补充养老保险交多少合算 补充养老保险金怎么提取

引言

退休后想多一份零花钱，让养老生活更舒心，你是不是也在纠结补充养老保险该交多少才合适？又不知道这笔钱到时候该怎么取出来？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实打实的参考建议。

一. 月收入几分之几交稳妥

如果你是刚参加工作没几年，每月到手收入在四千到五千区间，建议拿不超过月收入5%的钱交补充养老保险。我认识一个叫小吴的姑娘，今年26岁，在杭州一家公司做行政，每个月扣完社保房租，到手差不多四千五。她一开始想着多存点养老，直接拿了八百出来交，结果第三个月闺蜜约着出去旅游，她连买车票的钱都挤不出来，后来改成每个月存两百，刚好是月收入的4%多一点，平时吃饭租房都不耽误，每个月还能剩点钱买护肤品，存养老的事儿也没落下。

如果你是工作五到十年，已经成家，每月到手收入在八千到一万二区间，建议拿月收入8%到10%的钱交补充养老保险。我楼下开水果店的陈哥，今年34岁，每个月除去进货和门店开销，到手大概一万块，他上有老下有小，每个月要还房贷，一开始拿不准存多少，后来试着每个月存九百，刚好是月收入的9%，不影响给孩子交补习班学费，也不耽误给父母买日常药品，攒了四年已经有四万多的积累，压力不大还能看到实打实的积累。

如果你是做销售、外卖这类收入波动比较大的工作，别按月固定比例卡，按全年平均收入的6%到8%存就行。开头说的做销售的小李，每个月业绩好的时候能拿两万多，业绩差的时候只有几千块，他一开始每个月硬存两千，业绩差的时候连加油钱都不够，后来改成年底算一算全年到手收入，平均到每个月，按每个月平均收入的7%存，业绩好的时候多补点进去，业绩差的时候少存甚至暂停一两个月都没问题，去年他平均下来每个月存两千一百多，刚好符合这个比例，既没影响日常周转，也没断了养老储蓄。

如果你已经临近退休，距离法定退休年龄不足十年，每月到手收入在一万五以上，手里也有足够的备用金，可以拿月收入10%到12%交，别超过这个比例就行。我之前遇到一个张叔，今年54岁，提前办理了单位内退，每个月内退工资加上返聘收入到手一万八，手里留了二十万的备用金给家人应急，剩下的每个月拿两千块存补充养老保险，刚好差不多是11%，既不会挤占给孙子攒学费的钱，也能在退休后多一笔稳定收入，他说反正闲钱放着也是放着，存进去退休多领点，日子更宽松。

不管你收入多少，记住核心原则：所有用来交补充养老保险的钱，都必须是三年内用不到的闲钱，绝对不能挤占日常生活开销、孩子教育、家人医疗的预留资金，哪怕你收入很高，也别拿超过月收入15%的钱投入进去，不然遇到突发情况要用钱，取不出来干着急，反而得不偿失。

二. 还没退休急用钱怎么办

先直接说结论：绝大多数情况下，没到退休年龄，这笔钱取不出来，别抱着急用钱能随时挪出来的想法买。

咱们拿楼下开水果店张叔的例子说，张叔今年五十二，离法定退休还有八年，前两年手里攒了十万块，听介绍买了补充养老保险，当时只想着退休多领钱，没仔细看领取条款。今年儿子买房凑首付，差十万块，张叔想着刚好把这笔补充养老保险的钱取出来救急，找保险公司一问才知道，只有达到退休年龄办理了退休手续，才能申请领取，没到年龄除非特殊情况，根本不让领，最后还是找亲戚借的钱凑了首付，闹得挺尴尬。

那有哪些特殊情况能提前取？具体要看保单条款，一般只有参保人完全丧失劳动能力，或者参保人身故，才会允许提前支取或者由家属继承。日常的生意周转、看病凑钱、买房买车这些，都不符合提前支取的要求，别听别人随口说能灵活取用就信，一定要自己翻合同里领取规则那一页，把不能取的情况标清楚。

给大家两个实打实可操作的建议，第一，买补充养老保险之前，一定要先留足家庭备用金，一般留够3到6个月的家庭日常开销，再单独留出来一笔应对突发医疗、家人急事的应急资金，剩下的闲钱再拿来交补充养老保险，别把手里能动的活钱都放进这个险种里。就像咱们小区的陈阿姨，今年五十四，她去年准备交补充养老保险之前，先把十万块存了随存随取的现金类产品当备用金，剩下五万闲钱才拿来缴费，上个月老伴临时住院需要交押金，直接用备用金就付了，完全没动补充养老保险的钱，一点都不慌。

第二，如果真的买了之后突发急事，实在凑不到钱，部分保单允许办理保单质押贷款，能贷出来保单现金价值的一定比例救急，这个方法可以提前了解清楚，但要记住，贷款是需要交利息的，而且贷款到期要还，到期不还会影响后续领取养老金，能不用就尽量不用，不到万不得已别选这个方式。总之，买补充养老保险的钱，一定得是你放个十几年不用也不影响生活的闲钱，别抱着应急的心态买。

三. 三十岁跟六十岁咋区分

三十岁的朋友，距离退休还有几十年的时间，缴费周期拉得很长，可以选分期按年缴费，不用一开始就砸进去大几十万。

就拿在互联网公司做运营的小周来说，今年刚满三十二，每年攒下来七万多闲钱，他每年只拿一万块交补充养老保险，剩下的钱留着还房贷、做日常应急储备，还有一部分放流动资金里应付随时可能用到的地方。对三十岁的你来说，本来职场上升期还需要储备跳槽、创业的备用金，要是把手里的闲钱都砸进去，遇到职场变动需要用钱的时候拿不出来，反而会拖后腿，每年拿出年收入的5%到8%缴费就刚刚好，压力小，还能享受长期的积累。

三十岁的朋友缴费选弹性缴费的方式更合适，今年收入好多交一点，明年收入少就少交一点，别给自己定死必须每年交几万的硬性要求，避免因为断交损失权益。

再说说六十岁马上要退休的朋友，这个阶段手里一般有一笔攒了几十年的积蓄，对资金流动性的需求不高，但也别把所有养老钱都放进去，拿不超过自己积蓄的三成缴费就合适，剩下的留着应付日常开销和突发的医疗支出。

我家楼下开杂货店的陈叔，今年五十九，马上就要办退休手续，手里攒了四十万养老钱，他只拿十万交了补充养老保险，剩下的三十万留存在常用的储蓄账户里，每个月还有退休金拿，平时跟老伙计下棋喝茶，用钱的时候随时能取，完全不用发愁。对快要退休的朋友来说，别盯着长时间的累计收益，选缴费两三年后就能开始领钱的方式，越早拿到钱越稳妥，别选还要等十几年才能领的产品，毕竟咱们等不起。

六十岁的朋友缴费尽量选一次性或者分三五年缴清，别拖太长时间，本来距离领取时间就近，拉长缴费周期反而赚不到太多积累，还会平白多操心。

不管你是三十岁还是六十岁，都要贴合自己的经济情况调整，三十岁别硬撑着多交影响当下生活，六十岁别贪所谓的长期收益把钱都锁进去，适合自己节奏的才合算。

图片来源：unsplash

四. 投保前后都要防啥坑

别信业务员口头给你拍胸脯的承诺，所有关乎你收益、领取时间、领取规则的内容，必须写在合同条款里才作数。去年小区的赵姐跟楼下遛弯，被发传单的工作人员拉住聊，说这个补充养老能比普通养老多领快一倍，还能提前随便领钱，赵姐一听动心，当场就转了钱，连合同都没仔细翻，结果等她过了半年想提前领一点钱给儿子凑装修款，才发现合同里写着不到约定退休年龄，一分钱都取不出来，连部分领取都不行，找业务员对质，人早就换了岗位找不到了，赵姐后悔得连晚饭都没吃好。所以你签字交钱之前，一定要把合同里领取规则那几页逐字读完，拿不准就圈出来问清楚，别嫌麻烦，现在多花半小时，比以后闹心强多了。

别随便跟风买高缴费，别听别人说交得多领得多就硬着头皮往里面砸钱，得结合自己的实际收支情况来。同公司的小周去年看同事都买了补充养老，就觉得自己不买就是亏，自己每个月还还房贷，手里也就几万块备用金，愣是挤出来每个月三千块交进去，结果这刚过半年，他电动车撞了人要赔医药费，手里钱不够，想取这笔钱取不出来，最后还是找同事凑的钱，你说这不就是自找不痛快吗？所以投保前一定先算明白自己的收支，留足三到六个月的生活费，留好看病、应急的备用金，剩下的闲钱再拿来交，别把活钱变成死钱，真出事了调不开头寸，难受的还是你自己。

别隐瞒自己的投保需求，也别被所谓的“带福利”话术忽悠。不少人会跟你说，买这份补充养老还能送你别的福利，什么免费体检、优先购买别的产品，听起来很划算，其实这些福利要么有使用门槛，要么有效期就一年，根本不值钱，反而会让你忽略这份补充养老本身合不合适你。之前楼上张叔就中招，对方说买了就能享受免费三甲体检，张叔贪这个便宜，直接买了，结果体检只有一次，还是基础项目，花了好几万投保，这福利撑死也就值几百块，而且这份产品的领取规则还不符合张叔想五十岁就领钱的需求，张叔退还亏了手续费，平白无故损失小一万。所以你别盯着那些送的小福利，核心就看这份补充养老能不能满足你什么时候领、领多少的需求，别的都是附加品，别捡了芝麻丢西瓜。

变更缴费信息或者联系方式，一定要及时通知保险公司。别觉得投保了就万事大吉，不管不顾了，之前我同事老陈，换了手机号没告诉保险公司，也没在官方平台更新，刚好保险公司要核实他的缴费信息，联系不上他，直接给他停效了，老陈自己也忘了缴费这件事，等过了两年想起来，合同已经失效了，还要去办复效，折腾了快一个月才办好，差点影响以后领钱。所以你换电话、换银行卡，第一时间更新信息，每年抽个十分钟看一眼保单状态，确认缴费正常，别等出问题了才想起补，白白浪费时间精力。

缴费档次选了之后，不是不能改，但也别频繁改动。不少人觉得我先交高一点，以后没钱了再降，结果来回改了好几次，最后自己都记不清交了多少，算收益的时候也算不对，反而平白多了很多麻烦。你如果刚开始收入不稳定，就选弹性缴费的产品，一开始选低一点的档次，等以后收入涨了，再慢慢往上调，别上来就选最高档次，之后又频繁降级，折腾自己。投保的时候多想想自己未来几年的收入变化，把可调整的空间留出来，比你随便选再改，要稳妥多了。

结语

总结下来，补充养老保险交多少合算是根据你的收入和年龄来定的：手里闲钱多、还年轻可以适当多缴，但别超过日常结余的五分之一；临近退休或者收入不高，就少缴轻负担，别给自己添压力。另外记得提前留足家用应急钱，签字前一定要核对好合同里的提取条件。至于提取规则，大多要等到你办理退休手续之后才能按月或者一次性领取，没到退休年纪一般没法提前取，投保前一定要记牢这点，选对适合自己的方案，退休后就能多一笔安稳的零花钱了。

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