的体面，不过这种方式会扣除少量费用，具体扣多少合同里都会写清楚，买的时候一定要看明白这部分约定。

有些还支持指定领取人，要是投保人没领完就发生不幸，剩下的钱可以直接给到指定的家人，不用走复杂的手续，比如之前小区里的老周，交了补充养老没领几年就走了，剩下的钱直接给到了他老伴，老伴靠着这笔钱加上自己的养老钱，生活一直没受太大影响，这部分条款一定要提前确认，选支持剩余权益传承的，能给家人多留一份保障。

不管选哪种领取方式，都要贴合自己的实际需求，要是你就想安安稳稳领一辈子钱，优先选按月领取，活多久领多久，保障养老生活的稳定；要是你退休之后已经有足够的稳定收入，只是想把这笔钱留着应急或者给家里帮衬，可以选一次性领取或者灵活领取；记住一点，领取方式一旦选好，很多产品不能随便更改，所以选的时候一定要结合自己的家庭情况、用钱规划选对，别等选完了再后悔。

购买渠道如何避坑

找正规渠道办理，别找路边发传单、拉着你唠嗑的陌生人买。去年楼下张阿姨就碰见过，小区门口一个穿衬衫的人说自己是内部人员，卖的补充养老保险能比银行多赚不少，还送小电锅。张阿姨想着有便宜占，当场就转了五万块，留了个手写收据，后来那人再也联系不上，钱也打了水漂。要办就去正规保险公司线下门店，或者银行的官方柜台，这些地方有实体网点，出问题能找到人说理。

别信“保本高收益”的说法，只要有人跟你说买这个肯定比存银行赚很多，直接掉头走。补充养老保险是长期规划，收益是跟着合同约定走的，不会有离谱的高收益。有个网友跟我讲过，他表哥之前被朋友拉着买，说每年投五万，十年后能领翻倍的钱，结果签合同才发现，所谓的翻倍要等八十岁以后才能拿，提前取还要扣不少手续费，想退已经亏了小一万。所以不管是谁跟你推销，先把承诺的收益一条一条对着合同看，没写进合同里的，一概不算数。

问清楚退保规则和扣费标准再签字，很多人买的时候没细看，急用钱想取钱才发现，前几年退保要扣大笔手续费，取出来的钱还没交进去的多。我同事小周之前赶着想给爸妈买，销售只说能随时取，没说扣费的事儿，后来爸妈生病急用钱，去退保才发现交了三年一共六万，取出来才不到四万，平白亏了两万多。所以不管销售说得多好，一定要翻到合同里退保扣费那一页，看清楚前五年分别扣多少，自己能不能接受，别稀里糊涂就签名字。

别因为人情就盲目下单，不少人都是亲戚朋友做保险，抹不开面子就买了，买完才发现根本不适合自己。我表姐就是，她初中同学卖保险，天天上门找她，说帮同学冲业绩，先买一份放着，以后不想交再退。表姐抹不开面子买了，每年交两万，交了两年才发现，这份计划领钱要等到七十岁以后，她现在四十岁，相当于要交三十年，提前退又亏钱，进退两难。所以买之前先想清楚，你买这份保险是为了满足自己的养老需求，不是帮别人冲业绩，不合适的话，哪怕抹开面子拒绝也没关系。

买完之后记得核对保单信息，留好所有凭证。拿到电子或者纸质保单以后，先核对你的缴费金额、领取时间、领取标准是不是跟之前说的一样，有不对的地方赶紧找工作人员改。一般保单都有犹豫期，犹豫期内退保不会扣你手续费，只收一点点工本费，所以拿到保单别扔一边，一定要抓紧时间核对，有问题趁早解决，别等过了犹豫期才发现不对，那时候再退就亏大了。

结语

说到这儿咱直接答标题的问题：划算不划算，看你的需求和钱包。要是你已经配齐了医保、重疾这些基础保障，手里还有闲钱想给养老多添一份保障，早早就开始量力投入，那肯定是有用的，就像前面说的李叔和小张，提前规划就能让老了的日子更宽松。至于要交多少钱，没有固定标准，从每个月几百到几千都可以，全看你当下收入能承受多少，别硬扛着交钱影响现在生活就好。记住一句话，选适合自己的，才是靠谱的选择。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。