补充养老保险缴纳多少较好

引言

咱们攒养老钱的时候，不少朋友都会犯难：想多攒点怕当下手头太紧，少交了又怕以后不够用，到底补充养老保险交多少才合适？今天咱们就来聊聊这个问题，帮你找到适合自己的缴费节奏。

一.收入决定缴费额

月收入低于当地平均工资水平的朋友，建议把补充养老保险的缴纳额度控制在月收入的5%到8%就好。咱们就拿住在二线城市的小林来说，小林每个月到手工资四千五，除去每个月一千八的房租、一千二的三餐开销，再算上通勤话费、偶尔买日用品，剩下也就五百到八百块的余钱。这个时候要是硬要交一千块，那遇到朋友聚餐、感冒发烧拿药都得紧巴巴，连平时想买杯奶茶都要犹豫半天。所以按照5%到8%算，一个月交两百到三百六十块，既不会影响日常的生活质量，也能慢慢攒下养老的钱，一点压力都没有。

月收入在当地平均工资到两倍平均工资之间的朋友，可以把额度提到月收入的10%到15%。还是拿之前咱们说的老张举例，老张在一家制造业工厂做技术工，每个月到手八千块，房贷每个月三千，孩子上中学的开销每个月一千五，车贷每个月一千，剩下两千五左右的可支配资金。这个收入不算特别阔绰，但也能维持安稳的生活，余钱也有一些。如果只交很少的额度，退休之后补充养老的作用就不明显，交太多又会影响当下的生活。按照10%到15%算，一个月交八百到一千二百块，既不会动用到家里的应急资金，也能给退休后的生活多添一份保障。就老张自己算过，按照这个额度交下去，退休之后每个月能多拿差不多一千五百块，够平时买买菜、跟老伙计出去近郊玩一圈，挺不错的。

月收入在两倍平均工资到三倍平均工资之间的朋友，可以把缴纳额度调到月收入的16%到22%。咱们说说做策划经理的李姐，李姐每个月到手一万八，房贷每个月五千，孩子上辅导班加上家庭日常开销每个月八千，剩下五千块的可支配空间。这个阶段，家里的应急备用金已经攒够了，日常开销也都安排妥当，剩下的余钱不如多交一些补充养老保险，毕竟现在多交，未来退休之后就能多领，养老的品质也能更高。李姐按照这个比例，每个月交三千块左右，剩下的两千块还能用来每年跟家人出去旅一次游，完全不耽误当下的享受，也给未来做好了安排。

月收入高于三倍当地平均工资的朋友，可以根据自己的日常开销计划，把额度调整到月收入的23%到30%。开小装修公司的赵哥今年四十岁，每个月稳定入账四万左右，家里的房贷车贷都已经还清，孩子也已经大学毕业，日常每个月固定开销也就一万块左右，剩下三万块的可支配资金。这个时候，把多余的资金拿出来交补充养老保险，比放在手里贬值更合适，毕竟养老是每个人都要面对的事儿，现在多安排一些，退休之后不用为钱发愁，想做什么都自由。赵哥现在每个月交一万块左右，剩下的钱除了留一部分做公司周转，还能存一部分做灵活开支，两头都不耽误。

不管你收入在哪个层级，都要记住一条：先留足三个月的生活费做应急备用金，再安排补充养老保险的缴费，千万不要为了多交养老金，把手里的活钱都占住，万一遇上需要用钱的地方，取不出来或者提前取损失收益，反而得不偿失。按照自己的收入来定额度，适合自己的就是最好的安排。

二.年龄影响资金力

咱们先拿三十出头的朋友来说，这个年纪距离退休还有二三十年，时间跨度够长，分摊到每个月的缴费压力也会小很多。就拿咱们身边的例子说，邻居小李今年32岁，每个月固定从收入里拿出一千元缴费，不会影响他还房贷、跟朋友小聚，也不会挤占孩子早教的开支，这么长期攒下来，到退休的时候账户里的积累会很可观。给你的建议就是，这个年纪不用一下子拿太多钱出来缴费，选一个你完全没负担的固定额度按月缴就行，不用追求一下子凑够数，稳扎稳打就好。

再说说四十岁左右的朋友，这个时候距离退休还有十几年，时间不算太长也不算短，缴费额度可以稍微往上调一点。同事张哥今年41岁，现在职位稳定，收入也比刚工作的时候涨了不少，家里的房贷已经还了一大半，孩子也上了中学，大额开支比前些年少了一些。他原来每个月缴八百，现在调整到一千五，既不会降低家里的生活质量，也能赶在退休前多攒一些养老钱。给你的建议就是，结合你当下的收入水平，比三十岁的时候多安排两成到三成的额度就合适，别硬撑着加太多，影响当下生活就没必要了。

到了五十岁这个阶段，距离退休只剩不到十年，资金积累的时间变短了，想要拿到够用的补充养老金，就得适当提高每月的缴费额度。楼下开小店的刘叔今年50岁，前几年忙着供孩子读大学、买房子，一直没顾上安排补充养老，现在孩子工作稳定了，小店生意也走上正轨，他每个月拿出三千元缴费，刚好赶在退休的时候缴满年限，退休后每个月能多领一笔钱贴补家用。这个年纪给你的建议就是，先把手里的应急资金留够，再拿出不超过闲置资金两成的钱缴费，不要把手里的闲钱都投进去，留足灵活支配的钱才踏实。

如果是临近退休，也就是五十五岁左右才开始安排，那咱们就得算着时间来定缴费额度了。这个时候年限有限，咱们不用硬追求高额度，根据自己能拿出来的余钱安排就行。小区的李阿姨今年56岁，退休前还有四年时间，她手里有一笔闲置的存款，打算每年拿两万元缴费，正好缴到退休，退休之后每个月也能多领到一笔，够她每个月出门旅游、买营养品，生活宽松不少。这个年纪给你的建议就是，别为了多领钱挤光手里的积蓄，能缴多少就缴多少，哪怕额度不高，也能给退休生活多添一份保障。

总的来说，年龄越小，能用来积累的时间越长，咱们可以用小额度长期攒，不会有压力；年龄越大，积累时间越短，想要不错的保障就得适当调高额度，但不管什么年纪，都要以不影响当下的正常生活为前提，千万别超出自己的能力范围硬缴。

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三.家庭开支先预留

先给大家说个实打实的例子。家住老小区的李姐，今年四十七岁，丈夫在装修队做工，儿子刚考上大学，每年学费加生活费要两万出头，公婆住在乡下，每年都要留一笔钱做体检和日常吃药的开销。前两年李姐听朋友说补充养老能让晚年更舒坦，一下子把手里准备给公婆换假牙、给儿子攒下学期学费的八万积蓄，一次性缴了补充养老保险，想着之后等着领钱就行。

结果没过三个月，李姐自己骑车摔了，腿骨骨折要住院手术，加上术后康复得小十万。这时候李姐想把补充养老保险退出来救急，一算发现提前退保要扣不少费用，平白损失一万多，最后还是找亲戚凑了一部分才把手术费交齐，一家人那段日子过得紧巴巴，连买肉都要挑促销的时候去。

所以第一条建议就是：不管你想缴多少补充养老保险，先把家里未来3到6个月的日常开销留出来，再留出专门的应急备用金，剩下的闲钱，再拿出来安排补充养老。比如你家每个月日常柴米油盐、物业水电、通勤花销大概四千，那至少得留一万二到两万四的备用金放在随取随用的地方，动都别动，别往补充养老保险里投。

要是家里有正在上学的孩子，或者有需要长期吃药养身体的长辈，那还要多留出一笔专项开支的钱。像刚才说的李姐家，孩子每年学费固定、公婆吃药体检的钱也固定，这些钱不管什么时候都得留够，哪怕你想多缴点补充养老保险，也不能碰这些钱。

还有个要点，要是你每个月还得还房贷或者车贷，那得先把这部分固定开支扣除，再算能拿多少钱缴补充养老保险。比如你每个月发了工资，先扣掉房贷八千，再扣掉全家日常开销六千，剩下五千可自由支配，那最多拿出两千缴补充养老保险就行，剩下三千还能留着应付突发的小开支，不会让日子过得喘不过气。

最后再提醒一句：补充养老保险是给晚年添保障的，不能让它影响现在的正常生活。要是把家里能用的活钱都投进去，一旦遇上急事要用钱，除了退保损失，还得欠人情，反而把好好的事儿办成了糟心的事儿。先把家里该留的钱留足，再根据剩下的闲钱定缴费额度，这样既不影响当下，又能给未来攒养老钱，才是稳妥的选择。

四.长期回报是关键

你得先想明白，补充养老保险拿收益，本来就是靠时间堆出来的，缴得越久，累积的效果越明显，所以选缴费额度的时候，得结合自己能坚持的时长来定，别光看眼前那点数字。

我给你说个身边实实在在的例子，陈大叔今年42岁，刚换了稳定的工作，手里每月能结余两千多块。当时他纠结到底缴五百还是一千五，后来选了每月缴一千，一直坚持缴到退休，还有十八年的累积时间。要是他一开始图轻松只缴三百，最后拿到的养老补充金，差的可不是一点半点。

你要是现在三十多岁，距离退休还有二三十年，那可以在不影响日常开销的前提下，尽量多缴一点。比如你每月除去房贷、生活费、应急储备，还能剩两千块，拿一千块出来缴补充养老保险，看着每月拿出去的钱多，几十年累积下来，到退休的时候，每月能多领不少钱，完全能覆盖你退休后的休闲开支，比如出去旅个游、培养个爱好，都不用抠抠搜搜。

要是你现在已经快五十了，距离退休没剩多少年，累积时间短，那也别为了冲高回报硬缴高额度。还是保持和你收入匹配的额度就好，比如每月结余一千，拿三百到五百出来缴就行，哪怕累积时间短，也能给退休后的基础养老多添一份补充，不会因为硬缴高额度导致现在生活质量下降，也能稳稳拿到属于你的长期回报。

还有一点你得记着，选了额度之后，尽量别中途断缴，也别提前提取。要是中途断了，之前累积的收益增长就断了，整体回报会少很多。哪怕一开始缴的额度低一点，一直坚持缴下去，也比断断续续缴高额度拿到的回报多。只要你按照自己的实际情况定好额度，坚持长期缴费，最后拿到的回报，肯定能给你的退休生活添不少底气。

结语

总的来说，缴纳补充养老保险，不用硬撑着多交，也别想着跟风随便交，根据自己的收入、年龄和家里实际开支安排就好。不管你每月掏几百还是上千，只要不影响当下生活，稳步积攒，退休后就能多一份稳稳的收入，让晚年日子过得更舒心。

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